農村信用社論文1

　　目前，我國根據基本國情設計的存款保險制度，不僅能夠有力的維護我國金融體系的穩定，而且能夠真實(shí)保護中小儲戶(hù)的合法利益。但是，在各個(gè)銀行機構體系中，由于我國農村信用社屬于中小金融機構，在承擔大額保費等方面還存在很多的壓力，比較容易產(chǎn)生各種風(fēng)險因素。因此，在當前背景下，認真分析存款保險制度對我國農村信用社的影響，并根據銀行的實(shí)際情況，提出更加合理的管理和監督模式，這對促進(jìn)存款保險制度的貫徹和實(shí)施具有巨大的推動(dòng)作用。

　　一、我國存款保險制度的內容及特點(diǎn)

　　我國最新的存款保險制度自20xx年5月起開(kāi)始實(shí)施，它的具體內容是指：銀行根據各類(lèi)存款余額的比例要向特定的保險公司繳納相應的保險費，建立存款保險基金。與國外發(fā)達國家建立的存款保險制度相比，我國的存款保險制度有以下三個(gè)特點(diǎn)：一是存款保險范圍比較廣泛。新的存款保險范圍包括吸收存款的銀行業(yè)金融機構，被保險的存款不僅有人民幣存款，而且也包括外幣存款，因此，保險的范圍比較廣泛；二是最高限額保障水平比較高。新的存款實(shí)行最高償付限額是50萬(wàn)元人民幣，存款人可以享受到較高的保障水平；三是參保具有一定的強制性。新的存款保險制度已經(jīng)明確要求，凡是屬于參保范圍內的各個(gè)銀行等金融機構必須參加存款保險。目前，我國建立并實(shí)施的存款保險制度，不僅能減少?lài)�家的財政風(fēng)險和各種負擔，而且這對完善我國創(chuàng )新的市場(chǎng)機制也具有重要的影響。

　　二、存款保險制度的建立對我國農村信用社的影響分析

　　最早的存款保險制度開(kāi)始于美國，當時(shí)，美國在經(jīng)濟危機的影響下，為了重新樹(shù)立起社會(huì )公眾對銀行業(yè)的信心，從而考慮到從最大程度上保護存款人的切身利益的角度而制定的。這一制度的出臺極大的促進(jìn)了當地中小銀行的發(fā)展，推動(dòng)了金融市場(chǎng)的改革，加劇了銀行之間的競爭，改變了銀行金融機構傳統的經(jīng)營(yíng)模式，打破了舊有的金融體系，并促進(jìn)了銀行業(yè)的新發(fā)展。目前，在市場(chǎng)經(jīng)濟的發(fā)展和利率市場(chǎng)化不斷改革的大環(huán)境下，我國不得不加快存款保險制度改革的步伐，存款保險制度的建立對我國農村信用社帶來(lái)了很大的影響。存款保險制度的建立，從長(cháng)期來(lái)看，新制度的確立能完善我國金融體系，促進(jìn)金融行業(yè)的穩定發(fā)展；從目前來(lái)講，新制度的確立給我國農村信用社等中小金融機構也帶來(lái)了巨大的壓力。因此，新制度的實(shí)施給我國農村信用社帶來(lái)了危機及挑戰的雙重影響，主要表現在以下兩點(diǎn)：一是新制度的實(shí)施造成原有客戶(hù)資源的流失。由于農村信用社面臨著(zhù)先天資本不足、資金實(shí)力不強以及不良貸款率較高等現狀，而新制度的實(shí)施，要求其賠付限額的規定，這容易造成銀行成本的上升，很多中小企業(yè)和比較富裕的農民就會(huì )將存款轉向大中型商業(yè)銀行，從而造成一些客戶(hù)資源的流失；二是新制度的建立限制了農村信用社規模的進(jìn)一步擴大。雖然，新制度的規定能提高中小銀行防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的能力，但是，由于保險費用的高低是由存款規模所決定的，因此，存款成本的提高限制了農村信用社進(jìn)一步擴大經(jīng)營(yíng)規模。

　　三、存款保險制度下提高農村信用社運營(yíng)管理的對策研究

　　目前，在國內外金融體系不斷變化的背景下，我國農村信用社要時(shí)刻根據自身的實(shí)際情況，主動(dòng)改革傳統的經(jīng)營(yíng)方式和理念，積極調整管理模式，提高思想認識，不斷優(yōu)化存款結構，才能提高抗擊各種風(fēng)險的能力，最終在激烈的國內外競爭中獲得長(cháng)遠的發(fā)展。

