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農村信用社信貸檔案管理解析
農村信用合作社指經(jīng)中國人民銀行批準設立、由社員入股組成、實(shí)行民主管理、主要為社員提供金融服務(wù)的農村合作金融機構。以下是小編為大家整理的農村信用社信貸檔案管理解析，歡迎閱讀與收藏。
解析1：
農村信用社從規范檔案管理工作以來(lái)，從上到下都強化了信貸檔案管理工作的升級進(jìn)檔，但由于對信貸檔案缺乏足夠的認識，導致信貸檔案資料不齊，手續不完善，給信貸資金的安全運行帶來(lái)了隱患。下面是小編為大家分享農村信用社信貸檔案管理解析，歡迎大家閱讀瀏覽。
一、加強農村信用社信貸檔案管理的意義和作用
農村信用社的信貸檔案管理，作為信貸管理工作中的一個(gè)重要組成部分，對防范信貸風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量起著(zhù)以下幾個(gè)方面的作用。
(一)有利于控制信貸風(fēng)險源頭。通過(guò)對相關(guān)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、管理水平、盈利能力、發(fā)展前景及信用狀況等資料檔案的科學(xué)整理與分析，可以掌握客戶(hù)綜合信貸風(fēng)險與單筆貸款的信貸風(fēng)險程度，為今后貸款決策時(shí)確定貸與不貸、貸多貸少、期限長(cháng)短、抵、質(zhì)押率等提供科學(xué)依據，對一些明顯存在問(wèn)題的借款人，予以信貸“拒絕”，由此堵住信貸風(fēng)險產(chǎn)生的源頭。
(二)有利于預警信貸風(fēng)險。健全的信貸檔案能提供早期預警信息，有效預防信貸風(fēng)險。一是健全的信貸檔案資料，可以對借款人的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)量、資金運營(yíng)狀況、償債能力、盈利能力等進(jìn)行分析與預測，以此測評借款人貸款額度的警戒線(xiàn)，從而合理地掌握信貸資金的投放量，降低信貸資產(chǎn)風(fēng)險發(fā)生概率。二是通過(guò)科學(xué)規范的信貸資料，可以隨時(shí)掌握借款人的貸款到期、逾期情況、確保適時(shí)采取必要的措施，防范化解信貸風(fēng)險的發(fā)生。三是通過(guò)翔實(shí)的借款人經(jīng)營(yíng)資料，可以掌握借款人的原材料、產(chǎn)成品情況，分析產(chǎn)品的銷(xiāo)售動(dòng)態(tài)，市場(chǎng)行情和銷(xiāo)售貨款回籠及應收賬款的情況，從而及時(shí)發(fā)現和掌握信貸資金運行中的潛在風(fēng)險，做好相應的預防工作。
(三)有利于為依法管理提供依據。建立健全信貸檔案，可以為信貸管理工作提供具體、翔實(shí)的法律依據，從而有效防范信貸風(fēng)險。一是有利于貸款實(shí)行依法管理，嚴格按照相關(guān)法規政策和信貸管理制度要求收集、建立信貸資料檔案，以此為依據，有利于貸款嚴格按照合同規定執行，依法加強對借款人經(jīng)營(yíng)全過(guò)程的監督。二是有利于保證訴訟時(shí)效。利用信貸資料檔案，對到期貸款及時(shí)通知，對不良貸款及時(shí)催收，并附已收回執，保證訴訟時(shí)效的不過(guò)期。三是有利于依法收貸。通過(guò)對信貸檔案資料的分析，并以借款資料為依據，我們可以對不良貸款及時(shí)實(shí)施依法訴訟，對資不抵債，喪失發(fā)展空間，通過(guò)普通程序訴訟，對無(wú)法收回貸款的借款人，及時(shí)提出破產(chǎn)申請;對依法破產(chǎn)的，及時(shí)申報債權，積極主動(dòng)參與和監督借款人資產(chǎn)的清算、評估、變現和分配，最大限度地減少農村信用社信貸資產(chǎn)的損失。四是翔實(shí)的信貸資料也是按政策進(jìn)行貸款呆賬認定及核銷(xiāo)申報的依據和條件。
二、當前農村信用社信貸檔案管理存在的問(wèn)題
農村信用社從規范檔案管理工作以來(lái)，從上到下都強化了信貸檔案管理工作的升級進(jìn)檔，但由于對信貸檔案缺乏足夠的認識，導致信貸檔案資料不齊，手續不完善，給信貸資金的安全運行帶來(lái)了隱患。
(一)對信貸檔案管理重視不夠。在意識上重文書(shū)，會(huì )計等檔案，輕信貸檔案，認為無(wú)目標加以考核管理，有的信用社無(wú)專(zhuān)職信貸檔案管理人員，只是由信貸人員兼職。
