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網(wǎng)絡(luò )支付新規發(fā)布：新規的內容與特點(diǎn)一覽
當前，微信紅包、掃碼支付、手機轉賬等網(wǎng)絡(luò )支付已成為百姓日常消費必不可少的一部分。使用支付寶或是微信支付成了很多市民的消費習慣。中國人民銀行去年12月28日發(fā)布的《非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)管理辦法》將于7月1日起正式實(shí)施。按照新規則要求，實(shí)名制能否順利落地成為公眾及業(yè)內普遍關(guān)心的問(wèn)題。
透視網(wǎng)絡(luò )支付新規的內容與特點(diǎn)
近日，中國人民銀行發(fā)布《非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)管理辦法》，這個(gè)備受關(guān)注的第三方支付管理辦法終于正式出臺。
一文讀懂央行網(wǎng)絡(luò )支付新規
今年7月31日，央行公布《非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)管理辦法》(征求意見(jiàn)稿)，對第三方支付業(yè)務(wù)提出明確的監管要求，引發(fā)了全社會(huì )熱議。專(zhuān)家學(xué)者認為，征求意見(jiàn)稿回歸網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)本質(zhì)，厘清支付機構定位，有利于第三方支付業(yè)務(wù)持續健康發(fā)展。但部分金融消費者和從業(yè)機構對辦法有所誤讀，網(wǎng)購一族擔心自己的網(wǎng)絡(luò )消費和支付行為受到過(guò)度限制，而第三方支付機構自認為遭遇了史上最嚴厲的監管。
那么，在經(jīng)過(guò)廣泛深入的討論之后，《辦法》又有哪些改變呢?我們看到，《辦法》很好地堅持了“依法監管、適度監管、分類(lèi)監管、協(xié)同監管、創(chuàng )新監管”原則，既對支付機構網(wǎng)絡(luò )支付服務(wù)明確了監管要求，又充分考慮行業(yè)現狀，尊重市場(chǎng)創(chuàng )新，保護消費者合法權益。相對于五個(gè)月前的征求意見(jiàn)稿，正式版的《辦法》主要在支付賬戶(hù)和支付機構分類(lèi)等兩方面進(jìn)行了修改和完善，并為下一步的探索和創(chuàng )新發(fā)展留出了彈性的空間。概括起來(lái)，《辦法》主要有以下五個(gè)方面內容：
一是明確概念定義
哪些是非銀行支付機構?《辦法》所稱(chēng)的支付機構，是指“依法取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，獲準辦理網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)的非銀行機構”。這就明確了支付機構的兩個(gè)核心要素：第一，支付機構應取得支付業(yè)務(wù)許可證;第二，支付機構不是金融機構，更不是銀行。因此，第三方支付是支付市場(chǎng)的補充者，協(xié)助商業(yè)銀行開(kāi)展支付結算業(yè)務(wù)，與商業(yè)銀行形成互助、互補的關(guān)系。
那么，什么是網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)?網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)是指“收款人或付款人通過(guò)計算機、移動(dòng)終端等電子設備，依托公共網(wǎng)絡(luò )信息系統遠程發(fā)起支付指令，且付款人電子設備不與收款人特定專(zhuān)屬設備交互，由支付機構為收付款人提供貨幣資金轉移服務(wù)的活動(dòng)”。這個(gè)聽(tīng)起來(lái)有點(diǎn)晦澀的定義，界定了網(wǎng)絡(luò )支付的業(yè)務(wù)邊界，也向我們傳遞了一個(gè)信息：目前比較普遍的線(xiàn)下掃描二維碼進(jìn)行支付的行為，并未得到央行認可，不屬于網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)。
二是回歸業(yè)務(wù)本質(zhì)
《辦法》強調，支付機構應當遵循主要服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會(huì )提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨，這是對支付機構的根本定位。這就要求，支付機構不忘初心、回歸本質(zhì)，以服務(wù)好電子商務(wù)發(fā)展為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，不經(jīng)營(yíng)或者變相經(jīng)營(yíng)證券、保險、信貸、融資、理財、擔保、信托、貨幣兌換、現金存取等業(yè)務(wù)。