　�。ㄒ唬┨岣咧行°y行的思想認識

　　農村信用社是我國農村金融的主力軍,如果農村信用社不能緊跟金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢，不主動(dòng)改變傳統的發(fā)展思路，很有可能會(huì )被社會(huì )所淘汰。因此，農村信用社要充分認識到存款保險制度的重要性和實(shí)施的必然性，更要認識到存款保險制度的實(shí)施不僅能更好的保護人們的存款權益，而且能幫助中小銀行深入改革，改變經(jīng)營(yíng)管理體制，建立完善的管理系統，提高銀行的綜合實(shí)力，這對建立農村信用社新時(shí)期的利益分配機制具有重大的意義。

　�。ǘ�）不斷優(yōu)化存款結構，拓寬存款渠道

　　存款保險制度的建立和實(shí)施，從一定程度上保證了存款人的利益，這讓存款人看到了新的機遇。因此，農村信用社要不斷優(yōu)化存款結構，拓寬存款渠道，才能更加穩固農村市場(chǎng)，促進(jìn)存款的穩步增長(cháng)和銀行的發(fā)展：一是農村信用社要積極抓住存款人的不同特點(diǎn)，更要實(shí)行延伸服務(wù)，用最周到、熱情的服務(wù)態(tài)度，把最新的銀行政策和規定傳遞給客戶(hù)，并進(jìn)一步做好新農合、新農保等國家最新惠農資金的發(fā)放事項，在積極宣傳農村信用社的同時(shí)，努力提高人們對農村信用社的信譽(yù)度和社會(huì )認知度；二是不斷優(yōu)化銀行的存款結構。農村信用社要不斷創(chuàng )新金融產(chǎn)品，大力發(fā)展各種新的業(yè)務(wù)，改善和優(yōu)化存款結構，例如，可以通過(guò)不斷增加對公存款的比重、挖掘批發(fā)性存款等方式來(lái)降低銀行的存款成本和壓力；三是要積極組織全體員工主動(dòng)走進(jìn)社區、企事業(yè)單位等地區深度挖掘個(gè)人存款和企業(yè)存款，積極開(kāi)發(fā)新客戶(hù)，向新老客戶(hù)及時(shí)傳達銀行的最新政策和動(dòng)態(tài)。

　�。ㄈ�）提高農村信用社的抗風(fēng)險能力

　　存款保險制度不僅能完善銀行的經(jīng)營(yíng)體系，更能促進(jìn)銀行的優(yōu)勝劣汰。由于存款保險制度的實(shí)施還處于前期探索階段，新制度的抗風(fēng)險能力還不夠強大，因此，為了提高農村信用社的風(fēng)險識別、風(fēng)險控制能力，農村信用社應該積極采取各種對策來(lái)化解經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險，不斷提升銀行的監管等級，才能爭取享受到和大中型銀行相同的存款保險費率，主要有以下實(shí)施對策：一是加強對銀行內資本的流動(dòng)性管理，有效配置負債結構及資產(chǎn)結構，及時(shí)防范各種流動(dòng)性風(fēng)險；二是建立并完善有效的資本補充機制，確保資本的充足；三是加強對銀行的內部控制和管理，有效提升其風(fēng)險管理水平，以此來(lái)防范各種風(fēng)險的發(fā)生。

農村信用社論文2

　　【摘要】加入WTO后，我國金融業(yè)正經(jīng)歷著(zhù)日益嚴峻的市場(chǎng)競爭環(huán)境，并面臨著(zhù)一些棘手的重大問(wèn)題。其中，金融機構人力資源問(wèn)題顯然是最迫切需要解決的問(wèn)題之一。對此，農村信用社也不例外。本文正是通過(guò)對當前農村信用社的人力資源的現狀出發(fā)，重點(diǎn)討論制約農村信用社發(fā)展和壯大的關(guān)鍵問(wèn)題，即人力資源結構性缺乏與現代金融企業(yè)人力資源管理之間的矛盾，最后提出轉變經(jīng)營(yíng)觀(guān)念，優(yōu)化人力資源結構，健全后續教育培訓和完善人才激勵機制等四大方法，以期對我國農村信用社人力資源管理體制的建設起到良好的積極作用。