(二)信貸檔案形成不符合規定。信貸檔案在形成過(guò)程用圓珠筆書(shū)寫(xiě)，有的還用鉛筆書(shū)寫(xiě)，有的資料要素不齊，紙張也不夠規范。
(三)信貸檔案資料收集不齊。信貸檔案資料收集不齊，且歸集的信貸資料不按時(shí)、按續、按規定和要求排，很不配套;有的社跨年度混裝、混排、混歸類(lèi)、管理比較混亂，有的科目之間混裝，有的大小額之間混裝，無(wú)輕重之分，無(wú)大小額之別，看起來(lái)亂，查起來(lái)難，用起來(lái)很不方便，有的貸款已回收，信貸檔案還與未收回貸款的信貸檔案一起混裝，致使信貸檔案難以查找。
(四)信貸檔案管理不當。信用社信貸檔案在保管過(guò)程中不同程度地存在一些問(wèn)題。一是缺乏信貸檔案管理設施;二是信貸檔案存放分散，形成誰(shuí)承辦的誰(shuí)保管;三是不分信貸檔案價(jià)值大小，時(shí)間長(cháng)短一律混裝收存;四是信貸檔案亂放，不利于查找資料，影響工作效果。
三、加強信貸檔案管理的對策與措施
信貸檔案在新的風(fēng)險管理中的地位和作用日益凸現，農村信用社必須采取措施，進(jìn)一步地加強信貸檔案的管理，促進(jìn)信貸檔案管理的不斷健全和完善。
(一)加大信貸資料的收集力度，確保信貸檔案的齊全完整。要系統地收集以下幾個(gè)方面的信貸資料。一是借貸資料。主要是信貸過(guò)程中形成的有關(guān)貸款資料文本。二是信貸管理資料。主要是農村信用社對借款人的信貸調查、審查、檢查過(guò)程中形成的有關(guān)資料。三是借款人經(jīng)營(yíng)資料。主要是借款人的營(yíng)業(yè)執照復印件，資產(chǎn)負債表等相關(guān)資料。四是信貸政策、制度、辦法類(lèi)的資料。五是其他有關(guān)資料。同時(shí)要制定系統的、可行的、可操作的信貸檔案管理辦法，并落實(shí)信貸檔案專(zhuān)(兼)職管理人員，實(shí)行信貸檔案集中統一管理，確保信貸檔案資料的完整性，嚴格執行聯(lián)社制定的信貸業(yè)務(wù)檔案管理制度，切實(shí)解決以往由經(jīng)辦信貸員分散保管信貸資料，容易造成信貸檔案資料散失的問(wèn)題，確保信貸資料的齊全和完整。
(二)注重開(kāi)發(fā)信貸檔案信息資源，為防范信貸風(fēng)險提供全方位服務(wù)。一是信貸檔案的利用，要改傳統的“坐等查閱”服務(wù)方式，建立新型的“快速服務(wù)，跟蹤服務(wù)，系列服務(wù)，全程服務(wù)”模式。二是積極做好信貸檔案的編研工作。利用現有的借貸資料，信貸管理資料，借款人經(jīng)營(yíng)資料，政策導向資料等，進(jìn)行科學(xué)整理歸類(lèi)與分析，編制系統性的信息、數據庫，為防范信貸風(fēng)險提供服務(wù)。三是開(kāi)發(fā)挖掘市場(chǎng)信息資源。利用農村信用社點(diǎn)多、面廣、服務(wù)優(yōu)、扎根農村在基層的特點(diǎn)，以及信貸檔案的相關(guān)信息，加強系統內、外的聯(lián)系，建立市場(chǎng)行情、價(jià)格等市場(chǎng)信息網(wǎng)絡(luò )，幫助借款人聯(lián)絡(luò )誠實(shí)可信的客戶(hù)，擴大購銷(xiāo)業(yè)務(wù)，提高經(jīng)營(yíng)效益，實(shí)現銀企雙贏(yíng)。四是利用人民銀行資信征詢(xún)系統的數據和資料，結合信貸檔案信息數據的分析，正確把握信貸的投向、投量和進(jìn)退等策略，實(shí)現防避信貸風(fēng)險的關(guān)口前移。
(三)加強信貸檔案管理隊伍的培養，提高操作人員的業(yè)務(wù)能力。一是要加強對信貸檔案專(zhuān)(兼)職管理人員的培養。通過(guò)短期培訓，以會(huì )代訓，相互觀(guān)摩，經(jīng)驗交流等方式，以及定期不定期地進(jìn)行輔導、檢查、監督，使信貸檔案管理人員盡快熟悉和熟練信貸檔案管理工作。二是要加強操作人員的培養。收集信貸資料的大量基礎性工作，須由信貸操作第一線(xiàn)的人員來(lái)完成，每當一筆信貸業(yè)務(wù)的發(fā)生，應當收集入檔的信貸資料有哪些，管理員必須明白和做到，因此，通過(guò)輔導、培訓、觀(guān)摩和交流，使每一個(gè)信貸操作人員的業(yè)務(wù)能力得到快速提高和加強，長(cháng)此以往，我們洛南聯(lián)社基層的農村信用社信貸檔案管理工作才能真正做到完善和健全。
