[優(yōu)]銀行調研報告
在經(jīng)濟發(fā)展迅速的今天，報告十分的重要，報告具有雙向溝通性的特點(diǎn)。其實(shí)寫(xiě)報告并沒(méi)有想象中那么難，以下是小編為大家收集的銀行調研報告，供大家參考借鑒，希望可以幫助到有需要的朋友。
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銀行調研報告1
匯豐銀行公布的一份調查報告顯示，10月份全球新興市場(chǎng)產(chǎn)出增長(cháng)，創(chuàng )下7個(gè)月來(lái)最大增幅，同時(shí)企業(yè)預期也從前月的近紀錄低位上升。而前一日摩根大通發(fā)布的調查報告似乎進(jìn)一步佐證了全球經(jīng)濟的復蘇。
摩根大通與Markit聯(lián)合編制的10月份全球所有產(chǎn)業(yè)產(chǎn)出指數從9月份的53。6上升至55。5，比50的榮枯分水嶺高出一段距離，這也是20xx年2月以來(lái)最高。全球經(jīng)濟在最后一季度穩步開(kāi)局。各產(chǎn)業(yè)產(chǎn)出在10月加速，表明全球GDP有望在第四季度取得不錯的表現。摩根大通一位主管DavidHensley表示。
摩根大通日前發(fā)布報告顯示，10月份受新訂單激增、工廠(chǎng)雇傭人數增加等因素推動(dòng)，全球制造業(yè)活動(dòng)以逾兩年來(lái)最快速度增長(cháng)。摩根大通全球制造業(yè)10月份采購經(jīng)理人指數（PMI）從9月份的51。8升至52。1，連續11個(gè)月高于50的景氣榮枯分界線(xiàn)，達到20xx年5月以來(lái)的最高水平。
最新公布的'各國制造業(yè)數據也顯示，全球制造業(yè)仍處于回暖之中，大部分地區制造業(yè)數據在榮枯線(xiàn)之上。數據供應商Markit提供的數據顯示，10月份歐元區制造業(yè)PMI終值為51。3，與初值持平，和預期保持一致，高于9月份的51。1，連續第四個(gè)月實(shí)現擴張。Markit首席經(jīng)濟學(xué)家克里斯威廉森表示，歐元區制造業(yè)正在經(jīng)歷兩年半來(lái)最強勁的增長(cháng)時(shí)期，今年年初調查顯示工業(yè)產(chǎn)品以2%至3%的年率下滑，而如今則出現年率2%至3%的擴張信號。
美國雖然10月上旬經(jīng)歷了聯(lián)邦政府關(guān)門(mén)的沖擊，但相關(guān)制造業(yè)指數受到的影響有限，美國制造業(yè)仍維持在榮枯線(xiàn)上運行趨勢不變。美國供應管理協(xié)會(huì )（ISM）公布的10月份制造業(yè)調查報告顯示，美國10月份ISM制造業(yè)指數為56。4，高于預期的55。0。9月份，該指數升至56。2，當時(shí)創(chuàng )下20xx年4月以來(lái)新高。
而除了制造業(yè)，全球服務(wù)業(yè)同樣處于逐步回暖的過(guò)程中。10月份匯豐新興市場(chǎng)服務(wù)業(yè)和制造業(yè)綜合指數從9月的50。7升至51。7。匯豐表示，調查追蹤的18個(gè)新興市場(chǎng)中，有15個(gè)產(chǎn)出擴張，其中中國、巴西和俄羅斯行業(yè)活動(dòng)增長(cháng)強勁。許多國家都顯示出情況改善。匯豐駐紐約的新興市場(chǎng)研究全球主管PabloGoldberg稱(chēng)，中國、美國和歐元區等新興市場(chǎng)貿易伙伴前景轉佳。
此次匯豐調查顯示，10月份新興市場(chǎng)的新業(yè)務(wù)以7個(gè)月來(lái)最快速度增長(cháng)，帶動(dòng)就業(yè)4個(gè)月來(lái)首次上升。衡量企業(yè)預估的匯豐新興市場(chǎng)未來(lái)產(chǎn)出指數亦反彈至7個(gè)月高位。
銀行調研報告2
作為中小股份制商業(yè)銀行，為適應市場(chǎng)需要和加快銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng )新步伐，我行近來(lái)相繼推出了公司業(yè)務(wù)方面的新產(chǎn)品，現將創(chuàng )新產(chǎn)品的發(fā)展情況調查報告如下：
一、創(chuàng )新產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展狀況
目前我行公司業(yè)務(wù)在XX的發(fā)展主要依靠的仍是傳統性業(yè)務(wù)，我行沒(méi)有專(zhuān)事銀行業(yè)務(wù)創(chuàng )新人員，創(chuàng )新產(chǎn)品主要由總行研發(fā)自上而下推出，如近期推出的公司業(yè)務(wù)企業(yè)短期融資券、關(guān)貿e點(diǎn)通、企業(yè)年金業(yè)務(wù)等，我行還正在營(yíng)銷(xiāo)中，暫時(shí)尚未取得成績(jì)。從推出較早的創(chuàng )新業(yè)務(wù)來(lái)看，如汽車(chē)、鋼鐵金融、保兌倉業(yè)務(wù)等，目前做得不理想。汽車(chē)金融業(yè)務(wù)方面，在總行與汽車(chē)廠(chǎng)商框架協(xié)議簽署的基礎下，我行與十余家廠(chǎng)商在當地的X家經(jīng)銷(xiāo)商合作開(kāi)展汽車(chē)網(wǎng)絡(luò )服務(wù)，目前僅吸收經(jīng)銷(xiāo)商保證金存款X億元，在XX同業(yè)競爭中并無(wú)并無(wú)優(yōu)勢可講。
二、制約金融業(yè)務(wù)創(chuàng )新的因素
�。ㄒ唬┓中挟a(chǎn)品創(chuàng )新須經(jīng)過(guò)申報總行審查、并報銀監會(huì )審批，總行授權、報當地銀監局備案的流程，在一定程度上延緩了產(chǎn)品的創(chuàng )新推出，往往產(chǎn)品推出后失去了最佳營(yíng)銷(xiāo)時(shí)機。
�。ǘ┊a(chǎn)品特征缺乏本土化，抑制了各經(jīng)營(yíng)單位推銷(xiāo)新產(chǎn)品的熱情，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)人員固有的傳統營(yíng)銷(xiāo)模式所形成的思想習慣不利于創(chuàng )新產(chǎn)品的推廣和拓展。多數人員在業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)中缺乏居安思危，對創(chuàng )新的內涵認識不夠，沒(méi)有深刻認識到它這種與時(shí)俱進(jìn)的科學(xué)內涵，更沒(méi)有認識到創(chuàng )新就是重要的實(shí)踐活動(dòng)，把創(chuàng )新看成“標新立異”、看成形式主義。
�。ㄈ┙鹑趧�(chuàng )新過(guò)程中存在信息障礙。主要表現在兩個(gè)方面：一是信息化程度不高、不夠易影響金融管理創(chuàng )新。信息化，是我們面臨的歷史機遇，也是我國現代化建設的迫切需要，當前，在金融界信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò )技術(shù)沒(méi)有得到充分應用，一些新的信息技術(shù)在金融領(lǐng)域更是沒(méi)有得到很好開(kāi)發(fā)，造成金融服務(wù)和金融領(lǐng)域無(wú)法深入，只能是開(kāi)展一些傳統的金融業(yè)務(wù)和金融服務(wù)，嚴重制約了技術(shù)創(chuàng )新、管理創(chuàng )新和制度創(chuàng )新。二是信息不對稱(chēng)，始終是妨礙金融創(chuàng )新的`客觀(guān)存在。同時(shí)，信息溝通的渠道難以保持暢通，加快了信息的這種不對稱(chēng)性。比如銀企之間往往在信息上相互封鎖，為了逃避銀行的資金監督與貸款回收，一些企業(yè)不向開(kāi)戶(hù)銀行提供或不真實(shí)提供資產(chǎn)負債表、財務(wù)報表和現金流量表等企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息資料，致使銀行對開(kāi)戶(hù)企業(yè)閉目塞聽(tīng)，無(wú)從監督，也無(wú)法真實(shí)了解到企業(yè)對銀行的需求；
銀行也不給企業(yè)提供相關(guān)的經(jīng)濟、金融政策信息和必要的咨詢(xún)，使本來(lái)就很原始的銀企信息渠道堵塞不通。
�。ㄋ模┙鹑趧�(chuàng )新驅動(dòng)力不夠。一是激勵機制和用人機制不完善，金融專(zhuān)業(yè)人才缺乏，缺乏創(chuàng )新活力和動(dòng)力；
二是對創(chuàng )新產(chǎn)品的風(fēng)險把握能力參差不齊，一旦出現風(fēng)險，容易牽連其他客戶(hù)的業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)，如XX在我行的汽車(chē)金融業(yè)務(wù)出現風(fēng)險后影響了分行總體的汽車(chē)金融業(yè)務(wù)發(fā)展。
三、創(chuàng )新業(yè)務(wù)的對策和建議：
首先，建立部門(mén)內有關(guān)人員的崗位職責制度。明確產(chǎn)品創(chuàng )新開(kāi)發(fā)、研制、管理等方面的要求，將要求詳細劃分到每個(gè)崗位上，讓員工清楚自己的職能范圍，要將創(chuàng )新產(chǎn)品和風(fēng)險控制相結合，這就要求創(chuàng )新人員多參與市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、實(shí)踐，充分把握市場(chǎng)風(fēng)險點(diǎn)，做到盡職盡責。
其次，在創(chuàng )新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)設計階段，應遵循“以市場(chǎng)為導向，以客戶(hù)為中心”的原則進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)，應注意創(chuàng )新產(chǎn)品適應現代科技和網(wǎng)絡(luò )社會(huì )的發(fā)展以及在法律法規許可的范圍為客戶(hù)提供一攬子組合式創(chuàng )新產(chǎn)品服務(wù)。在產(chǎn)品運用期間應注意跟蹤調查和完善服務(wù)，對客戶(hù)的建議和投訴建立有效的接納渠道和處理程序，這樣才能使創(chuàng )新產(chǎn)品永遠充滿(mǎn)發(fā)展活力。
第三，應建立產(chǎn)品創(chuàng )新后勤保障制度。在人財務(wù)等資源配置上給予相應的傾斜，確保產(chǎn)品創(chuàng )新部門(mén)必要的資源供給和正常運轉，使其始終擁有較強的創(chuàng )新能力和自身發(fā)展的動(dòng)力。
第四，建立內部創(chuàng )新激勵機制，努力培養和吸取金融創(chuàng )新專(zhuān)業(yè)化人才，使每一個(gè)員工充分發(fā)揮才智，為創(chuàng )新工作做出更大的貢獻。
銀行調研報告3
隨著(zhù)我省農村信用社農民工銀行卡業(yè)務(wù)的開(kāi)通，其方便、快捷的服務(wù)受到了廣大農民工朋友的好評，它為廣大農民工朋友們帶來(lái)了實(shí)惠。但是，這一業(yè)務(wù)在拓展中也存在著(zhù)一定的問(wèn)題。
一、存在的問(wèn)題
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自從我省農村信用社開(kāi)通農民工銀行卡業(yè)務(wù)以來(lái)，許多信用社對該項業(yè)務(wù)的開(kāi)通宣傳存在不夠積極主動(dòng)的現象，或者存在宣傳效果不佳的現象，如很多信用社僅僅是粘貼一下上級單位統一印制的宣傳海報了事，再者就是宣傳沒(méi)有針對性，從而使得許多農民工朋友根本就不知道在農村信用社還有這么一項業(yè)務(wù)，也就使得他們無(wú)從知道去哪里辦、怎么辦這項業(yè)務(wù)。還有些信用社存在培訓工作不到位的現象，如有的信用社網(wǎng)點(diǎn)柜臺操作員工不知道如何辦理該項業(yè)務(wù)。
�。ǘ┺r民工銀行卡業(yè)務(wù)范圍單一和受到時(shí)令的限制
目前，我省農村信用社所開(kāi)通的農民工銀行卡業(yè)務(wù)范圍僅僅限于存取款業(yè)務(wù)，其他的業(yè)務(wù)功能幾乎沒(méi)有，業(yè)務(wù)范圍單一。況且，我省目前處于勞務(wù)輸出大省的地位，農民工銀行卡業(yè)務(wù)開(kāi)通后，往往只有在碰到傳統節假日，如春節農民工大量返鄉的時(shí)候，才發(fā)生有一定的中間業(yè)務(wù)收入，而在其他時(shí)節，各信用社網(wǎng)點(diǎn)的這方面收入都較低。
�。ㄈ┺r村信用社的金融設施建設還有待加強
農村信用社辦理農民工卡取現業(yè)務(wù)一般是以柜面業(yè)務(wù)的方式辦理的，提供不了24小時(shí)的atm自動(dòng)柜員取款機的取款服務(wù)業(yè)務(wù)，這些難以滿(mǎn)足農民工回鄉急需取現的業(yè)務(wù)服務(wù)要求。
二、建議
�。ㄒ唬┘訌妴T工培訓。信用社上級單位應當制作統一的培訓材料，加強對各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)操作員的培訓力度，讓各操作員對農民工銀行卡業(yè)務(wù)能更加重視。
�。ǘ╅_(kāi)展行之有效的'宣傳。我省各縣級聯(lián)社要根據當地的實(shí)際情況開(kāi)展宣傳，如可以利用農民工大量返鄉的春節期間做好業(yè)務(wù)宣傳工作。
�。ㄈ┘訌妼r村信用社的金融設施建設。要加強對信用社atm機的投放工作，對較大的集鎮，特別是外地務(wù)工人員和外出務(wù)工人員都比較集中的集鎮，要設立atm機，以滿(mǎn)足農民工的用卡需求。
銀行調研報告4
村鎮銀行作為新型農村金融機構，是促進(jìn)農村金融市場(chǎng)適度競爭和新農村建設的有效手段，值得推廣和運行。但筆者近期對廣安市調查顯示，作為川東經(jīng)濟欠發(fā)達地區，目前推行村鎮銀行存在一些不容忽視的困難、問(wèn)題及難點(diǎn)，對此提出建議，以期推動(dòng)村鎮銀行組建。
一、難點(diǎn)
�。ㄒ唬┯臻g小，村鎮銀行可持續發(fā)展難以為繼。經(jīng)濟欠發(fā)達地區高新產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)較少，基本上以傳統農業(yè)為主，農業(yè)產(chǎn)業(yè)弱勢化導致農村地區經(jīng)濟不發(fā)達，村鎮銀行無(wú)高效益項目支持，盈利空間較小，存續前景不樂(lè )觀(guān)。加之村民居住偏、散，導致業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本高，影響村鎮銀行經(jīng)濟效益。同時(shí)，如果村鎮銀行只設一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，規模極小，服務(wù)區域受限，市場(chǎng)占有率不高，可能弱化其盈利能力，生存和可持續發(fā)展困難。