支付機構為客戶(hù)提供網(wǎng)絡(luò )支付服務(wù)，既可以基于客戶(hù)的銀行賬戶(hù)，也可以按照《辦法》規定為客戶(hù)開(kāi)立支付賬戶(hù)。那么，支付賬戶(hù)的本質(zhì)又是什么?《辦法》強調，支付賬戶(hù)所反映余額的本質(zhì)是預付價(jià)值，類(lèi)似于預付費卡中的余額，與客戶(hù)的銀行存款完全不同。預付價(jià)值僅代表支付機構的企業(yè)信用，法律保障機制上遠低于貨幣，也不受存款保險保障。一旦支付機構出現經(jīng)營(yíng)風(fēng)險或信用風(fēng)險，將可能導致支付賬戶(hù)余額無(wú)法使用，也不能回兌為銀行存款，使客戶(hù)遭受財產(chǎn)損失。在現實(shí)中，這樣的案例已經(jīng)多次出現。
三是實(shí)施分類(lèi)管理
《辦法》的最大亮點(diǎn)，在于對支付賬戶(hù)和支付機構實(shí)施分類(lèi)管理：
第一，優(yōu)化了個(gè)人支付賬戶(hù)分類(lèi)方式，從征求意見(jiàn)稿的綜合類(lèi)賬戶(hù)、消費類(lèi)賬戶(hù)等兩類(lèi)擴充為Ⅰ類(lèi)、Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)等三類(lèi)，三類(lèi)賬戶(hù)相應身份核實(shí)方式、余額付款功能和限額各有不同：Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)的開(kāi)立僅需通過(guò)1個(gè)外部渠道驗證客戶(hù)身份，開(kāi)戶(hù)過(guò)程最為便捷，但僅用于消費和轉賬，且累計付款限額1000元;Ⅱ類(lèi)如果以非面對面方式，應通過(guò)至少3個(gè)外部渠道驗證身份，功能也是消費和轉賬，但限額提高到每年10萬(wàn)元;Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)最強大，除了消費和轉賬，還有投資理財功能，年累計限額為20萬(wàn)元，但需要至少5個(gè)外部渠道驗證身份。
第二，對支付機構實(shí)施分類(lèi)管理，將支付機構分為A、B、C等三類(lèi)，對于高等級的支付機構，在客戶(hù)身份驗證、賬戶(hù)轉賬功能、單日交易限額、快捷支付驗證、個(gè)人賣(mài)家管理等方面，制定了差別化措施。如A、B類(lèi)機構的客戶(hù)，在安全認證級別不足情況下的單日交易限額，可以從5000元分別提高到10000元、7500元。
四是加強風(fēng)險防范
近年來(lái)，網(wǎng)絡(luò )支付領(lǐng)域風(fēng)險隱患較多，《辦法》著(zhù)重從5個(gè)方面對支付機構提出要求：綜合客戶(hù)類(lèi)型、身份核實(shí)方式、交易行為特征、資信狀況等因素，建立客戶(hù)風(fēng)險評級管理制度和機制;根據客戶(hù)風(fēng)險評級、驗證方式、交易渠道等因素，建立交易風(fēng)險管理制度和交易監測系統，對疑似風(fēng)險及時(shí)采取控制措施;向客戶(hù)充分提示潛在風(fēng)險，及時(shí)揭示不法分子新型作案手段，加強安全教育，與其他機構合作開(kāi)展金融類(lèi)產(chǎn)品銷(xiāo)售前必須充分了解合作機構信息并向客戶(hù)充分提示;以“最小化”原則采集和使用客戶(hù)信息，告知客戶(hù)相關(guān)信息的使用目的和范圍，不得向其他機構或個(gè)人提供客戶(hù)信息;提高交易驗證方式的安全級別，采用的數字證書(shū)、電子簽名、一次性密碼、生理特征等驗證要素應符合法律法規要求。
此外，《辦法》還對網(wǎng)絡(luò )支付系統設施、數據備份、技術(shù)規范等提出要求，并要求支付機構制定突發(fā)事件應急預案。
五是保護客戶(hù)權益
《辦法》針對支付機構客戶(hù)權益保護方面的不足，明確4個(gè)方面要求：在知情權方面，以顯著(zhù)方式提示客戶(hù)注意服務(wù)協(xié)議中重要事項，確認客戶(hù)充分知曉并清晰理解相關(guān)權責利，每年1 月底前公布上一年度客戶(hù)投訴和風(fēng)險事件報告;在選擇權方面，充分尊重客戶(hù)真實(shí)意愿，由客戶(hù)自主選擇支付機構、收付方式，不得以誘導、強迫等方式侵害客戶(hù)自主選擇權;在信息安全方面，制定客戶(hù)信息保護措施和風(fēng)險控制機制，特別強調應對商戶(hù)采取有效措施進(jìn)行監督，防范因商戶(hù)違規存儲信息而導致客戶(hù)信息泄露或資金損失;在資金安全方面，及時(shí)處理客戶(hù)提出的差錯爭議和投訴，建立健全風(fēng)險準備金和客戶(hù)損失賠付機制，對不能有效證明因客戶(hù)原因導致的資金損失及時(shí)先行賠付或無(wú)條件賠付。
征求意見(jiàn)稿出臺之后，我就撰文《央媽是金融消費者的親媽》，認為相關(guān)辦法突出了對金融消費者的權益保護。果不其然，央行用心良苦啊!
