2017汽車(chē)融資租賃發(fā)展的前景

　　引導語(yǔ)：2017年的汽車(chē)融資租賃的發(fā)展前景是如何的?下面是一些分析資料，大家可以來(lái)了解。

　　融資租賃5年內將成風(fēng)口汽車(chē)業(yè)發(fā)展迎來(lái)“新引擎”。

　　作為一個(gè)汽車(chē)行業(yè)的“老兵”，又在金融行業(yè)有過(guò)不短時(shí)間歷練的人，我想談?wù)勂��?chē)金融，尤其是汽車(chē)業(yè)融資租賃的話(huà)題。

　　面對新能源、智能化、共享經(jīng)濟的浪潮，汽車(chē)行業(yè)正處在一個(gè)變革期。汽車(chē)金融領(lǐng)域同樣如此，大家公認新能源、智能化、共享經(jīng)濟會(huì )帶來(lái)人們出行方式和商業(yè)模式的巨大改變，而商業(yè)模式的創(chuàng )新往往離不開(kāi)金融工具的創(chuàng )新。

　　我們的汽車(chē)金融行業(yè)此前十多年的發(fā)展，一言蔽之，還是處在1.0版本的時(shí)代，就是以面向經(jīng)銷(xiāo)商和消費者個(gè)人的貸款業(yè)務(wù)為主。其他諸如融資租賃、互聯(lián)網(wǎng)金融、P2P等概念近年雖然被炒得很熱，但真正做到的很少。

　　比如說(shuō)融資租賃，它是依托現金分期付款的方式，在此基礎之上引入出租服務(wù)中所有權和使用權分離的特性，租賃結束后，承租人可以選擇擁有或放棄所有權;而如果選擇放棄所有權，則出租人以一定的金額進(jìn)行回購。相較于貸款購車(chē)業(yè)務(wù)，融資租賃可以把月供降低，**擴大用戶(hù)群。更重要的是，融資租賃不僅僅能夠提升新車(chē)銷(xiāo)量，還會(huì )**促進(jìn)二手車(chē)業(yè)務(wù)，如果發(fā)展起來(lái)，將成為中國汽車(chē)產(chǎn)業(yè)尤其是新能源汽車(chē)的重要推助力。

　　產(chǎn)融結合的全新應用空間

　　目前，全球范圍內汽車(chē)消費30%為現金購車(chē)，另外70%均借助金融杠桿，其中普通汽車(chē)信貸占據55%，融資租賃占15%。在北美，汽車(chē)金融的滲透率高達80%，其中融資租賃46%，普通汽車(chē)貸款僅為34%。而在國內卻相反，汽車(chē)金融發(fā)展相對滯后，汽車(chē)金融滲透率為20%左右，整個(gè)汽車(chē)市場(chǎng)融資租賃的滲透率不到3%。

　　自從2007年**批準融資租賃業(yè)務(wù)以來(lái)，這一金融工具在國內的發(fā)展一直不均衡，“重融資，輕租賃”。但未來(lái)三到五年內，融資租賃會(huì )在汽車(chē)行業(yè)迅速火起來(lái)，而且會(huì )回歸本源，“頭重腳輕”的發(fā)展狀況會(huì )得到改善。為什么會(huì )這么講?二手車(chē)、新能源汽車(chē)、移動(dòng)出行、汽車(chē)電商等新興領(lǐng)域風(fēng)起云涌，這些資本追逐的行業(yè)熱點(diǎn)、市場(chǎng)風(fēng)口都需要金融工具來(lái)撬動(dòng)，而融資租賃正是那個(gè)“理想的杠桿”。

　　由于互聯(lián)網(wǎng)的介入，二手車(chē)行業(yè)迎來(lái)全新的發(fā)展契機，尤其在限遷、稅收和臨時(shí)產(chǎn)權等長(cháng)期困擾二手車(chē)市場(chǎng)的問(wèn)題逐漸被解決后，二手車(chē)行業(yè)更是炙手可熱。但是國內二手車(chē)市場(chǎng)最大的痛點(diǎn)是缺少車(chē)源。僅靠私人出售車(chē)源的二手車(chē)市場(chǎng)發(fā)展太慢了，現在我們的二手車(chē)市場(chǎng)就是這樣，“賊心有了，賊膽有了，但是賊(車(chē)源)卻沒(méi)有”。