　　【關(guān)鍵詞】農信社 人力資源管理體制

　　21世紀是知識經(jīng)濟時(shí)代，這必將催生出“人”的競爭。也就是說(shuō)一群高素質(zhì)員工團隊，將決定一個(gè)企業(yè)的進(jìn)一步生存和發(fā)展。

　　對于日益競爭激烈的金融行業(yè)也不例外。隨著(zhù)當前我國金融業(yè)的全面放開(kāi)，在城市里金融機構們正進(jìn)行著(zhù)殘酷的生存競爭，并且這種競爭態(tài)勢已經(jīng)開(kāi)始向廣大農村地區蔓延。作為農村地區最重要的金融機構——農村信用社正經(jīng)歷著(zhù)一場(chǎng)歷史性的變革。這其中，最重要的將是人力資源管理的變革。

　　一、農村信用社人力資源管理的基礎

　　人力資源作為金融機構最重要的競爭型資源，正日益發(fā)揮著(zhù)巨大的作用。它是一種其他企業(yè)都無(wú)法模仿復制的特定資源，也是金融主體保持持續競爭優(yōu)勢，創(chuàng )造核心競爭力的必備資源。因此，人力資源是金融機構的第一資源，也是他們最寶貴的戰略性稀缺資源。

　　對于農信社而言，如何有效地加強人力資源的管理，積極應對日益激烈的人才競爭環(huán)境，是擺在他們面前必須徹底解決的迫切任務(wù)之一。我們知道，當前我國農村地區信用社分布廣泛，機構龐大，員工眾多，人力資源相當豐富，但是致命的不足之處就在于復合型人才缺乏，特別是高素質(zhì)人才奇缺，這嚴重地制約了我國農村金融機構進(jìn)一步開(kāi)拓和發(fā)展業(yè)務(wù)的需要。因此，只有通過(guò)加快農村信用社的人力資源管理改革步伐，真正的將農村信用社改革、穩定與發(fā)展與其人力資源管理結合起來(lái)才是應對之策�，F代管理理論告訴我們，人力資源管理的最終目標是要通過(guò)整合人力資源，發(fā)揮個(gè)體和團隊的內在潛能，實(shí)現組織的使命與愿景。一般而言，人力資源管理可以是基于對組織使命的追求需要人們去完成組織的各項工作，以及達到組織所需要的使命，或者基于對員工的尊重以及對人性的把握，激勵人的行為方式，從而間接實(shí)現組織的使命。那么，農村信用社應該采用哪一種呢?顯然，我們人本管理的角度出發(fā)，認為當前我國農村信用社人力資源管理的基礎應該是建立在對員工的尊重和理解基礎之上，在實(shí)現員工個(gè)人目標的前提下，間接實(shí)現了農村信用社自身的發(fā)展和壯大目標。

　　二、當前農村信用社所存在的人力資源管理問(wèn)題

　　當前我國農村信用社存在不少問(wèn)題，其中最為突出的是人力資源管理方面的問(wèn)題。這里主要表現在以下幾個(gè)方面：

　　第一，農信社員工結構不合理，高端人力資源嚴重缺乏。由于歷史的原因，以及農信社主要工作在廣大農村地區，這都客觀(guān)的造成我國農信社人力資源出現的員工結構不合理，復合型高素質(zhì)人才嚴重缺乏等問(wèn)題。據有關(guān)資料顯示，我國農信社目前的員工年齡呈現“倒金字塔”，即普遍以中老員工為主，年輕員工非常稀缺，這不利于農信社的長(cháng)遠發(fā)展。另外在知識結構上也存在明顯的不足。比如體力型和低技術(shù)型人力資源偏多，而高技術(shù)性、多學(xué)科背景的人才基本上沒(méi)有。在我們進(jìn)行的一個(gè)調查中發(fā)現，某市農信社中法律和計算機科學(xué)的專(zhuān)業(yè)人才不足現有員工的5%，而向現代投資理財專(zhuān)業(yè)人士則沒(méi)有一個(gè)，這樣的員工隊伍如何起到為客戶(hù)服務(wù)的作用真是難說(shuō)。