�。ǘ┥鐣�(huì )公信度欠缺，村鎮銀行難以被認可。一是群眾難認可村鎮銀行。長(cháng)期以來(lái)，國有商業(yè)銀行和農信社加大支農力度，老百姓對他們情愫較深，信賴(lài)度和認同度較高，而村鎮銀行作為新興銀行，老百姓對此認知度不夠，擔心重蹈“農村合作基金會(huì )”覆轍，心存顧慮，難以認同，影響村鎮銀行發(fā)展。二是難得到地方政府全力協(xié)助。當前，地方經(jīng)濟發(fā)展迅速，政府融資需求強烈，而村鎮銀行經(jīng)營(yíng)規模小，金融供給能力弱，新的供需矛盾使政府難認可村鎮銀行。以擁有1000萬(wàn)元資本金的村鎮銀行為例，單筆最大授信貸款額度僅150萬(wàn)元，而當地政府融資目的是解決農村基礎設施、城區工業(yè)園區建設等項目資金短缺問(wèn)題，投資金額大、見(jiàn)效慢，村鎮銀行受自身經(jīng)營(yíng)實(shí)力和盈利目的限制，不能滿(mǎn)足政府的融資需求，最終，雙方不能建立互惠互利的伙伴關(guān)系，當地政府得不到村鎮銀行支持，不愿更多關(guān)注其經(jīng)營(yíng)，更不愿出臺優(yōu)惠政策支持。
�。ㄈ┐彐傘y行易動(dòng)搖服務(wù)“三農”的辦行宗旨。如村鎮銀行單純作為自負盈虧的企業(yè)運作，投資人必然追求利潤最大化。而農業(yè)作為高風(fēng)險低效益行業(yè)，受自然風(fēng)險和市場(chǎng)風(fēng)險影響巨大，影響村鎮銀行盈利能力。村鎮銀行必將以防風(fēng)險和盈利為取舍，不斷擇優(yōu)選擇支持對象，這樣極易動(dòng)搖服務(wù)“三農”、支持新農村建設的市場(chǎng)定位，甚至違背服務(wù)“三農”和支持新農村建設的辦行宗旨。
�。ㄋ模╅_(kāi)設村鎮銀行難達適度競爭的效果。村鎮銀行進(jìn)軍農村金融市場(chǎng)，把握不好容易導致兩種極端結果，難以達到適度競爭的目的。一是可能引發(fā)惡性競爭。村鎮銀行貸款決策靈活和貸款低利率是參與農村金融市場(chǎng)競爭和吸引客戶(hù)的兩大“利器”，為爭奪客戶(hù)和占領(lǐng)更多金融市場(chǎng)，其他金融機構也將以攀低心理紛紛效仿，變相或不變相地以低利率等手段降低金融門(mén)檻，從而引發(fā)無(wú)序競爭。二是村鎮銀行參與競爭乏力。農行、農信社多年從事農村信貸業(yè)務(wù)，在農村有深厚的群眾基礎，工作人員知農情、曉民意，占盡天時(shí)、地利、人和優(yōu)勢。而村鎮銀行新入駐農村金融市場(chǎng)，做農村工作缺乏經(jīng)驗，加之經(jīng)營(yíng)規模小，基層無(wú)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，工作成本高，與現有農村金融機構競爭缺乏力度，難以激活適度競爭的“鰱魚(yú)效應”。
�。ㄎ澹┐彐傘y行安防能力薄弱難適應復雜環(huán)境。相對農行、農信社等農村金融機構而言，村鎮銀行內控和安防力度相對薄弱，應對農村市場(chǎng)錯宗復雜的社會(huì )治安形勢能力不夠。一是現金頭寸管理難。管理當局未明確村鎮銀行的庫存現金是否參照現有農村金融機構存放于人民銀行，還是就近存入當地金融機構，還是存入控股銀行，現金管理困難。同時(shí)，設立于鄉村的村鎮銀行，距中心城鎮較遠，調撥押運現金潛伏巨大風(fēng)險。二是如果營(yíng)業(yè)場(chǎng)物防落后難適應復雜環(huán)境。據了解，已成立的村鎮銀行辦公地點(diǎn)多為臨時(shí)租借房屋，物防設施差，潛伏著(zhù)較大的安全隱患。如據資料反映，吉林磐石市融豐村鎮銀行辦公地點(diǎn)是臨時(shí)租借的20余平方米的房子。
�。┍O管村鎮銀行難度較大。監管村鎮銀行將面臨的主要難點(diǎn)，一是村鎮銀行設于農村地區，監管半徑大，監管成本高。廣安銀監分局按照“職責上收，人員集中”的模式上收縣級監管辦事處人員，對設立于鄉村的村鎮銀行進(jìn)行監管，監管半徑越過(guò)縣鄉兩級，監管難度大、費用高。二是經(jīng)營(yíng)管理模式多樣增加監管難度。因各村鎮銀行經(jīng)營(yíng)規模及業(yè)務(wù)復雜程度不同，經(jīng)營(yíng)管理模式各異，監管者不能實(shí)施統一監管，而要根據各村鎮銀行經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)制定不同的監管措施，實(shí)行一行一策監管，有效監管面臨巨大挑戰。
二、對策
�。ㄒ唬┓e極穩妥地組建村鎮銀行。首先，經(jīng)濟欠發(fā)達地區的監管當局要根據農村地區金融服務(wù)真實(shí)需求和機構布局現狀，積極調研，科學(xué)論證金融真實(shí)需求度，按先試點(diǎn)，后推開(kāi)的原則，制定試點(diǎn)方案，積極做好籌備工作，切忌不顧實(shí)際，一哄而上。其次，地方政府要大力支持，制定優(yōu)惠政府支持村籌備鎮銀行。再次，當地銀行要通力合作。不能視村鎮銀行為異已，大行排斥之事。
�。ǘ┑胤秸С执彐傘y行發(fā)展。一是要認真做好宣傳工作，讓群眾了解在農村地區設立新型銀行業(yè)金融機構的意義、目的，正面引導群眾認可村鎮銀行。二是減少政府干預。避免政府不切實(shí)際、不符合條件的融資需求，為村鎮銀行發(fā)展創(chuàng )造寬松的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。三是建立正向激勵機制。政府應出臺財政、稅收等優(yōu)惠政策，建立風(fēng)險補償機制，鼓勵村鎮銀行服務(wù)“三農”和支持新農村建設。
�。ㄈ⿲Υ彐傘y行實(shí)施分類(lèi)監管。一是監管當局對村鎮銀行進(jìn)行風(fēng)險評級，按等級高低合理配置監管資源，做到分類(lèi)定位、注重實(shí)效、提高監管效率。二是根據村鎮銀行經(jīng)營(yíng)規模和業(yè)務(wù)復雜程度，合理配置人力實(shí)行差異監管。對經(jīng)營(yíng)規模較大，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)復雜的村鎮銀行，配足監管力量實(shí)施有效監管。三是監管部門(mén)要督促村鎮銀行明確服務(wù)“三農”、支持新農村建設的市場(chǎng)定位，對偏離這一市場(chǎng)定位的行為，積極采取有效監管措施及時(shí)糾偏。
�。ㄋ模┐彐傘y行要因地制宜明確市場(chǎng)定位。一是根據當地經(jīng)濟發(fā)展情況細分市場(chǎng)定位。村鎮銀行要科學(xué)分析當地經(jīng)濟發(fā)展情況，再結合自身實(shí)際細分市場(chǎng)，大力挖掘、培育“吃飯客戶(hù)”，為其做深、做細、做好金融服務(wù)，培養和打造一批忠誠村鎮銀行、愿與村鎮銀行打交道的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群。二是防范農業(yè)信貸風(fēng)險確保市場(chǎng)定位不改變。村鎮銀行堅持市場(chǎng)原則和商業(yè)化運作模式，積極運著(zhù)“銀行+保險公司”模式，開(kāi)辦由村鎮銀行放款、農戶(hù)承貸、保險公司擔保的貸款品種，或者運著(zhù)“企業(yè)+農戶(hù)+銀行”模式，開(kāi)辦由企業(yè)和種養大戶(hù)簽訂協(xié)議，農戶(hù)給企業(yè)簽訂單，企業(yè)給農戶(hù)貸款做擔保的貸款品種，形成三方盈利的關(guān)系，既有效防控農業(yè)信貸風(fēng)險，又鞏固村鎮銀行支持“三農”和新農村建設的市場(chǎng)定位。
�。ㄎ澹⿵娀瘍炔抗芾斫档徒�(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險。村鎮銀行按照“股東參與、簡(jiǎn)化形式、運行科學(xué)、治理有效”的原則，建立健全法人治理結構，科學(xué)地確定經(jīng)營(yíng)目標、經(jīng)營(yíng)策略，按審慎的經(jīng)營(yíng)原則，建立激勵有效、約束嚴格、權責明晰、獎懲分明的內部管理制度，打造有章可循、有章必循、違章必究的.內控環(huán)境，形成依法經(jīng)營(yíng)，合規管理的良好氛圍，有效防控經(jīng)營(yíng)風(fēng)險和降低經(jīng)營(yíng)管理成本。
�。┧茉炝己眯蜗筇岣呱鐣�(huì )公信度。塑造良好形象關(guān)鍵要提高支農服務(wù)水平、改善營(yíng)業(yè)環(huán)境、提高服務(wù)質(zhì)量。一是憑支農惠農樹(shù)形象。不斷加大支農力度，支持農民增收、農業(yè)增效、農村發(fā)展，形成行農雙贏(yíng)的格局，贏(yíng)得廣大群眾的信任和支持，塑造良好的社會(huì )形象。二是修建營(yíng)業(yè)場(chǎng)所樹(shù)形象。村鎮銀行要盡快修建營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，用寬敞整潔的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所改變客戶(hù)認為村鎮銀行不正規的看法，增強客戶(hù)的信任感。三是提加強質(zhì)服務(wù)樹(shù)形象。讓員工樹(shù)立優(yōu)質(zhì)服務(wù)事關(guān)銀行形象和經(jīng)營(yíng)成敗的意識。要求員工接待客戶(hù)時(shí)，用語(yǔ)親切、平和；辦理業(yè)務(wù)時(shí)，以熟練的服務(wù)技能滿(mǎn)足客戶(hù)金融服務(wù)需求；與客戶(hù)交往時(shí)，要學(xué)會(huì )換位思考，急客戶(hù)所急，想客戶(hù)所想，提高客戶(hù)的滿(mǎn)意度，給客戶(hù)一個(gè)良好的印象。
�。ㄆ撸└鶕叭r”真實(shí)需求推出金融產(chǎn)品。村鎮銀行在成本可算、風(fēng)險可控的前提下，推出與自身管理相適應，與“三農”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)，盡快在農村地區推廣保險、代理、擔保、個(gè)人理財、信息咨詢(xún)、銀行卡等在城區開(kāi)辦的標準化金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿(mǎn)足農村多元化金融服務(wù)需求，彌補農村地區金融服務(wù)空白，同時(shí)提高村鎮銀行自身競爭力，激活農村地區金融適度競爭，顯現“湯水效應”。
�。ò耍└咂瘘c(diǎn)謀劃村鎮銀行安防工作。一是督導其按公安部新頒安防設施標準修建營(yíng)業(yè)場(chǎng)所。監管部門(mén)應督促村鎮銀行按《銀行業(yè)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所風(fēng)險等級和防護級別的規定》、《金融機構營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和金庫安全防護設施許可實(shí)施辦法》規定修建營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，配備相關(guān)設施，提高技防物防能力。二是監管部門(mén)會(huì )同人民銀行及快制定村鎮銀行管理辦法，明確其現金頭寸管理；三是村鎮銀行添制防彈車(chē)等物防設備，防范現金調撥風(fēng)險
銀行調研報告5
建立村鎮銀行是解決我國現有農村地區銀行業(yè)金融機構覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問(wèn)題的創(chuàng )新之舉，對于促進(jìn)農村地區投資多元、種類(lèi)多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的新型農村金融體系的形成，進(jìn)而更好地改進(jìn)和加強農村金融服務(wù)，支持社會(huì )主義新農村建設，促進(jìn)農村經(jīng)濟社會(huì )和諧發(fā)展和進(jìn)步，具有十分重要的意義。但村鎮銀行在組建和發(fā)展過(guò)程中還存在諸多瓶頸，尤其是欠發(fā)達的落后地區，組建難度大，發(fā)展緩慢，亟須從源頭上加以調整和解決。
一、村鎮銀行發(fā)展現狀
銀監會(huì )出臺了《關(guān)于調整放寬農村地區銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會(huì )主義新農村建設的若干意見(jiàn)》，放寬了農村地區銀行業(yè)金融機構準入政策，首批選擇四川、吉林等六省區作為新型農村金融機構試點(diǎn)。1月，銀監會(huì )出臺《村鎮銀行管理暫行規定》，加快了村鎮銀行試點(diǎn)工作。10月，在總結試點(diǎn)經(jīng)驗的基礎上，將試點(diǎn)范圍擴大到全國31個(gè)省份。到末，全國已有148家村鎮銀行開(kāi)業(yè)，發(fā)放貸款50多億元，其中支持農戶(hù)和農民的貸款達60%以上。今年“兩會(huì )”期間，中國銀監會(huì )主席表示，銀監會(huì )對村鎮銀行的發(fā)展目標是家，凡是有條件的縣都可以有一家。村鎮銀行發(fā)展呈現出美好的愿景。
湖南省自開(kāi)展村鎮銀行試點(diǎn)以來(lái)，已組建村鎮銀行5家，較好地發(fā)揮了服務(wù)“三農”的作用。湘西州委、州政府高度重視，來(lái)積極爭取村鎮銀行試點(diǎn)，得到了銀監部門(mén)的批準。但在組建過(guò)程中遭遇中梗阻，目前還是一片空白。
二、發(fā)展村鎮銀行的瓶頸
�。ㄒ唬┱呤ъ`：自下而上，本末倒置。按照銀監會(huì )規定，村鎮銀行只能實(shí)行發(fā)起方式設立，且至少應有1家以上境內外銀行業(yè)金融機構作為主發(fā)起人。規定要求村鎮銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機構。根據這一規定，需要試點(diǎn)縣市政府從最基層的縣域開(kāi)始向上逐級尋找主發(fā)起人。當前我國銀行業(yè)實(shí)行一級法人制度，分支行對機構的設置缺乏審批權限。由于村鎮銀行的設置處于試點(diǎn)階段，既沒(méi)有規定各銀行業(yè)金融機構必須發(fā)起設立村鎮銀行的義務(wù)，也沒(méi)有相應的數量規定，更沒(méi)有自上而下的特別指定。這樣，形成部分試點(diǎn)縣市“申請報告無(wú)處送，高層領(lǐng)導無(wú)法見(jiàn)，村鎮銀行無(wú)法辦”的難堪局面。
�。ǘ┲黧w失落：路徑單一，一主難求。雖然一些地方性商業(yè)銀行具備主發(fā)起人資格，但在欠發(fā)達地區，除農村信用社改制外，幾乎沒(méi)有地方性商業(yè)銀行。XX縣為組建村鎮銀行，成立了專(zhuān)班，明確專(zhuān)人，積極尋找主發(fā)起人，從起，先后與省內外10余家銀行業(yè)金融機構進(jìn)行聯(lián)系協(xié)調，開(kāi)出了一系列優(yōu)惠政策和條件，但都因經(jīng)濟總量小、地處偏遠而被拒絕。一旦找不到主發(fā)起人，村鎮銀行便無(wú)法設立，致使這一惠農政策成為空中樓閣，試點(diǎn)縣市十分失落。
�。ㄈ┦袌�(chǎng)失準：低門(mén)檻，高杠桿。根據《村鎮銀行管理暫行規定》，在縣（市）設立的村鎮銀行，其注冊資本不低于300萬(wàn)元人民幣；在鄉（鎮）設立的村鎮銀行，其注冊資本不低于100萬(wàn)元人民幣。村鎮銀行注冊資金的門(mén)檻要求確實(shí)很低，但在實(shí)際操作過(guò)程中，為尋求一定的規模效應，一般村鎮銀行注冊資金均在5000萬(wàn)元以上。加之主發(fā)起人難找，形成了“低門(mén)檻，高杠桿”現象，導致欠發(fā)達地區村鎮銀行市場(chǎng)準入難。
�。ㄋ模┎季质Ш猓鹤ゴ蠓判�，棄鄉進(jìn)城。按照村鎮銀行試點(diǎn)初衷，本應在欠發(fā)達地區優(yōu)先發(fā)展。據對全國已開(kāi)業(yè)的148家村鎮銀行調查分析，除先期試點(diǎn)的六個(gè)省份外，一般機構都設在相對較發(fā)達的縣市一級，鄉鎮村鎮銀行還沒(méi)有實(shí)現零的突破，呈現出“發(fā)達地區多、欠發(fā)達地區少，縣城多、鄉鎮少”的不均衡格局。
