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個(gè)人融資最直接的方法
融資是資金在持有者之間流動(dòng)以余補缺的一種經(jīng)濟行為這是資金雙向互動(dòng)的過(guò)程包括資金的融入和融出。那么個(gè)人融資最直接的方法有哪些呢?
方案一 住房再按揭——最合理的解決方式
如果王先生居住的小二居仍在按揭貸款的過(guò)程中，則可申請住房再按揭。住房再按揭是指銀行根據市場(chǎng)現狀對王先生已按揭的住房進(jìn)行評估，增加一定的貸款額度。以深圳發(fā)展銀行為例，該行推出的住房再按揭業(yè)務(wù)，最高融資額可達住房評估價(jià)80%，比如王先生所居住的小二居，當初購買(mǎi)價(jià)為38萬(wàn)元，現在未還貸款本金余額還有15萬(wàn)元，王先生以這套小二居申請住房再按揭，按市場(chǎng)價(jià)評估，并按最高八成計算，可以貸出36萬(wàn)元，減去原貸款余額，這樣，王先生最多可以拿到21萬(wàn)元，這樣就可以解決他急需資金的難題了。
方案二 循環(huán)貸——最有效的解決方式
另外，王先生也可以使用深發(fā)展、建設銀行、招商銀行等銀行推出的循環(huán)貸業(yè)務(wù)，循環(huán)貸是指將自有住房到銀行做抵押，就可獲得該住房等價(jià)值80%的貸款額度，在房產(chǎn)抵押期內可分次提款，循環(huán)使用，比如王先生購買(mǎi)小二居后已還貸款本金15萬(wàn)元，在這種情況下，只要王先生提出“循環(huán)貸”申請，就可得到15萬(wàn)元的額度，同時(shí)，如果王先生又還貸2萬(wàn)元，其獲得的授信額度相應又變?yōu)?7萬(wàn)元，而且可以循環(huán)使用，手續簡(jiǎn)單而快捷，但是辦理循環(huán)貸對房產(chǎn)的樓齡有規定：以竣工年限為準，樓齡不超過(guò)20年。另外，用途也有局限，貸款是不能用于炒股買(mǎi)期貨的，當然，對王先生購房是沒(méi)有限制的。
方案三 抵押貸款——最直接的解決方式
王先生可以把現有房產(chǎn)作為抵押物，向銀行申請貸款，銀行根據市場(chǎng)價(jià)對房產(chǎn)進(jìn)行評估，貸款額一般為房產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)的六成左右，抵押消費貸款可用于多種消費，如買(mǎi)房、裝修、出國等，因此，可以解決王先生購買(mǎi)房產(chǎn)時(shí)的首付問(wèn)題，而且，抵押后的房產(chǎn)仍可以正常使用或出租，王先生購房后，可以把原小二居出租，也可以在合適的時(shí)機加以出售。
房屋抵押消費貸款：房屋抵押消費貸款是指借款人以銀行認可的本人或第三人合法擁有的，可上市流通的房產(chǎn)作為抵押物向銀行申請貸款的一種資金信貸方式。該貸款可用于各種消費，如買(mǎi)房、裝修、出國，也可用于各種資金周轉，抵押后的房產(chǎn)仍可以正常使用或出租。
房屋抵押消費貸款：房屋抵押消費貸款是指借款人以銀行認可的本人或第三人合法擁有的，可上市流通的房產(chǎn)作為抵押物向銀行申請貸款的一種資金信貸方式。該貸款可用于各種消費，如買(mǎi)房、裝修、出國，也可用于各種資金周轉，抵押后的房產(chǎn)仍可以正常使用或出租。
循環(huán)貸：循環(huán)貸是指客戶(hù)將商品住房抵押給銀行，就可獲得一定的貸款額度，在房產(chǎn)抵押期限內客戶(hù)可分次提款、循環(huán)使用，不超過(guò)可用額度單筆用款時(shí)，只需客戶(hù)填寫(xiě)提款申請表，不用專(zhuān)門(mén)再次審批，一般1小時(shí)便可提取現金。