　　第二，農信社績(jì)效薪酬尚不健全，員工激勵機制難以發(fā)揮作用。

　　這里，我們知道要讓一個(gè)員工充分的發(fā)揮其最大效用，必須有一套合理有效地激勵刺激機制去促進(jìn)他工作。良好的具有可比性的績(jì)效薪酬制度應該是不錯的選擇。然而，在現有的農村信用社中，這種績(jì)效薪酬制度上沒(méi)有建立起來(lái)，仍是沿用落后的依靠職務(wù)級別、工齡時(shí)間以及關(guān)系親密等來(lái)劃分工資級別。這種薪酬管理制度既不能區分出員工的努力程度，也沒(méi)有體現員工的崗位差別、學(xué)識價(jià)值和能力標準，與當前流行的人才激勵機制形成鮮明的反差，這就在一定程度上影響了信用社的人才吸納和吸引能力。另外，這種基本工資和工齡工資的發(fā)放模式，嚴重了制約了那些想通過(guò)努力工作，獲取更多收入的員工的積極性，這也制約了信用社的長(cháng)足發(fā)展。

　　第三，農信社員工后續培訓教育缺失，人力資源質(zhì)量無(wú)法得到有效提高。我們知道，金融行業(yè)本應是一個(gè)知識密集型的服務(wù)行業(yè)�，F代金融知識日益發(fā)展，就要求金融從業(yè)人員加強學(xué)習，不斷地通過(guò)新知識的學(xué)習和積累更好的為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

　　然而，現有農信社在這方面做得上不能令人們滿(mǎn)意。他們的員工基本上沒(méi)有什么后續的培訓，即使有也是這種“傳、幫、帶”模式，缺乏那種脫崗專(zhuān)業(yè)學(xué)習的機會(huì )。另外，農信社所要求的也僅是普通員工能夠熟練掌握本崗位業(yè)務(wù)操作，對其他崗位之間的關(guān)系或者聯(lián)系也沒(méi)有要求，對員工金融理論水平更是沒(méi)有強調，這種機械式的重復勞動(dòng)，不利于員工綜合素質(zhì)的提高。同樣，對于一些高素質(zhì)人才也就缺乏吸引力了。

　　三、農村信用社人力資源管理問(wèn)題的應對策略

　　面對農村信用社在人力資源管理方面所存在的諸多問(wèn)題應引起廣大農信社等金融機構的足夠重視。我們認為，為了更好解決農信社人力資源問(wèn)題必須從以下四個(gè)方面展開(kāi)工作：首先，農村信用社應該樹(shù)立遠大目標，進(jìn)而塑造自身優(yōu)秀的企業(yè)文化。我們知道，隨著(zhù)國家關(guān)于支持農村金融發(fā)展的一系列政策的頒布和落實(shí)，農信社在其中所起的作用應該是舉足輕重的，尤其是“十二五”時(shí)期，對于農信社的發(fā)展可以說(shuō)是一個(gè)重要的戰略機遇期。如何抓住這一歷史機遇，需要我們農信社從自身做起，樹(shù)立遠大有抱負的企業(yè)發(fā)展目標，塑造一種全新的發(fā)展理念和企業(yè)文化，將農信文化建設提高到一個(gè)新的水平。農信社人力資源管理部門(mén)更應該切實(shí)加強“以人為本”的管理理念和發(fā)展方式，為廣大普通員工創(chuàng )造一種有利于自身發(fā)展的環(huán)境，從而間接為農信社的發(fā)展貢獻自己的力量。

　　其次，農村信用社應以這次農村金融改革發(fā)展為契機，進(jìn)一步優(yōu)化員工結構，充分發(fā)揮廣大員工的技術(shù)技能和積極性。在這里，應該從農信社自身的情況和所處的環(huán)境出發(fā)，盤(pán)活現有人力資源存量，進(jìn)一步發(fā)揮新老員工的工作積極性，鼓勵和激勵他們?yōu)榱俗陨淼陌l(fā)展而努力工作。并應形成一種員工之間互相學(xué)習的新風(fēng)氣，以此不斷地提高現有員工的業(yè)務(wù)能力和理論知識。另外，農信社還要廣開(kāi)就業(yè)之門(mén)，吸納高素質(zhì)人才，不斷提高企業(yè)員工的知識層次。這里，應該鼓勵和獎勵那些敢于在農村地區努力工作的高學(xué)歷人才，打破那種封閉型的招聘模式，進(jìn)一步拓寬招工渠道，進(jìn)行學(xué)識、能力和績(jì)效并重的考核機制。還有，在不斷地從適宜企業(yè)需要的角度，調整和優(yōu)化專(zhuān)業(yè)結構，從顧客所需到企業(yè)量身定作出所需要的產(chǎn)品和服務(wù)，以此指導企業(yè)的人才引進(jìn)工作。