�。ㄎ澹﹥r(jià)值失離：嫌貧愛(ài)富，棄農逐工。根據《村鎮銀行管理暫行規定》，服務(wù)“三農”是村鎮銀行的根本宗旨。一些村鎮銀行的發(fā)起人或出資人把實(shí)現利潤最大化作為自身最大的追求目標，而農民作為弱勢群體，農業(yè)、農村經(jīng)濟作為高風(fēng)險、低效益的弱勢經(jīng)濟，受自然條件和市場(chǎng)條件的影響巨大。在農業(yè)政策性保險嚴重缺乏的情況下，受利益驅使，村鎮銀行在價(jià)值取向上偏離宗旨，追逐高利潤、高回報的工業(yè)行業(yè)。
三、政策建議
�。ㄒ唬┩晟普撸焊摹白韵露稀睘椤白陨隙隆�。建議完善村鎮銀行試點(diǎn)政策，調整規劃，以地區為單元，堅持向欠發(fā)達地區、向農村傾斜的原則，將試點(diǎn)任務(wù)與銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點(diǎn)擴張計劃進(jìn)行捆綁，自上而下指定部分銀行業(yè)金融機構承擔村鎮銀行發(fā)起任務(wù)。規定銀行業(yè)金融機構在發(fā)達地區增設分支機構時(shí)，要求其在相應的欠發(fā)達地區發(fā)起成立一家村鎮銀行，以打破試點(diǎn)鄉鎮、試點(diǎn)縣市層層向上爭取無(wú)門(mén)的難堪局面。銀行業(yè)金融機構也要提高認識，勇于擔當，從統籌城鄉發(fā)展、構建和諧社會(huì )的高度，積極踐行社會(huì )責任，在追求利益最大化的同時(shí)，兼顧好社會(huì )效益。
�。ǘ┱{整方式：改“發(fā)起成立”為“組建成立”。我國金融業(yè)的發(fā)展最終都是以國家信用為背景的。村鎮銀行作為服務(wù)新農村建設的新型農村金融機構，設立于農村貧困地區，支持的是弱勢區域、弱勢群體和弱勢產(chǎn)
業(yè)，應當可以國家信用為背景，在部分難以找到主發(fā)起人的欠發(fā)達地區，適當提高市場(chǎng)準入門(mén)檻，規定縣市村鎮銀行注冊資金必須達到5000萬(wàn)元以上，改由銀行業(yè)金融機構發(fā)起為地方財政出資組建成立。
風(fēng)險防范和控制的關(guān)鍵在于加強管理，而不在于誰(shuí)發(fā)起。因此，不能因為找不到主發(fā)起人而影響村鎮銀行試點(diǎn)進(jìn)程，進(jìn)而影響國家整個(gè)金融體系的架構和惠民政策的落實(shí)。
�。ㄈ﹥�(yōu)化布局：改“抓大”為“扶弱”。根據《關(guān)于調整放寬農村地區銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會(huì )主義新農村建設的若干意見(jiàn)》，進(jìn)一步優(yōu)化村鎮銀行布局，堅持欠發(fā)達地區和農村優(yōu)先原則，充分體現“扶弱”的優(yōu)惠政策，力爭欠發(fā)達地區的縣市至少設立一家村鎮銀行。尤其是目前處于金融服務(wù)空白的鄉鎮，要設立村鎮銀行，切實(shí)解決金融服務(wù)“盲區”問(wèn)題。
�。ㄋ模﹫允刈谥迹焊摹皸夀r”為“惠農”。為所在區域農民、農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)是村鎮銀行的`根本宗旨，擴大農村金融供給，為“三農”服務(wù)是設立村鎮銀行的初衷，任何時(shí)候都不應動(dòng)搖。為使村鎮銀行更好地服務(wù)“三農”，并在服務(wù)“三農”過(guò)程中實(shí)現自身不斷發(fā)展壯大的目標，有關(guān)部門(mén)應敦促村鎮銀行履行職能，堅守宗旨。一是量化考核。規定村鎮銀行對當地“三農”的信貸投入不得低于70%，吸收的存款原則上應用在當地經(jīng)濟發(fā)展上，防止“資金進(jìn)城”和“農轉非”現象的發(fā)生。二是價(jià)值回歸。村鎮銀行要立足“三農”，及時(shí)了解農民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，改善金融服務(wù)，加大信貸投入，增加金融供給，引導他們將閑置資金存到村鎮銀行，促進(jìn)農村經(jīng)濟發(fā)展。
�。ㄎ澹┬纬珊狭Γ焊摹叭 睘椤坝琛�。村鎮銀行是“草根銀行”，其信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)———農業(yè)，弱勢群體———農民，理應受到更多的關(guān)心和支持。一是人民銀行應給予村鎮銀行一定的支農貸款支持，以擴大村鎮銀行的資金實(shí)力；二是放松利率管制，允許村鎮銀行根據當地經(jīng)濟發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率；三是對初創(chuàng )階段的村鎮銀行減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大；四是加快建立農業(yè)政策性保險機制，為村鎮銀行的資金安全提供切實(shí)保障；五是建立必要的風(fēng)險補償機制，建立村鎮銀行服務(wù)“三農”和支持新農村建設的正向激勵機制；六是監管部門(mén)應出臺政策，支持村鎮銀行與農村信用社進(jìn)行適度的有序競爭，增強村鎮銀行的活力
銀行調研報告6
隨著(zhù)我國金融體制改革的不斷深入，我國銀行業(yè)經(jīng)歷了前所未有的變化，在進(jìn)行國有銀行改革的同時(shí)，各類(lèi)銀行機構也蓬勃發(fā)展。從1986年我國重新組建第一家股份制商業(yè)銀行—交通銀行開(kāi)始，又陸續成立了中國光大銀行、華夏銀行、中國民生銀行、深圳發(fā)展銀行等股份制商業(yè)銀行，到目前為止(除城市商業(yè)銀行外)共有ll家股份制商業(yè)銀行，它們對我國的國民經(jīng)濟發(fā)展起著(zhù)獨特的支持和推動(dòng)作用。但與此同時(shí)，由于發(fā)展策略和管理等方面的諸多因素，在發(fā)展過(guò)程中出現了一些突出的問(wèn)題，特別是不良貸款的比例較高，與國有銀行的不良資產(chǎn)—起已經(jīng)威脅到我國國民經(jīng)濟的健康運行和發(fā)展。
一、我國股份制商業(yè)銀行不良資產(chǎn)現狀
我國股份制商業(yè)銀行的風(fēng)險有多種表現形式，如信用風(fēng)險、流動(dòng)性風(fēng)險、市場(chǎng)風(fēng)險、利率風(fēng)險、操作風(fēng)險等等。股份制商業(yè)銀行的主要風(fēng)險表現為資產(chǎn)風(fēng)險，其中主要集中體現為信貸風(fēng)險，也就是借款人不能按期償還貸款本息形成的不良貸款。而資產(chǎn)風(fēng)險又決定著(zhù)其它風(fēng)險。不良貸款比例占比高，收息率就低，利潤就會(huì )下降。不良貸款占比高，風(fēng)險資產(chǎn)占比就高，就會(huì )相對降低資本充足率，降低抗金融風(fēng)險的能力。截止20__年末。我國國內生產(chǎn)總值(GDP)為116694億元，我國全部金融機構本外幣貸款余額是169771億元，占同年GDP的145％，境內銀行業(yè)主要金融機構(指4家國有商業(yè)銀行、3家政策性銀行和11家股份制商業(yè)銀行)貸款余額137078億元，其中ll家股份制商業(yè)銀行貸款余額23699億元，占信貸資產(chǎn)交易額的13．9％。按貸款五級分類(lèi)口徑劃分．股份制商業(yè)銀行的不良貸款1877億元，不良貸款率7．92％。對于這個(gè)數字，需要作以下說(shuō)明：(1)我國貸款分類(lèi)劃分不夠嚴格，貸款分類(lèi)標準寬泛，高估貸款質(zhì)量，掩蓋了信貸資產(chǎn)的不良程度，不良貸款率被低估；(2)貸款五級分類(lèi)時(shí)主觀(guān)判斷因素較多，是--個(gè)可變量．有時(shí)銀行可以根據需要．通過(guò)展期、借新還舊等方法使不良貸款率發(fā)生變化，有時(shí)銀行為完成經(jīng)營(yíng)指標如利潤、不良貸款和拔備情況，存在根據目標進(jìn)行人為調整分類(lèi)結果。(3)由于不良貸款的劃分標準不統一，所依據的數據也存在不確定性，有很多貸款是滾動(dòng)貸款，銀行舊貸款。因此，銀行資產(chǎn)中隱性不良貸款較多，并且不良貸款不斷積累。
僅從上述數據中可以看出，我國股份制商業(yè)銀行不良貸款比例仍然較高，這種較高比例的不良貸款巳成為我國金融穩定的巨大潛在隱患，嚴重影響了銀行的生存與發(fā)展，危及我國宏觀(guān)經(jīng)濟的持續健康發(fā)展。其機理是由銀行及銀行體系本身的特點(diǎn)決定的：(1)信息不對稱(chēng)性。信息不對稱(chēng)性在決定金融中介的性質(zhì)和金融中介的脆弱性方面具有特殊的重要性，不對稱(chēng)信息產(chǎn)生逆向選擇和道德困境，這種困境同樣存在于信貸市場(chǎng)。相對于貸款人，借款人對其借款用于投資的項目的風(fēng)險性質(zhì)擁有更多的信息，而最終的債權人—儲蓄者對信貸款用途更是缺乏了解，從而產(chǎn)生了信貸市場(chǎng)上的逆向選擇和道德困境，金融中介機構的產(chǎn)生可以在一定程度上減少逆向選擇和道德困境；(2)囚徒困境與擠兌行為。對有問(wèn)題的銀行，如果發(fā)生意外事件，會(huì )使存款的提現速度加快，那么對于每—個(gè)儲戶(hù)而言，最明智的行為都是趕緊加入擠兌行列．經(jīng)典的“囚徒困境”告訴我們，全體儲戶(hù)之間不可能達成共謀，單個(gè)儲戶(hù)的理性行為就是趁著(zhù)銀行還有支付能力時(shí)搶先提款，出現擠兌行為；(3)金融風(fēng)險的傳染性。金融機構之間由于支付結算而存在密切而復雜的財務(wù)聯(lián)系。金融風(fēng)險具有很強的傳染性，這使得單個(gè)的或局部的金融困難很快便演變成了全局性的金融動(dòng)蕩；(4)金融體系內在脆弱性。私人信用創(chuàng )造機構特別是商業(yè)銀行和其他相關(guān)的貸款人內在特性使他們經(jīng)歷周期性的危機和破產(chǎn)性潮流，金融中介的困境被傳遞到經(jīng)濟的各個(gè)組成部分，產(chǎn)生宏觀(guān)經(jīng)濟的動(dòng)蕩和危機。
二、股份制商業(yè)銀行不良資產(chǎn)產(chǎn)生原因探究
(一)宏觀(guān)經(jīng)濟環(huán)境和股份制商業(yè)銀行自身的弱勢
目前，我國的經(jīng)濟發(fā)展速度與前些年相比明顯放慢，需求不足是經(jīng)濟中的主要問(wèn)題，經(jīng)濟發(fā)展進(jìn)入結構調整時(shí)期。市場(chǎng)競爭激烈，產(chǎn)品相對過(guò)剩，大批企業(yè)經(jīng)濟效益滑坡，加上各類(lèi)企業(yè)缺乏有效的內部約束和外部監督環(huán)境，違規經(jīng)營(yíng)時(shí)常發(fā)生，造成了大量的資產(chǎn)損失。另外，社會(huì )信用機制被嚴重破壞，不但企業(yè)之間相互拖欠債務(wù)，而且由于缺乏法制約束，出現了企業(yè)惡意逃廢銀行債務(wù)現象。銀行的資產(chǎn)質(zhì)量最終基于企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，在我國總體上處于企業(yè)風(fēng)險向金融風(fēng)險集中轉嫁時(shí)期，股份制商業(yè)銀行也不能幸免。股份制商業(yè)銀行—般規模較小，受?chē)鴥群蛧H上的網(wǎng)點(diǎn)布局限制，結算、信用卡等方面的業(yè)務(wù)發(fā)展受到制約。由于我國存款保險金制度尚未建立，在一些銀行因發(fā)生風(fēng)險而被關(guān)閉、破產(chǎn)、兼并、整頓之后，股份制商業(yè)銀行整體信譽(yù)下降。股份制商業(yè)銀行自身的弱勢，決定了它的服務(wù)對象主要是中小企業(yè)。
(二)股份制商業(yè)艱行的法人治理結構不完善
股份制商業(yè)銀行雖然都是股份有限公司，資本來(lái)源和產(chǎn)權形式實(shí)行股份制，全部資本分為等額股份。但它們大多是在政府行為下產(chǎn)生的，當初組建的目的也是為區域性經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)。雖然股份制商業(yè)銀行建立了股東大會(huì )、董事會(huì )、監事會(huì )等機構，但在實(shí)際運作中，多數實(shí)行“—長(cháng)制”。因為大多數銀行的情況是政府占控股地位，掌握控制權。董事長(cháng)和總經(jīng)理是政府委任的，股東大會(huì )、董事會(huì )、監事會(huì )作用發(fā)揮不充分，所有者對經(jīng)營(yíng)決策層的權力行為缺乏有效的制約和監督，存在著(zhù)較大的管理風(fēng)險。因此，銀行很容易落入政府的一系列的規則控制之下，政府在銀行中居控制地位，這種股權結構缺少一個(gè)把有能力的經(jīng)營(yíng)者選擇出來(lái)的機制。因此，政府的控股地位破壞了法人治理結構的權利制衡關(guān)系。既然經(jīng)營(yíng)者是由政府任命的，沒(méi)能很好體現全體股東的意愿，經(jīng)營(yíng)者能否保住目前的位置，不單純由經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)決定而取決于上級主管部門(mén)。這樣就會(huì )使公司治理結構中權利相互制約、相互監督的機制不能很好的發(fā)揮作用。銀行與政府的關(guān)系會(huì )使銀行在經(jīng)營(yíng)管理中不可避免地受到政府的干預，并會(huì )對貸款決策產(chǎn)生影響，這樣脫離了正常審批程序的貸款，風(fēng)險總是會(huì )更大一些。
(三)貸款發(fā)放本身存在的問(wèn)題
為減少風(fēng)險，就需要銀行對企業(yè)的情況有一個(gè)真實(shí)的把握，這包括企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況、產(chǎn)品的市場(chǎng)前景、企業(yè)信譽(yù)狀況等。從純技術(shù)的角度看，目前銀行對申請貸款企業(yè)的經(jīng)營(yíng)的了解遠遠不夠，也就是說(shuō)，銀行在沒(méi)有把企業(yè)情況完全搞清楚的情況下，就把貸款放出去了。主要表現以在以下方面：
1．實(shí)踐中貸款原則的偏差。貸款的—般原則是把資金分配給最有效的生產(chǎn)者，這樣的結果才可能是—個(gè)雙贏(yíng)的結局。在其它條件相同的`情況下，在考慮所有的費用和銀行貸款損失的風(fēng)險之后，銀行—般更愿意發(fā)放具有更高預期回報率的貸款。因此，需要銀行在宏觀(guān)上對貸款申請企業(yè)所在行業(yè)有比較清楚的了解，隨著(zhù)經(jīng)濟發(fā)展，這方面的要求也會(huì )越來(lái)越高。
2．吸收存款的壓力使貸款原則發(fā)生偏差。銀行的收益與規模有很大相關(guān)性，貸款規模與存款規模息息相關(guān)。國有銀行的壟斷地位、政府對股份制銀行的政策支持不夠等原因，對吸收存款的壓力非常大。股份制銀行在貸款時(shí)，申請企業(yè)本身能帶來(lái)的存款或申請企業(yè)能幫助拉來(lái)的存款，都會(huì )作為重要的因素來(lái)考慮。把存款因素考慮在內，是銀行為增加預期收益的理性選擇，但同時(shí)
也會(huì )減弱銀行對貸款原則的堅持，加大貸款風(fēng)險。
3．貸款前的調查不充分。銀行給企業(yè)每筆貸款都應該是度身定做的，如果給企業(yè)過(guò)量的貸款，企業(yè)一定會(huì )將多余的部分用于其他未經(jīng)銀行審查的項目，無(wú)形中加大了貸款的風(fēng)險，所以，銀行在給企業(yè)貸款時(shí)，需要調查人員扎扎實(shí)實(shí)地工作，把企業(yè)的實(shí)際情況以及申請的貸款項目所需資金的適當數量等情況搞清楚。貸款調查涉及對貸款申請人的六個(gè)方面進(jìn)行詳細分析—品質(zhì)、能力、現金、抵押、環(huán)境和控制。目前，股份制銀行的調查項目也主要是以上這些，但是做的很不充分。主要表現在：一方面是由于銀行缺乏科學(xué)規范的調查程序或者缺乏制度約束保證具體調查人員盡職盡貴，另一方面也是由于銀行之間的競爭，企業(yè)與各家銀行分別討價(jià)還價(jià)，如果某家銀行調查的太嚴格，這家銀行將會(huì )失去這個(gè)客戶(hù)。