　　但是金融租賃恰恰可以解決這個(gè)痛點(diǎn)，利用金融工具讓車(chē)輛加速折舊進(jìn)入二手車(chē)市場(chǎng)，批量制造二手車(chē)車(chē)源。這也是為何在國外，二手車(chē)的主要來(lái)源為金融機構而非個(gè)人二手車(chē)。比如美國，2015年有近250萬(wàn)輛車(chē)從租賃合約中釋放到二手車(chē)交易市場(chǎng)，這些車(chē)也正是二手車(chē)行業(yè)里最受追捧的次新優(yōu)質(zhì)車(chē)源。

　　融資租賃將會(huì )是新能源汽車(chē)能夠走向終端的一個(gè)非常有利的推手和路徑。經(jīng)過(guò)幾年的推廣，困擾私人購買(mǎi)電動(dòng)車(chē)的原因大家已經(jīng)比較清楚，一是市場(chǎng)上可供選擇的產(chǎn)品非常有限，一共就那么幾家的產(chǎn)品;二是品質(zhì)不像傳統車(chē)那么可靠;三是價(jià)格高且殘值不確定，不知道用了幾年后賣(mài)出去能值多少。在這種情況下，如果有融資租賃這一金融工具助力，新能源汽車(chē)的私人消費將**倍增。

　　借助金融租賃，金融租賃公司與整車(chē)企業(yè)合作，融資租賃公司批量購買(mǎi)新車(chē)，整車(chē)企業(yè)保證2-3年后以一定的殘值回購，融資租賃公司將減去殘值的車(chē)輛以合理的價(jià)格分期租賃給消費者，既**降低消費者購買(mǎi)新能源汽車(chē)的價(jià)格門(mén)檻，又打消其對于車(chē)輛最終處置的顧慮。隨著(zhù)技術(shù)的進(jìn)步，市場(chǎng)上有更多可供選擇的新能源車(chē)型的時(shí)候，消費者也可以置換新的車(chē)型。而整車(chē)企業(yè)也獲得大量、穩定且車(chē)況有保障的二手車(chē)。這樣就形成了一個(gè)產(chǎn)銷(xiāo)閉環(huán)，自然就把新能源汽車(chē)市場(chǎng)帶動(dòng)起來(lái)了。

　　提及新能源汽車(chē)領(lǐng)域的明星特斯拉，很多人都會(huì )講他的技術(shù)創(chuàng )新、直銷(xiāo)模式等。但在我看來(lái)，特斯拉發(fā)展過(guò)程中有一點(diǎn)被很多人忽略：Guar-anteedResaleValue+Lease(殘值保障+租賃)。2012年，特斯拉利用這種方式拉動(dòng)了25%左右的銷(xiāo)售。

　　融資租賃還有一個(gè)大有可為的領(lǐng)域，那就是移動(dòng)出行。傳統的汽車(chē)金融的1.0版本，是提供一個(gè)金融工具讓消費者擁有一臺車(chē)的所有權。但是移動(dòng)出行領(lǐng)域是截然不同的。司機們最關(guān)心的并不是能否擁有一輛車(chē)，而是這輛車(chē)運營(yíng)期間能夠帶來(lái)多大收益，他們是把車(chē)輛當成生產(chǎn)工具。如果按照傳統的分期付款方式甚至全款購車(chē)，平均下來(lái)每個(gè)月的成本支出無(wú)疑是比較高的，如果是采用融資租賃的方式，司機每月的支出成本則會(huì )**降低。而且周期更短，一般也就2-3年，這種購車(chē)方式，無(wú)疑更受司機們歡迎。

　　市場(chǎng)拐點(diǎn)已到

　　融資租賃是我們汽車(chē)金融的2.0時(shí)代的重點(diǎn)發(fā)展方向之一。但正如十多年前在國內汽車(chē)行業(yè)提汽車(chē)金融的概念一樣，融資租賃在國內汽車(chē)行業(yè)還是一個(gè)新生事物。

