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民間借貸融資必知小常識
個(gè)人如何解決融資的問(wèn)題?民間借貸融資需要學(xué)習的知識是哪些呢?
1、民間借貸必須在國家法律法規和有關(guān)政策允許的范圍內進(jìn)行。尤其不得借民間借貸之名行侵害國家、集體和他人合法權益之實(shí)，任何規避法律法規、違反誠實(shí)信用、惡意串通的行為，都是導致借貸活動(dòng)無(wú)效的法定理由，將承擔不利的法律后果。
2、民間借貸一般是有償的，也可以是無(wú)償的。除法律法規另有規定外，借貸合同是否有償，應依雙方當事人約定。若無(wú)約定，視為無(wú)償或無(wú)息借貸。出借方想獲取利息，必須明確這一點(diǎn)，不得含糊。但公民之間的無(wú)息借貸，約定有償還期而借用人不按期償還的，或雖未約定償還期但經(jīng)出借人催還仍不償還的，出借人可以要求借用人償還逾期利息。
3、出借方應全面掌握借用人的資信。借貸合同簽訂前，應對借用人的誠信程度、財產(chǎn)狀況等作全面了解或調查，以防止出現難以追回本金及其利息的不利局面。為避免損失或減少損失，可讓借用人提供物的擔�；蛉说膿�，擔保人將承擔連帶責任，這為出借方債權的實(shí)現，又增加了一層“保護屏障”。
4、注意運用書(shū)面材料——借貸合同。許多民間借貸糾紛表明，出借方同借用人往往僅口頭約定借貸事宜，而忽略了書(shū)面證明，如借款條。根據“誰(shuí)主張，誰(shuí)舉證”的一般規則，出借方空口無(wú)憑，法院對其訴訟請求將不予支持。類(lèi)似的事情極易在熟人間發(fā)生，本人認為這是法律意識淡薄的行為表現，是與市場(chǎng)經(jīng)濟社會(huì )要求不合的錯誤做法。
5、借貸合同內容應明確。首先，要具體規定借貸期限;其次，要言明是有息借貸還是無(wú)息借貸;再次，就有償借貸言，高利借貸是違法的。依據有關(guān)規定，約定利息但利率不明確的，要按法定利率計，且私人借貸約定的最高利率不應超過(guò)同期國家銀行貸款利率的四倍，對超過(guò)的部分，國家將不予保護。也就是說(shuō)，國家允許民間借貸的利率高于國家法定利率，但國家僅保護法定利率四倍以?xún)鹊睦�，對超過(guò)的部分，除非借用人自愿償還，即使借用人不予償還，出借方的主張亦將得不到法律支持。實(shí)踐中也禁止復利及在借貸時(shí)從本金中預先扣除利息的做法。最后，設置擔保的應明確擔保方式，如抵押、留置、保證等。
6、民間借貸是否允許計算復利?復利又稱(chēng)為“利滾利”，是指對利息的歸還約定一定的期限，若借款人在約定的期限中未返還利息，則未返還的部分計入本金計算利息。①民間借貸禁止復利原：“復利”不受法律保護。②民間借貸適當保護復利原則：A.“復利”不受法律保護的界限是銀行同類(lèi)貸款利率的四倍。B.民間借貸雖然約定“復利”，但是按照收取的利息和實(shí)際出借的本金計算，利率在銀行同類(lèi)貸款利率四倍范圍內的，“復利”仍然受法律保護;超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率四倍的“復利”部分才不受法律保護。③實(shí)際上出借人可以采取“利息+違約金”的方式達到計算復利的目的，出借人約定借款利率為央行同期貸款利率的4倍，同時(shí)約定借款人到期不還如何計算違約金即可。
