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買(mǎi)房貸款銀行會(huì )查什么
隨著(zhù)銀行信貸政策的收緊，銀行審批貸款時(shí)，對借款人的評估標準也發(fā)生了微妙的變化，征信好、還款能力強的人申請貸款也未必能一帆風(fēng)順。如今銀行放貸時(shí)會(huì )查哪些因素?主要分自然狀況、清償保障、與銀行關(guān)系三大類(lèi)。
01自然狀況類(lèi)
自然狀況類(lèi)，包括借款人姓名、年齡、職業(yè)、貸款人數、社保以及住房狀況，二手房的話(huà)還有房齡。
1、貸款人年齡
借款人年齡銀行審核貸款時(shí)要求借款人年齡為18-65周歲，其中25-40周歲是比較受歡迎的群體，其次是18-25周歲40-50周歲的人群。年齡在50-65歲的人發(fā)生疾病的幾率更大些，會(huì )影響到正常還款。
2、貸款人職業(yè)
職業(yè)同樣會(huì )影響房貸審批，有些人群被歸為優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，比如公務(wù)員、教師、醫生、律師以及世界500強員工，其工作收入較為穩定，通常受到銀行的青睞。而像從事高空作業(yè)、危險化學(xué)品、煙花爆竹行業(yè)等高危行業(yè)的人往往很難得到貸款。 這是因為，銀行考慮到這類(lèi)人群隨時(shí)會(huì )有生命危險，無(wú)法保證按時(shí)還貸，為了規避風(fēng)險，會(huì )選擇拒絕為這類(lèi)人貸款。
3、社保繳納不穩定的人
有些銀行在審批貸款的時(shí)候，會(huì )比較看中借款人的醫療保險和養老保險是否正常繳納，因為這兩類(lèi)都屬于職工保險，繳納情況從側面反映了貸款人的工作情況，如果借款人繳納不穩定，說(shuō)明其工作不穩定，收入也不穩定，銀行擔心其還貸能力，所以這類(lèi)借款人有可能審批被拒。
4、貸款人數
確定貸款人數，如果有共同貸款人，銀行還會(huì )審查其年齡、職業(yè)等跟主貸款人一樣的資質(zhì)，總之所有申請人的情況都會(huì )影響到貸款申請。
5、房齡
購買(mǎi)二手房的話(huà)，銀行會(huì )審查房子房齡，通常是20-25年，房齡大的二手房可能會(huì )被降低貸款額度或者被嚴格的銀行拒貸。而且房齡會(huì )影響貸款年限，一般房齡與貸款年限的關(guān)系為：房齡+貸款年限≤50年，但是城市間房齡和貸款年限之和有差別，有的要求最高不超過(guò)40年。今年政策收緊，有部分城市縮短了貸款年限，同時(shí)也縮短了房齡+貸款年限之和，對于二手房年齡的審查也變嚴了，在選房子的時(shí)候要注意二手房房齡的問(wèn)題。
02清償、保障能力類(lèi)
清償、保障類(lèi)包括貸款人的收入、資產(chǎn)等還款能力、個(gè)人征信。
1、個(gè)人征信
個(gè)人征信是獲得貸款的前提條件，征信好說(shuō)明借款人的貸款、還款習慣好，能保障今后按時(shí)償還房貸。通常銀行會(huì )審查貸款人5年內的貸款記錄和2年內信用卡記錄，嚴格點(diǎn)的會(huì )看更長(cháng)期限內的征信。需要注意的是，連續3次或者累計6次逾期屬于嚴重征信不良，會(huì )被銀行拒貸。
ps哪些情況易征信不良?