4．貸后檢查流于形式。貸后檢查是為保證貸款安全而必不可缺少的程序，貸款從發(fā)放到償還—般最少也得三個(gè)月時(shí)間，在這期間可變因素很多，都會(huì )對貨款的風(fēng)險產(chǎn)生影響。貸后檢查就是為了及時(shí)發(fā)現風(fēng)險的前兆，采取措施使風(fēng)險降到最小。貸后檢查不僅包括對企業(yè)資金往來(lái)的關(guān)注，而且要經(jīng)常到企業(yè)了解經(jīng)營(yíng)情況，包括了解貸款企業(yè)所在的行業(yè)的發(fā)展趨勢對貸款風(fēng)險的影響等。目前的做法是缺乏一個(gè)規范的程序，基本上是—個(gè)人一個(gè)樣。貸后檢查主要是催促企業(yè)履行貸前的結算承諾，而忽視了貸后檢查應有的作用。
(四)法律體系不健全，社會(huì )信用制度稀鋏。企業(yè)風(fēng)險轉嫁為全融風(fēng)險，是形成銀行不良資產(chǎn)重要外部因素
當前銀行不良資產(chǎn)的產(chǎn)生還在于其資產(chǎn)處置面臨許多法律困境，具體表現為：惡意逃廢債務(wù)現象嚴重，法律對惡意逃廢債務(wù)的行為的制裁缺乏應有的懲治力度；金融資產(chǎn)處置過(guò)程中的行業(yè)管制使處置過(guò)程中的浪費環(huán)節過(guò)多，處置費用過(guò)高；司法目標中缺乏對金融資產(chǎn)的保護傾向，導致銀行訴訟收貸的結果多是取低值高估的實(shí)物資產(chǎn)，從而增加了不良資產(chǎn)率。這些因素助長(cháng)了銀行業(yè)不良資產(chǎn)的形成，同時(shí)也使銀行業(yè)消化不良資產(chǎn)的工作進(jìn)展緩慢。甚至只能借助呆賬核銷(xiāo)和靠占用資本金收取實(shí)物來(lái)進(jìn)行，這樣做的結果，降低了資本充足率和盈利能力，形成惡性循環(huán)。另外從社會(huì )信用角度剖析，主要表現為企業(yè)惡意逃廢債務(wù)現象與信用制度稀缺和實(shí)施機制軟化。微觀(guān)經(jīng)濟學(xué)認為：信用具有不完全的特征，而且還具有不對稱(chēng)的特征，經(jīng)濟人是有限理性的，經(jīng)濟人具有機會(huì )主義行為傾向。因此，在銀行與客戶(hù)的資金借貸交易中，一方面，客戶(hù)可以通過(guò)欺騙等手段隱瞞自身的不利信息，騙取銀行貸款；另一方面，由于機會(huì )主義傾向，客戶(hù)總是想方設法逃廢債務(wù)。
三．推動(dòng)股份制商業(yè)鑷行解決不良資產(chǎn)問(wèn)題的策略思考
(一)為殷份制商業(yè)銀行持續發(fā)展營(yíng)造寬松的外部環(huán)境
首先，我國政府應為金融機構健康發(fā)展和化解金融風(fēng)險創(chuàng )造一個(gè)寬松的外部環(huán)境，加速深化金融及其有關(guān)體制改革，包括國有企業(yè)體制改革、投資體制改革、融資體制改革、銀行體制改革、保險信托和證券業(yè)管理體制改革等；積極穩妥地推進(jìn)利率市場(chǎng)化和人民幣的自由兌換；完善監控體系，包括內控制度及法律、法規、條例體系，只要措施得當，就能有效地控制金融風(fēng)險的形成，使原來(lái)的風(fēng)險問(wèn)題得到逐步解決。其次，我國監管當局應當研究借鑒國外對外資銀行進(jìn)入的準入條件和監管措施，按照政府的承諾、WTO規則和“合理布局、適度競爭”的原則，有計劃、有步驟地批準外資銀行在國內的不同地區設立分支機構。一方面要放開(kāi)國內金融市場(chǎng)，允許外資銀行進(jìn)入經(jīng)營(yíng)；另一方面，又要嚴格控制準入標準，采取與國外對等的準入原則，以利于國內銀行向外拓展業(yè)務(wù)。
(二)完善殷份制商業(yè)銀行的法人治理結構，提高風(fēng)險控制能力
加強股東大會(huì )、董事會(huì )、監事會(huì )三會(huì )制度，引進(jìn)外部獨立董事制度，完善股份制商業(yè)銀行的法人治理結構。同時(shí)政府應放棄在股份制商業(yè)銀行中的控制地位，擁有監督的權利。這樣既有利于利用市場(chǎng)競爭的力量，反映其他非國有股東的意愿，選擇有能力的經(jīng)營(yíng)者，又有利于減少政府對貸款決策的影響。并且使經(jīng)營(yíng)者在市場(chǎng)經(jīng)濟規則的壓力下，提高貸款質(zhì)量，加強完善銀行內部控制建設，完善貸款管理制度，建立風(fēng)險防范機制。為防范信貸資產(chǎn)風(fēng)險的發(fā)生，應設立“三道防線(xiàn)”：一是對貸款的發(fā)放推行審貸分離，崗位監督制約，即將貸款受理、調查、核實(shí)、審批、發(fā)放、檢查六個(gè)環(huán)節分離，并且每個(gè)環(huán)節必有兩個(gè)業(yè)務(wù)人員以上簽字方可生效，以克服人情因素干擾和個(gè)人偏見(jiàn)；二是加強合同管理，依照法規堅持資金持續穩定運行；三是實(shí)行信貸風(fēng)險等級管理。對貸款企業(yè)確定風(fēng)險等級限制，科學(xué)運用貸款五級分類(lèi)方法等環(huán)節進(jìn)行全面風(fēng)險控制。
(三)加強法律、法規等制度建設，構建良好的社會(huì )信用環(huán)境
對現有的、已不適應目前我國經(jīng)濟發(fā)展要求的有關(guān)法律、法規等制度應加以修改、頒布執行；對在我國經(jīng)濟、金融發(fā)展過(guò)程中缺失的有關(guān)法律、法規等制度應加以制定、實(shí)施。如對<商業(yè)銀行法)、等法律法規進(jìn)行修訂、補充和完善。從法律上明確商業(yè)銀行處置不良資產(chǎn)的主體地位和自主權利，并賦予更多的處置不良資產(chǎn)的手段。鑒于不良資產(chǎn)處置工作面臨的法律困境，要求銀行在清收不良資產(chǎn)時(shí)要充分利用好法律手段。銀行法律服務(wù)人員不僅精通法律，還要成為金融專(zhuān)家。不僅精通本國金融法規事務(wù)運作，還要熟練掌握一體化國際市場(chǎng)中的法律事務(wù)運作方法。同時(shí)還要求銀行運用新興的網(wǎng)絡(luò )技術(shù)盡快建立和完善資產(chǎn)處置的電子化管理系統，使資產(chǎn)處置管理工作與金融創(chuàng )新有機結合。營(yíng)造良好的社會(huì )信用環(huán)境應做好以下幾個(gè)方面工作。一是法律框架基礎。即國家法律形式規定權貴關(guān)系；二是市場(chǎng)懲罰和政府約束彌補；三是從>文化和道德角度來(lái)約柬。對不講信用的企業(yè)，列出黑名單，并將其公諸于世。這在—定程度上約束經(jīng)濟人機會(huì )主義行為傾向，減少環(huán)境的不確定性，提高信息的有效性。
(四)培養高素質(zhì)的銀行管理人員和苴管人員
保護銀行的第—道防線(xiàn)是有能力的管理部門(mén)，這就要求銀行管理人員要具有良好的道德、足夠的訓練、對信貸審批和風(fēng)險控制程序具有較好的經(jīng)驗和管理能力。另外，還應有一批優(yōu)秀的銀行監管人員。由于在相當長(cháng)的一段時(shí)間內，各商業(yè)銀行存在著(zhù)日常監管不及時(shí)而且缺乏連續性和全面性只注重合歸性檢查，不注重風(fēng)險監管等傾向，不能及時(shí)糾正內部控制薄弱方面、貸款管理
不嚴和違規經(jīng)營(yíng)等問(wèn)題，造成不良資產(chǎn)不斷積累。
(五)完善金駐機構的市場(chǎng)退出機．1
按照“優(yōu)勝劣汰”的市場(chǎng)法則，逐步在中小金融機構之間開(kāi)展自主自愿的收購、兼并等活動(dòng)．讓那些已經(jīng)資不抵債、經(jīng)營(yíng)無(wú)方的中小金融機構徹底死掉。要逐步取消禁止跨區域、跨行業(yè)機構整合的制度規定，讓好的中小金融機構擺脫行政區域限制，通過(guò)其先進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗、做法和技術(shù)的廣泛傳播，帶動(dòng)更多的高風(fēng)險中小金融機構化解風(fēng)險，走出困境。
(六)堅持“實(shí)效”化解原則，采取靈活多樣方式清收已形成的不良資產(chǎn)
(1)集中清收。各股份制商業(yè)銀行可以根據各自不良資產(chǎn)分布情況，采取集中管理的辦法，進(jìn)行統一清收；(2)招標清收。針對清收難度比較大的不良貸款，可以采取面向社會(huì )公開(kāi)招標的辦法，調動(dòng)一切可以調動(dòng)的力量，制定獎勵措施，撥出專(zhuān)項費用，最大限度地化解不良貸款；(3)獎勵清收。設立不良資產(chǎn)專(zhuān)項獎勵基金，實(shí)行工效掛鉤的辦法，激勵清收人員的工作積極性，從而把個(gè)人利益與集體利益、個(gè)人無(wú)形任務(wù)與單位具體任務(wù)結合起來(lái)；(4)賁責任清收。對以往經(jīng)營(yíng)中因疏于管理、人情貸款、違規貸款以及其他人為因素形成的不良貸款，要分清直接責任和領(lǐng)導責任，堅決予以嚴肅處理，并限期完成收回任務(wù)；(5)依法清收。依靠法律手段，加大依法清收不良資產(chǎn)的力度，特別是加大對逃廢銀行債務(wù)企業(yè)的處罰力度，杜絕企業(yè)惡意逃廢銀行債務(wù)，為降低不良貸款創(chuàng )造一個(gè)良好的社會(huì )環(huán)境。(6)信用清收。對于那些賴(lài)賬戶(hù)或有逃廢債務(wù)行為的企業(yè)，列出黑名單利用媒體定期向社會(huì )公開(kāi)，迫使有關(guān)企業(yè)強化信用觀(guān)念，增強還貸還息的主動(dòng)性。
(七)采取多種處置方式，加快處置不良資產(chǎn)的進(jìn)度
(1)債務(wù)置換。將持有的債權在不同債務(wù)人之間進(jìn)行債務(wù)互換實(shí)行債務(wù)轉移，為資產(chǎn)的處置創(chuàng )造條件。(2)資產(chǎn)置換。將債務(wù)資產(chǎn)與非債務(wù)資產(chǎn)進(jìn)行置換。主要通過(guò)以物抵貸、以及其他可以清償債務(wù)的財產(chǎn)和實(shí)物資產(chǎn)轉債權等形式，最大限度地收回不良資產(chǎn)。(3)企業(yè)重組。利用債務(wù)人之間的債權債務(wù)關(guān)系通過(guò)企業(yè)合并、兼并等企業(yè)重組方式，以?xún)?yōu)并劣，以強帶弱，達到轉化不良資產(chǎn)的目的。(4)產(chǎn)權置換。在企業(yè)改制中實(shí)現企業(yè)產(chǎn)權置，通過(guò)由弱到強的轉換，轉化不良資產(chǎn)。(5)土地置換。采取級差地租置換的方式．對不同地段土地通過(guò)互換與城市改造、市政開(kāi)發(fā)相結合，銀行提供一攬子金融暇務(wù)，置換出不良資產(chǎn)。(6)轉讓拍賣(mài)。積極尋找處置商機，通過(guò)社會(huì )中介機構，努力將不良資產(chǎn)轉讓拍賣(mài)，及時(shí)處置不良資產(chǎn)。(7)信貸資產(chǎn)證券化。將缺乏流動(dòng)性但具有某種可預測現金收入屬性資產(chǎn)或不良資產(chǎn)組合，并以此為支持轉化為一種或多種證券，然后進(jìn)行增級，促進(jìn)它們銷(xiāo)售進(jìn)程。不良資產(chǎn)證券化是—種處置不良資產(chǎn)有效的解決方法。
銀行調研報告7
告 市銀行同業(yè)調研分析報
為了踐行省聯(lián)社“XXXXXXX”的發(fā)展戰略，為XXX商行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展提供有效信息服務(wù) ，為要做到“知己知彼，百戰不殆”。我們通過(guò)實(shí)地調研、親身體驗等方式對XXXX市同業(yè)銀行進(jìn)行了調查研究，并匯總�，F將調研情況整理匯報如下：
目錄
一、中國銀行業(yè)的基本情況
�。ㄒ唬┲袊y行業(yè)概述
�。ǘ┲袊y行業(yè)發(fā)展歷史
�。�1）起步階段
�。�2）大一統時(shí)代
�。�3）向現代銀行金融體系轉變
�。ㄈ┲袊y行業(yè)市場(chǎng)格局
二、XXXXX的基本情況
�。ㄒ唬XXXX概述
�。ǘXXXX發(fā)展歷史
�。ㄈXXXX市場(chǎng)格局
�。�1）立足“XXXX”
�。�2）服務(wù)“XXXXX
�。�3）服務(wù)“XXXX”
三、調研目的
四、調研時(shí)間
五、調研對象
六、調研人員
七、調研方式
八、調研分析
�。ㄒ唬XX現有銀行業(yè)金融機構情況
�。ǘ┤藛T崗位及硬件服務(wù)設置分析
一、中國銀行
�、�、硬件上
�、�、人員配備
二、建設銀行
�、�、硬件上
�、�、人員配備
三、工商銀行
�、�、硬件上
�、�、人員配備
四、農業(yè)銀行
�、�、硬件上
�、�、人員配備
�。ㄈ�、貸款類(lèi)產(chǎn)品分析
一、建設銀行
二、工商銀行
三、XXX商業(yè)銀行
�。�1）公司類(lèi)流動(dòng)資金貸款
1、微小企業(yè)貸款
2、小企業(yè)一般貸款
3、小企業(yè)簡(jiǎn)易貸款
4、熊貓圓圓小企業(yè)貸
�。�2）個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款
1、熊貓圓圓個(gè)人貸
2、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款
3、個(gè)人聯(lián)合保證貸款
4、個(gè)人營(yíng)運車(chē)貸款
四、中國郵政儲蓄銀行
1、小企業(yè)貸款
2、個(gè)人商務(wù)貸款
3、 經(jīng)營(yíng)性車(chē)輛貸款
4、小額貸款
五、其他銀行貸款產(chǎn)品
�。ㄋ模├碡斖顿Y類(lèi)產(chǎn)品分析
1、建設銀行
2、中國銀行
3、XXX商業(yè)銀行
4、樂(lè )山市商業(yè)銀行
5、其他銀行特色產(chǎn)品及服務(wù)
九、調查結論及經(jīng)營(yíng)建議
�。ㄒ唬┱{查結論
1.網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢
2.地緣優(yōu)勢
3.管理優(yōu)勢
4.系統優(yōu)勢
5.行政優(yōu)勢
6.服務(wù)優(yōu)勢
7.產(chǎn)品劣勢
�。ǘ┙�(jīng)營(yíng)建議
1.提升綜合化的.產(chǎn)品服務(wù)
2.培養新客戶(hù)，維護老客戶(hù)
3.加強綜合化的人才儲備
銀行調研報告8
近年來(lái)，隨著(zhù)經(jīng)濟和電子信息技術(shù)的不斷發(fā)展和創(chuàng )新，金融產(chǎn)品的種類(lèi)渠道都發(fā)生了很大變化。生活水平的不斷提高，讓電腦和智能手機等在城鄉都普及開(kāi)來(lái)，電子銀行越來(lái)越滲透到我們的日常生活中，并且已經(jīng)顯示出驚人的發(fā)展勢頭，在給予客戶(hù)更優(yōu)質(zhì)和便捷服務(wù)的同時(shí)，也給商業(yè)銀行帶來(lái)日益顯著(zhù)的效益�？v觀(guān)國內外先進(jìn)同業(yè)發(fā)展狀況，電子銀行已經(jīng)發(fā)展成為現代商業(yè)銀行重要的營(yíng)銷(xiāo)平臺、業(yè)務(wù)創(chuàng )新平臺、交易平臺，大大提升了商業(yè)銀行的核心競爭力。
因此，總行領(lǐng)導高度重視電子銀行的發(fā)展和推廣，并制定了科學(xué)有效的活動(dòng)方案。年初總行召開(kāi)一季度“開(kāi)門(mén)紅”工作會(huì )議后，我們**支行圍繞活動(dòng)方案積極行動(dòng)，統籌規劃，一步一個(gè)腳印穩扎穩打推進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)。截止目前，我支行動(dòng)戶(hù)率仍然存在差距，但開(kāi)戶(hù)數交易量等方面已基本完成總行下達的任務(wù)。通過(guò)調研，將一季度電子銀行工作總結報告如下：