住房再按揭：住房再按揭指正在銀行做住房按揭的市民，將該住房拿到銀行申請再次按揭，銀行將根據市價(jià)對該住房進(jìn)行評估，并按照評估價(jià)，給予市民一定額度的貸款，最高貸款額可達到評估價(jià)的八成，這部分貸款支付完原貸款后，市民可以自由支配剩余部分，進(jìn)行規定范圍內的使用，比如買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)、家居裝修等。
【融資形式】
以P2C模式為代表互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，愛(ài)投資是此類(lèi)的代表。與其他平臺相比，愛(ài)投資開(kāi)創(chuàng )的P2C模式，其借款人為具有穩定的現金流及還款來(lái)源的企業(yè)。相較個(gè)人而言，企業(yè)的信息比較容易核實(shí)，還款來(lái)源更穩定。從風(fēng)險控制上講，愛(ài)投資經(jīng)過(guò)嚴格線(xiàn)下審核制度，對申請融資的企業(yè)的資質(zhì)審核、實(shí)地考察進(jìn)行嚴格把關(guān)，并挖掘出極具投資價(jià)值的企業(yè)項目和項目信息，向投資者詳實(shí)公開(kāi)，并且愛(ài)投資在企業(yè)擔保貸款上與經(jīng)驗豐富的融資性擔保公司進(jìn)行合作，同時(shí)，自建風(fēng)控團隊會(huì )對合作的擔保公司及擔保公司審核后提交的項目進(jìn)行核查，確保投資者的資金安全能夠得到有效的保證。從結構理念上講，愛(ài)投資秉承讓專(zhuān)業(yè)的機構做專(zhuān)業(yè)的事。利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現信息對稱(chēng)、實(shí)現資源高效利用，做到投資者和有融資需求的需求方進(jìn)行直接對接，盡量減少復雜的中間的環(huán)節，讓投資人能直接的享受到企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的成長(cháng)紅利，相比之下企業(yè)直投信息更加透明化，而且投資人收益也相比其他的投資方式收益有了顯著(zhù)的提高。
銀行貸款
銀行是企業(yè)最主要的融資渠道。按資金性質(zhì)，分為流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款和專(zhuān)項貸款三類(lèi)。專(zhuān)項貸款通常有特定的用途，其貸款利率一般比較優(yōu)惠，貸款分為信用貸款、擔保貸款和票據貼現。
股票籌資
股票具有永久性，無(wú)到期日，不需歸還，沒(méi)有還本付息的壓力等特點(diǎn)， 因而籌資風(fēng)險較小。股票市場(chǎng)可促進(jìn)企業(yè)轉換經(jīng)營(yíng)機制，真正成為自主經(jīng)營(yíng)、自負盈虧、自我發(fā)展、自我約束的法人實(shí)體和市場(chǎng)競爭主體。同時(shí)，股票市場(chǎng)為資產(chǎn)重組提供了廣闊的舞臺，優(yōu)化企業(yè)組織結構，提高企業(yè)的整合能力。
債券融資
企業(yè)債券，也稱(chēng)公司債券，是企業(yè)依照法定程序發(fā)行、約定在一定期限內還本付息的有價(jià)證券，表示發(fā)債企業(yè)和投資人之間是一種債權債務(wù)關(guān)系。債券持有人不參與企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理，但有權按期收回約定的本息。在企業(yè)破產(chǎn)清算時(shí)，債權人優(yōu)先于股東享有對企業(yè)剩余財產(chǎn)的索取權。企業(yè)債券與股票一樣，同屬有價(jià)證券，可以自由轉讓。