　　相較而言，消費者一端的問(wèn)題相對好解決，需求是由供給創(chuàng )造的，只要市場(chǎng)上有合適的產(chǎn)品以合理的價(jià)格滿(mǎn)足需求，消費者接受起來(lái)并不難。難就難在供給方，現在很多整車(chē)企業(yè)對于合作金融機構的期望依然是簡(jiǎn)單的批發(fā)賣(mài)車(chē)，我給你一批車(chē)，批發(fā)給你后我什么都不用管了。

　　融資租賃模式有賴(lài)于一個(gè)相對穩定的殘值市場(chǎng)，傳統汽車(chē)由于有很大的二手車(chē)市場(chǎng)，其殘值比較好估算。但新能源汽車(chē)不同，由于電池技術(shù)更新?lián)Q代和技術(shù)路線(xiàn)的不確定，一輛電動(dòng)車(chē)的電池使用幾年后應該估值多少，整車(chē)企業(yè)自己也很難說(shuō)的清。

　　這就使得整車(chē)企業(yè)面對融資租賃這一金融工具時(shí)，比較謹慎甚至抗拒。但成功的道路從不擁擠，在金融行業(yè)，有一個(gè)制度叫做做市商制度(marketmaker)，交投不活躍的時(shí)候，需要做市商負責買(mǎi)和賣(mài)。新能源汽車(chē)行業(yè)，也應該引入做市商制度。在新能源汽車(chē)推廣過(guò)程中，整車(chē)企業(yè)應該有做市商的勇氣與底氣。

　　從國外的發(fā)展經(jīng)驗看，化解融資租賃業(yè)務(wù)中的殘值風(fēng)險，需要金融機構與整車(chē)企業(yè)共同協(xié)作。在國內，盡管目前融資租賃的接受度還不高，但拐點(diǎn)正在到來(lái)。原因在于，市場(chǎng)增速放緩使得各大汽車(chē)品牌新車(chē)銷(xiāo)售壓力巨大，經(jīng)銷(xiāo)商層面賣(mài)新車(chē)不賺錢(qián)已經(jīng)是普遍現象，而公認的利潤新增點(diǎn)二手車(chē)業(yè)務(wù)又苦于沒(méi)有車(chē)源，引入融資租賃這一工具可以把過(guò)去低頻的汽車(chē)交易的頻次提高，提高新車(chē)交易，還能帶來(lái)大量穩定的二手車(chē)車(chē)源。

　　同樣地，未來(lái)融資租賃在中國新能源汽車(chē)領(lǐng)域市場(chǎng)前景廣闊。融資租賃既可以**降低購車(chē)門(mén)檻，打消消費者的各種顧慮，也能緩解整車(chē)企業(yè)的資金壓力，并有效地分攤技術(shù)及財務(wù)風(fēng)險。當前，國內新能源汽車(chē)領(lǐng)域融資租賃的滲透率約為14%，預計到2025年，新能源汽車(chē)銷(xiāo)量不低于500萬(wàn)輛，融資租賃滲透率有望達到22%，其市場(chǎng)規模將突破千億元。而且，汽車(chē)金融及租賃服務(wù)將是新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈中最具有盈利能力的環(huán)節。

　　總體來(lái)看，汽車(chē)行業(yè)的電商化、新能源進(jìn)程，及移動(dòng)互聯(lián)共享經(jīng)濟在行業(yè)的應用，都在催生出行方式發(fā)生變化，從而導致人們用車(chē)**慣及擁有車(chē)輛的方式都將發(fā)生很大的改變，給汽車(chē)金融尤其是融資租賃創(chuàng )造了嶄新的應用場(chǎng)景，也給汽車(chē)行業(yè)開(kāi)啟了很大的想象空間。

　　迄今為止，全球已有7000多家公司涉足汽車(chē)融資租賃行業(yè)。汽車(chē)融資租賃作為服務(wù)行業(yè)，其發(fā)展速度之快令人側目。有實(shí)力的公司開(kāi)始加快并購整合搶占市場(chǎng)份額。據資料統計：奔馳公司平均每四輛汽車(chē)中就有一輛是以租賃的形式銷(xiāo)售的。