　　再次，農村信用社應該加強人才的培訓機制，為員工的職業(yè)晉級提供保障。農信社所實(shí)行的省、市和縣三級培訓管理制度，在每一層中都應該建立良好完備的檔案管理工作。同時(shí)，應該嚴格按照業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，定期對員工進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓，生產(chǎn)安全教育，以此提高企業(yè)員工的綜合素質(zhì)，從而達到改善農信社經(jīng)營(yíng)效益的目的。另外，應該采取更加靈活多樣的培訓方法，尤其是引進(jìn)一些現代教育管理理念，采用學(xué)員易于接受的方式進(jìn)行。對待年輕員工的培訓工作上，我們應該樹(shù)立正確的管理理念，把對年輕員工的培訓作為對人才的再投資來(lái)管理。以使他們盡快地適應工作環(huán)境和熟悉業(yè)務(wù)操作，進(jìn)一步豐富他們的工作經(jīng)驗。同時(shí)，應該本著(zhù)從復合型人才培養的角度，讓普通員工多掌握些本領(lǐng)，有條件的從各項業(yè)務(wù)中都給與其鍛煉學(xué)習的機會(huì )，使之成為農信社業(yè)務(wù)的多面手。還有一點(diǎn)也應該引起我們的足夠重視，那就是加強年輕員工的團隊合作能力和意識，注重團隊精神的發(fā)揮，激發(fā)他們的創(chuàng )造力和工作積極性。

　　最后，農村信用社應該進(jìn)一步完善人才激勵機制，在員工發(fā)展的同時(shí)提高農信社自身的經(jīng)營(yíng)效益。這里建立規范合理富有挑戰性的人才激勵機制尤為重要。因為這是一切發(fā)揮作用最基礎的物質(zhì)保障。這對于農村信用社人力資源管理的管理能力提出了更高的要求。這要求我們必須知道員工想要什么，想得到什么，想怎么做，合理的分析其中的相互作用和引導他們進(jìn)行符合于農信社發(fā)展的行為。只有弄懂了這些問(wèn)題，并一一做出滿(mǎn)意的解答，那么建立在此基礎上的一套人才激勵制度才是正確的，必將為農信社的下一步發(fā)展產(chǎn)生積極和深遠的影響。

　　參考文獻

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農村信用社論文3

　　摘要：信用社是支撐農村經(jīng)濟發(fā)展的重要經(jīng)濟體，在農村現代化經(jīng)濟發(fā)展進(jìn)程中發(fā)揮著(zhù)重要的經(jīng)濟保障作用，為三農事業(yè)的發(fā)展奠定了重要的基礎性保障。但受各項因素影響，新時(shí)期農村信用社面臨著(zhù)各類(lèi)風(fēng)險，嚴重影響了其經(jīng)濟安全。為此，本文以浙江省為例，就新時(shí)代農村信用社風(fēng)險管理工作展開(kāi)了深入的研究與探討。通過(guò)對新時(shí)代農村信用社風(fēng)險類(lèi)型的詳細介紹，探究了信用社風(fēng)險的成因以及農村信用社風(fēng)險管理中存在的普遍問(wèn)題，對新時(shí)代農村信用社風(fēng)險管理的具體策略進(jìn)行了詳細介紹。

　　關(guān)鍵詞：農村信用社；風(fēng)險；管理；策略

　　農村信用社貸款以小額貸款為主，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨著(zhù)農戶(hù)方面的風(fēng)險、市場(chǎng)方面的風(fēng)險和內部管理的風(fēng)險。而農村信用社風(fēng)險的主要成因包括農業(yè)生產(chǎn)的脆弱性、市場(chǎng)失靈、經(jīng)營(yíng)范圍狹窄等。在這種情況下，農村信用社應加強對風(fēng)險的管理，積極探索農村信用社風(fēng)險管理的策略，不斷降低農村信用社發(fā)展過(guò)程中的風(fēng)險。研究新時(shí)代農村信用社風(fēng)險管理不僅能夠有效防范風(fēng)險，而且對農村信用社發(fā)展意義深刻。