7、借條等借貸憑證上，借款人應當簽字還是摁手印?根據《合同法》解釋(二)第五條規定，摁手印具有與簽字或者蓋章同等的法律效力。因此，借條等民間借貸憑證不論是簽字、還是摁手印，或者既簽字又按手印，均具有同等法律效力。簽字可以模仿，一旦發(fā)生糾紛，需要對筆跡進(jìn)行鑒定，筆跡鑒定相對較為復雜，而且具有一定“誤差”率;而手印的指紋鑒定比較簡(jiǎn)單，而且指紋具有唯一性，不存在“誤差”。因此，最可靠做法是在借條等民間借貸憑證上由借款人(包括保證人)既簽字又按手印。
8、銀行貸款利息低，為什么還有人選擇民間借貸?一般銀行貸款，從申請到發(fā)放貸款，至少需要20天～30天，而且貸款時(shí)間又不能低于1-3年，張先生用款緊急，又不愿意還1-3年的利息，所以選擇快捷、靈活的民間借貸。另外，如果張先生年齡超過(guò)60歲，或者張先生個(gè)人在銀行系統有不良貸款記錄，盡管他貸款已經(jīng)全部還清、盡管他不是主觀(guān)意愿，那么目前他別想從任何一家銀行申請新的貸款。前幾年，很多人對逾期歸還銀行貸款行為一點(diǎn)兒也不在乎，現在卻帶來(lái)很多不便，這類(lèi)人很多。還有許多人，借錢(qián)應急僅使用幾天，甚至個(gè)把月，銀行手續太繁瑣，速度慢，嫌麻煩才選擇了相對靈活簡(jiǎn)便的民間借貸!
9、民間借貸合法性的法律依據。根據《最高人民法院對民間借貸的司法解釋》，民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間的借貸，只要雙方當事人意思表示真實(shí)，即可認定有效。因借貸產(chǎn)生的抵押相應生效，但利率不得超過(guò)銀行同期貸款利率的4倍。合法的民間借貸主要有以下三種形式：借貸雙方直接借貸(一般是個(gè)人之間的)、通過(guò)中間人如通過(guò)擔保公司借貸、典當等。
10、民間借貸為何具有廣闊市場(chǎng)?近年來(lái)，隨著(zhù)國家的支持，民間借貸業(yè)務(wù)浮出水面。什么原因讓國家開(kāi)始支持這些民間融資項目?又是什么原因讓人們相信民間借貸呢?首先，我國的經(jīng)濟現狀為民間借貸的滋生和發(fā)展提供了天然土壤。民間借貸作為最早出現的信用形態(tài)之一，是伴隨著(zhù)小農經(jīng)濟的產(chǎn)生而產(chǎn)生，并伴隨著(zhù)商品經(jīng)濟的發(fā)展而發(fā)展。隨著(zhù)社會(huì )融資環(huán)境的多元化，這種借貸形式也逐步被城鄉居民所接受，甚至形成了一種較為規范和完善的組織體系。其次，正規金融機構的虛位為民間借貸提供了契機。
在銀行業(yè)務(wù)難以面面俱到的情況下，這種民間融資就有了發(fā)展的空間，能夠為銀行業(yè)務(wù)起到有效的補充作用。隨著(zhù)90年代后期銀行商業(yè)化改革的推進(jìn)，作為金融正規軍的銀行開(kāi)始對客戶(hù)進(jìn)行劃分，就造成了銀行的“甘露”無(wú)法潤澤到每一寸土地，草根金融由此得以加速分蘗，民間資本乘機“占位”并發(fā)展壯大。再次是中小企業(yè)貸款難為民間借貸的做大提供了替代性機會(huì )。中小企業(yè)資金短缺一直是“老大難”問(wèn)題，尤其是起步之時(shí)急需資金，而金融正規軍又很難照顧到這種需求。在這種情況下，找米下鍋的中小企業(yè)不得不轉而求助民間借貸，民間融資成為銀行貸款的“替身”。
最后是資金的趨利性成為民間借貸生生不息的推動(dòng)力。逐利乃資本的本性，從投資者的角度來(lái)看，放貸于山林也好，投資于鬧市也罷，能獲利才是根本。事實(shí)上，受資金供求關(guān)系的影響，社會(huì )上對資金的饑渴也在不斷抬高民間借貸的利率，獲利的空間將會(huì )愈來(lái)愈大，這也將不斷推動(dòng)著(zhù)民間借貸向前發(fā)展。
11、民間借貸需要提供哪些資料?