　　許多人看到融資租賃牽扯到大量資金就理所當然的認為汽車(chē)融資租賃是金融行業(yè)，其實(shí)不然。它是服務(wù)于金融、貿易、產(chǎn)業(yè)的資產(chǎn)管理機構。是服務(wù)貿易中更多技術(shù)服務(wù)含量的服務(wù)。雖然也涉及資金，主線(xiàn)還是為出資人服務(wù)，而不是把自有資金全部占壓、套牢在項目中的風(fēng)險投資業(yè)務(wù)。因此租賃公司既不是銀行，也不是貸款公司，更不是投資公司，而是一個(gè)知識服務(wù)性的技術(shù)公司。

　　汽車(chē)融資租賃身為技術(shù)服務(wù)類(lèi)行業(yè)，為什么發(fā)展如此迅速，它是擁有哪些優(yōu)勢呢。

　　1、先租后買(mǎi)的方式十分靈活，當租賃期滿(mǎn)后，客戶(hù)享有選擇權。

　　2、解決了企事業(yè)單位的采購車(chē)輛、上牌的限制，是一個(gè)非常好的難題

　　3、汽車(chē)融資租賃不占用貸款的額度，并且還款周期還款方式自由組合。

　　4、享受購車(chē)、上牌、保險、維修、保養一站式管家貼心服務(wù)。

　　5、合理避稅、不增加固定資產(chǎn)、優(yōu)化財務(wù)報表。

　　6、免費提供代步車(chē)服務(wù)。

　　7、租賃選擇方式多元化等。

　　雖然汽車(chē)融資租賃有這么多優(yōu)點(diǎn)，但是由于我們國家起步晚，汽車(chē)融資租賃政策還不夠完善。

　　商業(yè)模式：

　　一、融資租賃

　　1、融資租賃的定義:是指出租人根據承租人對租賃物件的特定要求和對供貨人的選擇，出資向供貨人購買(mǎi)租賃物件，并租給承租人使用。承租人則分期向出租人支付租金，在租賃期內租賃物件的所有權屬于出租人所有，承租人擁有租賃物件的使用權。租賃期滿(mǎn)時(shí)，在一般情況下所有權由出租人轉移給承租人。

　　2、特點(diǎn)：租賃物的所有權和使用權相分離，在租賃期間，出租人享有租賃物的所有權，承租人享有租賃物的使用權、收益權等，融資和融物相結合，承租人通過(guò)租賃的方式使用租賃物，同時(shí)按期支付租金，租金付清后獲得租賃物的所有權，可通過(guò)融物的方式達到融資的目的。

　　3、融資租賃的主要業(yè)務(wù)模式

　　直接租賃:指出租人(即汽車(chē)融資租賃公司)根據承租人的選擇，向車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商購買(mǎi)車(chē)輛，并將其出租給承租人使用。在此期間車(chē)輛所有權歸出租人所有，承租人則向出租人按期支付租金。租賃期滿(mǎn)且租金支付完畢，車(chē)輛歸承租人所有。

　　售后回租:指承租人將自己擁有的車(chē)輛出售給出租人，再從出租人處租回其售車(chē)輛，并向出租人支付租金的租賃方式。其主要目的是在保留車(chē)輛使用權的同時(shí)獲得資金流入。

　　二、經(jīng)營(yíng)租賃

　　汽車(chē)經(jīng)營(yíng)租賃指將汽車(chē)資產(chǎn)的使用權從所有權中分離，出租人擁有資產(chǎn)的所有權，承租人擁有資產(chǎn)使用權，出租人和承租人簽訂租賃合同，以交換使用權利的一種交易形式。其實(shí)質(zhì)在于將汽車(chē)的產(chǎn)權與使用權分開(kāi)的基礎上，通過(guò)出租汽車(chē)的使用權而獲得收益的一種經(jīng)營(yíng)行為。汽車(chē)經(jīng)營(yíng)租賃根據租賃期的長(cháng)短又可分為長(cháng)期租賃和短期租賃。