融資租賃
融資租賃，是通過(guò)融資與融物的結合，兼具金融與貿易的雙重職能，對提高企業(yè)的籌資融資效益，推動(dòng)與促進(jìn)企業(yè)的技術(shù)進(jìn)步，有著(zhù)十分明顯的作用。融資租賃有直接購買(mǎi)租賃、售出后回租以及杠桿租賃。此外，還有租賃與補償貿易相結合、租賃與加工裝配相結合、租賃與包銷(xiāo)相結合等多種租賃形式。融資租賃業(yè)務(wù)為企業(yè)技術(shù)改造開(kāi)辟了一條新的融資渠道，采取融資融物相結合的新形式，提高了生產(chǎn)設備和技術(shù)的引進(jìn)速度，還可以節約資金使用，提高資金利用率。
海外融資
企業(yè)可供利用的海外融資方式包括國際商業(yè)銀行貸款、國際金融機構貸款和企業(yè)在海外各主要資本市場(chǎng)上的債券、股票融資業(yè)務(wù)。
典當融資
典當是以實(shí)物為抵押，以實(shí)物所有權轉移的形式取得臨時(shí)性貸款的一種融資方式。與銀行貸款相比，典當貸款成本高、貸款規模小，但典當也有銀行貸款所無(wú)法相比的優(yōu)勢。首先，與銀行對借款人的資信條件近乎苛刻的要求相比，典當行對客戶(hù)的信用要求幾乎為零，典當行只注重典當物品是否貨真價(jià)實(shí)。而且一般商業(yè)銀行只做不動(dòng)產(chǎn)抵押，而典當行則可以動(dòng)產(chǎn)與不動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押二者兼為。其次，到典當行典當物品的起點(diǎn)低，千元、百元的物品都可以當。與銀行相反，典當行更注重對個(gè)人客戶(hù)和中小企業(yè)服務(wù)。第三，與銀行貸款手續繁雜、審批周期長(cháng)相比，典當貸款手續十分簡(jiǎn)便，大多立等可取，即使是不動(dòng)產(chǎn)抵押，也比銀行要便捷許多。第四，客戶(hù)向銀行借款時(shí)，貸款的用途不能超越銀行指定的范圍。而典當行則不問(wèn)貸款的用途，錢(qián)使用起來(lái)十分自由。周而復始，大大提高了資金使用率。
P2C互聯(lián)網(wǎng)小微金融融資平臺
P2C借貸模式，people to company,中小企業(yè)為借款人，但企業(yè)信息及企業(yè)運營(yíng)相對固定，有穩定的現金流及還款來(lái)源，信息容易核實(shí)，同時(shí)企業(yè)的違約成本遠高于個(gè)人，要求必須有擔保、有抵押，安全性相對更好。投資者可以受益于眾籌理財的高年化收益，借款企業(yè)可以實(shí)現低融資成本和靈活的借款期限，還可使借款使用效率更為顯化。同時(shí)，借款周期和項目周期更加匹配。
基金組織
手段就是假股暗貸。所謂假股暗貸顧名思義就是投資方以入股的方式對項目進(jìn)行投資但實(shí)際并不參與項目的管理。到了一定的時(shí)間就從項目中撤股。這種方式多為國外基金所采用。缺點(diǎn)是操作周期較長(cháng)，而且要改變公司的股東結構甚至要改變公司的性質(zhì)。國外基金比較多，所以以這種方式投資的話(huà)國內公司的性質(zhì)就要改為中外合資。
銀行承兌
投資方將一定的金額比如一億打到項目方的公司帳戶(hù)上，然后當即要求銀行開(kāi)出一億元的銀行承兌出來(lái)。投資方將銀行承兌拿走。這種融資的方式對投資方大大的有利，因為他實(shí)際上把一億元變做幾次來(lái)用。他可以拿那一億元的銀行承兌到其他的地方的銀行再貼一億元出來(lái)。起碼能夠貼現80%。但問(wèn)題是公司賬戶(hù)上有一億元銀行能否開(kāi)出一億元的承兌。很可能只有開(kāi)出80%到90%的銀行承兌出來(lái)。就是開(kāi)出100%的銀行承兌出來(lái)，那公司帳戶(hù)上的資金銀行允許你用多少還是問(wèn)題。這就要看公司的級別和跟銀行的關(guān)系了。另外承兌的最大的一個(gè)缺點(diǎn)就是根據國家的規定，銀行承兌最多只能開(kāi)12個(gè)月的。大部分地方都只能開(kāi)6個(gè)月的。也就是每6個(gè)月或1年你就必須續簽一次。用款時(shí)間長(cháng)的話(huà)很麻煩。
