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龔方樂(lè )：浙商銀行給浙商帶來(lái)哪些利好
——專(zhuān)訪(fǎng)浙商銀行行長(cháng)龔方樂(lè )2004年8月18日，經(jīng)過(guò)半個(gè)多月的低調試營(yíng)業(yè)，前身為“浙江商業(yè)銀行”的浙商銀行股份有限公司正式開(kāi)業(yè)。作為全國第12家、總行設在浙江的第一家全國性股份制商業(yè)銀行，浙商銀行由13家浙江民企控股85.71%，是目前國內民營(yíng)資本比例最大的股份制商業(yè)銀行，業(yè)界稱(chēng)其為中國內地首家民營(yíng)銀行。
8月19日，浙商銀行行長(cháng)龔方樂(lè )接受了本刊記者的專(zhuān)訪(fǎng)。曾擔任過(guò)中國人民銀行杭州中心支行行長(cháng)的龔方樂(lè )對銀行制度建設很有研究�！罢闵蹄y行辦得好壞，將直接影響中國銀行業(yè)對民間資本開(kāi)放的進(jìn)程�！币呀�(jīng)是商業(yè)銀行職業(yè)經(jīng)理人的龔方樂(lè )如是說(shuō)。
《浙商》：浙商銀行的成立，是否標志著(zhù)浙江本土金融業(yè)開(kāi)始崛起？
龔方樂(lè )：1907年，浙江第一家銀行——浙江興業(yè)銀行在杭州創(chuàng )立，標志著(zhù)現代銀行業(yè)在浙江的興起。到1927年，浙江共有銀行21家，其業(yè)務(wù)規模具全國領(lǐng)先地位，浙江興業(yè)銀行則位居民辦銀行之首。這是浙江金融業(yè)昔日的輝煌和驕傲。
改革開(kāi)放以來(lái)，浙江經(jīng)濟快速發(fā)展，浙江商人群體崛起，然而由于種種原因，浙江本地金融業(yè)的發(fā)展遠遠滯后于實(shí)體經(jīng)濟的發(fā)展。如今浙江終于擁有了一家自己的股份制商業(yè)銀行，這是浙江經(jīng)濟實(shí)力的綜合反映，也是浙江經(jīng)濟發(fā)展的客觀(guān)要求和必然結果。浙商銀行的成立，可以說(shuō)是浙江本地金融業(yè)發(fā)展、崛起的重要標志。
浙江省領(lǐng)導給我們的要求是：一是希望浙商銀行成為浙江經(jīng)濟發(fā)展的新亮點(diǎn)；二是加強內控，防范風(fēng)險，穩健發(fā)展。
《浙商》：浙江商業(yè)銀行更名為“浙商銀行”，有什么重要寓意？
龔方樂(lè )：浙商銀行股份有限公司取名“浙商”，意在表明這是浙江商人投資興辦的銀行，以浙商精神為基石，具有浙江商人良好的經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)作風(fēng)和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)，有利于銀行借助浙江商人和浙江經(jīng)濟的良好形象發(fā)展業(yè)務(wù)。同時(shí)，這還體現出了對“浙江商業(yè)銀行”這個(gè)名稱(chēng)的繼承和揚棄，也符合銀監會(huì )新設股份制商業(yè)銀行銀行最好不以區域冠名的要求。
我把浙商精神總結為“靈活而誠信，吃苦而創(chuàng )新，冒險而務(wù)實(shí)，發(fā)展而低調”，浙商銀行也將秉承浙商精神，繼往開(kāi)來(lái)，在新的時(shí)代譜寫(xiě)浙商新的篇章。
《浙商》：作為一家新興的商業(yè)銀行，請談?wù)務(wù)闵蹄y行的發(fā)展目標與機構設置和地域布局？
龔方樂(lè )：我國創(chuàng )辦真正意義上的商業(yè)銀行只有9年時(shí)間。銀行業(yè)不能急于求成，否則就有風(fēng)險。浙商銀行先在浙江發(fā)展，爭取三五年內取得良好業(yè)績(jì)后再去跨區域發(fā)展。具體說(shuō)，浙商銀行的發(fā)展目標是：在3-5年內，使資本利潤率和資產(chǎn)利潤率等主要業(yè)績(jì)指標達到同業(yè)先進(jìn)水平；2020年前，逐步建設成經(jīng)營(yíng)有方、富有特色、業(yè)績(jì)優(yōu)良、具有一定國際影響的國內一流商業(yè)銀行。
這注定是一個(gè)長(cháng)期、艱巨的過(guò)程。在學(xué)習中發(fā)展、在發(fā)展中創(chuàng )新、在創(chuàng )新中領(lǐng)先，這就是我們的路徑設計。3-5年內都是我們“在學(xué)習中發(fā)展”的第一階段。
