保險條款的通俗化及其重構

人們對保險的質(zhì)疑由來(lái)已久，究其原因在于保險合同屬于定式合同使然。盡管這種定式的特征提高了締約效率，滿(mǎn)足了不同層次的需求，但“定式合同的先天不足也是顯而易見(jiàn)的：由于它從根本上動(dòng)搖、危及了民法、合同法的自愿、公平、誠實(shí)信用等原則，必然破壞當事人之間的利益平衡，最終損壞顧客的利益�！薄拔ㄏ噍^之下，對顧客之利益卻極有限�！庇�國學(xué)者阿蒂亞干脆指出：“合同中的免責條款是一個(gè)非常共同的、令人討厭的東西�！憋@然，保險合同作為定式合同備受指責也屬正�！，F在，這種指責已經(jīng)超越了上述法學(xué)家們對定式合同論述的范圍，從保險產(chǎn)品的銷(xiāo)售行為、服務(wù)行為擴大到了“具有法規性質(zhì)”的保險條款所運用的具體語(yǔ)言上。人們普遍認為，保險條款冗長(cháng)而又復雜，專(zhuān)業(yè)性強，使用的語(yǔ)言晦澀難懂，稍不注意就會(huì )落入保險公司精心設計的語(yǔ)言“陷阱”，使自己的權益失去保障。人們似乎忽略了保險的功用并將保險的弊端全部歸結到了保險條款的語(yǔ)言運用上，因此，保險條款通俗化、簡(jiǎn)單化的呼聲越來(lái)越高。

　　探討保險條款的通俗化和簡(jiǎn)單化之前，我們不得不從與語(yǔ)言相關(guān)的基礎理論說(shuō)起。

　　“人類(lèi)在言語(yǔ)交際過(guò)程中對語(yǔ)言的使用無(wú)非表現在兩個(gè)方面：一方面是表達，另一方面是理解�！憋@然，說(shuō)寫(xiě)者需要通過(guò)具有可理解性、相對全民性的、恰當的語(yǔ)言來(lái)表達自己的真實(shí)意圖，還要“充分考慮不同的聽(tīng)讀者所處的不同環(huán)境、所具有的不同的背景知識以及種種其他語(yǔ)境因素，才能避免自己的話(huà)語(yǔ)產(chǎn)生歧義或產(chǎn)生自己不愿意產(chǎn)生的話(huà)語(yǔ)效果�！蓖踅∑较壬�同時(shí)認為，“一些表達者違背語(yǔ)言表達規則或者沒(méi)有顧及到語(yǔ)境因素的影響而使用了歧義語(yǔ)言，從而引起了聽(tīng)讀者理解錯誤的情況，那么這個(gè)原因并不在理解者那里，而是在表達者一方�！薄耙�起多數人出現歧解的語(yǔ)句是有問(wèn)題的需要修正的語(yǔ)句�！薄耙恍┱Z(yǔ)義模糊、籠統的語(yǔ)句，常常被說(shuō)寫(xiě)者用來(lái)進(jìn)行‘誤導歧義’。例如，在一些合同性文書(shū)中，經(jīng)常會(huì )出現某些有爭議的語(yǔ)詞或者語(yǔ)句，有些情況下是合同雙方在簽訂合同時(shí)無(wú)意造成的，而也有些情況下是簽訂合同的其中一方有意所為，其目的是為了誘使對方上當，以便將來(lái)作出有自己的解釋�！�

　　如前所述并結合保險條款的既存狀況，我們可以把語(yǔ)言歧義分為語(yǔ)言規則歧義、語(yǔ)境因素歧義、誤導性歧義，還有一種應該是語(yǔ)詞或者語(yǔ)句本身所具有的多義特征或者多義結構所產(chǎn)生的歧義。這種不很?chē)栏竦睦碚摲诸?lèi)對于保險條款語(yǔ)言的運用有著(zhù)積極的借鑒作用。長(cháng)期以來(lái)，正是因為保險條款的語(yǔ)言表達經(jīng)常具有上述歧義，當發(fā)生爭議時(shí)，保險公司一般都運用保險的原理和保險慣例來(lái)解釋條款的語(yǔ)言，但這種作法并不能得到投保人、被保險人、受益人以及司法機關(guān)的認可，而且保險公司也經(jīng)常因此受到名譽(yù)及經(jīng)濟的損失。所以，一定意義上講，保險條款通俗化的重要任務(wù)就是消除語(yǔ)言運用所產(chǎn)生的歧義，使之清晰、完整，并保持相對的可讀性和可理解性，以利于保險信息的順利溝通�！皼](méi)有表達清楚的不都是不能表達清楚的”，當我們把“實(shí)際支出的合理醫療費用”更正為“本人實(shí)際負擔支出的合理醫療費用”，或者把“自第一期交納保險費時(shí)起至年滿(mǎn)14周歲時(shí)止”更正為“從第一期保險費時(shí)起至年滿(mǎn)14周歲對應的保險合同生效日止是交費期間”后，因為醫療支出的種種境況所產(chǎn)生的語(yǔ)言歧義以及語(yǔ)言表達不周延所產(chǎn)生的歧義會(huì )大大減少。