直存款
這個(gè)是最難操作的融資方式。因為做直存款本身是違反銀行的規定的，必須企業(yè)跟銀行的關(guān)系特別好才行。由投資方到項目方指定銀行開(kāi)一個(gè)賬戶(hù)，將指定金額存進(jìn)自己的賬戶(hù)。然后跟銀行簽定一個(gè)協(xié)議。承諾該筆錢(qián)在規定的時(shí)間內不挪用。銀行根據這個(gè)金額給項目方小于等于同等金額的貸款。注：這里的承諾不是對銀行進(jìn)行質(zhì)押。是不同意拿這筆錢(qián)進(jìn)行質(zhì)押的。同意質(zhì)押的是另一種融資方式叫做大額質(zhì)押存款。當然，那種融資方式也有其違反銀行規定的地方。就是需要銀行簽一個(gè)保證到期前30天收款平倉的承諾書(shū)。實(shí)際上他拿到這個(gè)東西之后可以拿到其他地方的銀行進(jìn)行再貸款的。
銀行信用證
國家有政策對于全球性的商業(yè)銀行如花旗等開(kāi)出的同意給企業(yè)融資的銀行信用證視同于企業(yè)帳戶(hù)上已經(jīng)有了同等金額的存款。過(guò)去很多企業(yè)用這個(gè)銀行信用證進(jìn)行圈錢(qián)。所以國家的政策進(jìn)行了稍許的變動(dòng)，國內的企業(yè)很難再用這種辦法進(jìn)行融資了。只有國外獨資和中外合資的企業(yè)才可以。所以國內企業(yè)想要用這種方法進(jìn)行融資的話(huà)首先必須改變企業(yè)的性質(zhì)。
委托貸款
所謂委托貸款就是投資方在銀行為項目方設立一個(gè)專(zhuān)款賬戶(hù)，然后把錢(qián)打到專(zhuān)款賬戶(hù)里面，委托銀行放款給項目方。這個(gè)是比較好操作的一種融資形式。通常對項目的審查不是很?chē)栏�，要求銀行作出向項目方負責每年代收利息和追還本金的承諾書(shū)。當然，不還本的只需要承諾每年代收利息。
直通款
所謂直通款就是直接投資。這個(gè)對項目的審查很?chē)栏裢蠊潭ㄙY產(chǎn)的抵押或銀行擔保。利息也相對較高。多為短期。個(gè)人所接觸的最低的是年息18。一般都在20以上。
第八種融資方式就是對沖資金。市面上有一種不還本不付息的委托貸款就是典型的對沖資金。
貸款擔保
現在市面上多投資擔保公司，只需要付高出銀行利息就可以拿到急需的資金。
公司債券
公司債的表現形式，基于公司債券的發(fā)行，在債券的持有人和發(fā)行人之間形成了以還本付息為內容的債權債務(wù)法律關(guān)系。公司債券是公司向債券持有人出具的債務(wù)憑證。
典當抵押融資
典當抵押融資，簡(jiǎn)稱(chēng)典當。主要是指當戶(hù)將其動(dòng)產(chǎn)、財產(chǎn)權利作為當物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當物抵押給典當行，交付一定比例費用，取得當金，并在約定期限內支付當金利息、償還當金、贖回當物的行為。
此種融資方式特點(diǎn)為：第一，周轉速度快，比如：華夏典當行的房產(chǎn)典當業(yè)務(wù)可以達到一個(gè)工作日放款。第二，抵押范圍廣，房產(chǎn)、汽車(chē)、股票、黃金、物資等均可做抵押物。第三，沒(méi)有資金用途限制，比如：拿到資金以后，典當行不問(wèn)資金用途，這個(gè)和銀行限制貸款用途不一樣。第四，借貸方式靈活，比如：可以選擇五天一計息，可以選擇最高限額式貸款。第五，其利息要高于銀行貸款。
