重大疾病險保額配置多少才合理？

　　前陣子，一則有關(guān)湖南女研究生花光學(xué)費救治白血病男友的新聞引發(fā)社會(huì )關(guān)注。湖南研究生向華為了救治罹患白血病的男友，花光了自己打工賺來(lái)的一萬(wàn)元學(xué)費，并身披婚紗在病房向男友求婚。

　　據媒體報道，向華目前已無(wú)錢(qián)上學(xué)，而對于治療費動(dòng)輒需數十萬(wàn)元的白血病來(lái)說(shuō)，區區一萬(wàn)元亦猶如杯水車(chē)薪。不難看出，主人公所遭遇的現實(shí)困境折射出缺乏保障的個(gè)體在大病面前多么無(wú)助。

　　當人在一生中罹患重疾的概率已接近73%，當白血病這樣的癌癥已越來(lái)越呈年輕化趨勢，當這些突如其來(lái)的大病一夜間就能讓整個(gè)家庭傾家蕩產(chǎn)時(shí)，人們如何才不至于被多舛的命運擊垮?答案很可能是，除了堅持與病魔頑強抗爭的斗志外，還得及早預備一份保額充足的重疾險。

　　目前，外界對于重大疾病(尤其是癌癥)的認識存在不少誤區，認為一旦患癌就等同于被判死刑，不可能得到有效治療。然而事實(shí)上，隨著(zhù)醫學(xué)技術(shù)的發(fā)展，通過(guò)合理有效的規范診治，有些癌癥可以治愈，其他重疾患者的生存質(zhì)量也可獲得不同程度的提高和改善。比如，目前子宮頸癌和乳腺癌的五年生存率已分別達到88%、85%(注:該指標用于評價(jià)手術(shù)和治療效果，若癌癥患者經(jīng)手術(shù)治療能生存5年以上，即可認為被治愈的概率為90%)。

　　中意人壽保險專(zhuān)家認為，考慮到并非所有的重疾都屬于絕癥，因而配置重疾險才變得更有意義，其意義不僅在于妥善解決重疾的醫療費用，同時(shí)也能解決因為罹患重大疾病導致的其他經(jīng)濟困難。

　　那么需配置多少保額的重大疾病保險才堪稱(chēng)合理?一般來(lái)說(shuō)，因罹患重疾導致的經(jīng)濟困難包括三個(gè)方面:醫療費用開(kāi)支;生活難以自理從而帶來(lái)的護理開(kāi)支;不能正常工作或失去工作能力從而帶來(lái)的收入損失。根據業(yè)內測算，目前國內癌癥治療平均花費約為30萬(wàn)元，患者患病期間的護理開(kāi)支約與醫療費用持平即30萬(wàn)元，因而這兩筆花銷(xiāo)總計便高達60萬(wàn)元，也即重疾險保額至少應該包括這兩部分費用。同時(shí)，因患病治療期間失去了創(chuàng )造價(jià)值的能力，至少需準備年收入的5倍構成重疾險保額的第三部分，患病后生活水準才不會(huì )下降過(guò)多，對家人來(lái)說(shuō)也不至于造成過(guò)重的經(jīng)濟負擔。

　　鑒于大病本身已有治愈的希望，同時(shí)一份能提供終身足額保障的重疾險又能承擔起絕大部分的經(jīng)濟花銷(xiāo)，患者家人也就自然不會(huì )再談大病而色變。所以說(shuō)，重疾險是唯一能夠將“痛苦”二字分開(kāi)來(lái)的一劑良方，世間的“痛”既然不可避免，那么遠離“苦”就顯得非常必要。

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