一、一季度有效可行的做法
1.確定營(yíng)銷(xiāo)方針和計劃，總攬全局�？傂虚_(kāi)門(mén)紅會(huì )議后，行長(cháng)仔細研究了總行下發(fā)的電子銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)方案，召開(kāi)支行會(huì )議，集體討論有效的營(yíng)銷(xiāo)辦法及以往好的經(jīng)驗，根據總行下達的`任務(wù)制定了詳細營(yíng)銷(xiāo)計劃，將任務(wù)細分到每個(gè)月每個(gè)人，從總體上掌握了一季度電子銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)工作全局，使全員能夠按照目標計劃有序進(jìn)行。
2.細分客戶(hù)群，營(yíng)銷(xiāo)適合的電子產(chǎn)品。針對客戶(hù)的需求和特點(diǎn)，我們把客戶(hù)群進(jìn)行細分，實(shí)行差異化營(yíng)銷(xiāo)。如支付寶主要針對年輕客戶(hù)推薦；網(wǎng)上銀行和手機銀行針對有轉賬匯款需求的客戶(hù)進(jìn)行推薦，又根據年齡知識文化水平進(jìn)一步細分為，側重手機銀行和網(wǎng)上銀行兩類(lèi)。
3. 充分發(fā)揮大堂經(jīng)理的作用，注重廳堂營(yíng)銷(xiāo)。在大堂經(jīng)理幫客戶(hù)激活的同時(shí)，也教會(huì )客戶(hù)基本的操作，提高客戶(hù)使用積極性。對于大堂經(jīng)理營(yíng)銷(xiāo)的電子產(chǎn)品，予以標記并給予一定的計酬，這樣有利于提高大堂經(jīng)理的積極性，有效地開(kāi)展廳堂營(yíng)銷(xiāo)。
4.實(shí)施明確的二級考核，帶動(dòng)全員積極性。不按平均分配，實(shí)行多勞多得。
將任務(wù)分解到個(gè)人，制定明確的二級考核辦法，獎懲分明。有壓力才有動(dòng)力，讓全員參與到其中，齊心協(xié)力做好工作。
5.不把營(yíng)銷(xiāo)做成推銷(xiāo)。營(yíng)銷(xiāo)是把好的產(chǎn)品、對客戶(hù)有幫助的產(chǎn)品推薦給需要的客戶(hù)，有區別地進(jìn)行推薦，中肯地建議客戶(hù)使用我行的電子銀行產(chǎn)品。不搞強行甚至逼迫客戶(hù)開(kāi)通使用，避免對我行形象產(chǎn)生一些不好的影響，也能夠避免產(chǎn)生無(wú)效客戶(hù)。
6．實(shí)時(shí)關(guān)注自助機具余額，及時(shí)加鈔保證正常運行。負責ATM機的人員通過(guò)核心系統實(shí)時(shí)關(guān)注自助機具是否資金充足，保證其正常運行，分流一部分柜臺客戶(hù)，提高效率和離柜率。
二、存在問(wèn)題與不足
1.行號未啟用，營(yíng)銷(xiāo)受到限制。由于我支行是新開(kāi)網(wǎng)點(diǎn)，行號目前還未審批下來(lái)，在我支行辦理的網(wǎng)上銀行手機銀行均無(wú)法進(jìn)行跨行轉賬，POS機也不能使用，導致?tīng)I銷(xiāo)工作受到限制。另外，前期沒(méi)有重視動(dòng)戶(hù)率問(wèn)題，部分辦理網(wǎng)銀手機銀行的客戶(hù)因無(wú)法跨行轉賬而沒(méi)有使用積極性，進(jìn)而導致動(dòng)戶(hù)率下降。
2.宣傳有待進(jìn)一步將強。通過(guò)調查，我發(fā)現仍然有很大一部分客戶(hù)不知曉我行電子銀行跨行轉賬免手續費、我行卡同城跨行ATM取現免手續費等優(yōu)惠，這說(shuō)明我們的宣傳工作還沒(méi)有做好。
3. 電子銀行功能有待進(jìn)一步完善。我行網(wǎng)上銀行暫不支持網(wǎng)上支付，僅僅支持支付寶方式付款，這在很多網(wǎng)上支付過(guò)程中受到限制。并且支付寶付款時(shí)僅需要支付密碼，而不需要短信驗證碼或者動(dòng)態(tài)口令，在柜面辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中，已經(jīng)有很多個(gè)客戶(hù)因為考慮到安全問(wèn)題而放棄辦理。
三、二季度計劃改進(jìn)措施
1.針對無(wú)行號問(wèn)題，在辦理之前詢(xún)問(wèn)客戶(hù)有無(wú)跨行匯款需求，提醒客戶(hù)跨行匯款暫時(shí)不能實(shí)現。對于主要用來(lái)跨行匯款的客戶(hù)留下其聯(lián)系方式，等行號批準以后再通知其前來(lái)辦理，并做好解釋工作。避免因行號未啟用問(wèn)題導致客戶(hù)不使用網(wǎng)銀或手機銀行，從而產(chǎn)生不動(dòng)戶(hù)。
2.加大宣傳力度，重點(diǎn)突出優(yōu)惠政策及安全性的介紹和宣傳。派發(fā)宣傳單，印制宣傳折頁(yè)擺在顯眼位置，充分利用廳堂的電視播放宣傳視頻，用突出字體宣
傳我行電子銀行跨行轉賬免手續費、我行卡同城跨行ATM取現免手續費等優(yōu)惠信息，提醒客戶(hù)保護好自己的密碼和動(dòng)態(tài)口令，加強網(wǎng)銀安全性的宣傳和提高安全性的宣傳活動(dòng)。
3. 不忽視售后服務(wù)，目前我行缺乏與客戶(hù)的互動(dòng)以及有效的跟蹤和售后服務(wù)，沒(méi)有高度重視客戶(hù)的需求，客戶(hù)的反饋意見(jiàn)也得不到及時(shí)解決。以后每辦理一筆電子銀行業(yè)務(wù)，將名片或者我行固定電話(huà)留給客戶(hù)，在客戶(hù)遇到問(wèn)題的時(shí)候可以打電話(huà)進(jìn)行咨詢(xún)，在辦理之初就請大堂經(jīng)理教會(huì )客戶(hù)基本的操作知識。
4. 利用網(wǎng)絡(luò )媒體進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)。網(wǎng)絡(luò )營(yíng)銷(xiāo)目標受眾主要是網(wǎng)民，這與電子銀行尤其是網(wǎng)上銀行客戶(hù)的定位基本一致。引導推薦客戶(hù)關(guān)注我行微信服務(wù)號與訂閱號，為客戶(hù)提供無(wú)“微”不至的服務(wù)，與客戶(hù)互動(dòng)交流，及時(shí)解決客戶(hù)使用電子銀行所遇到的問(wèn)題。另外可以在楊樹(shù)人家網(wǎng)站、百度泗陽(yáng)吧等網(wǎng)站上增加電子銀行宣傳欄。
5. 進(jìn)一步完善考核機制，提升電子銀行業(yè)務(wù)服務(wù)水平，建立科學(xué)、有效的電子銀行考核體系，有利于促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，轉變經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)理念。
6．研發(fā)部門(mén)要不斷完善網(wǎng)上銀行功能，使網(wǎng)上支付時(shí)可以跳轉網(wǎng)銀，而不是僅僅支持支付寶付款，這樣既能提高客戶(hù)對安全性的認可度，又可以拓寬網(wǎng)銀支付范圍。
四、二季度活動(dòng)方案建議
1.各支行在轄區選取一個(gè)以上人流量和規模較大的交易市場(chǎng)或繁華商業(yè)街開(kāi)展現場(chǎng)宣傳營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)�；顒�(dòng)現場(chǎng)可以通過(guò)抽獎或者搶答方式宣傳我行電子銀行優(yōu)勢方面及便捷性等。
2.能否對兩年以上沒(méi)有使用且沒(méi)有登錄過(guò)的網(wǎng)銀手機銀行，系統進(jìn)行自動(dòng)銷(xiāo)戶(hù)，減少無(wú)效戶(hù)數。
電子銀行業(yè)務(wù)作為信息社會(huì )下的新型銀行服務(wù)，對商業(yè)銀行的發(fā)展具有非常重要的意義，可以爭取優(yōu)質(zhì)客戶(hù)擴大市場(chǎng)份額提高服務(wù)質(zhì)量分流柜面業(yè)務(wù)降低營(yíng)業(yè)成本增加經(jīng)營(yíng)效益。一季度已經(jīng)結束，我們要認真總結工作中的寶貴經(jīng)驗及存在問(wèn)題，以便有針對性地改進(jìn)，保證二季度及以后我行電子銀行業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展。
銀行調研報告9
中央經(jīng)濟工作會(huì )議確立了20xx年將實(shí)施積極的財政政策和穩健的貨幣政策，鞏固和擴大應對國際金融危機沖擊成果，保持經(jīng)濟平穩較快發(fā)展，促進(jìn)社會(huì )和諧穩定的大計方針，為我們來(lái)年的經(jīng)濟工作指明了方向。市行公司業(yè)務(wù)部遵照省分行加快發(fā)展步伐的指示精神，認真搞好市場(chǎng)調研，力爭為我行改革轉型和“十二五”的順利開(kāi)局打下堅實(shí)的基礎。
一、 我市公司業(yè)務(wù)市場(chǎng)現狀 XX市向來(lái)是一個(gè)農業(yè)大市、工業(yè)弱市。近幾年來(lái)，企業(yè)雖經(jīng)改革改制逐漸恢復生機，但由于底子薄，科技含量低，工業(yè)經(jīng)濟仍呈不強之勢。加上近年來(lái)受到國際金融危機的影響，市級財政狀況并未有大的改善,工商稅收增長(cháng)乏力，非稅收入占財政收入比例過(guò)大，經(jīng)濟增長(cháng)速度過(guò)慢。20xx年1-9月全市財政總收入累計完成390896萬(wàn)元，全市稅收收入（含上劃收入）完成286627萬(wàn)元，稅收收入占財政總收入比重的73.33%。，經(jīng)濟總量在全省處于中下地位。
由于歷史原因，工、農、中、建四大行樹(shù)大根深，其品牌和市場(chǎng)認可度較高，一直在市場(chǎng)上占據優(yōu)勢地位。近年來(lái)城市信用社和農村信用社等迅速崛起，也搶占了不少市場(chǎng)份額。我行成立時(shí)間不長(cháng)，面臨市場(chǎng)形勢較為嚴峻，公司業(yè)務(wù)起步艱難。但我行上下一心，團結拼搏，迎難而上，近兩年業(yè)務(wù)發(fā)展較快，截止
20xx年10月市場(chǎng)占有率為4.78%，與四大國有商業(yè)銀行及城市信用社相比雖有一定差距，但已創(chuàng )歷史最高。在各縣（市）支行中，超過(guò)市均占有率的單位有7個(gè)，分別是：XX縣支行（15.84%）、XX縣支行（13.62%）、XX縣支行（10.11%）、XX縣支行（8.67%）、XX縣支行（6.89%）、XX縣支行（6.63%）。市場(chǎng)占有率偏低的單位是：市分行支行（1.78%）、XX縣支行（1.45%）。
截止到20xx年10月底，XX市全金融機構對公存款余額為163.11億元。截止到20xx年12月23日，全市公司存款共開(kāi)立對公帳戶(hù)533戶(hù)，余額達到96976萬(wàn)元，完成全年競賽任務(wù)進(jìn)度87.25%，我市余額絕對值在全省排名第四�？缛雰|元縣陣營(yíng)有3個(gè)，分別是：XX（12052萬(wàn)）、XX縣（12009萬(wàn)）、XX縣（11135萬(wàn)）。提前完成全年競賽任務(wù)情況的單位有XX縣支行（148.47 %）、XX縣支行（133.42%）、XX縣支行（131.84%）、XX縣支行（114.78%）和XX縣支行（102.20%）；完成全年競賽任務(wù)較差的單位是：XX縣支行（90.76%）、XX縣支行（83.17%）、XX縣支行（77.93%）、市分行（58.01%）和XX縣支行（29.55%）。
二、 目前公司業(yè)務(wù)市場(chǎng)存在的問(wèn)題：
1、公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一，導致我行吸存困難。其他商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展積淀，業(yè)務(wù)產(chǎn)品豐富，公司業(yè)務(wù)系統功能完善，能為客戶(hù)提供除存款和結算以外的，客戶(hù)更為需要的融資等業(yè)務(wù)服務(wù)，形成了“以存放貸、以貸吸存”的`良性循環(huán)機制。而我行的公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品僅局限于存款和結算，無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)融資等更多
層次的業(yè)務(wù)需求，不方便客戶(hù)資金流融通，因而市場(chǎng)競爭力不強。以致我們能開(kāi)發(fā)的目標客戶(hù)局限于有閑置資金而沒(méi)有貸款需求的純存款戶(hù)，造成我行公司業(yè)務(wù)吸存能力不強。
2、我行客戶(hù)行業(yè)結構單一，導致存款余額大起大落。目前我行對公存款近70％的資金屬于“財政性質(zhì)資金”，而且大部分是過(guò)渡資金，雖然資金量大，但資金流轉速度特別快，且沉淀時(shí)間不長(cháng)，月底進(jìn)月初出，導致公司存款余額很容易慣性下滑。
3、信息渠道不通暢，信息利用率不高，導致市場(chǎng)競爭被動(dòng)。目前我行信息來(lái)源渠道少，政府方面的經(jīng)濟數據以及各類(lèi)財政專(zhuān)項資金信息搜集較為困難，尤其同業(yè)信息難以掌握。市行內部業(yè)務(wù)人員對信息資源也重視不夠，信息資源得不到充分利用。
三、建議和措施
1、懇請省行為我們多爭取國家政策支持，掃清公司業(yè)務(wù)發(fā)展障礙。同時(shí)加強公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，進(jìn)一步完善公司業(yè)務(wù)系統，以便更好滿(mǎn)足客戶(hù)需求，提升公司業(yè)務(wù)的核心競爭力和市場(chǎng)認可度。
2、打破客戶(hù)單一行業(yè)結構，堅持“抓大不放小”。在努力推進(jìn)大客戶(hù)市場(chǎng)的同時(shí)，兼顧中小型企業(yè), 特別是各類(lèi)經(jīng)濟技術(shù)開(kāi)發(fā)區的新型企業(yè)。該類(lèi)企業(yè)處于成長(cháng)期, 對金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求單一, 與我行地位對等，容易成為我行客戶(hù)，對擴大規模、調整客戶(hù)結構均有好處；且大都屬于國家扶持的新型產(chǎn)業(yè), 發(fā)展前景較好, 有較大的成長(cháng)空間，適合培養成我行的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。
3、完善公司業(yè)務(wù)信息網(wǎng)絡(luò )，讓資源共享,促進(jìn)各單位平衡、協(xié)調發(fā)展。業(yè)務(wù)部要安排專(zhuān)人與財政局各個(gè)部門(mén)密切聯(lián)系，及時(shí)掌握信息，全面了解各類(lèi)財政專(zhuān)項資金撥付情況，收集全市同業(yè)動(dòng)態(tài)信息，發(fā)現新的信息，挖掘新的客戶(hù)。通過(guò)信息平臺,加強信息交流，爭取市場(chǎng)主動(dòng)。
銀行調研報告10
現實(shí)情況中農民工銀行卡特色服務(wù)的參與銀行數量并不是很多，也并非所有銀聯(lián)卡都可以受理，農民工往往持有外地銀行卡在家鄉就近農村信用社無(wú)法取款，因此農民工覺(jué)得銀行卡特色服務(wù)是在搞花樣，對農民來(lái)說(shuō)好聽(tīng)不好用，為此筆者建議：