借貸手續要齊全。債務(wù)人和債權人關(guān)系再好,借錢(qián)時(shí)也一定要打借條。不打借條是最大的法律風(fēng)險。法院審查借貸案件時(shí),應要求原告提供書(shū)面借條,無(wú)書(shū)面借條的,應提供必要的事實(shí)根據,沒(méi)有證據的請求,將承擔敗訴的風(fēng)險。因此,在借貸時(shí),借款人應主動(dòng)寫(xiě)出書(shū)面借條,出借人也應提醒對方寫(xiě)出借條,如遇特殊情況,當場(chǎng)無(wú)法定出借條的,應有第三人作證,事后補上借條。還款時(shí)還款人要注意收回借條,或共同銷(xiāo)毀借條。如果出借人聲稱(chēng)借條丟失或損壞,還款人應要求出借人出具收據,還款人應妥善保存收據。
利息約定要合法。在民間借貸中,借貸雙方最易產(chǎn)生矛盾的是利息。法律對此有明確規定:(1)借貸雙方對有無(wú)約定利率發(fā)生爭議,又不能證明的,按照無(wú)息處理。(2)當事人約定了利率標準發(fā)生爭議的,可以在最高不超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的4倍的標準內確定其利率標準。 超過(guò)4倍部分不受法律不保護,但沒(méi)有糾紛時(shí),就可以獲得更高收益。(3)出借人不得將利息計入本金計算復利,否則不受法律保護。 這條規定在司法實(shí)踐中具備一定的懲罰性,如果違反了該規定,有可能被法院判定為同期貸款利率支付利息,那么,你當初約定的倍數,本來(lái)可以主張要回的也可能要不回了。
借款用途要明確。防止惡意借貸,惡意借貸,是指借款人籌集資金所指向的對象為非法用途的借貸關(guān)系。對于這種借貸關(guān)系,我國《民法通則》和最高人民法院《審理借貸案件意見(jiàn)》中都明確地規定:出借人明知借款人是為了非法活動(dòng)而借款的,其借貸關(guān)系不予保護。
擔保措施要適當。為保證資金安全,在借貸過(guò)程中,適當而又靈活的采用一些擔保措施,會(huì )使債權的風(fēng)險盡可能的降至最低點(diǎn)。如在借貸中,采用保證或動(dòng)產(chǎn),不動(dòng)產(chǎn)抵押擔保方式的,借款人在不能清償到期借款時(shí),可由保證人代替借款人履行還款義務(wù),或以抵押的動(dòng)產(chǎn),不動(dòng)產(chǎn)變賣(mài),拍賣(mài)所得的價(jià)款優(yōu)先清償借款,從而避免了虧帳風(fēng)險。
及時(shí)要求還款。還款期限屆滿(mǎn)之日起2年,是法律規定的訴訟時(shí)效。在此期間,你必須向借款人主張債權,2年之后,你就喪失勝訴權,如果沒(méi)有寫(xiě)明還款日期,適用最長(cháng)訴訟時(shí)效20年第六,運用訴訟程序技巧,保障債權的實(shí)現最大化當債權人的合法債權受到債務(wù)人的侵害,債權人往往積極尋求法律的保護。在訴訟過(guò)程中,債權人還可采取一些保全措施,以使債權實(shí)現達到最大化。最典型的就是我國《民事訴訟法》中規定的訴訟保全措施,如能恰當,準確的運用訴訟保全措施,可使法院生效的法律文書(shū)得以順利執行,避免“贏(yíng)了官司,輸了銀子”的負面現象的出現。
還錢(qián)借條要索回。還錢(qián)時(shí)要當場(chǎng)索回借條。若對方將借條遺失或一時(shí)找不到,則應讓對方當場(chǎng)寫(xiě)下收據。
12、什么是民間投融資?民間投融資是指投資人與融資人之間，在國家法定金融機構之外，采用民間借貸、典當、股權轉讓等形式進(jìn)行投資和融資的金融行為。