總之，《辦法》七大章四十六條規定，蔚為大觀(guān)，內容豐富�？v觀(guān)全文，我認為《辦法》一以貫之的是兩大精神，這也是修改后的正式版凸顯的兩大特點(diǎn)：
一是堅持原則性和靈活性的統一。賬戶(hù)實(shí)名制是一項重要的、基礎性的金融制度，是各類(lèi)經(jīng)濟活動(dòng)的基礎，是打擊洗錢(qián)等犯罪活動(dòng)、維護經(jīng)濟金融秩序的重要保障。因此，堅持實(shí)名制是《辦法》的重要原則�！掇k法》要求支付機構遵循“了解你的客戶(hù)”原則，建立健全客戶(hù)身份識別機制，對客戶(hù)實(shí)行實(shí)名制管理，不得開(kāi)立匿名、假名支付賬戶(hù)。但在客戶(hù)身份驗證上，《辦法》列出的驗證渠道十分豐富，不但包括公安、社保、民政、住建、交通、工商、教育、財稅等政府部門(mén)，還包括銀行、保險、證券、鐵路、電力、電信、水務(wù)、燃氣、航空等公司以及征信機構等。由于這些機構都運營(yíng)著(zhù)能夠驗證客戶(hù)身份基本信息的數據庫或系統，多渠道交叉驗證方式將顯得更加靈活。部分評級較高的支付機構，經(jīng)央行同意后還可以創(chuàng )新其他方式驗證身份。
《辦法》禁止第三方支付機構執行清算職能，原則上支付賬戶(hù)與非同名的銀行賬戶(hù)之間不可以相互轉賬，但開(kāi)出了個(gè)口子：部分機構，如“A”類(lèi)且Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)支付賬戶(hù)實(shí)名比例超過(guò)95%的支付機構，支付賬戶(hù)與非同名銀行賬戶(hù)之間可以相互轉賬。
二是堅持安全性和便捷性的統一。網(wǎng)絡(luò )支付已經(jīng)飛入老百姓家，不少人擔心單日限額管理影響日常消費。而《辦法》基于保護客戶(hù)資金安全的考量，仍然設置單日累計限額：對支付機構采用不包括數字證書(shū)、電子簽名在內的兩類(lèi)以上要素進(jìn)行驗證的交易，單個(gè)客戶(hù)單日限額5000元;不足兩類(lèi)要求進(jìn)行驗證的交易，單個(gè)客戶(hù)單日限額1000元。但對于安全級別較高的支付賬戶(hù)余額付款交易，如采用包括數字證書(shū)或電子簽名在內的兩類(lèi)以上要素進(jìn)行驗證的交易，支付機構可以與客戶(hù)自主約定限額，膽大的客戶(hù)可以任性消費。
其實(shí)，央行的初衷是“鼓勵創(chuàng )新、防范風(fēng)險”，針對支付賬戶(hù)余額使用的限額規定是兼顧安全性和便利性的。事實(shí)上，根據代表性支付機構數據，2014年全年使用支付賬戶(hù)余額付款，累計5000元以下的個(gè)人客戶(hù)數量占80.13%。因此，《辦法》日累計限額管理措施，可以滿(mǎn)足絕大部分客戶(hù)的實(shí)際需求。也就是說(shuō)，絕大部分客戶(hù)的網(wǎng)絡(luò )支付行為，即使僅僅通過(guò)支付賬戶(hù)進(jìn)行，也不會(huì )受到影響。而且，客戶(hù)使用銀行賬戶(hù)付款，如銀行網(wǎng)關(guān)支付、銀行卡快捷支付，更是不受支付賬戶(hù)限額的約束。
因此，無(wú)論你“雙十一”上網(wǎng)血拼還情人節買(mǎi)iPhone 6S當禮物，想買(mǎi)就買(mǎi)，消費支付的體驗還是棒棒噠!
