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淺析網(wǎng)絡(luò )實(shí)名制是否真正安全
“史上最嚴”支付新規《非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)管理辦法》在今年7月1日將正式生效。小編不禁感嘆道：如果沒(méi)有網(wǎng)絡(luò )實(shí)名，那么紅包收不了，零錢(qián)用不了，團購買(mǎi)不了……對此，很多人不免疑惑好端端的為什么搞這個(gè)?下面就由小編來(lái)為大家探討一番。
網(wǎng)絡(luò )非實(shí)名支付成為金融犯罪的沃土
隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)的普及和電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，在線(xiàn)支付已成為中國電子商務(wù)市場(chǎng)競爭新熱點(diǎn)，據中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò )信息中心(CNNIC)今年1月22日發(fā)布的《第37次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò )發(fā)展狀況統計報告》顯示，截至2015年12月，中國網(wǎng)民規模達6.88億，其中手機網(wǎng)上支付用戶(hù)規模達到3.58億，增長(cháng)率為64.5%，網(wǎng)民使用手機網(wǎng)上支付的比例較2014年底的39.0%提升至57.7%。
網(wǎng)絡(luò )支付以便利、手續費低等優(yōu)點(diǎn)，備受大眾親賴(lài)。從2011年5月7日，我國第一批第三方支付牌照的發(fā)放到今天，短短的五年時(shí)間，線(xiàn)上支付系統已悄然成型，并日趨完善。
但是網(wǎng)絡(luò )支付熱的背后，支付安全問(wèn)題也層出不窮�？蛻�(hù)在網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)中可能面臨資金被盜、信息泄露等風(fēng)險隱患，在維權過(guò)程中往往處于相對弱勢的地位。
比如盜刷支付寶，在圈子里叫“洗寶”。盜刷支付寶的第一個(gè)步驟就是購買(mǎi)信息，即通過(guò)網(wǎng)絡(luò )購買(mǎi)大量的支付寶賬號和密碼，再用專(zhuān)業(yè)軟件篩選出其中正確的信息。通過(guò)這些賬號信息竟然能夠查到該用戶(hù)的真實(shí)姓名、身份證號以及綁定的手機號，從而制作假身份證實(shí)施盜刷。
收購支付寶信息、偽造身份證、持假證辦理手機卡、盜取支付寶賬戶(hù)余額，整個(gè)過(guò)程已形成一條犯罪產(chǎn)業(yè)鏈。
而其中網(wǎng)絡(luò )支付非實(shí)名賬戶(hù)比例較高，更使其成為滋生金融詐騙、洗錢(qián)犯罪、非法融資等違法行為的“沃土”，侵害著(zhù)用戶(hù)的合法權益，擾亂了金融市場(chǎng)秩序。盡管我國完成實(shí)名認證的支付賬戶(hù)占比超過(guò)五成，在龐大的用戶(hù)基數面前，仍有許多人面臨支付的危險。
比如說(shuō)，在生活中，犯罪分子通過(guò)釣魚(yú)或誘惑的手段，誘使你把錢(qián)打到了對方賬戶(hù)上，等你回過(guò)神來(lái)報警時(shí)，這個(gè)賬戶(hù)非實(shí)名，無(wú)法調取真實(shí)信息，你想拿回你的錢(qián)，可是你找誰(shuí)去?
另一方面，非實(shí)名認證也帶來(lái)了很大金融風(fēng)險。
由于對網(wǎng)上交易的真實(shí)交易背景難以查證，網(wǎng)上支付平臺有可能成為不法分子資金非法轉移、套現資金的便利工具。買(mǎi)賣(mài)雙方通過(guò)制造虛假交易，利用網(wǎng)上支付平臺順利完成資金轉移，從而達到非法交易的目的(如洗錢(qián)、賄賂、非法回扣等)。中國人民銀行早在《中國反洗錢(qián)報告(2009)》中便將通過(guò)第三方支付服務(wù)平臺洗錢(qián)列入中國十大洗錢(qián)犯罪類(lèi)型之中。
比如，目前大部分的網(wǎng)上支付是基于銀行卡完成的，買(mǎi)賣(mài)雙方可以通過(guò)制造虛假交易，由買(mǎi)方通過(guò)信用卡透支消費，賣(mài)家收到款項后變現，從而達到非法套現的目的。比如信用卡套現本具有較大風(fēng)險，國內商業(yè)銀行對信用卡取現有較嚴格限制并收取較高的費用，而通過(guò)網(wǎng)上支付平臺則使持卡人非常便利地繞開(kāi)了發(fā)卡行管制，以一般消費方式達到了預借現金的目的，如果該方式被廣泛利用，信用卡套現金額過(guò)高，很有可能引發(fā)金融風(fēng)險。
網(wǎng)上支付實(shí)名認證，能為犯罪分子填補制度上的缺口，可以有效地防范和遏制違法犯罪活動(dòng)。
盡管如此，實(shí)名認證的推進(jìn)似乎還有重重困難。
實(shí)名認證一定安全方便嗎?
盡管實(shí)名認證有利于追蹤和防范部分欺詐，但很多人就有和我一樣的擔心了：實(shí)名認證本身有沒(méi)有什么問(wèn)題?