13、為什么需要民間投融資?不斷增多并快速發(fā)展的中小企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)，最為頭痛的難題就是資金問(wèn)題，融資難成為制約企業(yè)發(fā)展壯大的“瓶頸”，而民間卻有大量的閑置資金找不到合適的投資渠道。民間投融資通過(guò)快速整合這兩方面的市場(chǎng)需求，可解決融資者的資金問(wèn)題，使投資者找到安全、收益高的投資渠道，民間投融資作為國家法定金融機構的有效補充，順應了國家鼓勵民間資本積極進(jìn)入金融服務(wù)行業(yè)的政策，促進(jìn)了經(jīng)濟的發(fā)展。
14、民間投融資形式之——民間借貸。民間借貸是指在國家法定金融機構之外，自然人(個(gè)人)之間、自然人(個(gè)人)與法人之間、自然人(個(gè)人)與其它組織之間的借貸。
15、民間投融資形式之——典當。典當是指當戶(hù)將其動(dòng)產(chǎn)、財產(chǎn)權利作為當物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當物抵押給典當行，交付一定比例費用，取得當金，并在約定期限內支付當金利息、償還當金、贖回當物的行為。典當作為一種取得臨時(shí)性貸款的融資方式，與銀行貸款相比靈活便捷。典當行對客戶(hù)沒(méi)有信用要求，只注重對典當物品進(jìn)行審查評估，典當貸款手續十分簡(jiǎn)便，大多立等可取，即使是不動(dòng)產(chǎn)抵押，也比銀行要便捷許多，大大提高了資金使用率。
16、民間投融資形式之——股權轉讓。股權轉讓是指公司股東依法將自己的股東權益有償轉讓給他人，使他人取得股權的民事法律行為。
17、什么是民間融資?民間融資是相對于國有金融機構、股份制金融機構、城市商業(yè)銀行、農信社、村鎮銀行、科技銀行、農村商業(yè)銀行之外客觀(guān)存在的一種形式。民間融資是指在依法批準設立的金融機構以外的自然人、法人及其他經(jīng)濟主體之間的資金借貸活動(dòng)。由銀監會(huì )、證監會(huì )、保監會(huì )依法批準設定的銀行類(lèi)、證券類(lèi)、保險類(lèi)金融機構的融資不是民間融資。這些機構之外的所有投資類(lèi)、財務(wù)類(lèi)、咨詢(xún)類(lèi)、基金類(lèi)的機構都屬于民間融資的范疇。由商務(wù)部、發(fā)改委批準的融資租賃、典當行、投資基金，由省金融辦批準的小額貸款公司、擔保公司，由市金融辦批準的民間資本管理機構，以及企業(yè)資金互助會(huì )、農民資金互助會(huì )等機構的資金借貸活動(dòng)都是民間融資。民間融資不是現在才有的，從晚清到民國一直都十分活躍。新中國成立后，由于人民幣成為唯一法定貨幣，經(jīng)營(yíng)貨幣的所有單位都是國有控股，所以民間融資才失去了市場(chǎng)，但是，隨著(zhù)改革開(kāi)放形勢的深入，市場(chǎng)經(jīng)濟的崛起，傳統的國有銀行難以滿(mǎn)足實(shí)體經(jīng)濟的需求，所以才逐漸有了以溫州為代表的地下錢(qián)莊的興起，這種新生的民間實(shí)體稱(chēng)為民間融資。
18、民間融資的負面影響。由于法律法規缺失、行業(yè)監管缺位，民間融資基本上處于自發(fā)和無(wú)序狀態(tài)，其部分資金流向不符合國家產(chǎn)業(yè)政策，影響經(jīng)濟結構調整和經(jīng)濟發(fā)展方式轉變。其利率較高，有的已明顯超出當地實(shí)體經(jīng)濟贏(yíng)利水平和借款方實(shí)際承受能力，容易引發(fā)實(shí)體經(jīng)濟風(fēng)險。其交易隱敝、高趨利性的特點(diǎn)也易誘發(fā)非法集資、高利轉貸、暴力討債、非法拘禁等違法犯罪行為，影響、干擾正常經(jīng)濟金融秩序、社會(huì )和諧穩定。