一、加強農民工銀行卡特色服務(wù)的組織宣傳，培養農民工用卡習慣
1、加強社會(huì )輿論和參與各方的組織宣傳
農民工銀行卡特色服務(wù)不僅事關(guān)農村信用社，更是與當地政府、各村村委會(huì )等社會(huì )各界息息相關(guān)。在宣傳中我社加強組織領(lǐng)導工作，切實(shí)擔負起其主導地位作用，把農民工銀行卡特色服務(wù)組織宣傳工作提升到新的水平，使全社會(huì )共同參與，社會(huì )各界廣泛討論，讓更多的人了解農民工銀行卡特色服務(wù)，知道并清楚農民工銀行卡特色服務(wù)。讓農民工銀行卡特色服務(wù)像國家糧食糧種補貼一樣作為一項國家惠民政策深入人心、眾人皆知。
2、加大農村信用社網(wǎng)點(diǎn)和發(fā)卡行宣傳力度
農村信用社作為農民工銀行卡特色服務(wù)的直接受理網(wǎng)點(diǎn)，應該不斷加大農民工銀行卡特色服務(wù)的宣傳力度。農民工銀行卡特色服務(wù)不僅僅是簡(jiǎn)單的增加農村信用社營(yíng)業(yè)收入，更是為農村信用社以后銀行卡的發(fā)行和全國通存通兌提供契機。農村信用社網(wǎng)點(diǎn)要高度重視柜臺宣傳，提高農村信用社網(wǎng)點(diǎn)柜臺人員業(yè)務(wù)水平。通過(guò)與一般銀行卡服務(wù)的優(yōu)劣比較，給農民講深、講透農民工銀行卡特色服務(wù)的優(yōu)勢，爭取“點(diǎn)”上的理解，以此達到“以點(diǎn)帶面”的宣傳延伸效果。改變農民工攜帶現金意識、培養農民工用卡習慣，使農民工充分享受現代科學(xué)技術(shù)進(jìn)步、現代化支付結算帶來(lái)的便利。
二、提高農民工銀行卡特色服務(wù)取款限額，降低甚至取消取現手續費
1、提高農村信用社銀行卡取款最高限額。
從目前農民工銀行卡特色服務(wù)的運行情況來(lái)看，沒(méi)有發(fā)生一筆農民工銀行卡業(yè)務(wù)差錯。而且從現實(shí)技術(shù)條件上也完全可以提高現有的取款限額，可以考慮將每卡每日單筆最高取款限額提高為20000元人民幣，同時(shí)落實(shí)客戶(hù)取款時(shí)身份證實(shí)名登記制度，以便在萬(wàn)一發(fā)生帳務(wù)差錯時(shí)能迅速找到銀行卡的取款人。這也是農村信用社提升服務(wù)水平、及時(shí)跟進(jìn)經(jīng)濟快速發(fā)展的步伐，減少廣大農民工取款往返農村信用社次數的重要措施。
2、 降低甚至取消農民工銀行卡特色服務(wù)的手續費。
既然農民工銀行卡特色服務(wù)是國家對農民工的特殊政策優(yōu)惠措施，就應該照顧到農民工的實(shí)際情況，而且郵政儲蓄提供的郵政綠卡也是對農民工銀行卡特色服務(wù)的`極大的威脅，這也是目前農民工銀行卡特色服務(wù)仍無(wú)法全面推廣的一個(gè)重要的原因。如果農民工使用農民工銀行卡特色服務(wù)不如使用郵政綠卡實(shí)惠、方便，那他們只有選擇郵政儲蓄。農民工銀行卡特色服務(wù)異地取款手續費率能低就盡量降到最低，甚至可以采用財政補貼的方式把手續費率取消，使農民工得到看得見(jiàn)、摸得著(zhù)的實(shí)惠。
銀行調研報告11
商業(yè)銀行不僅是經(jīng)營(yíng)貨幣的企業(yè)，更是管理風(fēng)險的企業(yè)。作為風(fēng)險管理的重要內容，合規管理既是銀行實(shí)施有效內控的一項基礎性工作，也是銀行實(shí)現“又好又快”發(fā)展的內在要求。作為新成立的郵政儲蓄銀行，加強合規風(fēng)險管理顯得尤為重要。
一、目前郵儲銀行在合規風(fēng)險管理機制建設中存在的問(wèn)題
風(fēng)險管理基礎薄弱。中國郵政儲蓄銀行是在郵政儲蓄的基礎上組建的，主要沿用的是原郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)、設施、人員配制及組織管理結構，部門(mén)設置還不完備，部門(mén)之間還存在重疊和交叉。缺乏必要的數據、技術(shù)手段和專(zhuān)業(yè)人才，這些都不利于推進(jìn)合規管理機制建設。
風(fēng)險管理理念尚未確立。郵儲銀行的員工由原郵政儲蓄的員工，社會(huì )招聘的新員工及一部分剛畢業(yè)的大學(xué)生組成，多數員工沒(méi)有經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)培訓，對合規風(fēng)險管理就是經(jīng)營(yíng)效益的理念認識不夠，漠視風(fēng)險的粗放經(jīng)營(yíng)觀(guān)念和行為依然存在，合規風(fēng)險管理意識沒(méi)有貫穿到業(yè)務(wù)拓展、經(jīng)營(yíng)管理的全過(guò)程。
內控制度不完善。郵儲銀行缺少一套統一完整的內控制度，且內控制度沒(méi)有形成檢查、評價(jià)與改進(jìn)的良性循環(huán)，直接影響了內控的運行效力。郵儲銀行在開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品、拓展新業(yè)務(wù)時(shí)，沒(méi)有相應地制定新制度，或是新制度滯后于現實(shí)發(fā)生的風(fēng)險，導致操作性不強。
二、加強合規風(fēng)險管理機制建設的基本思路
建立有效管理合規風(fēng)險的.運行機制，才能確保銀行安全穩健運行。結合郵儲銀行的實(shí)際，合規風(fēng)險管理機制包括以下幾點(diǎn)：
建立合規風(fēng)險組織體系。組建獨立的合規部門(mén)，在基層郵儲銀行配備合規風(fēng)險審查人員。積極推行合規部門(mén)（崗位）人員任職資格審查制度及資格評定制度，通過(guò)雙向選擇、競爭上崗的方式選擇具備專(zhuān)業(yè)技能，熟悉銀行經(jīng)營(yíng)管理，經(jīng)驗豐富的合規崗位人員，完善風(fēng)險合規管理隊伍。建立起合規責任體系。明確合規部門(mén)是銀行專(zhuān)門(mén)實(shí)施合規風(fēng)險管理的職能部門(mén)，董事會(huì )和高管層對銀行合規經(jīng)營(yíng)負最終責任，業(yè)務(wù)部門(mén)對合規風(fēng)險負直接責任，員工對其業(yè)務(wù)活動(dòng)的合規性負責。此外，業(yè)務(wù)部門(mén)應支持合規部門(mén)實(shí)施合規風(fēng)險監測與評估，主動(dòng)地進(jìn)行動(dòng)態(tài)合規自我評估。
創(chuàng )建科學(xué)的合規管理體系。一是建立健全合規制度。堅持“先訂制度再運作”的原則，加快合規風(fēng)險管理制度建設，并按照合規要求，對現行制度辦法和操作規程進(jìn)行梳理完善。 二是要切實(shí)建立扁平化、流程管理、崗責體系的合規風(fēng)險管理機制，確立清晰的報告路線(xiàn)和問(wèn)責制、舉報制等，體現合規風(fēng)險管理在整個(gè)銀行管理工作中的核心地位和作用。三是建立健全合規問(wèn)責機制。嚴格對違規行為責任進(jìn)行認定與追究，并采取有效的糾正措施。進(jìn)一步完善績(jì)效考核辦法，將合規情況納入考核體系，加強合規管理，降低違規機率。
培育合規風(fēng)險管理的企業(yè)文化。一是全員參與。合規是銀行所有員工的責任，樹(shù)立“合規人人有責”、“合規創(chuàng )造價(jià)值”等理念，使合規成為銀行全部員工的行為準則和自覺(jué)行動(dòng)，才能保證合規管理的貫徹落實(shí)。二是提高員工合規能力。加強合規培訓和宣傳，大力開(kāi)展崗位操作和職業(yè)道德培訓、政治思想教育和法制教育，規范員工的職業(yè)道德行為，增強員工合規意識和風(fēng)險識別能力，了解自己在操作中的風(fēng)險點(diǎn)，將合規理念貫穿到業(yè)務(wù)操作每一個(gè)環(huán)節和所辦理每筆業(yè)務(wù)中，在經(jīng)營(yíng)發(fā)展上杜絕違規行為。此外，可以定期組織開(kāi)展合規風(fēng)險大討論活動(dòng)，鼓勵員工結合各自崗位職責，主動(dòng)發(fā)現和暴露合規風(fēng)險隱患或問(wèn)題，對相應的業(yè)務(wù)政策、行為手冊和操作程序提出合理化建議或提出自身的落實(shí)計劃。
梳理各業(yè)務(wù)流程中的風(fēng)險點(diǎn)。加強梳理各項業(yè)務(wù)流程，對可能導致操作風(fēng)險的業(yè)務(wù)流程、環(huán)節或存在的風(fēng)險點(diǎn)一一記錄在案，收集和掌握一線(xiàn)業(yè)務(wù)人員對各業(yè)務(wù)環(huán)節操作風(fēng)險了解程度，根據梳理、排查情況，結合內外審計發(fā)現的合規風(fēng)險隱患和監管部門(mén)的合規風(fēng)險提示等制定防范措施，抓好內部的協(xié)作配合，做到業(yè)務(wù)線(xiàn)、風(fēng)險合規線(xiàn)、內部審計線(xiàn)“三線(xiàn)把關(guān)，三線(xiàn)合一”。只有通過(guò)各環(huán)節嚴密配合，銀行內部有效的合規機制才能形成，合規風(fēng)險才能得到有效控制。
銀行調研報告12
為了深入了解本行團員青年思想狀況，區支行團總支組織了有針對性地召開(kāi)了青年員工座談會(huì )，并走訪(fǎng)了有關(guān)基層單位，聽(tīng)取了部份基層團支部書(shū)記和部分團員的意見(jiàn)，對團員青年思想狀況進(jìn)行調研，現將調研情況報告如下：
一、鎮海支行團員青年基本情況
鎮海支行現設團總支一個(gè)，下轄機關(guān)、營(yíng)業(yè)部、招寶山等9個(gè)團支部，每個(gè)基層單位均設立了團支部，團干部配備齊全，并能隨人員調動(dòng)及時(shí)進(jìn)行調整。全行共有團員59名，占到全行員工的26.2%，其中長(cháng)期合同工13名，占團員總數的22%，短期合同工46名，占團員總數的78%，男性團員16名，占團員總數的27%，女性團員43名，占全行員工的73%，從團員分布情況來(lái)看，團員主要分布在基層臨柜一線(xiàn)，而且比重日趨上升，短期合同工比例上升，年齡日趨下降。
二、團員青年思想狀況
從調研的情況來(lái)看，團員青年思想狀況主要存在“三種希望”、“二種傾向”
希望在農行發(fā)展的同時(shí)實(shí)現自我的發(fā)展，隨著(zhù)銀行業(yè)市場(chǎng)激烈的競爭，農行無(wú)論是體制機制、產(chǎn)品、員工收入等各方面都劣于同業(yè)，特別是本行收入待遇也低于系統內的其他支行，因此團員青年對農行改革和發(fā)展比較關(guān)心，期望農行通過(guò)創(chuàng )新機制、產(chǎn)品，來(lái)提升市場(chǎng)競爭力，加快發(fā)展，提高農行的社會(huì )地位，從而提高農行員工的社會(huì )地位、收入水平。
希望有良好的職業(yè)發(fā)展機會(huì )，隨著(zhù)市場(chǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，團員青年的自我意識不斷強化，更加注重物質(zhì)條件和個(gè)人價(jià)值發(fā)揮的環(huán)境，要求薪酬能合理分配，多勞多配，實(shí)現公平競爭，擇優(yōu)上崗，相當部份的青年對未來(lái)的工作有明確的目標，不少團員青年能堅持學(xué)習，儲備知識，增強技能，適應社會(huì )的需要。
希望能有一個(gè)良好的企業(yè)文化氛圍，主要有三個(gè)方面，一是期望上級行能搭建平臺，促進(jìn)員工的交流，二是期望上級行能多開(kāi)展培訓，特別是針對臨柜柜員的，提升團員青年的業(yè)務(wù)素質(zhì)，三是期望多搞一些文體活動(dòng)，豐富團員青年的業(yè)余生活。
團員青年主流思想是積極、健康、向上的，但部分團員青年表現出來(lái)的情況不容忽視
存在著(zhù)“走”的傾向。他們思想比較明確，期望與現實(shí)存在較大差距的同時(shí)，就考慮到跳槽，特別是一些新入行的'短期合同工，流動(dòng)就更為頻繁，來(lái)農行工作只是作為一個(gè)跳板，或者說(shuō)是過(guò)渡一下，人員的高流動(dòng)率嚴重影響到日常業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，也對團工作的開(kāi)展帶來(lái)不利。
存在著(zhù)“混”的傾向。個(gè)別團員青年安于現狀，不思進(jìn)取，混混沌沌過(guò)日子，對團工作的認識就是搞文體活動(dòng)，對服務(wù)中心、服務(wù)業(yè)務(wù)漠不關(guān)心。
三、做好團員青年工作的幾點(diǎn)建議
1、加強思想工作建設，徹底改變觀(guān)念束縛。
團員青年是我行的生力軍和未來(lái)，他們的好與壞，關(guān)系著(zhù)農行未來(lái)命運的興衰，他們接受新事物的速度快，反應機敏。加強團青隊伍建設，首要就是要從思想建設入手，構筑青年員工健康的精神支柱，提高他們的思想素質(zhì)、道德素質(zhì)、政治素質(zhì)，堅定他們的信念。包括理想教育、信念教育、國情和行情教育、職業(yè)道德教育。
2、搭建平臺，增進(jìn)上下交流溝通。
全行工作重心是業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，而團工作的重心應該是搭建平臺，創(chuàng )建機會(huì )，讓青年團員有個(gè)展示自己的平臺。 從今年來(lái)看，區支行組織了青年員工座談會(huì )、青年創(chuàng )意論壇、青年風(fēng)采選撥賽及各類(lèi)文體活動(dòng)，應該說(shuō)收到了較好的效果，一些青年思想得到了交流，才能得到了展示，促進(jìn)了上下交流，得到了行領(lǐng)導的肯定，為全行人才隊伍的培養挖掘。我認為，團工作這方面應該大有可為，搭建各類(lèi)平臺，促進(jìn)上下的交流溝通。
3、加強團干部隊伍建設。
團干部是青年工作的核心，是團青工作開(kāi)展的有利保證。要加強團干部隊伍建設，提高團干部自身素質(zhì)和管理水平，以推動(dòng)青年工作的更好開(kāi)展。一是不定時(shí)地開(kāi)展團干部培訓，使團干部掌握更多的管理知識和團務(wù)知識。二是加大對基層團支部的考核和激勵力度，有獎?dòng)辛P，促進(jìn)基層團工作的開(kāi)展。三是呼吁有關(guān)部門(mén)、領(lǐng)導對團青工作的重視程度，為團青工作的開(kāi)展創(chuàng )造有利的先決條件。團工作自身方面由于多方面原因和考慮問(wèn)題的角度不同，領(lǐng)導要求與青年意愿之間往往有一定差距，團干部被夾在中間，要處理好這一關(guān)系，一要善于尋找共同點(diǎn)，二要善于轉化分歧點(diǎn)，三要善于溝通不同點(diǎn)。
銀行調研報告13
一、實(shí)習目的及意義
1、實(shí)習目的和意義
上海浦東發(fā)展銀行與中國銀聯(lián)推出專(zhuān)門(mén)為了方便批發(fā)市
場(chǎng)老板收款的刷卡機，為迅速擴展在批發(fā)市場(chǎng)的收付易業(yè)務(wù)，浦發(fā)銀行特向外招聘兼職學(xué)生一批。為了積累寶貴的工作經(jīng)驗，把所學(xué)的知識運用到實(shí)踐中，從而更加鞏固所學(xué)的理論知識，我把握了這次難得的實(shí)習機會(huì )。20xx年五月，我在上海浦東發(fā)展銀行廣州分行進(jìn)行了為期一個(gè)月的實(shí)習工作。這一個(gè)月在我以往的經(jīng)歷里顯得是那么的與眾不同，這一個(gè)月讓我學(xué)到了很多，經(jīng)歷了很多，認識了許多朋友，更多多少少的影響了我的學(xué)習，工作，生活的態(tài)度!