　　1新時(shí)代農村信用社風(fēng)險

　　1.1貸款農戶(hù)方面的風(fēng)險

　　新時(shí)代農村信用社貸款過(guò)程中必須面臨貸款農戶(hù)所帶來(lái)的風(fēng)險。具體來(lái)講，農村地區的小額貸款發(fā)展速度較快，然而，小額貸款的發(fā)展考驗了農戶(hù)的信用風(fēng)險。而農戶(hù)的信用風(fēng)險主要表現為道德風(fēng)險。有些農戶(hù)在獲得信用社貸款之后將貸款用于生產(chǎn)，而沒(méi)有及時(shí)還款，導致農業(yè)銀行信貸人壓力過(guò)大，給農村信用社帶來(lái)了較大的風(fēng)險。另外，農戶(hù)將貸款用于生產(chǎn)投入之后，沒(méi)有收回成本，導致無(wú)法還貸，進(jìn)而引發(fā)農村信用社貸款風(fēng)險。

　　1.2外部市場(chǎng)方面的風(fēng)險

　　農村信用社在貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的過(guò)程中仍面臨著(zhù)市場(chǎng)風(fēng)險。例如，小額貸款對象主要是農戶(hù)，而農戶(hù)受農產(chǎn)品市場(chǎng)影響較大，會(huì )導致農村信用社貸款也受到農產(chǎn)品市場(chǎng)的影響。農產(chǎn)品滯銷(xiāo)會(huì )導致農民增產(chǎn)而不增收，最后農民職能減價(jià)賠錢(qián)賣(mài)掉農產(chǎn)品，導致農業(yè)生產(chǎn)損失巨大，沒(méi)有能力償還貸款。并且，農村信用社貸款具有很高的風(fēng)險，小額貸款大多沒(méi)有質(zhì)押和抵押，而是采取聯(lián)保的方式，很容易出現違約的情況。另外，小額貸款的期限較短，而利率變動(dòng)較大，利率變動(dòng)也會(huì )給農村信用社小額貸款帶來(lái)一定風(fēng)險。

　　1.3農村信用社內部管理風(fēng)險

　　農村信用社內部管理風(fēng)險主要包括靜態(tài)風(fēng)險和動(dòng)態(tài)風(fēng)險。其中，動(dòng)態(tài)風(fēng)險主要指由于社會(huì )活動(dòng)而引發(fā)的農村信用社的風(fēng)險。靜態(tài)風(fēng)險主角要指由于自然力變動(dòng)而引發(fā)的信用社風(fēng)險。從靜態(tài)風(fēng)險方面來(lái)講，農村信用社貸款受內部因素影響較大，小額貸款管理不完善會(huì )引發(fā)小額貸款風(fēng)險。并且，有些農村信用社并沒(méi)有對風(fēng)險進(jìn)行系統化和制度化管理，導致農村信用社風(fēng)險管理缺乏規范性，管理風(fēng)險出現進(jìn)一步提升，進(jìn)而沖擊小額貸款的安全。另外，農村信用社員工存在著(zhù)認知不足和職業(yè)素養不高的問(wèn)題，有些員工甚至出現違規貸款的現象，導致貸款風(fēng)險。

　　2新時(shí)代農村信用社風(fēng)險的成因

　　2.1農戶(hù)法制意識和誠信意識不強

　　從風(fēng)險類(lèi)型方面來(lái)講，農戶(hù)的法制意識和誠信意識不強是造成農村信用社外部管理風(fēng)險的主要原因。而從管理方面來(lái)講，農村信用社風(fēng)險管理工作不完善是造成貸款農戶(hù)法制意識不強的重要原因，進(jìn)而影響農村信用社小額貸款風(fēng)險。從農戶(hù)方面來(lái)講，大多數農戶(hù)的文化水平較低，思想認知水平不高，誠信意識薄弱，缺乏對貸款政策、金融知識的了解，很容易在貸款過(guò)程中出現信息不對稱(chēng)的現象。

　　2.2農業(yè)生產(chǎn)的脆弱性

　　農業(yè)生產(chǎn)具有脆弱性的特征，而農村信用社貸款主要以農業(yè)生產(chǎn)貸款為主。并且，農業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險較大，農戶(hù)在貸款資金使用上面受到自然因素的制約。例如，病蟲(chóng)害、干旱、臺風(fēng)等都會(huì )影響農業(yè)收入，甚至有些農民的投資得不到回報，導致農戶(hù)無(wú)法還款。另外，農村信用社小額貸款以半年或一個(gè)季度的貸款為期，而這一期限與農作物生成周期相違背，農民在農作物收成之前其投入成本得不到回報，沒(méi)有能力還款。