1、信用卡連續三次(或兩年內累計六次)逾期還款。
2、房貸月供累計2至3個(gè)月逾期或不還款。
3、車(chē)貸月供累計2至3個(gè)月逾期或不還款。
4、貸款利率上調，仍按原金額支付“月供”，產(chǎn)生欠息逾期。
5、“睡眠信用卡”激活后不使用也會(huì )產(chǎn)生年費，若不繳納就會(huì )產(chǎn)生負面的信用記錄。
6、信用卡透支消費、按揭貸款沒(méi)有及時(shí)按期還款。
7、為第三方提供擔保時(shí)，第三方?jīng)]有按時(shí)償還貸款。
8、欠賬等經(jīng)濟糾紛也會(huì )影響信用記錄。
9、水、電、燃氣費不按時(shí)交款。
10、個(gè)人信用卡出現套現的行為。
11、助學(xué)貸款拖欠不還款。
12、手機扣費與銀行卡扣費掛鉤，在手機停用后沒(méi)有辦理相關(guān)手續，因欠月租費而形成逾期。
13、被別人冒用身份證或身份證復印件產(chǎn)生信用卡欠費記錄。
2、還款能力
還款能力，包括貸款人的月收入、家庭年收入、家庭存款以及其他資產(chǎn)情況，通常月收入和月供之間的關(guān)系是：月供不超過(guò)月收入的一半，其他包括住房、金融理財產(chǎn)品、社會(huì )保險繳納情況等都能從側面反映借款人的經(jīng)濟能力。
一般情況下，在申請房貸時(shí)，銀行會(huì )要求提供收入證明，通常收入與房貸的關(guān)系可以用以下公式表示：
月收入=房貸月供X2
如果借款人還在償還其他貸款，也需要算在里面，公式如下：
月收入=(其他貸款月供+現申請房貸的月供)X2
如果購房人的收入不滿(mǎn)足以上要求，那么基本上就妥妥的被銀行拒之門(mén)外了。
03與銀行關(guān)系類(lèi)
一類(lèi)，可以翻譯成貸款人能給銀行帶來(lái)多少受益，畢竟銀行也需要盈利，之前有的地方銀行規定只要在該行存款達到一定額度就，或者申請的貸款達到一定額度就可以被歸類(lèi)為銀行優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，享受首套房的優(yōu)惠利率優(yōu)先獲得貸款，不過(guò)今年為了控制住房信貸擴張，各銀行規定了放貸限額，一共就那些額度，跟去年相比，能放出去的貸款少了很多，影響到了整體收益，只能從貸款利率想辦法了。多個(gè)城市取消了利率優(yōu)惠，有的甚至將首套房利率上浮10%以上，甚至有人覺(jué)得現在銀行放貸的規則變了：誰(shuí)能接受利率上浮，就能更快放款，還款能力什么的都是次要條件了。市場(chǎng)在變，銀行出于收益的考慮，不得不重新定位與購房人的關(guān)系。
被拒貸后，也有方法可補救
被拒貸了是不是就意味著(zhù)沒(méi)法貸款了?也不全是，根據情況的不同，也有方法可以補救。
1、因信用卡逾期未還，而造成信用不良，被拒貸。這種情況下，如果本身不是惡意欠款，可以進(jìn)行申訴，但是需要根據銀行要求提供相應的證明文件。如果通過(guò)，還是有望進(jìn)行貸款的。
2、因為資料不完整被拒貸的情況，只需要補齊資料再次申請，不過(guò)，一般需要等待一段時(shí)間才能獲批。
3、因為二手房房齡過(guò)來(lái)而被拒貸，因為銀行在這方面的要求不一樣，可以選擇對房齡要求較為寬松的銀行再進(jìn)行貸款。
4、負債過(guò)高或者收入較低而被拒貸，可以降低貸款額度，再進(jìn)行貸款。
5、還可以找貸款中介或擔保公司，這樣獲得貸款的可能性會(huì )較高。
6、如果實(shí)在銀行無(wú)法貸款，可以不找銀行找貸款公司，相對門(mén)檻較低，可增加貸款的可能性。
銀行貸款需要哪些證件資料
1，需要能證明你身份的具有法律效力的證明，通俗點(diǎn)就是需要你的身份證和戶(hù)口本，這是最重要的條件，缺一不可。還有證明房貸申請者婚姻情況的結婚證等。
2、你還需要有穩定的職業(yè)和收入，信用良好，有按期還貸款本息的能力。說(shuō)白了，就是需要單位開(kāi)個(gè)在職證明，以及收入證明。這個(gè)需要認真對待，因為銀行是會(huì )給你供職的單位打電話(huà)核實(shí)的。
3、銀行還要看貸款買(mǎi)房者的個(gè)人銀行賬戶(hù)半年內的流水對賬單，也就是說(shuō)你的收入證明和銀行工資對賬單對不上號的話(huà)，也可能被拒貸。除此之外，還要查你的征信情況，如果有信用卡逾期未還的話(huà)，也會(huì )影響貸款。
4、身份及收入證明資料齊全后，貸款申請者需要提交購房合同或發(fā)票，買(mǎi)二手房的話(huà)，需要提供賣(mài)方房主的房屋產(chǎn)權證。
5、萬(wàn)事俱備后，那就回家準備好首付款吧，一般首套房首付不低于房?jì)r(jià)的30%-40%，二套房首付比例不低于60%(個(gè)別銀行不低于70%)，若首付不夠也是難以獲得房貸的。
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