《浙商》：有人提出，浙商銀行的組建只能說(shuō)是民營(yíng)資本成功參與改造商業(yè)銀行，政府暫時(shí)還在起“主導”作用，超過(guò)85%股權的股東企業(yè)的發(fā)言權有限。您怎么看待？
龔方樂(lè )：浙商銀行在組建過(guò)程中，一直是按照《公司法》和《公司章程》來(lái)操作的。董事長(cháng)、行長(cháng)人選是省政府推薦的，但也僅此而已，最后都要由董事會(huì )選舉產(chǎn)生或聘任。銀行重大問(wèn)題的決策，日常經(jīng)營(yíng)管理，對主要經(jīng)營(yíng)者的任用和獎懲等，我們都是按規范化股份公司和金融業(yè)的要求運作。
“萬(wàn)事起步難”。浙商銀行的發(fā)展要靠市場(chǎng)，靠客戶(hù)，政府并沒(méi)給我們財政存款等方面的支持。所以我并沒(méi)有政府“主導”的感覺(jué)。
《浙商》：在制度設計上，作為一家非國有銀行，如何控制風(fēng)險尤其是股東的關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險?
龔方樂(lè )：商業(yè)銀行有三方面的風(fēng)險：信用風(fēng)險、操作風(fēng)險(包括員工的道德風(fēng)險)和關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險。
“以安全為前提”是我們辦行宗旨。為了控制關(guān)聯(lián)交易，防止銀行成為企業(yè)的提款機，浙商銀行在《公司章程》中對股東權益作了嚴格限制。章程規定，單個(gè)股東在該行的授信余額不得超過(guò)該行資本凈額的8％；單個(gè)股東所在集團客戶(hù)在該行的授信余額總計不得超過(guò)該行資本凈額的12％；全部股東在該行的授信余額不得超過(guò)該行資本凈額的40％。而按現行監管政策，以上三個(gè)比例分別只是10％、15％和50％。這便是浙商銀行的一大理念，制度要約束股東。
銀行章程還規定，股東關(guān)聯(lián)交易須通過(guò)由獨立董事?lián)沃魅挝瘑T的關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì )審批，重大關(guān)聯(lián)交易即與某一關(guān)聯(lián)方的單筆交易額占銀行凈資本1％以上的，則須報董事會(huì )討論批準。
《浙商》：請您介紹簡(jiǎn)要介紹一下浙商銀行的董事會(huì )。
龔方樂(lè )：董事會(huì )由13名成員組成，其中股東成員8人，經(jīng)營(yíng)者董事2人(行長(cháng)和1名副行長(cháng))，獨立董事3人。目前已經(jīng)有11名董事到位。銀行要讓銀行家來(lái)辦，11名董事中，除了董事長(cháng)蔡惠明外，各股東單位派出的董事都必須是具有銀行從業(yè)經(jīng)歷的專(zhuān)業(yè)人員。銀行是專(zhuān)業(yè)性機構，不熟悉銀行業(yè)務(wù)的人更多地關(guān)心資產(chǎn)的效益性，而容易忽視其風(fēng)險性。
浙商銀行另設三位獨立董事，分別是農業(yè)銀行浙江省分行行長(cháng)蔣志華、工行浙江省分行副行長(cháng)楊楹源、浙江金融職業(yè)學(xué)院副教授周建松。這三位均是具有豐富銀行知識和管理經(jīng)驗的專(zhuān)家。董事會(huì )設立了審計委員會(huì )、風(fēng)險管理委員會(huì )、關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì )、提名委員會(huì )和薪酬委員會(huì )等五個(gè)常設委員會(huì )，其中審計委員會(huì )、關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì )和提名委員會(huì )均由獨立董事?lián)沃魅挝瘑T。
《浙商》：作為以民營(yíng)資本為主體的銀行，它將給數百萬(wàn)浙商帶來(lái)什么利好？