　　2.3市場(chǎng)失靈

　　市場(chǎng)失靈是農村信用社風(fēng)險的重要因素。農村信用社是農村金融市場(chǎng)重要機構，承擔著(zhù)農村地區的資金提供任務(wù)。在三農發(fā)展的背景下，農村信用社不斷擴大小額貸款的規模，小額貸款成為農村信用社的主導力量。然而，農村金融市場(chǎng)的發(fā)展還不夠完善，金融機構對農村地區的經(jīng)濟支持嚴重不足，金融市場(chǎng)結構失衡，其他金融機構難以分擔農村地區的金融需求。在這種情況下，農村信用社承擔著(zhù)農村地區的大部分金融風(fēng)險，而這些風(fēng)險正是農村信用社小額貸款風(fēng)險的主要來(lái)源。

　　2.4貸款利率機制失靈

　　我國為了降低農村信用社小額貸款風(fēng)險制定了利率定價(jià)機制。然而，在利率定價(jià)機制實(shí)施的過(guò)程中，并沒(méi)有充分發(fā)揮對貸款風(fēng)險的降低作用，有些農村地區的貸款利率機制失靈，導致較大的農村信用社貸款風(fēng)險。另外，農業(yè)生產(chǎn)的資金來(lái)源較少，社會(huì )對農業(yè)生產(chǎn)的資金支持渠道十分狹窄，因而導致農村信用社貸款利率機制失靈，增加了農村信用社風(fēng)險管理的難度。

　　2.5經(jīng)營(yíng)范圍狹窄

　　農村信用社小額貸款的經(jīng)營(yíng)范圍十分狹窄，主要為農業(yè)生產(chǎn)提供金融服務(wù)。然而，農業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險抵抗能力較差，很容易受自然災害和市場(chǎng)發(fā)展的影響。并且，農業(yè)生產(chǎn)具有較大的不穩定性，很難對農業(yè)生產(chǎn)進(jìn)行預測。在這種情況下，農村信用社貸款會(huì )面臨嚴重的還款問(wèn)題，貸款風(fēng)險較大。

　　3新時(shí)代農村信用社風(fēng)險管理存在的問(wèn)題

　　3.1不良貸款比重較大

　　農村信用社的不良貸款率較高。這是因為，農村信用社的貸款對象主要為農戶(hù)，而農戶(hù)將貸款用戶(hù)農業(yè)生產(chǎn)的時(shí)候會(huì )面臨農業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險。如果農業(yè)收入較低或者沒(méi)有農業(yè)收入會(huì )導致農戶(hù)無(wú)法還款，進(jìn)而引發(fā)農村信用社風(fēng)險。另外，有些農戶(hù)缺乏法律意識和誠信意識，在貸款之后故意不還款，增加了農村信用社的貸款風(fēng)險。

　　3.2缺乏風(fēng)險緩釋措施

　　農村信用社貸款主要根據借款人的信用，沒(méi)有采取擔保措施，貸款資金的回收完全依靠貸款人的誠實(shí)信用和貸款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。而農業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險較大，受多種因素的影響，很容易出現本息無(wú)法回收的現象。在這種情況下，農戶(hù)只能違約，而農村信用社卻沒(méi)有辦法強制農戶(hù)還款。另外，農村信用社在貸款過(guò)程中缺乏風(fēng)險緩釋措施，農村信用社貸款完全處于風(fēng)險之中，風(fēng)險較大。

　　3.3管理水平不高

　　當前，農村信用社風(fēng)險管理水平較低，信貸管理工作不到位，農村信用社貸款風(fēng)險較大。具體來(lái)講，有些農村信用社在貸款之前并沒(méi)有進(jìn)行嚴格的審查，而是簡(jiǎn)單手機農戶(hù)的信息，導致農戶(hù)出現借冒名貸款的現象。并且，有些農村信用社的貸后管理不到位，沒(méi)有對借款人的還款能力、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、資金使用、信用風(fēng)險等情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)收集，不利于貸款風(fēng)險的預防。另外，農村信用社產(chǎn)品期限設置不夠合理，無(wú)法滿(mǎn)足農業(yè)生產(chǎn)的需求，導致農戶(hù)沒(méi)有還款能力，增大了農村信用社貸款風(fēng)險。