(四)建立完善的考核制度，確保信貸檔案管理工作的有效開(kāi)展。要制定信貸檔案規范化考核標準與辦法，將信貸檔案管理工作納入日常業(yè)務(wù)考核，與信貸主管領(lǐng)導、信貸檔案管理員和相關(guān)信貸人員的業(yè)績(jì)獎罰掛鉤，對信貸檔案管理規范、完整和管理混亂的專(zhuān)(兼)職人員進(jìn)行獎勵和懲處，并納入年終考核作為評先的條件，激勵他們各自做好信貸檔案管理工作的積極性、主動(dòng)性、能動(dòng)性的日益高漲，促進(jìn)此項工作的扎實(shí)開(kāi)展，使之更有效的發(fā)揮防范與化解信貸風(fēng)險的積極作用。
(五)實(shí)施網(wǎng)絡(luò )化管理信貸檔案機制。建立健全農村信用社信貸檔案網(wǎng)絡(luò )化管理是農村信用社未來(lái)發(fā)展的必然方向，信貸檔案作為農村信用社的許多客戶(hù)的第一手借貸資料，建立網(wǎng)絡(luò )化信貸檔案管理有它的必然性、時(shí)代性、可持續性，也是建立個(gè)人征信系統的必然要求。所以，要加快信貸資料網(wǎng)絡(luò )化管理，有效遏制信貸風(fēng)險，使信貸檔案管理業(yè)務(wù)朝著(zhù)一個(gè)健康有序的方向快速發(fā)展。
總之，信貸檔案是信貸業(yè)務(wù)的歷史記錄，反映了各基層農村信用社信貸業(yè)務(wù)運行的真實(shí)狀況。信貸檔案管理工作是信貸管理的一項基礎性工作，應自始至終貫穿于整個(gè)借貸全過(guò)程，建立健全信貸檔案對基層農村信用社有效防范信貸風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，起著(zhù)極其重要的作用。為農村信用社的穩健經(jīng)營(yíng)、可持續發(fā)展保駕護航。
解析2：
一旦貸款出現風(fēng)險，合同及其它原始資料的缺失容易造成法律上的無(wú)效與糾紛，不利于信貸檔案管理保管的安全性與合規性。針對以上的普遍問(wèn)題，為了加強信貸檔案管理，充分發(fā)揮信貸檔案的作用，保證其信貸檔案的完整性與安全性，防范各類(lèi)信貸風(fēng)險，筆者認為應該從以下幾個(gè)方面入手，不斷健全與完善信貸檔案管理：
一、落實(shí)專(zhuān)人，強化培訓，提高信貸檔案管理水平
全面提高全行人員對信貸檔案管理工作的重要性的認識，更新觀(guān)念，加強對信貸人員規范化操作、法律意識和法律知識的培訓，化被動(dòng)為主動(dòng)，要求每個(gè)基層行處必須明確一名信貸專(zhuān)管員，專(zhuān)門(mén)負責信貸檔案的日常收集、整理、歸檔、裝訂、維護等；同時(shí)落實(shí)崗位責任制度，按實(shí)際信貸工作與客戶(hù)分工，根據信貸業(yè)務(wù)與單位的不同確定相應的信貸檔案責任人，加強貸后管理的同時(shí)，建立獨立的信貸檔案，隨時(shí)監測信貸風(fēng)險，確保信貸檔案的完整，并且統一安排定期與不定期的信貸檔案人員培訓。
二、強化考核，獎罰分明，確保信貸檔案管理有效開(kāi)展
在建立檔案管理相關(guān)辦法和制度的基礎上，進(jìn)一步明確信貸檔案管理的管理內容、裝訂標準、調閱程序等方面的基本要求，制訂信貸檔案管理的規范化考核標準與辦法。另一方面，加強信貸檔案管理的日�？己肆Χ�，獎罰分明，激勵信貸人員對做好信貸檔案工作的積極性。對未能按時(shí)完成信貸檔案資料整理的，或因工作失誤造成信貸檔案缺失的，嚴格執行懲罰制度，對相應的員工進(jìn)行積分以及罰款；對違法的，并造成重大損失和影響的，更要做到違法必糾，執法必嚴。三是強化信貸檔案標準化管理，提升檔案管理質(zhì)量建立信貸檔案綜合管理體系，集中統一管理，仍需強化信貸檔案標準化管理，規范其操作流程，嚴格遵守檔案管理制度。
日常工作中，確保檔案資料收集充分、檔案移交手續齊全、檔案分類(lèi)整理規范、檔案內容完整、檔案管理期限劃分準確，做到交接有手續，借閱有審批、歸還有記錄，確保電子檔案與紙質(zhì)檔案的統一。要從信貸檔案管理抓起，從信貸檔案管理上降低信貸風(fēng)險，從信貸檔案管理的合規抓起，最大限度的規范與提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理，有效地防范信貸風(fēng)險，提高經(jīng)營(yíng)效益，實(shí)現銀企雙贏(yíng)，促進(jìn)全行信貸業(yè)務(wù)的可持續發(fā)展。
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