2、背景簡(jiǎn)介
刷卡機：簡(jiǎn)稱(chēng)POS終端，終端通過(guò)電話(huà)線(xiàn)撥號的方式將
信息首先發(fā)送到銀聯(lián)的平臺，銀聯(lián)平臺識別相關(guān)信息之后會(huì )將扣款信息發(fā)送到發(fā)卡銀行，經(jīng)發(fā)卡銀行確認之后，再回發(fā)信息至銀聯(lián)平臺，銀聯(lián)確認之后，會(huì )再將已處理的信息發(fā)送至前置終端，終端收到確認后的信息，然后打印單據。移動(dòng)POS終端，原理一樣，其信息發(fā)送是通過(guò)數據信號發(fā)送接收!通信費用不多，按流量計算，固定終端通信費用按市話(huà)標準由電信公司收取!個(gè)人零售POS，這個(gè)是今年7月銀聯(lián)才批準可以進(jìn)入市場(chǎng)的，可綁定企業(yè)法人儲蓄卡，直接進(jìn)入私人帳戶(hù)提現。浦發(fā)銀行個(gè)人零售POS總部技術(shù)部攻關(guān)�，F在刷儲蓄卡當天到賬，信用卡T+1到賬。其他銀行所有都是T+1到賬的，這是上海浦東發(fā)展銀行最大的優(yōu)勢。
上海浦東發(fā)展銀行在去年7月開(kāi)發(fā)推出針對批發(fā)市場(chǎng)的
收付易（1萬(wàn)元以下收客戶(hù)5元，一萬(wàn)元以上收客戶(hù)10元）
以來(lái)，各大銀行也相繼推出相應產(chǎn)品，此產(chǎn)品只針對批發(fā)市場(chǎng)，不能刷信用卡，只能刷銀聯(lián)儲蓄卡，但現在銀聯(lián)規定只有批發(fā)市場(chǎng)且營(yíng)業(yè)執照經(jīng)營(yíng)范圍明確寫(xiě)明：批發(fā)，才能安裝。今年7月左右銀聯(lián)批準了針對私營(yíng)企業(yè)的個(gè)人零售POS市場(chǎng)準入，個(gè)體企業(yè)終于可以裝對私刷卡機了，可刷信用卡，但必須是私人營(yíng)業(yè)執照。
另外，銀聯(lián)就是銀行聯(lián)合會(huì )，裝刷卡機只有銀行有權利
裝，私人公司沒(méi)有權利把別人卡里的錢(qián)刷到你卡里，銀聯(lián)就是協(xié)調各個(gè)銀行之間類(lèi)似轉賬之類(lèi)中間業(yè)務(wù)的非贏(yíng)利機構，類(lèi)似監督機構和仲裁機構。只有銀行經(jīng)過(guò)調查才能向銀聯(lián)申請裝刷卡機：銀行確認該企業(yè)是合法企業(yè)，符合相應裝刷卡機的條件，由銀行向銀聯(lián)提供企業(yè)調查及資料復印件，申請幫助該企業(yè)裝機。之后銀聯(lián)會(huì )對資料進(jìn)行進(jìn)一步審核，符合條件的會(huì )給銀行一個(gè)批準的通知，并且同時(shí)通知專(zhuān)門(mén)的裝機機構去企業(yè)地址進(jìn)行安裝。
3、實(shí)習要求
從總體上看，浦發(fā)銀行的實(shí)習工作還是安排的很靈活的，并不是每天都給你什么硬性的工作要做，不是每天要求你完成什么任務(wù)，但是如果你要做一名優(yōu)秀的實(shí)習員工，只有給自己定下目標，才會(huì )最大的提高自己的工作效率，真正的體現一位
實(shí)習員工的價(jià)值。這次實(shí)習的.主要內容是以推銷(xiāo)為主，推銷(xiāo)是學(xué)習市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)業(yè)的一項重要的實(shí)踐性教學(xué)環(huán)節，旨在開(kāi)拓我們的視野，增強專(zhuān)業(yè)意識，鞏固和理解專(zhuān)業(yè)課程。實(shí)習方式主要是請企業(yè)企業(yè)管理人員以講座形式介紹有關(guān)內容;同學(xué)們再進(jìn)行實(shí)際操作，不懂的向管理工作人員學(xué)習請教相關(guān)知識，自己與老員工討論、發(fā)言，通過(guò)交流實(shí)習體會(huì )方式，加深和鞏固實(shí)習內容。通過(guò)本次實(shí)習，我們學(xué)到了很多課本上學(xué)不到的東西，并對市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)業(yè)知識有了更深的認識。這次實(shí)習也使我在實(shí)踐中了解社會(huì )，知道了參加工作的苦與樂(lè )，為以后走進(jìn)社會(huì )做好了良好的心理準備。短短的一個(gè)月實(shí)習，我學(xué)到了很多在課堂上根本就學(xué)不到的知識，也打開(kāi)了視野，長(cháng)了見(jiàn)識，為我以后進(jìn)一步走向社會(huì )打下堅實(shí)的基礎。
二、實(shí)習內容
1、推廣零售POS機----“收付易”
我實(shí)習的內容就是專(zhuān)門(mén)做批發(fā)市收付易業(yè)務(wù)。主要做“收付易”的市場(chǎng)推廣（裝收付易會(huì )附帶開(kāi)借記卡、辦理網(wǎng)上銀行和及時(shí)語(yǔ)短信通知業(yè)務(wù)）支行會(huì )提供廣州市各批發(fā)市場(chǎng)名單，到這些市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，免費為客戶(hù)裝刷卡機，還送多種禮品給他們。節假日，在批發(fā)市場(chǎng)做刷卡機的宣傳和促銷(xiāo)活動(dòng)，主要負責場(chǎng)景的布置，內容的宣傳，派發(fā)傳單和講解，回訪(fǎng)老顧客并送禮物。
2、整理內部資料
整理收集回來(lái)的企業(yè)調查資料，整理好并上交到銀聯(lián)。
等待銀聯(lián)批復。并及時(shí)到申請成功的店鋪送上銀聯(lián)標志和指導使用。
三、實(shí)習總結或體會(huì )
這次實(shí)習是一個(gè)很好的鍛煉溝通、營(yíng)銷(xiāo)能力和獲取工作
經(jīng)驗的實(shí)習機會(huì )。我的專(zhuān)業(yè)是市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，這次實(shí)習對我來(lái)說(shuō)，是一個(gè)挑戰，也是一個(gè)將學(xué)到的理論知識運用到實(shí)踐中的好機會(huì )。
在實(shí)習的第一天，輔導員就向我介紹了一些業(yè)績(jì)比較好
的同事，并鼓勵我們向他們學(xué)習。他們的成功的確給我們起了很大的鼓舞作用。但是，對于我這個(gè)毫無(wú)沒(méi)有實(shí)際工作經(jīng)驗又沒(méi)有業(yè)務(wù)聯(lián)系初出茅廬的人來(lái)說(shuō)推銷(xiāo)一種商品確實(shí)是很困難的。所以剛開(kāi)始參加工作的時(shí)候，我真的無(wú)從下手，只能跟著(zhù)團隊中已經(jīng)熟悉業(yè)務(wù)的同事到批發(fā)市場(chǎng)到處轉。一天下來(lái)，往往是毫無(wú)收獲!無(wú)論我怎么努力還是不能成功推出一部刷卡機!通過(guò)一個(gè)星期的觀(guān)察學(xué)習和老同事教導，我總結了一下：收付易的
市場(chǎng)主要在批發(fā)市場(chǎng)，但已有深圳發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、民生銀行等多家銀行做過(guò)同類(lèi)市場(chǎng)的推銷(xiāo)，所剩下的市場(chǎng)份額已不大，而且自己工作間短，經(jīng)驗少，沒(méi)有廣大的顧客關(guān)系，所以營(yíng)銷(xiāo)起來(lái)的難度就更大了。但我知道做什么事情都是有難度的，不能輕易放棄，要相信自己一定能做出成績(jì)的。
慢慢，我得出了一些工作經(jīng)驗。要想向顧客銷(xiāo)售，自己必須要和顧客有充分的溝通，要令到顧客從嘗試接受演說(shuō)到試用產(chǎn)品再到接受產(chǎn)品慢慢前進(jìn)，才能成功。但是，很多老板是不愿意花幾分鐘聽(tīng)他認為是廢話(huà)的推銷(xiāo)演說(shuō)的。所以我并不象我的隊友那樣，把批發(fā)市場(chǎng)的所有店鋪都踩遍，甚至兩遍，而是有針對性地選擇顧客，對有意愿的顧客我不惜利用吃飯的時(shí)間或者是周六日的休息時(shí)間配合他們的空閑時(shí)間向他們演說(shuō)，使他們耐心，誠心地聆聽(tīng)我的演說(shuō)。不會(huì )令我的演說(shuō)草草了事，變成廢話(huà)。最后通過(guò)自己的努力，我做成了第一單業(yè)務(wù)。心里高興極了，也更有信心開(kāi)展以后的工作了。
在接下來(lái)的時(shí)間里，我還跑了服裝批發(fā)市場(chǎng)、汽配批發(fā)市場(chǎng)和化妝品批發(fā)市場(chǎng)，等等。在到這些批發(fā)市場(chǎng)前，我都做了相關(guān)資料查閱、市場(chǎng)分析，做到有目的地進(jìn)行工作，因為不同種類(lèi)的批發(fā)市場(chǎng)有不同的特點(diǎn)，只有做到具體問(wèn)題具體分析，才能更好地解決問(wèn)題。例如，酒店用品的批發(fā)市場(chǎng)成交額比較
高，一般消費都是高檔產(chǎn)品，所以該批發(fā)市場(chǎng)的老板是很積極為自己的店鋪安裝一臺刷卡機的，方便顧客，也方便自己，更顯得店鋪的檔次更高一點(diǎn)。這類(lèi)批發(fā)市場(chǎng)需要長(cháng)時(shí)期的駐點(diǎn)推銷(xiāo)。布匹批發(fā)市場(chǎng)恰恰相反，布匹批發(fā)日交易次數多，比較繁忙，下午的時(shí)候特別忙，這類(lèi)批發(fā)市場(chǎng)只能早上到那里，下午則可以去別的批發(fā)市場(chǎng)了。隨著(zhù)實(shí)習時(shí)間越長(cháng)，我的經(jīng)驗越豐富，工作也越來(lái)越順手。但是，我的實(shí)習時(shí)間只是短短的一個(gè)月。這一個(gè)月很快就過(guò)去了。在這短短一個(gè)月實(shí)習時(shí)間里，曾受到無(wú)數次冷冷的拒絕和深深的失望，有時(shí)候很想放棄，可是第二天醒來(lái)又積極地投入到了新的一天工作當中，因為我始終相信：生命在于堅持，我可以接受失敗，但我卻拒絕放棄。
在回望整個(gè)實(shí)習過(guò)程時(shí)我有過(guò)激情，有過(guò)失落，有過(guò)無(wú)聊的困惑。但得到的卻是更多。明白到涉世未深的我們首先要轉變我的思維和心態(tài)我們不是天之驕子，企業(yè)和現實(shí)也不如們想像中那么美好，進(jìn)去一個(gè)新的環(huán)境我們要學(xué)會(huì )以一個(gè)平和的心態(tài)去作每件事，畢竟我們欠缺社會(huì )經(jīng)驗，企業(yè)流傳著(zhù)怎么一種說(shuō)法：我們大學(xué)生好高騖遠，眼高手低，不能吃苦動(dòng)手能力差……這些造成了大學(xué)生就業(yè)困難的局面，針對這種情況我們要作好準備，我堅信通過(guò)這一段時(shí)間的實(shí)習，所獲得的實(shí)踐經(jīng)驗對我終身受益，在畢業(yè)后的實(shí)際工作中將不斷的得到驗證，我們會(huì )不斷的理解和體會(huì )實(shí)習中所學(xué)到的知識，在未來(lái)的工作中我們將把我們所學(xué)到的理論知識和實(shí)踐經(jīng)驗不斷的應用到實(shí)際工作來(lái)，充分展示自我們的個(gè)人價(jià)值和人生價(jià)值。我們相信，自己堅定的信心及個(gè)人堅定的意志，一定會(huì )實(shí)現自己美好理想，走上自己的成功之路!
