養老金不夠退休工人花費
2005年以來(lái)，國家連續6年7次提高企業(yè)退休人員基本養老金，而且最后幾次的上調幅度都在10%左右。國務(wù)院為何如此重視養老金問(wèn)題？養老金的實(shí)際狀況到底怎樣？
按照現在的養老金情況來(lái)看，一旦退休很可能面臨悲慘的生活。2010年3月29日有媒體發(fā)表文章說(shuō)，如果退休以后每天只吃盒飯，需要100萬(wàn)元的退休金�，F在一般盒飯的市場(chǎng)價(jià)格是10元，隨著(zhù)通脹率的不斷上升，假如以4%來(lái)算，30年后盒飯的價(jià)格大概會(huì )漲到32元，如果一日三餐都吃盒飯，一天就需要100元，30年的盒飯錢(qián)就需要100多萬(wàn)元。當然，4%這個(gè)數字肯定是被嚴重低估了。
以北京為例，目前北京一個(gè)普通家庭1年的生活費是5萬(wàn)元，以更為嚴重被低估的3%的通脹率來(lái)計算，20年后要維持現在的生活水平，1年就需要9萬(wàn)元。假設離退休還有20年，退休后還要再活20年，需要的養老費用是242萬(wàn)元。按照現行的養老制度，如果月薪4000元，再假設薪水的漲幅和通脹一樣每年漲3%。退休時(shí)養老保險金總共也只有37萬(wàn)元，但需要的費用卻是242萬(wàn)元，連零頭都不夠。
我們看看清華大學(xué)養老金工作室提供的數據，2012～2017年，中國14～64歲的勞動(dòng)人口開(kāi)始下降。到2035年，65歲以上的人口約為2.94億。也就是說(shuō)，現在是每10人中有1個(gè)老年人，但二三十年后，每10人中老年人的數量可能會(huì )達到4個(gè)，將出現2個(gè)納稅人供養1個(gè)養老金領(lǐng)取者的局面。這對年輕的夫婦來(lái)說(shuō)意味著(zhù)每對夫婦要供養4個(gè)老人，你們怎么養得起？
我們再看看其他國家都是怎么做的。比如智利在養老金這方面做得就比我們好。其中有一條就是它們的社�；鸾�(jīng)理人必須交納他所管理資金的1%的個(gè)人資金做擔保。比如你負責10億美元的`養老金投資管理，必須自己拿出1000萬(wàn)美元的個(gè)人財產(chǎn)作為擔保。智利政府養老基金監管部門(mén)單獨雇用審計人員、律師進(jìn)行審查，而且養老金的投資交易當天上報，財務(wù)和資金情況要月報。也正是因為有這樣規范的流程，盡管智利已經(jīng)有幾個(gè)養老金公司倒閉，但是養老金都沒(méi)有受到損失。
我們的養老金全部統籌運用的結果就是，任何一個(gè)省跟任何一個(gè)市只有總量，其他所有的資料，如何投資、如何回報、如何使用，全部都不透明。社保局征收的效率極低，還要單獨找一批人進(jìn)行企業(yè)財務(wù)核算，監控企業(yè)工資，通過(guò)類(lèi)似稅務(wù)總局的征管軟件去進(jìn)行調查、稽核、征繳，這個(gè)過(guò)程中產(chǎn)生的費用都要從社�；鸬氖杖胫锌鄢�。很多地方的社保返還率都不到40%，也就是說(shuō)60%都被當成費用扣除了。需要花60%的社保金去做這種調研、征稅的工作，這就是我們的社保金。
這筆錢(qián)是可以省下來(lái)的。支出為什么這么大？因為既沒(méi)有明確分工，也沒(méi)有問(wèn)責。最不合理的是政府根本就不鼓勵大家存錢(qián)。我們的社會(huì )保險法規定，參保人交費年限滿(mǎn)15年以上者，達到規定年齡后可以每個(gè)月領(lǐng)取養老金。交費不足15年的，可以交費到滿(mǎn)15年后，按月領(lǐng)取基本養老金。沒(méi)有投資回報，也沒(méi)有任何的政府鼓勵。不過(guò)話(huà)又說(shuō)回來(lái)，在現在這種體制之下，也沒(méi)有辦法鼓勵大家為自己多交養老保險，因為交了，這個(gè)錢(qián)就直接進(jìn)入政府的統籌賬戶(hù)里面去了，但少交還不行。這就是為什么大家只愿意交規定的數字，多交就虧了。
我們現在是在用年輕人交的養老金去補老年人的支出。玩的就是一個(gè)“龐氏游戲”，就是拿后面的錢(qián)補前面的，等到前面的退休金都被拿光了，并且現在的年輕人也退休了，我可以負責任地跟你講，沒(méi)錢(qián)了。目前就是這么危險。
當然，養老金也會(huì )破產(chǎn)。比如中國香港，2000年香港大學(xué)退休金破產(chǎn)時(shí)，學(xué)校竟然召回所有合同重簽。過(guò)去答應給你的退休金，現在一筆勾銷(xiāo)，不認賬了。如果你不愿意重簽合同，你就別干了。如果你想通過(guò)跟學(xué)校打官司來(lái)討個(gè)說(shuō)法的話(huà)，那你就得先想想自己是不是掏得起律師費。打不起官司只有重簽合同。所以，像筆者這種級別的教授，本來(lái)可以拿到2000萬(wàn)港幣退休金的，但是現在就只能拿20萬(wàn)港幣了。
大陸的養老金未來(lái)會(huì )是什么樣子？如果繼續這樣下去，肯定會(huì )比香港地區還要糟糕。如果現在不解決養老金問(wèn)題，這么多退休的父母親怎么辦？將來(lái)一對年輕夫妻要養12個(gè)老人。如果國家不趁現在把問(wèn)題解決掉，將來(lái)怎么辦？所有的擔子全部都壓在年輕人的身上。筆者建議最好對整個(gè)社�；鹱鲆粋�(gè)改革，最起碼每個(gè)人要有一個(gè)獨立賬戶(hù)，而且這個(gè)錢(qián)是不可挪用的，然后讓每個(gè)老百姓都知道自己存有多少錢(qián)。這是一切問(wèn)題的開(kāi)始，之后我們再慢慢規范，慢慢管理。當然，個(gè)人也要養成投資理財的好習慣，通過(guò)多種理財工具和產(chǎn)品，豐富自己的投資手段，在社保之外，自己動(dòng)手為養老做好準備。也只有這樣雙管齊下，才能夠像溫總理講得那樣，讓每個(gè)人活得更有尊嚴。
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