　　3.4信貸人員素質(zhì)不高

　　有些農村信用社的信貸人員素質(zhì)不高，甚至存在著(zhù)違規操作和失誤操作，增加了農村信用社的貸款風(fēng)險。具體來(lái)講，有些農村信用社員工缺乏經(jīng)濟財會(huì )的專(zhuān)業(yè)化知識和技能，無(wú)法適應市場(chǎng)化、全球化、多元化的競爭，業(yè)務(wù)能力較低，業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量較差。另外，大多數農村信用社員工的文化水平較低，缺乏對專(zhuān)業(yè)的、高素質(zhì)農村信用社專(zhuān)業(yè)人員的引進(jìn)，農村信用社信貸管理缺乏專(zhuān)業(yè)人才的支撐。

　　3.5信息技術(shù)水平不高

　　農村信用社信息技術(shù)水平不高是影響農村信用社貸款風(fēng)險的重要因素。具體來(lái)講，有些農村信用社的信息化系統不夠完善，缺乏對先進(jìn)的信息技術(shù)的應用，無(wú)法及時(shí)為客戶(hù)提供在線(xiàn)信貸服務(wù)，農村信用社信息化服務(wù)功能不健全，難以滿(mǎn)足農戶(hù)的便捷化、多樣化的需求，從而影響了農村信用社貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。另外，網(wǎng)絡(luò )在線(xiàn)貸款由于網(wǎng)絡(luò )的虛擬性，面臨著(zhù)網(wǎng)絡(luò )安全風(fēng)險，威脅著(zhù)農村信用社貸款的安全性。

　　4新時(shí)代農村信用社風(fēng)險管理的策略

　　4.1外部管理策略

　　4.1.1完善監管政策。針對農村信用社風(fēng)險，我國應積極完善農村信用社監管政策，加強對農村信用社的監管。并且，農村信用社貸款業(yè)務(wù)與一般商業(yè)貸款不同，我國政府監管部門(mén)應針對農村信用社貸款業(yè)務(wù)和農村兼容市場(chǎng)建立具有實(shí)用性的監管框架。并且，政府監管部門(mén)應深入農村地區，了解農村地區的金融市場(chǎng)風(fēng)險和金融市場(chǎng)風(fēng)險管理的特點(diǎn)，充分考慮農業(yè)貸款的風(fēng)險和農業(yè)生產(chǎn)周期，制定針對性的監管框架，使農村信用社風(fēng)險監管與農村信用社金融業(yè)務(wù)相符合。4.1.2優(yōu)化組織結構。組織架構直接影響著(zhù)農村信用社財力、物力和人力的配置，對農村信用社的發(fā)展有著(zhù)重要意義。因此，我國應放松對農村信用社的行政干預，不斷優(yōu)化農村信用社的組織架構。具體來(lái)講，我國應加快農村信用社改革，使農村信用社成為我國商業(yè)化和市場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)主體，確保農村信用社組織架構的自主權，讓農村信用社能夠自負盈虧、獨立經(jīng)營(yíng)。

　　4.2內部管理策略

　　4.2.1優(yōu)化管理制度。農村信用社應積極優(yōu)化內部管理制度，為農村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險管理提供制度支持。為此，農村信用社應從新時(shí)代貸款風(fēng)險和農戶(hù)貸款特征入手制定針對性的制度和政策，及時(shí)修訂已經(jīng)過(guò)時(shí)的制度，對有明顯漏洞的制度規定進(jìn)行查漏補缺，完善貸前調查、貸款審核、貸后管理等制度，優(yōu)化信貸風(fēng)險管理機制，降低農村信用社信貸風(fēng)險的可能性。4.2.2提高員工素質(zhì)。農村信用社應不斷提高員工素質(zhì)，增強員工的業(yè)務(wù)能力。為此，農村信用社應積極引入高素質(zhì)、專(zhuān)業(yè)財會(huì )人員，加強專(zhuān)業(yè)財會(huì )人員對農村信用社業(yè)務(wù)的指導，進(jìn)而提高農村信用社的整體業(yè)務(wù)水平。并且，農村信用社應加強對現有員工的專(zhuān)業(yè)培訓，深化員工對財會(huì )專(zhuān)業(yè)知識和技能的學(xué)習，確保農村信用社員工的合法規范操作，進(jìn)而降低農村信用社風(fēng)險。

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