中小企業(yè)貸款全攻略

　　貸款難的企業(yè)普遍存在會(huì )計信息不真實(shí)、財務(wù)做假賬、資本空殼、核算混亂。個(gè)別企業(yè)的欺詐行為和由此引發(fā)的抽逃資金、拖欠賬款、逃廢銀行債務(wù)、惡意偷稅欠稅、產(chǎn)品低劣等問(wèn)題總是在一定程度上影響了中小企業(yè)的整體形象，成為制約中小企業(yè)發(fā)展的突出問(wèn)題。

　　中小企業(yè)“非惡意”不誠信表現有哪些?

　　由于整個(gè)社會(huì )信用機制不健全，造成相當企業(yè)被弄成為無(wú)誠信企業(yè)，剔除惡意欺詐和逃債外，善良的經(jīng)營(yíng)者被弄成無(wú)誠信企業(yè)的表現有哪些呢?

　　1、資本空殼

　　有的企業(yè)注冊時(shí)為了將來(lái)貸款方便些，想辦法把資本金搞大。如有一個(gè)科技型企業(yè)三年多來(lái)長(cháng)期得不到貸款，來(lái)找我求貸。我一看報表，注冊資本300萬(wàn)，市場(chǎng)供不應求，但長(cháng)期投資100萬(wàn)，短期投資100萬(wàn)。目前為滿(mǎn)足市場(chǎng)需求，急需貸款200萬(wàn)。按理企業(yè)產(chǎn)品有市場(chǎng)、有效益、應該得到貸款，但為什么二年來(lái)得不到貸款呢?我問(wèn)：既然你自己的產(chǎn)品這么好，為啥要把200萬(wàn)元錢(qián)交別人“玩”?而別人“玩”了又無(wú)回報?經(jīng)營(yíng)者被觸到痛處——企業(yè)實(shí)收資本應該只有100萬(wàn)，100萬(wàn)怎能空手套白狼(200萬(wàn))呢?我勸告：先借60萬(wàn)，一點(diǎn)點(diǎn)做出信用來(lái)，再借也不難。如此，企業(yè)矛盾暫時(shí)得到解決。

　　2、抽逃稅收

　　有一企業(yè)老板找到我，“我們的產(chǎn)品定單已訂到2006年，銷(xiāo)售很好，但缺資金，行長(cháng)請借點(diǎn)錢(qián)給我吧。”我一看報表，年銷(xiāo)售5.6億，年利潤109萬(wàn)，銷(xiāo)售凈利率只有0.0019%，我說(shuō)你們利潤這么低，還做什么啊，給銀行打工(付息)都不夠，你借什么錢(qián)啊?老板立馬表白道“報表上是小了點(diǎn)，利潤我已藏掉了，為了少交稅，我少寫(xiě)了收入。”既然你無(wú)誠信，我怎么敢借錢(qián)給你?到時(shí)你不是照樣可以耍我嗎?據我所知，類(lèi)似企業(yè)還真不少，最多的企業(yè)配了八套報表，對不同對象，變不同戲法，這樣的朋友還敢交嗎?

　　3、抱著(zhù)金娃娃的賺不到錢(qián)

　　最典型是科技型企業(yè)，經(jīng)營(yíng)者手里拿了一大摞證書(shū)：國家創(chuàng )新證書(shū)、科技型企業(yè)A級證書(shū)、國家專(zhuān)利證書(shū)、國際檢索報告證書(shū)、用戶(hù)認可證書(shū)等等。這類(lèi)企業(yè)以科學(xué)家、專(zhuān)利發(fā)明人為主，幾個(gè)知識分子在一起，湊個(gè)十萬(wàn)、八萬(wàn)，加上無(wú)形資產(chǎn)，注冊資金可達100萬(wàn)，要求銀行貸款600萬(wàn)、800萬(wàn)。“我自己的費用全用在研發(fā)上，我的產(chǎn)品肯定有市場(chǎng)，求你借錢(qián)給我。”銀行能貸嗎?按照國家規定，銀行對企業(yè)的貸款，一般不能超過(guò)資本金或凈資產(chǎn)的1~1.5倍，即你有100萬(wàn)，我最多支持你150萬(wàn)。經(jīng)營(yíng)者不樂(lè )意了：“我的產(chǎn)品啟動(dòng)起碼要600萬(wàn)。”我建議說(shuō)：“既然產(chǎn)品這么好，我給你介紹合作伙伴，你出技術(shù)，人家出錢(qián)。”“那不行，這金娃娃是我終生的心血，我這一輩子全在這產(chǎn)品上了，我舍不得人家來(lái)分享我的成果。”多可憐啊!十多年了，你的產(chǎn)品還沒(méi)有上馬，再等兩年，專(zhuān)利也失去保護期，人人都可以享受這知識產(chǎn)權，還發(fā)什么財?