如果要實(shí)名認證，我就必須把我的各項信息輸入到第三方平臺。此次央行頒布的《辦法》規定，支付機構應根據客戶(hù)身份認證情況，將個(gè)人網(wǎng)絡(luò )支付賬戶(hù)分為ⅰ、ⅱ、ⅲ三類(lèi)，各類(lèi)賬戶(hù)的信息認證標準有不同，ⅲ類(lèi)賬戶(hù)需要5重實(shí)名認證渠道，如身份信息認證、銀行卡認證、電話(huà)號碼認證等。那我在綁定銀行卡、輸入身份證等之后，個(gè)人重要信息遭到泄露怎么辦?
另外，境外用戶(hù)使用人民幣錢(qián)包，也需要實(shí)名認證。但現實(shí)情況是，如果我居住在國外，而你一定要我綁定國內銀行卡，由于本人不在內地、換手機了等原因，無(wú)法驗證信息，那我就無(wú)法實(shí)名認證，那么我的錢(qián)包如何才能使用。
現在有不少老人也是網(wǎng)絡(luò )支付用戶(hù)群體，實(shí)名認證需要一定捆綁操作，如果老年用戶(hù)群體不會(huì )操作進(jìn)而影響其支付該怎么有效解決?
實(shí)名認證也并不完美甚至會(huì )有漏洞，曾有網(wǎng)友爆出自己已經(jīng)認證的支付寶賬戶(hù)突然被綁定別的5個(gè)賬號，而本人對此完全不知情，本人也沒(méi)有收到任何形式的告知或是確認。
盡管第三方支付平臺會(huì )對用戶(hù)資金安全提供一定的“保險”承諾，但是個(gè)人信息的泄露還是會(huì )帶來(lái)很多不必要的麻煩。比起事后的補償，保護個(gè)人信息安全才是解決問(wèn)題的源頭。
國外如何保護網(wǎng)絡(luò )支付安全?
在美國，信用卡一度是電子支付的主要類(lèi)別，隨著(zhù)無(wú)線(xiàn)通信網(wǎng)絡(luò )的發(fā)展，智能手機的迅速普及和NFC技術(shù)的成熟，電子支付有了新突破點(diǎn)——移動(dòng)支付。特別是蘋(píng)果iPhone和谷歌Android的智能手機的迅速普及，推動(dòng)了移動(dòng)支付的發(fā)展。
雖然美國沒(méi)有支付寶，但是相比于中國的信用卡體系，美國的就完善多了。
首先，有很好的保密系統。比如這些智能手機基本上都具備和普通PC相同功能的網(wǎng)絡(luò )瀏覽器，強大的處理器能夠很好地支持數據的加秘和解密，內置的攝像頭可以?huà)呙璨⑻幚項l碼;用戶(hù)刷了信用卡后，軟件將會(huì )讀取相關(guān)信息，并支持在觸摸屏上完成持卡人簽名。軟件需要確認用戶(hù)手機號碼以及電子郵件地址。收據信息將會(huì )通過(guò)電子郵件或SMS短信息發(fā)送給持卡人。
其次，有人性的賠償機制。在美國，如果因為支付環(huán)節的問(wèn)題而出現損失，一般都由信用卡發(fā)卡行先行墊付，再由發(fā)卡行和商戶(hù)溝通確定責任歸屬，消費者基本不會(huì )承擔任何損失。這一點(diǎn)和支付寶比較像，支付寶早就推出了“急速補償”服務(wù)，并與保險公司合作，對快捷支付給予100%賠付。
當然，即使是成熟的支付體系也會(huì )有不安全的時(shí)候。
實(shí)名認證，不是認證了就完事
但毋庸置疑的是，實(shí)名認證還是利大于弊，只是除了單純在讓用戶(hù)方提供更多數據外，第三方平臺和法規制定者還應研究更多有利于用戶(hù)進(jìn)行認證操作和維護用戶(hù)信息安全的技術(shù)。如支付機構為客戶(hù)建立健全身份識別機制;加大客戶(hù)資金安全、信息安全、自主選擇權和知情權;要健全客戶(hù)投訴處理、客戶(hù)損失賠付等機制，提升客戶(hù)服務(wù)和賬戶(hù)安全水平。
中國的電子支付起步相對晚，標準、法律和基礎設施相對落后，但從另一方面看，起點(diǎn)高，技術(shù)新，并擁有世界的最大互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)用戶(hù)市場(chǎng)，需要優(yōu)化支付環(huán)境，更加開(kāi)放，并引入市場(chǎng)機制。形成類(lèi)似美國的由多個(gè)交易網(wǎng)絡(luò )和支付處理服務(wù)商來(lái)提供服務(wù)的局面，這對提升創(chuàng )新能力和服務(wù)質(zhì)量，推動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展有重要意義。
此外，7月1日開(kāi)始的實(shí)名認證應只是新的一場(chǎng)網(wǎng)絡(luò )支付安全保衛戰的開(kāi)端而不是結束，建立適時(shí)的用戶(hù)反饋機制才能檢驗此舉到底贏(yíng)在哪里。
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