銀行調研報告14
銀行屬于重點(diǎn)安全防范單位，它具有規模多樣、重要設施繁多、出入人員復雜、管理涉及領(lǐng)域廣等特點(diǎn)，它作為當今社會(huì )貨幣的主要流通場(chǎng)所、國家經(jīng)濟運作的重要環(huán)節，同時(shí)也一直是各種犯罪分子關(guān)注的焦點(diǎn)。
本著(zhù)預防為主的原則，我行安全防范工作一直是重中之重，基層銀行營(yíng)業(yè)所員工日均在崗？技防設施現已全面實(shí)行中，各行人數，營(yíng)業(yè)大廳保安員，專(zhuān)兼職保衛人員也配備到位，均以符合要求。
為防患于未然，在各支行配備了遠程監控系統（可影音同步），遠程報警系統，包括緊急按鈕，紅外探測器，振動(dòng)探測器，煙感探測器，運超車(chē)報警感應，遠程喊話(huà)系統，聲光報警及聯(lián)動(dòng)射燈，可以在總行監控中心第一時(shí)間得知各支行發(fā)生情況以便于及時(shí)叫警出動(dòng)和遠程指揮應對措施，財產(chǎn)和人身安全得到了雙重保障。
自現代銀行誕生以來(lái)，盜竊與反盜竊、搶劫與反搶劫、詐騙與反詐騙隨著(zhù)銀行業(yè)的發(fā)展也同步發(fā)展。目前，國內針對銀行的'犯罪活動(dòng)日趨上升，犯罪手段和方式也逐漸多樣化、暴力化、智能化，全面加強和更新現行的銀行安全防范系統，以適應銀行機制轉軌和業(yè)務(wù)發(fā)展已變得迫在眉睫。針對此情發(fā)生，我行技防及物防設施配備情況如以下幾點(diǎn)：
1、各營(yíng)業(yè)場(chǎng)所配備與公安機關(guān)聯(lián)網(wǎng)的應急報警設備，發(fā)生警報可及時(shí)通知公安機關(guān)。
2、金庫內設專(zhuān)用守庫室，安裝與公安機關(guān)聯(lián)網(wǎng)的緊急報警、夜間紅外探測報警、及電視監控設備。
3、遠程監控及報警系統現已配備完善，可24小時(shí)全方位監控各營(yíng)業(yè)場(chǎng)所內外，總行監控中心24小時(shí)輪崗監守。
4、營(yíng)業(yè)柜臺及現金業(yè)務(wù)區監控采用一對一安裝，可實(shí)時(shí)監視、影音同步記錄現金支付交易全過(guò)程，并配備點(diǎn)鈔字符疊加器。營(yíng)業(yè)場(chǎng)所環(huán)境區采用無(wú)死角全方位監控，可以24小時(shí)實(shí)時(shí)監控營(yíng)業(yè)場(chǎng)所內外人員的活動(dòng)情況，回放圖像亦可清晰分辨進(jìn)出人員的體貌特征。運鈔交接區安裝視頻安防監控裝置，可對運鈔交接全過(guò)程進(jìn)行實(shí)時(shí)監視、記錄。另外各支行安防監控記錄的保存期限均在60至90天之內。
5、大門(mén)外監控50米開(kāi)外可看到人員活動(dòng)情況，并實(shí)時(shí)錄像，防止尾隨事件無(wú)資料可尋。
6、銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所內設置的ATM機，所設置的攝像機，均可在客戶(hù)交易時(shí)針對客戶(hù)面部及出鈔口實(shí)時(shí)監控、錄像，回放圖像亦可清晰辨別客戶(hù)面部特征，并在客戶(hù)密碼處設置屏蔽區，以免泄漏客戶(hù)信息。另外各ATM機取款處均有緊急求助按鈕，為客戶(hù)取款時(shí)發(fā)生意外情況尋求幫助。
7、各支行尾隨門(mén)處均安裝可視對講門(mén)鈴，防止不法份子尾隨人員入內。
針對如何加強銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所安全，我們必需高度重視，不能掉以輕心，應本著(zhù)預防為主防治結合的原則，讓犯罪份子無(wú)機可乘，無(wú)計可施。
做好銀行安全防范工作，除領(lǐng)導重視，主管人員和保衛干部認真負責、各種規章制度健全外，還在于營(yíng)業(yè)場(chǎng)所工作人員自身安全防范意識的提高。安全防范意識是金融單位員工的本能意識，也是基本的職業(yè)素質(zhì)和崗位要求。特別是營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的員工一進(jìn)入工作崗位就應立即警覺(jué)起來(lái)，意識到隨時(shí)都有可能遭遇搶劫、盜竊、詐騙，甚至人身傷害，這是職業(yè)性質(zhì)所決定的，警惕性時(shí)時(shí)刻刻不得有絲毫放松。從有關(guān)針對銀行的刑事案件發(fā)案情況看，犯罪分子膽大妄為，挺而走險，不計后果固然是發(fā)案的重要原因，但營(yíng)業(yè)場(chǎng)所個(gè)別工作人員有章不循，疏忽大意，玩忽職守往往也是誘發(fā)犯罪的重要原因之一。所以要做好銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所安全防范工作，每個(gè)銀行工作人員都要具有高度的責任感和警惕性。
銀行調研報告15
一、機構情況
轄內銀行業(yè)金融機構總數162個(gè)，其中：國有商業(yè)銀行類(lèi)機構17個(gè)；政策性銀行類(lèi)機構4個(gè)，郵政儲機構23個(gè)，農村信用社機構81個(gè)。
二、從業(yè)人員情況
轄內銀行業(yè)金融機構從業(yè)人員總數為1705人。其中：國有商業(yè)銀行類(lèi)機構總人數為1096人，政策性銀行類(lèi)機構總人數為73人，郵政儲蓄類(lèi)機構總人數為116人，農村信用社總人數為420人。
三、存貸款情況
�。ㄒ唬┐婵睿旱�6月末，銅川市銀行業(yè)金融機構各項存款余額為107.5億元，較年初增加8.9億元，增長(cháng)9.1%，同比多增12.5億元。
�。ǘ┵J款：到6月末，銅川市銀行業(yè)金融機構各項貸款余額51.4億元，較年初增加2.8億元，增長(cháng)5.7%，同比多增3.2億元。
�。ㄈ┐婵罱Y構變化：1、儲蓄存款持續增長(cháng)。6月末，銀行業(yè)金融機構儲蓄存款余額為72.2億元，比年初增加6.1億元，增長(cháng)9.3%，同比多增5.4億元。從儲蓄存款的存期結構看：定期存款與活期存款的增量占比為67.4：32.6，去年同期定活增量占比為75.8:24.2，活期存款的增量占比上升，存款穩定性減弱。儲蓄存款快速增長(cháng)的原因，一是城鄉居民收入水平不斷提高，儲蓄資金增加；二是現行的金融工具創(chuàng )新不足，廣大居民依然把儲蓄存款作為首選。三是各行、社為了完成上半年任務(wù)，積極開(kāi)展各種勞動(dòng)競賽，加大存款組織力度。2、企業(yè)存款有升有降，總體呈增加態(tài)勢。6月末，銀行業(yè)金融機構企業(yè)存款余額為24.6億元，較年初增加0.76億元，同比少增3.65億元。造成不穩定的主要原因一是銅川市的企業(yè)是以煤炭、水泥等原材料企業(yè)為主，受市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)的影響，企業(yè)利潤空間不斷收窄，企業(yè)現金流量減少。二是季末部分大企業(yè)實(shí)行內部改制。如陜西煤業(yè)集團實(shí)行內部改制，資金統一上存，共轉出近2億元存款。
�。ㄋ模┵J款結構變化：在基本建設貸款等中長(cháng)期貸款的拉動(dòng)下，各項貸款呈現良好的增長(cháng)態(tài)勢，工業(yè)貸款、農業(yè)貸款以及票據融資都有較大幅度的上升，為我市工業(yè)經(jīng)濟持續快速發(fā)展、固定資產(chǎn)投資持續擴張以及社會(huì )主義新農村建設提供強有力的信貸支持。從貸款發(fā)放的主體看（見(jiàn)表一）：政策性銀行貸款投放增加，同比多增1.01億元，國有商業(yè)銀行貸款投放增緩，同比少增866.8萬(wàn)元；農村信用社貸款投放增加，同比多增0.8億元，增速較同期上升7.2個(gè)百分點(diǎn)；貸款增量主要集中在農村信用社，較年初增加1.6億元，增量占到全部新增貸款的57.9%。
1-6月份新增貸款分機構統計表（表一）
單位：億元、%
項目
新增貸款額
占全部新增
貸款比重
工商銀行
0.05
1.8
農業(yè)銀行
0.52
18.81
中國銀行
-0.036
-1.3
建設銀行
0.14
5.07
農業(yè)發(fā)展銀行
0.49
17.73
農村信用社
1.6
57.89
從貸款結構分布情況看（見(jiàn)表二）：短期貸款同比少增，中長(cháng)期貸款總量減弱，票據融資同比多增。短期貸款增量高于票據融資增量。6月末短期貸款增量占比高于票據融資18.5個(gè)百分點(diǎn)。1、短期貸款同比少增。6月末，短期貸款余額為25.9億元，較年初增加1.6億元，增長(cháng)6.6%，同比少增5.3億元。
1-6月份新增貸款分結構統計表（表二）
單位：億元、%
項 目
新增貸款額
占全部新增
貸款比重
短期貸款
1.6
56.93
中長(cháng)期貸款
0.13
4.63
票據融資
1.08
38.43
短期貸款增加主要是銅川市政府去年以來(lái)出臺了一系列調整產(chǎn)業(yè)結構的政策措施，如提高環(huán)保技術(shù)、改進(jìn)企業(yè)生產(chǎn)工藝，促進(jìn)企業(yè)由粗放經(jīng)營(yíng)向集約化經(jīng)營(yíng)方式轉變，并及時(shí)牽線(xiàn)搭橋以“銀企洽談會(huì )”等形式，解決銀行缺項目、企業(yè)缺資金的矛盾，使優(yōu)質(zhì)項目及時(shí)得到資金支持。2、中長(cháng)期貸款總量減弱。6月末，中長(cháng)期貸款余額為22.4億元，較年初增加0.1億元，比同期少增2.1億元。3、票據融資多增。6月末，票據貼現余額為3.1億元，比年初增加1.1億元,增長(cháng)54.8%。票據融資增加的原因是各商業(yè)銀行加大了此項業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)。
從信貸政策管理執行方面看：農發(fā)行銅川分行在全力做好政策性貸款的信貸服務(wù)同時(shí)，積極支持當地產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、糧食加工企業(yè)和其他企業(yè)發(fā)展，努力搞活當地農業(yè)經(jīng)濟；部分國有商業(yè)銀行根據省行下達的經(jīng)濟資本總量、結構計劃和綜合業(yè)務(wù)計劃內發(fā)展業(yè)務(wù)，將經(jīng)濟資本優(yōu)先配置到經(jīng)濟系數低、并有較高資本回報率水平的業(yè)務(wù)上，大力發(fā)展票據貼現、承兌、個(gè)人消費貸款等低風(fēng)險業(yè)務(wù)上，同時(shí)有效地調整了信貸資產(chǎn)結構，提高了對全行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的貢獻度；農村信用社認真貫徹落實(shí)省聯(lián)社《信貸投向指導意見(jiàn)》，“立足社區、服務(wù)三農”，適時(shí)投放，滿(mǎn)足轄內農業(yè)生產(chǎn)和重點(diǎn)涉農中小企業(yè)以及城鎮個(gè)體工商戶(hù)流動(dòng)資金的需求。
四、全市銀行業(yè)金融機構實(shí)現整體盈利
6月末，銅川市銀行業(yè)金融機構經(jīng)營(yíng)效益提高，實(shí)現盈利4709萬(wàn)元,同比扭虧5963萬(wàn)元。其中農行銅川分行實(shí)現賬面盈利3萬(wàn)元，同比增盈473萬(wàn)元。效益大幅提高的因素有:一是存貸款凈利息收入同比增幅較大；二是金融機構往來(lái)凈收入增加；三是中間業(yè)務(wù)收入對財務(wù)計劃的貢獻加大；四是票據業(yè)務(wù)成為新的收入增長(cháng)點(diǎn)。
五、業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng )新
銅川銀行業(yè)金融機構業(yè)務(wù)創(chuàng )新主要表現為各銀行機構緊緊圍繞經(jīng)濟建設的中心目標，服務(wù)全市項目帶動(dòng)戰略，努力尋找金融支持的切入點(diǎn)，重點(diǎn)圍繞電力、煤炭、交通、水泥及“三農”發(fā)展資金需求，加大信貸投放力度。同時(shí)，綜合運用信用等級評定、簽發(fā)承兌匯票、辦理票據貼現、開(kāi)立保函、資金證明等方式，為企業(yè)融通資金擴大生產(chǎn)創(chuàng )造條件，做好相關(guān)金融服務(wù)。農村信用社在支持社會(huì )主義新農村建設方面成功創(chuàng )建了“移民搬遷小額信用貸款”品牌，嚴格審慎經(jīng)營(yíng)原則，積極探索幫助農民擺脫貧苦居住環(huán)境的信貸支持方法，利用農戶(hù)小額貸款的信貸工具，走出了一條實(shí)現“信用社審慎經(jīng)營(yíng)，農戶(hù)改善居住環(huán)境”的雙贏(yíng)之道。
銅川市地處西北黃土高坡，這里多數的農民長(cháng)期居住在千溝萬(wàn)壑的土窯洞內，行的是羊腸小道，喝的是窖藏雨水。在上個(gè)世紀末期，銅川市各級政府在國家有關(guān)部門(mén)的支持下，加大了移民搬遷資金支持力度。按照政策要求，在政府統一規劃的前提下，搬遷移民必須先墊付一定比例的建房之籌資金。房屋建成驗收后，由政府按戶(hù)均補貼逐級匯總上報，經(jīng)有關(guān)部門(mén)審核后，再撥付資金發(fā)放給農戶(hù)。正是這一時(shí)間差一度時(shí)期難住了基層政府和并不富裕的農民，銅川市農村信用聯(lián)社主動(dòng)和政府部門(mén)聯(lián)系，提出了運用信用社發(fā)放農戶(hù)小額貸款的優(yōu)惠政策，按政府應補金額貸給搬遷農民建房，補貼資金到位后首先歸還信用社貸款的方法予以支持。方法提出后，很快得到了農戶(hù)的歡迎和政府的支持。經(jīng)過(guò)幾年的摸索實(shí)踐，這一貸款工具竟成了農村信用社新的貸款效益增長(cháng)點(diǎn)，改善了居住環(huán)境的農戶(hù)在感謝黨和政府關(guān)心的同時(shí)，更加支持了農村信用社的各項工作。目前，銅川各級農村信用社已經(jīng)把這一貸款方式列為農戶(hù)小額貸款的主要內容。
據統計，到4月末，全市共有25家信用社向106個(gè)行政村、2666戶(hù)農民發(fā)放貸款余額2355萬(wàn)元，不良貸款率僅為4.44%。真正實(shí)現了“信用社審慎經(jīng)營(yíng)，農戶(hù)改善居住環(huán)境”。
六、存在的主要問(wèn)題
1、信貸風(fēng)險控制形式嚴峻，資產(chǎn)質(zhì)量令人堪憂(yōu)。農業(yè)銀行銅川分行截至6月末，全行五級分類(lèi)不良貸款余額6.7億元，占比達54.8%，而按四級分類(lèi)不良貸款余額已達7.82億元，占比63.9%。四級不良大于五級不良1.1億元，四級不良較年初增加1.4億元，信貸風(fēng)險控制形勢依然十分嚴峻；工行銅川分行根據總行最新的貸款減值準備管理規定，需按照貸款質(zhì)量情況足額保有呆賬準備。財務(wù)重組后盡管不良貸款余額及占比大幅下降，但仍屬全省較高的分行之一，而且貸款劣變和形態(tài)遷徙的壓力較大，一旦貸款形態(tài)發(fā)生裂變或遷徙，則必須加大準備金的提取并直接影響到該行最終凈利潤目標的實(shí)現。
2、抑制產(chǎn)能過(guò)剩而引發(fā)的信貸風(fēng)險必須高度警惕。根據國家發(fā)改委公布的資料，目前我國有鋼鐵、水泥、電解鋁等11個(gè)行業(yè)存在著(zhù)產(chǎn)能過(guò)�，F象，其中我市的水泥、煤炭、和電解鋁等行業(yè)“榜上有名”，而這些行業(yè)又是銅川經(jīng)濟發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)，對銀行的依存度較高，行業(yè)風(fēng)險與銀行風(fēng)險密切相關(guān)。具體來(lái)說(shuō)，一是誘發(fā)潛在的信貸風(fēng)險凸現。從統計數據來(lái)看，截止6月末，我市水泥、電解鋁兩行業(yè)的貸款余額為13.1億元，其中，水泥行業(yè)貸款余額 9.4億元，電解鋁行業(yè)貸款余額3.7億元。兩行業(yè)的貸款余額占全市貸款總額的25.5%，這些信貸資源集中度較高，壓縮行業(yè)產(chǎn)能極易誘發(fā)信貸資產(chǎn)風(fēng)險。二是行業(yè)貸款方式方面引發(fā)的貸款風(fēng)險。我市的水泥行業(yè)在銀行的融資約80%是以擔保貸款或抵押形式進(jìn)行。企業(yè)在向銀行借款時(shí)相互擔保，或在集團公司內部相互擔保，這些企業(yè)可能是同行業(yè)中的.合作伙伴，也可能是處于產(chǎn)業(yè)鏈條中的不同位置，有著(zhù)極高的相關(guān)性，甚至會(huì )一榮俱榮，一損俱損。因此對整個(gè)行業(yè)進(jìn)行產(chǎn)能壓縮和結構調整時(shí)，企業(yè)之間很難起到擔保作用。同時(shí)，企業(yè)在多家銀行貸款時(shí)存在以同一資產(chǎn)作抵押的行為，重復抵押降低了抵押貸款保險值，銀行債權難以落實(shí)。
3、贏(yíng)利手段單一，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng )新能力弱。當前，銀行業(yè)金融機構各項業(yè)務(wù)發(fā)展較快，也創(chuàng )造了比較好的效益，但對傳統業(yè)務(wù)依賴(lài)性強、中間業(yè)務(wù)技術(shù)含量不高等問(wèn)題比較突出。一是傳統的利息收入和金融機構往來(lái)收入是仍主要的收入來(lái)源。截止6月末，這兩項收入合計約占銀行業(yè)金融機構全部收入的比重高達90%以上。由于利息收入受企業(yè)經(jīng)營(yíng)影響較大，而金融機構往來(lái)收入主要產(chǎn)生于系統內上存資金等低息資產(chǎn)，收入過(guò)度依賴(lài)于這兩種方式，使得利潤的增長(cháng)缺乏后勁；二是現有的中間業(yè)務(wù)品種主要以低技術(shù)含量的結算、代理業(yè)務(wù)為主，在很大程度上成為各機構攬客戶(hù)、爭市場(chǎng)份額的手段，業(yè)務(wù)量大，收入低是直接的特征，而類(lèi)似投資銀行和財務(wù)顧問(wèn)等高技術(shù)含量、高附加值業(yè)務(wù)品種未開(kāi)發(fā)和推廣力度還比較小。
六、幾點(diǎn)建議
1、合理配置信貸資金，不斷優(yōu)化信貸結構，規避產(chǎn)能過(guò)�？赡艹霈F的信貸風(fēng)險。一是銀行業(yè)金融機構應逐步建立和完善信貸風(fēng)險預警控制體系，提高自身的風(fēng)險識別能力，關(guān)注行業(yè)發(fā)展動(dòng)向，建立市場(chǎng)信息預測體系，準確把握市場(chǎng)供求關(guān)系和產(chǎn)業(yè)變化趨勢，實(shí)現貸款科學(xué)決策，形成靈活有效的信貸資源配置機制，加強防范行業(yè)信貸風(fēng)險。二是應在產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的結構調整中發(fā)揮信貸杠桿作用，支持企業(yè)的技術(shù)創(chuàng )新、結構調整和并購重組，提高產(chǎn)業(yè)集中度和競爭力。
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