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年終獎如何打理讓錢(qián)生錢(qián)
年終獎理財應有合理計劃
新春將至，對于大部分人來(lái)說(shuō)，除了在春節可以和家人好好聚聚之外，隨之而來(lái)的還有年終紅包�？僧斈隳玫郊t包后總會(huì )盤(pán)算盤(pán)算——紅包中的錢(qián)是花還是不花？該怎么花？7天的春節假期對理財來(lái)說(shuō)雖然短暫，如能好好規劃，不僅可以使春節過(guò)得更舒心，而且會(huì )帶來(lái)額外的收益。對于打理年終獎，建議可分消費支出、償還債務(wù)、閑錢(qián)投資三步進(jìn)行合理分配。
年終獎和紅包，讓我們的荷包一下子鼓了起來(lái)。對于這筆錢(qián)，絕大多數人會(huì )將其用于春節花費，在“歲末打折”的誘惑下，市民難免會(huì )產(chǎn)生消費沖動(dòng)。對此，年終獎金首先要扣除一些年度性的開(kāi)支，如春節紅包和送禮的費用、過(guò)年的費用、下一年的保險費、兒女新學(xué)期的學(xué)雜費等。這些費用都是必須支出且金額較大，因此需要在年終獎金中預留。
此外，在年終獎金扣除完年度固定支出，償還完貸款后，還可以考慮將剩余資金的70％用于增加投資。投資還是要根據自己的風(fēng)險承受能力和風(fēng)險偏好來(lái)選擇投資產(chǎn)品，在充分了解產(chǎn)品的資金投向、投資風(fēng)險、投資期限等因素后，理性選擇適合的產(chǎn)品。
年終獎最后剩余30％則適合用來(lái)消費。但要避免沖動(dòng)消費、把消費變成浪費。年前最好為自己制定一個(gè)消費計劃，不但對普通打折商品要有清醒認識，不要買(mǎi)一些并不需要的打折商品；對于高檔家電、汽車(chē)等大件商品的消費也應有合理計劃，避免形成超前消費或過(guò)度消費，造成家庭資產(chǎn)的隱性流失。
還債 提前還貸巧省貸款利息
目前，房貸依然是“負翁”們背債的主要原因。一般來(lái)說(shuō)，“年終獎”作為一年中的最后一筆收入，數額較平時(shí)都還算“巨大”，建議有房貸負擔的市民在動(dòng)用“年終獎”時(shí)，最好先提前還貸，畢竟，房貸的年利率在5％以上，比幾乎所有的理財產(chǎn)品收益都高。同時(shí)，大家提前還貸也要瞅準時(shí)機，有的銀行要求預約時(shí)間。
怎么提前還貸才更劃算？對于準備拿著(zhù)年終獎提前還貸的市民來(lái)說(shuō)，掌握一定的技巧、替自己省錢(qián)顯得非常重要。以陳小姐為例，她于2002年向銀行貸了30萬(wàn)元商業(yè)性貸款，期限15年，每月還款2464元。如果提前還貸5萬(wàn)元，是選擇縮短期限還是減少月供呢？算了筆細賬，選擇縮短期限可以多省一半的利息。
如果陳小姐選擇縮短貸款期限，那么她提前還貸5萬(wàn)元，可以縮短3年還款時(shí)間，節省利息3.7萬(wàn)元左右。如果選擇減少月供，那么每月還款額將減少527元，降為1937元，節省利息1.8萬(wàn)元。兩種還款方式不同，可以節省的利息相差一半，相差1.9萬(wàn)元。如果房貸月供壓力不大，建議提前還貸時(shí)市民盡量選擇“縮短還款期限”，可以節省較多的利息。如果覺(jué)得月供壓力較大，那么可以選擇“減少月供”。
閑錢(qián) 轉戰7天理財或貨幣基金
儲蓄存款絕對是各種理財手段中最傳統、收益最低的方式了。一年期存款利率2.25%，和其他理財產(chǎn)品相比毫無(wú)優(yōu)勢可言。不過(guò)，其接受度卻是所有理財產(chǎn)品中最高的。近年來(lái)，為應對其它理財產(chǎn)品吸走一部分存款的現象，銀行儲蓄也不斷推出新品種。
像交行、光大等銀行的“7天理財”和“理財周計劃”，可以根據客戶(hù)委托，將活期存款自動(dòng)轉為7天通知存款。目前7天通知存款利率為1.62％（含稅），比活期存款高125％。這種從存款變種而來(lái)的短期理財不僅可以實(shí)現7天“利滾利”，還能隨時(shí)支取，非常適合懶人理財以及大額短期閑散資金的特點(diǎn)。
此外，貨幣基金本金能像活期存款一樣隨時(shí)取用，但收益率卻與1年期存款基本相當，甚至有的能夠超過(guò)2年期銀行存款稅后利率。特別是近期隨著(zhù)央行票據收益率的提升，貨幣基金收益率也出現了明顯回升，有的7日年化收益率已經(jīng)超過(guò)2.2％。
每年年初是銀行集中推出理財產(chǎn)品的時(shí)候，而年前則屬于投資真空期。建議市民可以在這段較短的時(shí)間內用貨幣基金過(guò)渡一下，以應對節前的理財產(chǎn)品淡季。
