(一)洽談協(xié)商

 

　　對經(jīng)法定程序批準的項目或者生產(chǎn)流通、生活中合理的款項需求，借款雙方以洽談協(xié)商來(lái)商談借款事宜。所謂洽談協(xié)商就是要經(jīng)過(guò)“借款方提出借款申請”和“貸款方進(jìn)行審查認可”兩個(gè)主要步驟，也就是經(jīng)過(guò)合同法所規定的“要約”和“承諾”兩個(gè)步驟。

 

　　1.要約

 

　　借款方向貸款方發(fā)出借款申請即為要約，借款方為要約人，貸款方為受要約人。

 

　　借款方要取得貸款，首先必須填寫(xiě)《借款申請書(shū)》。合同法第199條規定“訂立借款合同，借款人應當按照貸款人的要求提供與借款有關(guān)的業(yè)務(wù)活動(dòng)和財務(wù)狀況的真實(shí)情況。”因此，借款方同時(shí)須向貸款方提供以下資料：

 

　　　借款人及保證人的基本情況。

 

　　　財政部門(mén)或會(huì )計(審計)事務(wù)所核準的上年度財務(wù)會(huì )計報告以及申請貸款前一期的財務(wù)會(huì )計報告。

 

　　　原有的不合理占用貸款的糾正處理情況。

 

　　　抵押物、質(zhì)押物清單和有處分權人的同意抵押、質(zhì)押的證明，保證人擬同意保證的有關(guān)證明文件。

 

　　申請中長(cháng)期貸款的還必須提供以下材料：

 

　　　項目的可行性研究報告。

 

　　　項目開(kāi)工前期準備工作完成情況的報告。

 

　　　在開(kāi)戶(hù)銀行存入規定比例資金的證明。

 

　　　經(jīng)有關(guān)單位批準下達的項目投資計劃或開(kāi)工通知書(shū)。

 

　　　按規定項目竣工投產(chǎn)所需自籌流動(dòng)資金的落實(shí)情況及證明材料。

 

　　　貸款方認為需要提供的其他資料。

 

　　2.承諾

 

　　承諾是指貸款方對借款方提出的貸款項目經(jīng)過(guò)審查與評估后，所作出的貸款意向書(shū)。承諾應當經(jīng)過(guò)下列步驟：

 

　　(1)評定借款人的信用等級。貸款方自己或請求社會(huì )上依法成立的信用評級機構根據借款人的經(jīng)濟實(shí)力、資金結構、經(jīng)營(yíng)效益和發(fā)展前景等因素，評定借款人的信用等級。對信用等級高的，可優(yōu)先考慮貸款，信用等級低應采取限制性的貸款措施。

 

　　(2)調查立項。貸款方收到借款方送交的借款要約之后，根據國家的金融管理法規、規章和信貸政策規定，做好借款前的調查立項工作。

 

　　(3)貸款審批。貸款方的審查人員必須對調查人員提供的情況資料進(jìn)行核實(shí)、評定，復測貸款風(fēng)險度，提出貸款意見(jiàn)，并按規定上報給有批準權限的人員審批。凡經(jīng)批準的貸款項目，信貸人員就可以向借款方借款要約作出承諾，簽發(fā)貸款意向書(shū)。

 

　　(二)擬定借款合同文書(shū)

 

　　借貸雙方就借款事宜洽談協(xié)商，雙方意見(jiàn)一致后，參照借款合同專(zhuān)業(yè)合同文本格式擬定借款合同文書(shū)。合同內容即雙方協(xié)商一致的意見(jiàn)，可用條文、表格或二者相結合的形式表達出來(lái)，從而形成具有法律效力的借款合同文書(shū)。

 

　　上述訂立程序主要適用于金融機構與借款方之間訂立借款合同時(shí)使用。合同法第210條規定：“自然人之間的借款合同，自貸款人提供貸款時(shí)生效。”可見(jiàn)，自然人之間的借款合同通常無(wú)需上述復雜的訂立程序，當事人雙方只要通過(guò)協(xié)商，意見(jiàn)一致，達成協(xié)議即可。自然人之間的借款合同既可以采用書(shū)面形式，也可采用口頭形式，依雙方當事人協(xié)商相約而定。

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