　　4、應收賬款或庫存過(guò)大

　　有不少企業(yè)產(chǎn)品確實(shí)好，市場(chǎng)也不錯，要命的是300萬(wàn)資本金的企業(yè)，應收賬款高達900萬(wàn)。老板說(shuō)，做生意都靠朋友幫，不好意思開(kāi)口討應收賬款。賬齡超過(guò)六個(gè)月，危險了;超過(guò)一年，要壞賬了，你白給人打工了。有IT行業(yè)的、搞電腦的、庫存高達500多萬(wàn)，還催著(zhù)銀行要借錢(qián)，你這電腦庫存超過(guò)三個(gè)月，誰(shuí)要呀。為什么只取華山只有一條路——光找銀行呢，還不如趕快找找自己經(jīng)營(yíng)管理上的漏洞吧。銀行信用有哪些?

　　一般來(lái)講，銀行對企業(yè)的信用度考察主要在四方面：

　　1、銀行信用

　　包括結算信用和借款信用：

　　結算信用指申請借款企業(yè)在現金結算情況正常，未發(fā)生過(guò)違反結算紀律、退票、票據無(wú)法兌現和罰款等不良紀錄。借款信用指申請借款企業(yè)有良好的還款意愿，曾發(fā)生過(guò)銀行借款的，無(wú)逾期貸款或欠息等無(wú)力償債現象。

　　特別要提醒的是：老板一定要親自抓財務(wù)，有的企業(yè)因一時(shí)忽視忘記了還款日，還款期限一過(guò)，變成逾期，就在銀行系統內變成了“黑名單”(上海的銀行系統內部是聯(lián)網(wǎng)的)。你一下變“黑”了，全市都知道。那怕你第二天想起來(lái)，再請求轉期都難了，就算行長(cháng)要幫你忙，也無(wú)能為力了。切記：有借有還，再借不難!

　　2、商業(yè)信用：包括申請借款企業(yè)在合同履約，應付賬款債務(wù)的清償上能恪守商家的諾言，不失信。

　　3財務(wù)信用：會(huì )計結算規范，會(huì )計報表真實(shí)可信，資產(chǎn)實(shí)在，無(wú)抽離現金或其他弄虛作假作為。

　　4、納稅信用：企業(yè)能按時(shí)上繳應納稅款，無(wú)偷、漏稅等不良記錄。以上是銀行對借款企業(yè)信用度考察的四方面原則。

　　企業(yè)還要把握好以下12個(gè)指標：財務(wù)結構：

　　1、凈資產(chǎn)與年未貸款余額比率。必須大于100%(房地產(chǎn)企業(yè)可大于80%)。

　　2、資產(chǎn)負債率。必須小于70%，最好低于55%.

　　償債能力：

　　3、流動(dòng)比率。一般情況下，該指標越大，表明企業(yè)短期償債能力越強，通常該指標在150%~200%較好。

　　4、速動(dòng)比率。一般情況下，該指標越大，表明企業(yè)短期償債能力越強，通常該指標在100%左右較好，對中小企業(yè)適當放寬，也應大于80%.

　　5、擔保比例。企業(yè)應該把有損失的風(fēng)險下降到最低點(diǎn)。一般講，比例小于0.5為好。

　　現金流量：

　　6、企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的凈現金流應為正值，其銷(xiāo)售收入現金回籠應在85~95%以上。

　　7、企業(yè)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中支付采購商品，勞務(wù)的現金支付率應在85~95%以上。

　　經(jīng)營(yíng)能力：

　　8、主營(yíng)業(yè)務(wù)收入增長(cháng)率。一般講，如果主營(yíng)業(yè)務(wù)收入每年增長(cháng)率不小于8%，說(shuō)明該企業(yè)的主業(yè)正處于成長(cháng)期。如果該比率低于-5%，說(shuō)明該產(chǎn)品將進(jìn)入生命末期了。

　　9、應收賬款周轉速度。一般企業(yè)應大于六次。一般講企業(yè)應收賬款周轉速度越高，企業(yè)應收賬款平均收款期越短，資金回籠的速度也就越快。

　　10、存貸周轉速度，一般中小企業(yè)應大于五次。存貨周轉速度越快，存貨占用水平越低，流動(dòng)性越強。

　　經(jīng)營(yíng)效益：

　　11、營(yíng)業(yè)利潤率，該指標表示全年營(yíng)業(yè)收入的盈利水平，反映企業(yè)的綜合獲利能力。一般來(lái)講，該指標應大于8%，當然指標值越大，表明企業(yè)綜合獲利能力越強。

　　12、凈資產(chǎn)收益率，目前對中小企業(yè)來(lái)講應大于5%.一般情況下，該指標值越高說(shuō)明投資帶來(lái)的回報越高，股東們收益水平也就越高。中小企業(yè)怎樣得到貸款?

