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個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的探究
所謂個(gè)人銀行業(yè)務(wù)， 是指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中按客戶(hù)對象劃分的專(zhuān)門(mén)以個(gè)人為服務(wù)對象的業(yè)務(wù)范圍和市場(chǎng)，是對個(gè)人提供的金融產(chǎn)品與服務(wù)的總稱(chēng)。個(gè)人銀行業(yè)務(wù)具有資本占有率低、經(jīng)營(yíng)效益穩定、服務(wù)對象分散、附加值高、領(lǐng)域廣、風(fēng)險小等特點(diǎn)，可以有效分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，實(shí)現商業(yè)銀行規模和效益協(xié)調發(fā)展。目前，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行市場(chǎng)競爭的焦點(diǎn)領(lǐng)域。
國內商業(yè)銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現狀
個(gè)人銀行業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)務(wù)中的重要組成部分， 尤其是在金融同業(yè)競爭日趨激烈的今天，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展的好壞， 將直接影響銀行的經(jīng)營(yíng)成果和生存空間。目前，我國商業(yè)銀行推出的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)形式主要包括：儲蓄業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)、個(gè)人綜合理財業(yè)務(wù)、個(gè)人消費貸款業(yè)務(wù)等;個(gè)人電子銀行服務(wù)主要有：電話(huà)銀行、自助銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行等金融服務(wù)。個(gè)人銀行業(yè)務(wù)在我國發(fā)展的總體情況較好，各商業(yè)銀行的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略大都是以?xún)π顦I(yè)務(wù)為重點(diǎn)，卡業(yè)務(wù)為龍頭，代收代付業(yè)務(wù)為依托，個(gè)人消費貸款等個(gè)人綜合理財業(yè)務(wù)為突破口，大力發(fā)展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)[1]。我國銀行個(gè)人業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)近年來(lái)的快速發(fā)展已經(jīng)形成了一定的規模， 并取得了長(cháng)足的進(jìn)步。但是，應該看到，國內銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)與境外的一些先進(jìn)銀行相比，仍存在著(zhù)明顯的差距，如香港恒生銀行個(gè)人業(yè)務(wù)對該行贏(yíng)利的貢獻率已達48 %;個(gè)人業(yè)務(wù)在美國、英國、新加坡等國家銀行業(yè)務(wù)中占30%-50%左右，而國內銀行都在10%以下[2]。當前我國商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：
(一) 儲蓄業(yè)務(wù)作為基礎性業(yè)務(wù)， 仍然是個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的重心。