直接融資
1、 直接融資是指資金供給者與資金需求者通過(guò)一定的金融工具直接形成債權債務(wù)關(guān)系的金融行為。
2、 在直接融資中，金融媒介的作用是幫助資金供給者與資金需求者形成債權債務(wù)關(guān)系。在這個(gè)過(guò)程中，金融媒介并不因此與資金供給者或者資金需求者之間形成債權債務(wù)關(guān)系。
3、 直接融資的工具：
a.商業(yè)票據和直接借貸憑證;
b. 股票和債券。
4、 直接融資的優(yōu)勢：
a.資金供求雙方聯(lián)系緊密，有利于與合理配置資金，提高資源使用效率。
b.籌資成本較低而投資收益較大。
5、 直接融資的局限：
a.直接融資的雙方在資金數量、期限、利率等方面受到較多限制。
b.直接融資工具的流動(dòng)性和變現能力受金融市場(chǎng)的發(fā)育程度的限制，一般低于間接融資工具。
c.資金供給方所承擔的風(fēng)險和責任較大。
間接融資
1、 間接融資是指資金供給者與資金需求者通過(guò)金融中介機構間接實(shí)現資金融通的行為。
2、 在間接融資中，資金的`供求雙方不直接形成債權債務(wù)關(guān)系，而是由金融中介機構分別與資金供求雙方形成兩個(gè)各自獨立的債權債務(wù)關(guān)系。對資金的供給方來(lái)說(shuō)，中介機構是債務(wù)人;對資金的需求方來(lái)說(shuō)，中介機構是債權人。
3、 間接融資的工具：金融機構發(fā)行的各種融資工具，如存單、貸款合約等。
4、 間接融資的優(yōu)勢：
a.多樣化的融資工具可以靈活方便的滿(mǎn)足資金供需雙方的融資需求。
b.金融機構可以通過(guò)多樣化的策略降低風(fēng)險，安全性較高。
c.有利于提高金融活動(dòng)的規模效益，提高全社會(huì )資金的使用效率。
5、 間接融資的局限：
a.資金的供需雙方的直接聯(lián)系被割斷，不利于供給方監督和約束資金的使用。
b.對需求方來(lái)說(shuō)，增加了籌資成本;對供給方來(lái)說(shuō)，降低了收益。
直接融資和間接融資的關(guān)系
1、 直接融資與間接融資的區別主要在于融資過(guò)程中資金的需求者與資金的供給者是否直接形成債權債務(wù)關(guān)系。在有金融中介機構參與的情況下，判斷是否直接融資的標志在于該中介機構在這次融資行為中是否與資金的需求者與資金的供給者分別形成了各自獨立的債權債務(wù)關(guān)系。
2、 在許多情況下，單純從活動(dòng)中所使用的金融工具出發(fā)尚不能準確的判斷融資的性質(zhì)究竟屬于直接融資還是間接融資。一般習慣上認為凡是債權債務(wù)關(guān)系中的一方是金融機構均被認為是間接融資，而不論這種融資工具最初的債權人、債務(wù)人的性質(zhì)。
3、 一般認為直接融資活動(dòng)從時(shí)間上早于間接融資。直接融資是間接融資的基礎。在現代市場(chǎng)經(jīng)濟中，直接融資與間接融資并行發(fā)展，互相促進(jìn)。間接融資已構成金融市場(chǎng)中的主體，而直接融資脫離了間接融資的支持已無(wú)法發(fā)展。從生產(chǎn)力發(fā)展的角度來(lái)看，間接融資的產(chǎn)生是社會(huì )化大生產(chǎn)需要動(dòng)員全社會(huì )的資源參與經(jīng)濟循環(huán)以及社會(huì )財富極大豐富必然趨勢。而直接融資形式的存在則是對間接融資活動(dòng)的有力補充。
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