　　時(shí)下，中小企業(yè)尤其是私營(yíng)中小企業(yè)融資難是有目共睹的。相對講，中小企業(yè)是社會(huì )的弱勢群體，需要社會(huì )方方面面給予扶植�！吨行∑髽I(yè)促進(jìn)法》最近的出臺，為中小企業(yè)健康發(fā)展提供了法律保障。經(jīng)營(yíng)者要做好以下幾點(diǎn)：

　　1、安分守己，決不越軌。

　　作為中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者，一定要重視誠信的市場(chǎng)價(jià)值，從現在做起，努力建立企業(yè)對外誠信形象，要安分守己，合法經(jīng)營(yíng)，決不越軌、耍小聰明，誠信守諾，企業(yè)的誠信形象將伴隨你終生享用，為你帶來(lái)意想不到的財富。

　　2、穩抓穩打，步步為贏(yíng)。

　　經(jīng)營(yíng)中要量入為出，先測算盈利點(diǎn)和還款能力，50萬(wàn)的資本金不要提出200萬(wàn)的借款要求。借款期限也實(shí)事求是，一年能還的錢(qián)，不要打保票：“六個(gè)月夠了”。另外有限的資金應集中做好主業(yè)，不要求全面開(kāi)花、全面結果、一口吃成一個(gè)胖子。

　　3、把握工具，靈活運用。

　　面對經(jīng)濟全球化的趨勢，經(jīng)營(yíng)者光懂自己的產(chǎn)品還不行，還要學(xué)習金融、財稅知識、熟知金融工具，靈活營(yíng)運金融產(chǎn)品。如銀行貸款品種多樣，有動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款，有專(zhuān)利知識產(chǎn)權抵押貸款，有廠(chǎng)房設備抵押貸款，有自然人財產(chǎn)抵押或擔保貸款，有出口退稅稅單抵押貸款，有標準倉單抵押貸款。對進(jìn)出口企業(yè)來(lái)說(shuō)，還可靈活運用銀行貿易融資的種種品種，如票據貼現、信用證、買(mǎi)方信貸、保函等等。

　　企業(yè)融資也有多種渠道，有直接融資和間接融資。對直接融資來(lái)講，科技型企業(yè)可以力爭國家創(chuàng )新基金資助和貼息;也可吸收合作伙伴，參股入股，強強聯(lián)合。對間接融資來(lái)講，需添置大型設備的，可以搞融資租賃;短期資金緊缺的，可以在典當行調頭寸�？傊�，條條道路通羅馬，就看你怎么靈活運用。

　　4、認準一家，朋友交到底。

　　有的企業(yè)誤認為與銀行廣交朋友，將來(lái)借款方便，以致于在十幾家銀行開(kāi)戶(hù)。暫不講每個(gè)賬戶(hù)要“資金成本”，光是“感情成本”也讓你應付夠嗆。企業(yè)應就近選一家你認為服務(wù)好的銀行開(kāi)戶(hù)結算，這樣的好處是集中了資金，集中了結算，使銀行看到了你的貿易紅紅火火，更讓銀行看到你的誠意。越是讓銀行了解你，越能交成朋友，甚至成為患難之交。銀行對你知根知底，也樂(lè )于在關(guān)鍵時(shí)刻幫你一把。

　　作為經(jīng)營(yíng)者要杜絕以上所述的種種毛病，建立誠信，才能得到銀行和社會(huì )的扶植。

【中小企業(yè)貸款全攻略】相關(guān)文章：

男人健身的全攻略10-01

寶寶洗澡全攻略08-24

男性健身全攻略08-27

新手駕車(chē)全攻略07-27

健身入門(mén)全攻略08-30

債券投資全攻略07-18

冬季裝修全攻略10-18

法國留學(xué)全攻略09-22

夜景婚紗拍攝全攻略09-08

風(fēng)景攝影技巧全攻略09-01