在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)中， 各大門(mén)類(lèi)業(yè)務(wù)的發(fā)展，如銀行卡業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)最終是圍繞儲蓄業(yè)務(wù)來(lái)開(kāi)展的。2010年，我國居民儲蓄總額已達到30萬(wàn)億元。從儲蓄結構看， 占儲蓄賬戶(hù)總數80%的儲蓄者為低收人居民， 這部分儲蓄額對利率變動(dòng)不敏感， 更多的是追求儲蓄的安全性和流動(dòng)性。占儲蓄賬戶(hù)20%的儲戶(hù)為高收入階層， 其儲蓄額占總儲蓄的60%以上，在這些高收人階層中， 部分儲戶(hù)是個(gè)體工商戶(hù)、私營(yíng)企業(yè)老板，他們的儲蓄大部分用作經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金，對利率變動(dòng)也不敏感。另外一部分高收人居民， 其儲蓄來(lái)源于消費的結余， 雖然對利率變化比較感， 但在投資不振的情況下， 沒(méi)有適宜的投資項目， 也只能持幣觀(guān)望。
(二)個(gè)人消費貸款主要業(yè)務(wù)品種保持較高的增長(cháng)速度。
近年來(lái)， 各商業(yè)銀行將住房、汽車(chē)消費貸款等業(yè)務(wù)品種進(jìn)行重點(diǎn)開(kāi)發(fā)， 利用各種手段加大營(yíng)銷(xiāo)力度， 從利率優(yōu)惠、服務(wù)優(yōu)化等多方面拓展業(yè)務(wù)空間， 使住房、汽車(chē)消費貸款得到了跨越式發(fā)展。但是，個(gè)人消費信貸在高速發(fā)展的同時(shí)，也存在著(zhù)比較多的問(wèn)題， 如各家銀行信貸消費品種比較單一，對個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的設計開(kāi)發(fā)與推廣應用方面尚不成熟等。同時(shí)，針對個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)政策不到位、信用體系不健全等問(wèn)題，也阻礙了個(gè)人消費信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
(三) 銀行卡作為拓展個(gè)人業(yè)務(wù)的重要載體， 得到了飛速發(fā)展。
我國銀行卡經(jīng)過(guò)短短十幾年的發(fā)展， 走過(guò)了一條從獨立、封閉到聯(lián)合發(fā)展的道路，在以聯(lián)網(wǎng)通用的“金卡工程”的推動(dòng)下，銀行卡的經(jīng)營(yíng)管理、市場(chǎng)環(huán)境得到了較大改善， 基本實(shí)現了銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用、方便快捷。銀行卡也從當初只能用來(lái)消費、購物和存取現金， 發(fā)展到現在用于個(gè)人理財、打IP 電話(huà)、交納稅金及廣泛用于各類(lèi)公共服務(wù)行業(yè)。當然， 銀行卡業(yè)務(wù)在快速發(fā)展過(guò)程中仍存在一些突出問(wèn)題和制約因素。如銀行卡的功能定位和目標客戶(hù)定位模糊， 核心競爭力不強; 政策約束較多， 阻礙了銀行卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展;特約用戶(hù)受理銀行卡的積極性不高， 用卡環(huán)境亟待改善;銀行卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略缺乏創(chuàng )新;銀行卡業(yè)務(wù)資源及業(yè)務(wù)品種的整合利用不夠等。上述問(wèn)題如不能及時(shí)加以解決， 將會(huì )嚴重制約銀行卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展， 從而影響商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的健康發(fā)展[3]。
(四) 國有商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)剛剛起步， 面臨較大挑戰。
近年來(lái)， 隨著(zhù)人民生活水平的逐步提高， 人們已漸漸不再滿(mǎn)足于僅僅單純地把手中的錢(qián)存人銀行里“吃”利息，而開(kāi)始要求銀行能為他們提供個(gè)性化、多樣化的金融服務(wù)。對此，國有商業(yè)銀行也早有清醒認識， 并已紛紛把個(gè)人理財作為提升盈利水平， 爭取更多客戶(hù)的重要手段。然而，無(wú)法否認的是，雖然國有商業(yè)銀行的個(gè)人理財業(yè)務(wù)表面上看起來(lái)紅紅火火， 但與匯豐銀行等外資銀行相比， 還存在著(zhù)較大差距。因此，如何盡快提升個(gè)人理財業(yè)務(wù)的水平， 以留住優(yōu)質(zhì)客戶(hù)， 是目前擺在國有商業(yè)銀行面前的重要課題之一。