投資 可選萬(wàn)能險和記賬式國債
自從銀監會(huì )出臺理財新規定以后，銀行的人民幣和外匯理財產(chǎn)品都大幅提高了認購門(mén)檻。而在春節期間，又遭遇銀行理財產(chǎn)品的短缺期。有什么安全穩健的投資渠道可以選擇呢？建議不妨多關(guān)注記賬式國債和萬(wàn)能保險。
但在年底沒(méi)有憑證式國債銷(xiāo)售的情況下，市民可以買(mǎi)記賬式國債。記賬式國債變現性遠強于憑證式國債，雖然目前收益率相對弱于憑證式國債，但部分2～3年期的記賬式國債收益率還是高于同期存款利率。比如，還有1.88年到期的010010國債，年收益率為2.32％，比兩年期銀行存款稅后利率高7％。購買(mǎi)記賬式國債不僅相對較為安全，還可能隨著(zhù)國債價(jià)格波動(dòng)小賺一筆。
此外，去年大受追捧的萬(wàn)能壽險不僅具備保障功能，還能夠給投資者帶來(lái)不菲的收益。以某萬(wàn)能壽險產(chǎn)品為例，其承諾個(gè)人賬戶(hù)在前5年的保底收益率不低于2.5％（復利，無(wú)利息稅），5年后不低于一年期定期存款稅后利率加上0.5％。值得提醒的是，萬(wàn)能險必須長(cháng)期（10年以上）投保才能見(jiàn)效，其短期收益不具優(yōu)勢。由于主要是針對收入穩定的中高端客戶(hù)，市民需量力而行。
年終獎如何錢(qián)“生”錢(qián)
不少人在拿到年終獎之前，都在盤(pán)算年終獎怎么花這個(gè)問(wèn)題，旅游、購物、孝敬父母成為一些人的必選項目；也有一些人在考慮如何把錢(qián)用在刀刃上，進(jìn)行合理配置，以錢(qián) “生”錢(qián)。專(zhuān)家表示，理財必須從生活點(diǎn)滴開(kāi)始，把豐厚的年終獎做理財之用還是大有可為的。
少則幾千元、多則上萬(wàn)元的年終獎在給我們帶來(lái)欣喜的同時(shí)，也對我們的理財能力提出了挑戰。年終獎打理好，可以使錢(qián)“生”錢(qián)；打理不好，不僅不能升值，還可能貶值。如何使年終獎錢(qián)“生”錢(qián)呢？
首先，要趁這個(gè)時(shí)機，梳理一下目前的財務(wù)狀況，比如，目前資產(chǎn)、負債有多少，去年的投資收益如何等；隨后，制訂一個(gè)新年的理財計劃和財務(wù)目標，例如，新的一年將有哪些重要消費支出，理財收益預計多少等；最后，再根據理財計劃和財務(wù)目標選擇具體的理財方式和工具。
在選擇理財方式和產(chǎn)品之前，一定要對中國投資理財市場(chǎng)存在的機會(huì )和風(fēng)險進(jìn)行分析。傳統的股票、基金、債券、銀行理財產(chǎn)品等理財工具可能會(huì )有新的表現，仍然是市民投資理財的重要參考。另外，市民還可考慮一些資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，這類(lèi)收益高過(guò)國債。
年終獎雖然一般在年初一次性發(fā)放，但專(zhuān)家提醒市民，最好不要在年初就把這筆錢(qián)全部用于某種流動(dòng)性差的投資，因為，隨著(zhù)市場(chǎng)形勢的變化，可能會(huì )有收益更好的產(chǎn)品不斷面市，所以市民可以選擇用部分年終獎暫時(shí)購買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金，待合適時(shí)機再做其他投資。
當然，根據不同的家庭情況，不同額度的年終獎打理的方式也是不同的。我們收集了幾個(gè)典型案例，希望對讀者有借鑒意義。
年終獎5000元左右
理財人物：方小姐，26歲，外企職員。今年的年終獎相當于第13個(gè)月工資，大概5000元。
家庭情況：方小姐目前單身，年收入大概6萬(wàn)元左右，尚未購房，但近期有購房的打算。目前銀行存款5萬(wàn)元，另外還購買(mǎi)了3萬(wàn)元的貨幣市場(chǎng)基金。
理財計劃：考慮到自己除了社保之外沒(méi)有任何保障，方小姐打算用年終獎的一部分選擇一些適合自己的商業(yè)保險；剩余部分繼續購買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金，作為購房基金的儲備。
理財建議：購買(mǎi)一些商業(yè)保險對方小姐來(lái)說(shuō)是必要的，但由于目前她還單身，沒(méi)有太多家庭責任和負擔，收入也屬于中等水平，考慮到她的保障需求和經(jīng)濟承受能力，應優(yōu)先購買(mǎi)一些人身意外險和重大疾病險。
