2016年健全農地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款配套制度

　　在農村承包土地經(jīng)營(yíng)權流轉較好的地區開(kāi)展承包土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款試點(diǎn)，對于完善農村承包土地權能、提高農民貸款的可得性具有積極作用。

　　近來(lái)，通過(guò)對湖北武漢、寧夏平羅等試點(diǎn)地區的調查發(fā)現，在推進(jìn)農村承包土地經(jīng)營(yíng)權抵押試點(diǎn)過(guò)程中，應加快建立健全相關(guān)配套機制，特別是在設立抵押權時(shí)應區分普通農戶(hù)和新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體兩類(lèi)主體，訂立內容不同的抵押合同。

　　農村承包土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款的主體可分為兩類(lèi)，一類(lèi)是普通農戶(hù)，另一類(lèi)是家庭農場(chǎng)、合作社、農業(yè)企業(yè)等新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。前者的土地經(jīng)營(yíng)權屬于自有，可以用承包期內剩余期限的經(jīng)營(yíng)權進(jìn)行抵押。金融部門(mén)出于防范和降低風(fēng)險的考量，一般會(huì )對剩余期限再打一個(gè)折扣。

　　比如，平羅縣的金融機構一般將剩余期限折半處理，農戶(hù)土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款額=土地資產(chǎn)價(jià)格×面積×二輪承包剩余期限×1/2。

　　而對于家庭農場(chǎng)、合作社、農業(yè)企業(yè)等新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，其土地經(jīng)營(yíng)權是流轉而來(lái)的，盡管土地流轉合同期限較長(cháng)，很多截止到二輪承包期末，但新型經(jīng)營(yíng)主體支付流轉費一般是一年一付�？梢哉J為，只有在新型經(jīng)營(yíng)主體支付流轉費以后，經(jīng)營(yíng)權才真正實(shí)現讓渡。那么，新型經(jīng)營(yíng)主體實(shí)際上只占有當年的土地經(jīng)營(yíng)權。

　　因此，其抵押貸款期限應為1年，且要經(jīng)過(guò)轉出農戶(hù)同意，額度也只能以1年的經(jīng)營(yíng)權來(lái)計算。新型經(jīng)營(yíng)主體可以在第二年歸還貸款和支付流轉費后再次申請貸款�？梢�(jiàn)，由于普通農戶(hù)和新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對土地經(jīng)營(yíng)權占有的情況不同，區分兩類(lèi)主體訂立抵押合同可以有效降低金融機構經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，提高金融機構放貸意愿。

　　在調研中還發(fā)現，由于農地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款試點(diǎn)剛剛起步，相關(guān)配套制度還不健全，嚴重影響了交易雙方的積極性和試點(diǎn)工作的開(kāi)展，亟須在以下幾個(gè)方面完善相關(guān)制度安排。

　　完善土地資產(chǎn)評估機制。開(kāi)展土地資產(chǎn)評估，是農地經(jīng)營(yíng)權抵押的.重要前提條件。當前，各地普遍缺乏土地資產(chǎn)評估的專(zhuān)門(mén)機構，抵押資產(chǎn)價(jià)格一般根據土地流轉市場(chǎng)價(jià)格簡(jiǎn)單計算，存在一定程度的失真。

　　對此，可以依托地方建立的農村產(chǎn)權交易平臺構建土地經(jīng)營(yíng)權評估的專(zhuān)業(yè)化服務(wù)機制，也可以依托專(zhuān)業(yè)評估公司開(kāi)展抵押土地資產(chǎn)評估工作。各地可以結合實(shí)際，制定包括土地流轉價(jià)格、種植品種、設施投入、地理條件等指標的科學(xué)評估辦法。

　　建立抵押資產(chǎn)處置機制。抵押資產(chǎn)能否有效處置，是關(guān)系農地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款可持續發(fā)展的關(guān)鍵。一旦抵押貸款出現問(wèn)題，土地經(jīng)營(yíng)權必須有順暢的處置渠道，才能分散金融機構的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。

　　目前，各地土地流轉服務(wù)體系建設比較滯后，亟須建立農地經(jīng)營(yíng)權抵押處置機制。地方政府應切實(shí)承擔監管職責和風(fēng)險處置責任，重點(diǎn)完善縣鄉村三級土地流轉體系，確保待處置的農地經(jīng)營(yíng)權能夠被及時(shí)納入土地流轉體系再次流轉。

　　建立風(fēng)險補償機制。農業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，且風(fēng)險較高。而農地抵押貸款資金規模小，在資產(chǎn)評估、處置機制不健全的情況下，如果風(fēng)險完全由金融機構和農戶(hù)承擔，就會(huì )影響雙方積極性。

　　對此，應推動(dòng)地方建立市場(chǎng)化風(fēng)險補償機制。在試點(diǎn)初期，可以由政府和金融機構共同出資建立風(fēng)險補償基金，但政府承擔的比例不宜過(guò)高，否則可能出現金融機構放松前置審查，甚至信貸雙方合謀騙貸等道德風(fēng)險。

　　建設農村信用體系。從當前試點(diǎn)情況看，決定金融機構是否貸款給農戶(hù)的主要因素并不是土地經(jīng)營(yíng)權，而是農戶(hù)的歷史信譽(yù)、產(chǎn)業(yè)前景、償還能力等。

　　這仍然屬于一種信用貸款，農地經(jīng)營(yíng)權只是對農戶(hù)進(jìn)行增信，而未獨立承擔起抵押品的角色。在相關(guān)配套制度缺乏的試點(diǎn)初期，這具有一定的合理性。這就要求各地推進(jìn)農村信用體系建設，為各類(lèi)主體開(kāi)展農地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款提供信用支撐。

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