(五) 國內銀行進(jìn)行個(gè)人金融產(chǎn)品創(chuàng )新的動(dòng)機模糊， 導致產(chǎn)品推出后的實(shí)際效果不佳。
國外商業(yè)銀行從事金融創(chuàng )新的動(dòng)機不外乎兩個(gè)： 一是追求利潤最大化; 二是規避管制�；诖�， 他們每推出一項個(gè)人金融業(yè)務(wù)創(chuàng )新品種，都要經(jīng)過(guò)系統的策劃和研究， 充分考慮成本和收益， 所需要的技術(shù)條件、市場(chǎng)程序、推廣規模等。而國內銀行在“ 官本位”行政體制下的微觀(guān)創(chuàng )新動(dòng)機模糊， 再加上在整個(gè)社會(huì )的群體思維中尚未完全建立“銀行服務(wù)理應收費”的觀(guān)念，導致了商業(yè)銀行推出的個(gè)人業(yè)務(wù)創(chuàng )新品種的市場(chǎng)價(jià)值不高、附加值不大。目前國內銀行還遠沒(méi)有把潛在的個(gè)人金融服務(wù)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)出來(lái)，個(gè)人金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)、設計還不能適應市場(chǎng)需要， 產(chǎn)品的系統化、配套性還有待進(jìn)一步加強�！ 猩虡I(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及探析
(一)未對產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)給予足夠的重視。
1.各銀行業(yè)務(wù)雷同， 缺乏品牌意識。品牌是用以識別一個(gè)或一群產(chǎn)品的名稱(chēng)、術(shù)語(yǔ)、象征、記號或設計及其組合， 它是顧客對產(chǎn)品的知覺(jué)，是顧客對于產(chǎn)品的認知關(guān)系。其核心思想是， 品牌是區分的標志。作為現代服務(wù)業(yè)重要門(mén)類(lèi)的銀行， 其提供的金融產(chǎn)品是一種服務(wù)，它具有4個(gè)特征：無(wú)形性、不一致性、不可分割性和無(wú)存貨性。正是由于商業(yè)銀行提供的金融服務(wù)的這些特性，決定了商業(yè)銀行必須建立自己的卓越品牌， 形成自己獨特的競爭優(yōu)勢， 才能在日趨激烈的金融競爭環(huán)境中求得生存與發(fā)展。在如今面臨激烈競爭的市場(chǎng)條件下， 我國的商業(yè)銀行應該將關(guān)注的焦點(diǎn)由服務(wù)本身轉向品牌形象和個(gè)性， 開(kāi)發(fā)和營(yíng)銷(xiāo)多元化、多層次的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品， 針對特定的消費群體進(jìn)行設計， 使之具備個(gè)性， 創(chuàng )造差異， 吸引和培育忠實(shí)客戶(hù)， 進(jìn)而形成不易被競爭對手模仿的競爭優(yōu)勢， 以在激烈的市場(chǎng)競爭中能夠脫穎而出。
2.對市場(chǎng)缺乏足夠的細分。有效的市場(chǎng)細分和定位是營(yíng)銷(xiāo)的前提和基礎。任何一家商業(yè)銀行的資源都是有限的，不可能滿(mǎn)足整個(gè)市場(chǎng)的需求。因此，將資源合理優(yōu)化配置十分重要。市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)就是要對客戶(hù)進(jìn)行有效細分和定位，并根據不同群體的需求， 提供差別化服務(wù)。國有商業(yè)銀行所沿用的大眾化營(yíng)銷(xiāo)， 對所有的客戶(hù)提供相同的產(chǎn)品和服務(wù)， 個(gè)人銀行業(yè)務(wù)品種基本上沒(méi)有進(jìn)行市場(chǎng)細分和定位。而沒(méi)有科學(xué)的市場(chǎng)細分和準確的市場(chǎng)定位， 客戶(hù)服務(wù)自然缺乏針對性。近年來(lái)， 雖然新推出的一些個(gè)人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行了市場(chǎng)細分和定位， 但這遠遠不能滿(mǎn)足個(gè)人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的需要。大眾化營(yíng)銷(xiāo)已不能適應當今市場(chǎng)的需要， 市場(chǎng)細分已成為商業(yè)銀行制定營(yíng)銷(xiāo)策略的必由之路。