以方小姐目前的經(jīng)濟實(shí)力，購房還有一定困難，即便可以解決首付，但還貸的壓力仍然很大。鑒于方小姐還年輕，可以拿出一部分錢(qián)去“充電”，提高自身的能力和素質(zhì)，以便為日后升職和加薪增加籌碼，這對方小姐來(lái)說(shuō)，也許才是最有價(jià)值的投資。
年終獎1萬(wàn)元左右
理財人物：路先生，30歲，事業(yè)單位工作；路太太，編輯。往年兩人的年終獎加起來(lái)1萬(wàn)元左右，今年大概也是這個(gè)數。
家庭情況：生活和工作還算穩定，家庭年收入大約在10萬(wàn)元左右，已有單位房改房，近期沒(méi)有再購房的打算。目前有銀行存款5萬(wàn)元，其余的錢(qián)都在股票里，有10萬(wàn)元左右。
理財計劃：路先生預期2012年股市將有大的機會(huì )出現，打算把年終獎加上3萬(wàn)元銀行存款都投到股市中去。
理財建議：路先生是一位偏好股票的投資者。股市低迷后有了緩慢的回升，有專(zhuān)家稱(chēng)“熊市”即將結束，有余錢(qián)的市民可考慮股市。但路先生的家庭資產(chǎn)過(guò)于集中在高風(fēng)險的股票，這對其分散風(fēng)險極為不利，一旦股市行情突變，路先生將會(huì )遭受巨大損失。建議路先生降低直接持有股票的資金比例，把年終獎投資到風(fēng)險程度中等偏低的平衡型基金，這類(lèi)基金是涉及貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)和股票市場(chǎng)的一種組合，投資比例平衡，相對于單一的股票基金風(fēng)險更小、收益更穩定，適合不愿承擔較高風(fēng)險、期望相對較高收益的工薪階層投資者。另外，保留5萬(wàn)元銀行存款是必要的，不能禁不起誘惑將它再投到股市中去。
年終獎5萬(wàn)元左右
理財人物：馬先生，35歲，ＩＴ行業(yè)職業(yè)經(jīng)理人。年終獎估計在5萬(wàn)元左右。
家庭情況：房改房1套已出租，前年新購買(mǎi)了住宅，申請了40萬(wàn)元按揭貸款，分10年付清，每月還款4000多元。家庭年收入20萬(wàn)元左右，銀行存款5萬(wàn)元，另外的資金都套在股票上，現在市值只有10萬(wàn)元。馬太太是公務(wù)員，年收入5萬(wàn)元。馬先生、馬太太有一個(gè)5歲的孩子，正在上幼兒園。
理財計劃：馬先生暫時(shí)沒(méi)有計劃。
理財建議：目前的理財產(chǎn)品收益一般在3%左右，而銀行的貸款利息則達到5.508%，收益小于開(kāi)支，馬先生可以先考慮利用年終獎這筆錢(qián)還貸款。
5歲的孩子馬上就要上小學(xué)了，馬先生應該開(kāi)始考慮為孩子準備教育基金了，可以定期購買(mǎi)一些低風(fēng)險的貨幣市場(chǎng)基金，為孩子儲存教育經(jīng)費；另外，利用這筆錢(qián)安排一次旅游也是不錯的，適當的休息、“充充電”對春節過(guò)后更快投入繁忙的工作會(huì )有所幫助。
年終獎10萬(wàn)元左右
理財人物：林先生，45歲，某中型企業(yè)副總。年終獎在10萬(wàn)元以上。
家庭情況：家庭年收入大約30萬(wàn)元，已在城區有高檔住房，車(chē)子是單位配的，平時(shí)家庭開(kāi)支也不多。孩子今年17歲，以后出國留學(xué)可能花點(diǎn)錢(qián)，除此之外，近階段不會(huì )有大的支出。因為沒(méi)有時(shí)間，大部分資金都存在銀行里，目前有銀行存款55萬(wàn)元，另有信托15萬(wàn)元。
理財計劃：想再買(mǎi)套房，另外為孩子出國準備點(diǎn)資金。
理財建議：年終獎發(fā)下來(lái)，加上手頭上已有的銀行存款，已有65萬(wàn)元左右。建議林先生在房?jì)r(jià)穩定后考慮購買(mǎi)近郊住宅，價(jià)款在150萬(wàn)元左右，申請10年期的銀行按揭，首付50萬(wàn)元，每月還款1萬(wàn)多元，應該沒(méi)有太大問(wèn)題。
房子一方面是可以起到保值增值作用，另一方面今后也可以自己住，把城區房子出租，這樣每月還有不菲的租金收入。購房后每月按揭后還有節余，就可以為孩子出國做點(diǎn)積蓄。
另外，林先生10年后將面臨退休，退休后收入肯定會(huì )比目前下降很多，所以他現在有必要為退休早做打算，儲備一些退休基金。
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