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影像技術(shù)在銀行支付結算領(lǐng)域的應用
【摘 要】影像技術(shù)近年來(lái)在銀行業(yè)金融機構的業(yè)務(wù)處理過(guò)程中被廣泛使用，如票據歸檔、事后稽核、支付結算等方面。本文從影像技術(shù)在支付結算領(lǐng)域中的應用方面進(jìn)行了簡(jiǎn)要的論述。【關(guān)鍵詞】影像技術(shù) 支付結算 影像交換系統
在金融支付工具中，支票攜帶方便，具有信用和授權補記等功能，是我國最普遍使用的非現金支付工具之一。但是長(cháng)期以來(lái)，我國的支票只能在同城范圍內使用。在跨區域經(jīng)濟往來(lái)中，人們只能選擇匯兌、銀行匯票、商業(yè)匯票甚至現金支付等結算方式，票據傳遞成本高、清算效率低、資金在途時(shí)間長(cháng)，缺乏靈活性和便利性，使用極不方便。
支票影像技術(shù)是銀行綜合運用影像技術(shù)和支付密碼等技術(shù)，將紙質(zhì)支票轉化為影像和電子信息，實(shí)現紙質(zhì)支票截留，利用信息網(wǎng)絡(luò )技術(shù)將支票影像和電子清算信息傳遞至出票人開(kāi)戶(hù)銀行進(jìn)行提示付款，實(shí)現支票全國通用的業(yè)務(wù)處理技術(shù)。票據影像交換系統就是影像技術(shù)在銀行票據交換過(guò)程中的實(shí)體表現。
一、建設影像交換系統的必要性
1.有利于推動(dòng)我國支票業(yè)務(wù)的發(fā)展，滿(mǎn)足人們多樣化的支付結算需求
近年來(lái)，雖然電子支付等新型支付工具發(fā)展迅速，但支票仍是重要的信用支付工具。據統計，2007年支票的年簽發(fā)量為12億筆，金額達300萬(wàn)億元，其中跨城市的支票使用量達到10%左右。伴隨生產(chǎn)要素的自由流動(dòng)、金融市場(chǎng)的緊密聯(lián)系、經(jīng)濟主體的頻繁交往和地區經(jīng)貿的縱深發(fā)展，支票日益呈現突破地域限制和實(shí)現全國通用的態(tài)勢。我國部分地區在人民銀行當地分支行的組織下，開(kāi)展支票跨區域使用試點(diǎn)，例如京津廊區域、上海及周邊區域、廣深區域等，有效促進(jìn)了區域經(jīng)濟的發(fā)展，同時(shí)也反映了社會(huì )對支票全國通用的強烈需求。
2.有利于完善我國金融基礎設施，順應國際支付清算的發(fā)展趨勢
目前，許多國家的支票均已實(shí)現全國通用，美國《21世紀支票法案》在保護傳統清算方式的同時(shí)，鼓勵采用影像技術(shù)推動(dòng)票據的無(wú)紙化傳遞和清算；包括印度在內的許多發(fā)展中國家也在建設基于影像技術(shù)的全國支票截留系統。顯然，影像技術(shù)正引領(lǐng)未來(lái)票據領(lǐng)域的發(fā)展，在支付清算過(guò)程中起到重大的作用。
中國人民銀行審時(shí)度勢，在立足國情和借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗的基礎上，于2007年在全國金融系統推廣了以影像技術(shù)為支撐的支票影像交換系統平臺，實(shí)現紙質(zhì)支票截留和支票全國通用。
二、影像交換系統的總體架構及處理流程
根據我國幅員遼闊、業(yè)務(wù)量大、各地業(yè)務(wù)量不均衡等實(shí)際情況，同時(shí)為避免業(yè)務(wù)處理集中于一個(gè)節點(diǎn)帶來(lái)的巨大壓力，影像交換系統采用了三層結構：第一層是影像交換總中心，負責接收、轉發(fā)跨分中心的支票影像信息。第二層是影像交換分中心，負責接收、轉發(fā)同一區域內的支票影像信息，并向總中心發(fā)送和接收跨分中心的支票影像信息。第三層是票據交換所，負責采集支票影像信息和錄入電子清算信息，按規定格式生成支票業(yè)務(wù)報文。
影像交換系統提供了多種接入方式。銀行機構可以直接接入影像交換系統，也可以通過(guò)票據交換所間接接入影像交換系統。采用直接接入影像交換系統辦理業(yè)務(wù)的銀行機構，應具備影像采集條件，并與影像交換系統連接，通過(guò)省級機構集中向影像交換系統提交和接收支票影像信息。采用間接接入影像交換系統辦理業(yè)務(wù)的銀行機構，由于未與影像交換系統直接連接，可采取傳遞實(shí)物支票或磁介質(zhì)方式，委托票據交換所向影像交換系統提交和接收支票影像信息。其中直接接入方式能更好地提高支票清算的效率，目前，建設銀行和華夏銀行已實(shí)現直接接入方式。