19、強化民間融資監管。要按照“五個(gè)不準”的要求做好民間融資監管工作。一是不準非法集資;二是不準放高利貸，利息不得高于基準利率的4倍;三是不準轉貸銀行資金;四是不準黑惡勢力辦民間融資組織;五是不準暴力追債。要本著(zhù)“誰(shuí)主管、誰(shuí)負責，誰(shuí)審批、誰(shuí)負責”的原則，切實(shí)負起監督責任。
20、明確民間融資工作部門(mén)職責。金融辦、地方金融監督管理局是民間融資機構的業(yè)務(wù)監管部門(mén)，牽頭做好組織協(xié)調和溝通銜接工作，負責民間融資機構的設立、變更和終止等事項的材料審核。工商部門(mén)負責對符合條件的民間融資機構做好工商注冊、變更登記、工商年檢等工作。人民銀行負責關(guān)注民間資金流向，指導相關(guān)金融機構為民間融資機構資金結算提供便捷服務(wù)。銀監部門(mén)負責督促銀行業(yè)金融機構加強信貸管理，嚴防信貸資金流入民間融資領(lǐng)域，嚴禁銀行從業(yè)人員參與民間融資活動(dòng)。經(jīng)信部門(mén)要按照《中華人民共和國公司法》的要求，做好完善民間融資機構法人治理結構等工作。公安機關(guān)要保持對相關(guān)領(lǐng)域違法犯罪打擊的高壓態(tài)勢，依法查處非法吸收公眾存款、集資詐騙、高利轉貸、暴力催債等違法犯罪行為。財政部門(mén)負責做好民間融資機構的財務(wù)管理監督工作。
21、什么是非法融資?非法融資是指未經(jīng)有關(guān)部門(mén)批準,不以吸收公眾存款的名義,向社會(huì )不特定對象吸收資金,但承諾履行的義務(wù)與吸收公眾存款性質(zhì)相同的活動(dòng)。
22、非法融資的特點(diǎn)：一是未經(jīng)有關(guān)部門(mén)依法批準，包括沒(méi)有批準權限的部門(mén)批準的集資;有審批權限的部門(mén)超越權限批準集資。二是承諾在一定期限內給出資人還本付息。還本付息的形式除以貨幣形式為主外，也有實(shí)物形式和其他形式。三是向社會(huì )不特定的對象籌集資金。這里“不特定的對象”是指社會(huì )公眾，而不是指特定少數人。四是以合法形式掩蓋其非法集資的實(shí)質(zhì)。五和非法集資一樣，集資方式變換多樣，多種犯罪行為相互交織。
23、什么是農民專(zhuān)業(yè)合作社?農民專(zhuān)業(yè)合作社是在農村家庭承包經(jīng)營(yíng)基礎上，同類(lèi)農產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者或者同類(lèi)農業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)服務(wù)的提供者、利用者，自愿聯(lián)合、民主管理的互助性經(jīng)濟組織。農民專(zhuān)業(yè)合作社以其成員為主要服務(wù)對象，提供農業(yè)生產(chǎn)資料的購買(mǎi)，農產(chǎn)品的銷(xiāo)售、加工、運輸、貯藏以及與農業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有關(guān)的技術(shù)、信息等服務(wù)。