　　1、長(cháng)期租賃:是指汽車(chē)租賃公司與用戶(hù)簽訂長(cháng)期租賃合同，按長(cháng)期租賃期間發(fā)生的費用(通常包括車(chē)輛的價(jià)格、維修維護費、各種稅費開(kāi)支、保險費及利息等)扣除預計剩余價(jià)值后，按合同月數平均收取租賃費用，并提供汽車(chē)功能、稅費、保險、維修及配件等綜合服務(wù)的租賃形式。汽車(chē)長(cháng)租市場(chǎng)主要依托于頻繁的商務(wù)出行、外企為高管配車(chē)以及企業(yè)財務(wù)優(yōu)化，而未來(lái)我國的公車(chē)改革預計將成為長(cháng)租市場(chǎng)發(fā)展的又一重要引擎。

　　2、短期租賃:是指汽車(chē)租賃公司根據用戶(hù)要求簽訂合同，為用戶(hù)提供短期內的用車(chē)服務(wù)，并收取短期租賃費，以解決用戶(hù)在租賃期間的各項服務(wù)要求的租賃形式。隨著(zhù)我國個(gè)人生活水平的提高、旅游行業(yè)的蓬勃發(fā)展及民眾要求的日益增長(cháng)，未來(lái)短租市場(chǎng)的潛力巨大。

　　三、保值租購

　　保值租購為當前部分廠(chǎng)商系汽車(chē)租賃公司推出的一款新穎的汽車(chē)金融產(chǎn)品。汽車(chē)租賃公司會(huì )為每筆該類(lèi)金融業(yè)務(wù)在期末設置一個(gè)最低保值金額。消費者在期初繳納包含保證金、首付款等在內的期初費用后，按期向汽車(chē)租賃公司支付租金。值得注意的是，由于在期末設置了保值金額，故消費者在業(yè)務(wù)期間的租金費用較低。在業(yè)務(wù)期滿(mǎn)后，消費者可選擇將車(chē)輛返還給汽車(chē)租賃公司、支付保值金額將車(chē)輛買(mǎi)下以及置換車(chē)輛(即退還舊車(chē)、換一輛新車(chē))。保值租購非常適用于當前購車(chē)預算不足，但是未來(lái)兩三年內財務(wù)有較大提升空間或希望換車(chē)的客戶(hù)群體�？紤]到客戶(hù)在業(yè)務(wù)期間的租金費用支出相對較小，因此該業(yè)務(wù)深受廣大年輕消費者群體的青睞。同時(shí)，這種新穎的汽車(chē)金融產(chǎn)品也將為汽車(chē)租賃公司帶來(lái)良好的金融收益。

　　融資租賃的流程：

　　一、企業(yè)向××中心提出融資租賃申請，填寫(xiě)項目申請表

　　二、××中心根據企業(yè)提供的資料對其資信、資產(chǎn)及負債狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、償債能力、項目可行性等方面進(jìn)行調查。

　　三、××中心調查認為具備可行性的，其項目資料報送金融租賃公司審查。

　　四、金融租賃公司要求項目提供抵押、質(zhì)押或履約擔保的，企業(yè)應提供抵押或質(zhì)押物清單、權屬證明或有處分權的同意抵押、質(zhì)押的證明，并與擔保方就履約保函的出具達成合作協(xié)議。

　　五、經(jīng)金融租賃公司初步審查未通過(guò)的項目，企業(yè)應根據金融租賃公司要求及時(shí)補充相關(guān)資料。補充資料后仍不能滿(mǎn)足金融租賃公司要求的.，該項目撤銷(xiāo)，項目資料退回企業(yè)。

　　六、融資租賃項目經(jīng)金融租賃公司審批通過(guò)的，相關(guān)各方應簽訂合同

　　七、辦理抵押、質(zhì)押登記、凍結、止付等手續。

　　八、承租方在交付保證金、服務(wù)費、保函費及設備發(fā)票后，金融租賃公司開(kāi)始投放資金。

　　九、 ××中心監管項目運行情況，督促承租方按期支付租金。

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