龔方樂(lè )：在起步階段，浙商銀行將實(shí)施以管理特色為主體的經(jīng)營(yíng)戰略：實(shí)施機制戰略，發(fā)揮以民資為主體的機制優(yōu)勢；在此基礎上實(shí)施效率戰略，盡可能減少管理層次，發(fā)揮決策鏈短的優(yōu)勢；此外，還將實(shí)施本土戰略，發(fā)揮浙江第一家法人股份制商業(yè)銀行在理念、社會(huì )和股東等方面的“本土優(yōu)勢”，結合客戶(hù)的本地特點(diǎn)有針對性地進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng )新。
我們是一家以民營(yíng)資本為主體的銀行，今后自然要以民營(yíng)經(jīng)濟、私人業(yè)務(wù)為主要的服務(wù)對象。目前限于組建之初分支機構、銀行網(wǎng)點(diǎn)還不健全，對小企業(yè)還做不到大量服務(wù)，因此只能在中型企業(yè)上下功夫。但在具體行業(yè)、企業(yè)選擇上，銀行必須要主動(dòng)配合國家產(chǎn)業(yè)政策的調整。浙商銀行還將積極為中高收入階層綜合理財，利用本土優(yōu)勢有針對性地提供服務(wù)。
特色業(yè)務(wù)將是我們收入的重要來(lái)源。浙商銀行目前正在對員工進(jìn)行“客戶(hù)至上”的觀(guān)念教育，要求在推出條款時(shí)廣泛征求消費者的意見(jiàn)，甚至在相關(guān)合同格式上，客戶(hù)也有“討價(jià)還價(jià)”的余地，以獲取客戶(hù)長(cháng)期信賴(lài)。浙商銀行還設計出了一種“透支帳戶(hù)”，即把客戶(hù)的存、貸款放在同一個(gè)帳戶(hù)里，可以幫助客戶(hù)減少因開(kāi)設兩個(gè)帳戶(hù)帶來(lái)的利差損失。又比如企業(yè)需要重組、并購或升級換代方面的理財類(lèi)服務(wù)時(shí)，處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段的國內銀行顯然無(wú)法單獨滿(mǎn)足。浙商銀行已決定組建投資銀行部，加強與證券、信托、租賃等各類(lèi)金融主體的合作，為企業(yè)帶來(lái)全方位的金融服務(wù)。
《浙商》：業(yè)內人士分析，浙江商業(yè)銀行的出現，將重新分割浙江省各家銀行的市場(chǎng)份額，銀行間原有格局將可能因此發(fā)生變化。您可否簡(jiǎn)單分析或預測一下？
龔方樂(lè )：浙江經(jīng)濟的發(fā)展離不開(kāi)金融業(yè)的良性發(fā)展。我們希望，和同行在競爭與合作中。共同做大浙江金融業(yè)的蛋糕，共同發(fā)展。10多年前，幾大國有銀行獨步天下，現在招商銀行、興業(yè)銀行等10多家股份制商業(yè)銀行進(jìn)來(lái)了，大家同樣都發(fā)展得很好。
銀行業(yè)的競爭是激烈的，出現兼并、淘汰也是必然。浙商銀行就是要走出自己的特色之路，我們不求規模大，而求特色制勝。我們暫時(shí)也不會(huì )考慮兼并浙江一些地方商業(yè)銀行。
《浙商》：龔行長(cháng)一直在人民銀行系統工作，但一直是監管者的身份，從商業(yè)銀行的監管者到商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)者，您怎么對待這一轉變？
龔方樂(lè )：以前我是人民銀行的支行行長(cháng)，是監管者，是“坐著(zhù)辦公”；現在我是商業(yè)銀行的行長(cháng)，是職業(yè)經(jīng)理人，是經(jīng)營(yíng)者，是“站著(zhù)辦公”。身份變化了，職責變化了，理念也應該變化。
現在我的理念就是辦好浙商銀行，為社會(huì )提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)，為股東創(chuàng )造最大的價(jià)值，為員工營(yíng)造以人為本的發(fā)展環(huán)境，平等往來(lái)，互惠互利，實(shí)現共贏(yíng)。
在浙江商業(yè)銀行的重組過(guò)程中，我們采用“分步操作，集中上報，一次審批”的辦法，為浙商銀行的成立贏(yíng)得了寶貴的時(shí)間，其中之艱辛復雜，是我在人行所體會(huì )不到的，也許將來(lái)可以寫(xiě)一本書(shū)或拍一部電視劇呢。
現在對我來(lái)說(shuō)，是“二次創(chuàng )業(yè)”，如果這輩子把浙商銀行辦好了，我的人生也將變得更有意義。
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