盡管對金融消費者直接影響不大，但千呼萬(wàn)喚始出來(lái)之后，《辦法》將對整個(gè)第三方支付行業(yè)產(chǎn)生重大影響�？傮w上看，《辦法》明確了第三方支付機構的性質(zhì)定位和業(yè)務(wù)邊界，加強規范，差別管理，鼓勵創(chuàng )新，將有利于第三方支付行業(yè)健康可持續發(fā)展。對于那些資本實(shí)力、技術(shù)能力和市場(chǎng)份額占優(yōu)的企業(yè)，這將是一個(gè)最好的時(shí)代。不出意外的話(huà)，大型支付機構還將繼續擴大市場(chǎng)占有率，寡頭壟斷的市場(chǎng)格局最終將可能形成。而對那些僅僅擁有牌照、缺少優(yōu)勢和特色的小型支付機構而言，這將是一個(gè)最壞的時(shí)代。業(yè)務(wù)管理的加強、業(yè)務(wù)模式的限制，將直接壓縮它們賴(lài)以生存的灰色空間，支付牌照的價(jià)值也將下降，發(fā)展前景不容樂(lè )觀(guān)�？梢灶A見(jiàn)的是，第三方支付市場(chǎng)“規模經(jīng)濟效應”將進(jìn)一步顯現，一輪大規模的洗牌將不可避免。
因此，對于第三方支付機構而言，應進(jìn)一步認真落實(shí)《辦法》精神和要求，加強業(yè)務(wù)管理和技術(shù)創(chuàng )新，提供安全性和便捷性俱佳的支付產(chǎn)品和服務(wù)，做我國支付市場(chǎng)的補充者，做互聯(lián)網(wǎng)金融的鏈接者，做普惠金融的踐行者，在我國金融體制改革和創(chuàng )新的浪潮中找準定位、健康發(fā)展。
在《非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)管理辦法》發(fā)布之前，12月25日，央行發(fā)布了《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶(hù)服務(wù) 加強賬戶(hù)管理的通知》。應該說(shuō)，央行正在按照“同一業(yè)務(wù)，同一規則”，對商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司網(wǎng)絡(luò )支付提出要求。無(wú)論是銀行賬戶(hù)還是支付賬戶(hù)，只要提供安全、便捷的金融服務(wù)，都是好的賬戶(hù)。一個(gè)橫跨商業(yè)銀行和支付公司、貫徹線(xiàn)上支付和線(xiàn)下支付的更強大、更安全的賬戶(hù)體系，在央行和有關(guān)各方努力下逐步形成。
網(wǎng)絡(luò )支付新規發(fā)布：新規的內容與特點(diǎn)一覽
1. 實(shí)名認證：新規要求用戶(hù)在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò )支付時(shí)需要進(jìn)行實(shí)名認證，以確保支付行為的真實(shí)性和合法性。這可以提高支付安全性，防止非法活動(dòng)和欺詐行為。
2. 風(fēng)險評估和監控：新規要求支付機構建立風(fēng)險評估和監控機制，及時(shí)發(fā)現和應對支付風(fēng)險。支付機構需要采取措施對支付行為進(jìn)行實(shí)時(shí)監控，防范洗錢(qián)、恐怖融資等違法行為。
3. 限額管理：新規對網(wǎng)絡(luò )支付的金額進(jìn)行了限制，對不同用戶(hù)和不同支付方式設置了不同的限額。這可以控制支付風(fēng)險，防止大額資金流動(dòng)和非法資金流入。
4. 第三方支付機構管理：新規對第三方支付機構的準入、備案、資本金要求等進(jìn)行了規范。對于不符合條件的機構，將采取相應的監管措施，以保障支付安全和用戶(hù)權益。
5. 數據安全和隱私保護：新規要求支付機構加強用戶(hù)數據的安全管理，保護用戶(hù)的隱私權益。支付機構需要建立健全的數據安全管理制度，采取措施防止數據泄露和濫用。
6. 跨境支付管理：新規對跨境支付業(yè)務(wù)進(jìn)行了管理，要求支付機構在跨境支付中遵守相關(guān)法律法規，加強合規管理，防范跨境資金流動(dòng)風(fēng)險。
網(wǎng)絡(luò )支付新規的發(fā)布旨在規范網(wǎng)絡(luò )支付行為，保護用戶(hù)權益，維護支付市場(chǎng)的健康發(fā)展。通過(guò)加強監管和管理，可以提高支付安全性，防止支付風(fēng)險和非法活動(dòng)的發(fā)生。同時(shí)，新規也對支付機構的資質(zhì)和行為進(jìn)行了規范，促進(jìn)了支付行業(yè)的健康競爭和可持續發(fā)展。
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