影像交換系統的處理流程包括三個(gè)階段：第一階段是紙質(zhì)票據流，即收款行完成紙質(zhì)支票的截留和影像采集；第二階段是影像信息流，即影像交換系統將影像業(yè)務(wù)信息傳遞給出票人開(kāi)戶(hù)行審核付款；第三階段是資金清算流，即出票人開(kāi)戶(hù)行通過(guò)小額支付系統返回業(yè)務(wù)回執和完成資金清算。 三、影像交換系統的信息安全技術(shù)
支票影像信息的真實(shí)性和安全性，主要采用信息安全技術(shù)手段來(lái)保證。支票影像交換系統采
用以數字證書(shū)為核心的加密技術(shù)，對傳輸的信息進(jìn)行加密、解密、數字簽名和簽名驗證。目前票據交換所和具備影像采集條件的銀行機構，都在使用數字證書(shū)對支票影像業(yè)務(wù)報文進(jìn)行數字簽名，不僅保障了網(wǎng)上傳遞信息的保密性和完整性，也保證了交易實(shí)體身份的真實(shí)性和簽名信息的不可抵賴(lài)性。
四、影像交換系統在銀行支付結算應用中存在的問(wèn)題
目前影像交換系統業(yè)務(wù)處理主要存在以下幾個(gè)方面的問(wèn)題：一是退票率過(guò)高。主要表現為空頭支票、印鑒不符、支付密碼不符和信息不匹配等，對支票影像業(yè)務(wù)發(fā)展和社會(huì )公眾信心造成了不利影響。二是逾期業(yè)務(wù)量大。按照規定，出票人開(kāi)戶(hù)行收到影像信息后，應于T 2日內返回業(yè)務(wù)回執。然而在實(shí)際操作中，很多銀行未按規定返回業(yè)務(wù)回執，造成客戶(hù)資金無(wú)法及時(shí)到賬，影像交換系統支持支票異地使用的及時(shí)性和便利性未能充分體現。三是跨區域業(yè)務(wù)量發(fā)展較慢。據統計，新增跨區域支票業(yè)務(wù)主要在沿海及經(jīng)濟發(fā)達地區，而經(jīng)濟落后地區發(fā)展較慢，這種局面很大程度制約了影像系統的應用。
產(chǎn)生這些問(wèn)題的原因：一是銀行基礎設施不完善。如采用印鑒核驗的銀行未完成客戶(hù)印鑒入庫工作，采用支付密碼核驗的銀行支付密碼推廣不到位或未與客戶(hù)簽訂依據支付密碼核驗的付款協(xié)議，造成核驗通過(guò)率低，出現退票；大多數銀行采用分散接入方式，業(yè)務(wù)處理自動(dòng)化程度低。二是支付清算紀律不嚴格。一些銀行存在無(wú)理拒付、隨意退票、逾期付款等現象，造成大量退票和逾期業(yè)務(wù)。三是業(yè)務(wù)操作不規范。一些銀行不按規定加蓋銀行機構代碼，錄入信息與影像信息不匹配。四是影像核驗過(guò)于審慎。少數銀行存在“寧可不付，不可錯付”的心理，對電子驗印系統參數設置過(guò)高，不按規定辦理查詢(xún)查復，影像稍有瑕疵便直接退票。
五、推動(dòng)影像系統建設和業(yè)務(wù)發(fā)展的措施
為解決上述問(wèn)題，保障支票業(yè)務(wù)的正常清算，人民銀行著(zhù)重采取了以下措施：
1.完善銀行業(yè)金融機構的基礎設施
一是鼓勵具備條件的銀行集中接入影像交換系統，提高業(yè)務(wù)處理的自動(dòng)化水平和系統效率。
二是要求各銀行協(xié)調客戶(hù)，在新收支票或存量支票上加蓋付款銀行機構代碼，確保支票影像業(yè)務(wù)傳輸路徑的準確性。
三是支持銀行的接口開(kāi)發(fā)和行內系統改造。
四是督促銀行做好電子驗印和支付密碼的核驗付款工作。
2.提高影像采集的質(zhì)量
為提高業(yè)務(wù)處理效率，防范客戶(hù)資金風(fēng)險，各銀行應按照人民銀行發(fā)布的選型指導意見(jiàn)采購掃描儀，并與外掛軟件兼容。票據交換所的掃描儀應按規定設置圖像采集標準。各銀行要加強責任心，認真錄入和復核，確保電子清算信息與支票影像信息一致。
3.嚴肅支付清算紀律
規范各方當事人的權利和義務(wù)，保障影像交換系統的安全、高效運行；頒發(fā)管理制度，要求各參與者必須按規定提出影像和審核付款，不得違反規定退票和拒絕付款、不得拖延付款；對于違規的銀行，人民銀行將進(jìn)行通報和按規定處罰。
參考文獻：
[1]謝偉.票據影像結算及票據截留的應用探析[J].金融經(jīng)濟，2006，（06）.
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