　　隨后，我們發(fā)現，消除上述歧義或者說(shuō)保險條款通俗化也是相當困難的。實(shí)際上，“即使理解者理解了表達者的語(yǔ)句含義，但卻不一定能夠出現表達者希望出現的結果�！崩�如：“本人實(shí)際負擔支出的合理醫療費用”，條款制作者的本意是本人實(shí)際支付出去的金額，但條款理解者的理解可能仍然是，只要住院治療產(chǎn)生的費用，不論是本人支付，還是由他人支付，都是本人實(shí)際負擔的。再如，“從第一期保險費時(shí)起至年滿(mǎn)14周歲對應的保險合同生效日止是交費期間”條款制作者的本意是指被保險人年齡滿(mǎn)14周歲對應的后一個(gè)保險合同生效日，但條款理解者的理解可能仍然是被保險人年齡滿(mǎn)14周歲的前一個(gè)保險合同生效日。所以，不同的人或者同一個(gè)人在不同時(shí)期、不同情況由于種種因素的影響，理解是不同的。同時(shí)，這個(gè)例子也說(shuō)明字詞或語(yǔ)句的多義性特征或者多義性結構非常容易引起爭論。如果保險條款制作者為了消除這種障礙，不得不用其他字詞或者語(yǔ)句解釋的話(huà)，那么就面對著(zhù)使用語(yǔ)言來(lái)消除語(yǔ)言錯誤的困難，或者說(shuō)這是一個(gè)永無(wú)止境的不可能完成的任務(wù)。

　　保險條款運用的專(zhuān)業(yè)詞匯也時(shí)時(shí)映照著(zhù)條款通俗化“應然”和“實(shí)然”的巨大差別。保險是高度專(zhuān)業(yè)的綜合學(xué)科，其專(zhuān)業(yè)性和技術(shù)性所含有的復雜的因素是以高度濃縮的形式即專(zhuān)業(yè)詞匯表現出來(lái)的。通常來(lái)說(shuō)，專(zhuān)業(yè)詞匯一般不會(huì )存有歧義，但它不能與普通條款語(yǔ)言一樣，可以通過(guò)像分析電影中的慢鏡頭一樣分析出其中的復雜因素。非專(zhuān)業(yè)人員不論如何分析總會(huì )存在這樣或者那樣的疑惑，因此對它的通俗化要求最為強烈。但我們發(fā)現，對于專(zhuān)業(yè)詞匯的通俗化更加困難。例如：“現金價(jià)值”在非傳統保險業(yè)務(wù)上的含義是指保證現金價(jià)值、交清增額保險的現金價(jià)值、累積紅利余額以及用于抵交保險費的紅利余額之和。那么什么是保證現金價(jià)值？什么是交清增額？什么是累積紅利？什么是抵交保險費后的紅利余額？當試圖對上述疑問(wèn)進(jìn)行解釋時(shí)，我們發(fā)現又有新的專(zhuān)業(yè)詞匯出現。顯然，我們又進(jìn)入了新一輪的語(yǔ)言循環(huán)。

　　上述分析中，我們沒(méi)有考慮誤導性歧義，因為如果保險公司試圖故意制造條款語(yǔ)言的誤導性歧義，那將是極其危險的。

　　保險條款的通俗化雖然可以解決保險雙方當事人信息失衡問(wèn)題，也會(huì )對保險事業(yè)的發(fā)展起到促進(jìn)和推動(dòng)作用，但沒(méi)有絕對的通俗化，只有通俗化的程度之分，而且無(wú)論如何通俗化都無(wú)法改變其定式合同的性質(zhì)和特征。因此，探討保險條款的簡(jiǎn)單化比保險條款的通俗化更有意義。

　　美國著(zhù)名合同法學(xué)者方斯沃斯曾深刻的指出，合同含義模糊的原因之一就是合同結構不清晰�！霸诒ｋU合同中，合同結構不清晰的情況多發(fā)生在保單中除外責任條款的位置不適當，不足以引起被保險人的注意，結果誤導了或未能使被保險人充分了解保單規定的承保范圍。例如，除外責任條款字體太小并離承保責任太遠；保單終止條款以小字印刷在第二頁(yè)不夠明確；承保責任在首頁(yè)，除外責任印在其他地方，不能準確地向被保險人說(shuō)明承保責任的范圍�！�

　　學(xué)者們對上述保險條款結構上的分析是正確的，但還不能滿(mǎn)足簡(jiǎn)單化的要求�，F行的保險條款包括了多項、復雜的信息，也包括約定和法定的內容，更多的時(shí)候投保一方無(wú)法分清或者辨別保險條款中最為重要的內容。因此，我們有必要把保險條款劃分為公共條款（或者說(shuō)一般條款）、特殊條款和釋義條款三個(gè)部分。公共條款記載各保險險種所共有的約定或者法定事項，特殊條款記載本保險險種所特有的約定或者法定事項，釋義條款記載對公共條款和特殊條款的內容需要解釋和說(shuō)明的事項。

　　以人壽保險為例，公共條款包括保險合同構成條款、保險金額和保險費條款、如實(shí)告知條款、受益人指定條款、保險事故通知條款、欠交保險費或未還款項條款、保險費支付及寬限期條款、合同中止、恢復條款、年齡確定與錯誤條款、地址變更條款、合同內容變更條款、投保人解除合同條款、保險金索賠時(shí)效條款、爭議處理條款。

　　特殊條款

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