3.缺乏以客戶(hù)為中心的思想。個(gè)人客戶(hù)是商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的服務(wù)對象， 也是商業(yè)銀行賴(lài)以生存的衣食父母。美國銀行界普遍認為市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)里最重要的一點(diǎn)， 就是堅持針對性的服務(wù)方式， 圍繞客戶(hù)的需要， 對金融服務(wù)項目做出安排建議。然而， 由于我國的銀行業(yè)長(cháng)期處在賣(mài)方市場(chǎng)的環(huán)境中， 各銀行，特別是幾大國有商業(yè)銀行，缺乏以客戶(hù)為中心的思想。表現在實(shí)務(wù)中， 就是產(chǎn)銷(xiāo)脫節， 即由于缺乏對市場(chǎng)的了解， 不能研發(fā)出符合廣大客戶(hù)需要的金融產(chǎn)品。中國商業(yè)銀行的當務(wù)之急， 是轉變理念， 建立以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)理念， 把客戶(hù)放在首位。
(二) 國內征信制度的不完善影響商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的開(kāi)展。
征信業(yè)缺失導致“銀行一居民” 的信息不對稱(chēng)， 極大影響了個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展。信息不對稱(chēng)極易產(chǎn)生“逆向選擇” 與“道德風(fēng)險”。“逆向選擇”與“道德風(fēng)險”給銀行帶來(lái)較高的不確定性， 從而提高了銀行的風(fēng)險， 降低了作為企業(yè)的銀行的價(jià)值。為了規避壞賬風(fēng)險， 減少貸款損失的可能性， 銀行在辦理個(gè)人銀行業(yè)務(wù)時(shí)制定了較嚴格的條款， 對個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的拓展較為謹慎， 對個(gè)人信貸客戶(hù)的審查較為細致。然而， 這些會(huì )在很大程度上減少消費信貸等個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的供給， 從而制約了我國商業(yè)銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
(三) 缺乏行之有效的風(fēng)險管理方法。
采取行之有效的管理方法， 對各項業(yè)務(wù)的風(fēng)險進(jìn)行控制和管理， 是商業(yè)銀行能夠得以順利運轉和健康發(fā)展的重要條件。然而， 在現階段， 我國的商業(yè)銀行對風(fēng)險的控制和管理， 大都缺乏正確而有效的方法。一些商業(yè)銀行對風(fēng)險的控制和管理， 主要采取的仍是專(zhuān)家會(huì )審的方法， 即邀請各方面的專(zhuān)家來(lái)對某項業(yè)務(wù)進(jìn)行評審， 以決定是否開(kāi)展該項業(yè)務(wù)。這種方法固然有其可取之處， 但是， 它的缺點(diǎn)也是顯而易見(jiàn)的：即主觀(guān)性， 以及人們的從眾心理等， 是影響這種決策方法發(fā)揮效用的主要因素。隨著(zhù)中國金融市場(chǎng)的逐漸成熟， 我們需要更有效的方法來(lái)規避風(fēng)險。面對瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)， 我們需要的是精確的數據、可靠的消息來(lái)客觀(guān)地進(jìn)行預測和決策， 實(shí)現將市場(chǎng)機會(huì )分析和對風(fēng)險精確的量化管理具體到每項業(yè)務(wù)， 用數據來(lái)說(shuō)明問(wèn)題， 對風(fēng)險實(shí)行程序化的、量化的科學(xué)管理。這是我國商業(yè)銀行業(yè)風(fēng)險管理改革的當務(wù)之急， 同時(shí)也是商業(yè)銀行風(fēng)險管理發(fā)展的必然趨勢。我國的商業(yè)銀行目前采用的大都是偏向于定性的風(fēng)險管理方法， 這些方法可能在我國商業(yè)銀行發(fā)展的初期發(fā)揮過(guò)不可抹煞的作用， 然而， 隨著(zhù)我國商業(yè)銀行的發(fā)展， 這些方法越來(lái)越顯示出其弊端， 因此，我們必須進(jìn)行改革，吸取國外商業(yè)銀行風(fēng)險管理的成功經(jīng)驗， 結合自身的具體情況，建立行之有效的風(fēng)險管理機制。
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