24、農民專(zhuān)業(yè)合作社成員：具有民事行為能力的公民，以及從事與農民專(zhuān)業(yè)合作社業(yè)務(wù)直接有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的企業(yè)、事業(yè)單位或者社會(huì )團體，能夠利用農民專(zhuān)業(yè)合作社提供的服務(wù)，承認并遵守農民專(zhuān)業(yè)合作社章程，履行章程規定的入社手續的，可以成為農民專(zhuān)業(yè)合作社的成員。但是，具有管理公共事務(wù)職能的單位不得加入農民專(zhuān)業(yè)合作社。農民專(zhuān)業(yè)合作社應當置備成員名冊，并報登記機關(guān)。成員中，農民至少應當占成員總數的百分之八十。成員總數二十人以下的，可以有一個(gè)企業(yè)、事業(yè)單位或者社會(huì )團體成員;成總數超過(guò)二十人的，企業(yè)、事業(yè)單位和社會(huì )團體成員不得超過(guò)成員總數的百分之五。
25、什么是農村資金互助社?農村資金互助社是指經(jīng)銀行業(yè)監督管理機構批準，由鄉(鎮)、行政村農民和農村小企業(yè)自愿入股組成，為社員提供存款、貸款、結算等業(yè)務(wù)的社區互助性銀行業(yè)金融機構。農村資金互助社實(shí)行社員民主管理，以服務(wù)社員為宗旨，謀求社員共同利益。農村資金互助社社員以其社員股金和在本社的社員積累為限對該社承擔責任。農村資金互助社從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，應遵守有關(guān)法律法規和國家金融方針政策，誠實(shí)守信，審慎經(jīng)營(yíng)，依法接受銀行業(yè)監督管理機構的監管。農村資金互助社應在農村地區的鄉(鎮)和行政村以發(fā)起方式設立。其名稱(chēng)由所在地行政區劃、字號、行業(yè)和組織形式依次組成。
26、農村資金互助社成立條件：農村資金互助社的籌建申請由銀監分局受理并初步審查，銀監局審查并決定;開(kāi)業(yè)申請由銀監分局受理、審查并決定。銀監局所在城市的鄉(鎮)、行政村農村資金互助社的籌建、開(kāi)業(yè)申請，由銀監局受理、審查并決定。經(jīng)批準設立的農村資金互助社，由銀行業(yè)監督管理機構頒發(fā)金融許可證，并按工商行政管理部門(mén)規定辦理注冊登記，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執照。農村資金互助社不得設立分支機構。社員是指符合本規定要求的入股條件，承認并遵守章程，向農村資金互助社入股的農民及農村小企業(yè)。章程也可以限定其社員為某一農村經(jīng)濟組織的成員。
27、農村資金互助社的經(jīng)營(yíng)范圍：農村資金互助社以吸收社員存款、接受社會(huì )捐贈資金和向其他銀行業(yè)金融機構融入資金作為資金來(lái)源。農村資金互助社的資金應主要用于發(fā)放社員貸款，滿(mǎn)足社員貸款需求后確有富余的可存放其他銀行業(yè)金融機構，也可購買(mǎi)國債和金融債券。農村資金互助社發(fā)放大額貸款、購買(mǎi)國債或金融債券、向其他銀行業(yè)金融機構融入資金，應事先征求理事會(huì )、監事會(huì )意見(jiàn)。農村資金互助社可以辦理結算業(yè)務(wù)，并按有關(guān)規定開(kāi)辦各類(lèi)代理業(yè)務(wù)。開(kāi)辦其他業(yè)務(wù)應經(jīng)屬地銀行業(yè)監督管理機構及其他有關(guān)部門(mén)批準。農村資金互助社不得向非社員吸收存款、發(fā)放貸款及辦理其他金融業(yè)務(wù)，不得以該社資產(chǎn)為其他單位或個(gè)人提供擔保。
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