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2016網(wǎng)絡(luò )支付新規實(shí)施時(shí)間
央行發(fā)布非銀機構網(wǎng)絡(luò )支付監管新規
明年7月1日起實(shí)施;支付賬戶(hù)實(shí)行分類(lèi)監管
繼上周央行發(fā)布商業(yè)銀行個(gè)人賬戶(hù)最新規定之后，央行昨日正式發(fā)布《非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)管理辦法》。此前該《辦法》的征求意見(jiàn)稿一經(jīng)公布，在市場(chǎng)引發(fā)熱議。對比此前的征求意見(jiàn)稿，《辦法》按照“鼓勵創(chuàng )新、防范風(fēng)險、趨利避害、健康發(fā)展”的互聯(lián)網(wǎng)金融總體要求，對非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)進(jìn)行了規范，旨在促進(jìn)其健康發(fā)展。
央行相關(guān)負責人表示，《辦法》自2016年7月1日起實(shí)施，新的要求和規定需要支付機構做相應準備，分類(lèi)監管要有一定的適應期，下一步還將根據互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況，開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域專(zhuān)項整治活動(dòng)，防范互聯(lián)網(wǎng)金融各類(lèi)風(fēng)險。
與商業(yè)銀行個(gè)人賬戶(hù)實(shí)行分類(lèi)管理的思路一致，個(gè)人支付賬戶(hù)分為三類(lèi)，其中Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)只需要一個(gè)外部渠道驗證客戶(hù)身份信息(例如聯(lián)網(wǎng)核查居民身份證信息)，賬戶(hù)余額可以用于消費和轉賬，主要適用于客戶(hù)小額、臨時(shí)支付，身份驗證簡(jiǎn)單快捷，余額付款限額為自賬戶(hù)開(kāi)立起累積1000元。Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)年累計余額限額10萬(wàn)元，驗證方式較Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)相比，需面對面驗證身份，或以非面對面方式，通過(guò)至少三個(gè)外部渠道驗證身份(如身份證信息、綁定銀行卡、綁定電話(huà)等)，Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)年累計余額限額20萬(wàn)元，驗證方式較Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)還增加至少兩個(gè)外部渠道驗證身份。
不過(guò)，值得注意的是，上述多種驗證身份并不需客戶(hù)本人去相關(guān)部門(mén)證明“我是我”，客戶(hù)只需要按照支付機構的要求在網(wǎng)上填寫(xiě)并上傳相關(guān)信息即可，由支付機構負責與外部數據庫或系統進(jìn)行連接并驗證客戶(hù)身份信息的真實(shí)性。支付機構應采用必要技術(shù)手段確�？蛻�(hù)操作流程簡(jiǎn)便、體驗便捷，這對支付機構的服務(wù)能力和服務(wù)水平提出了一定要求。
同時(shí)，為引導支付機構提高交易驗證方式的安全性，加強客戶(hù)資金安全保護，《辦法》規定，對于交易驗證安全級別較高的支付賬戶(hù)“余額”付款交易，支付機構可以與客戶(hù)自主約定單日累計限額;但對于安全級別不足的支付賬戶(hù)“余額”付款交易，《辦法》規定了單日累計限額�！掇k法》規定的單日累計1000元、5000元的限額能夠有效滿(mǎn)足絕大部分客戶(hù)使用支付賬戶(hù)“余額”進(jìn)行付款的需求。此外，《辦法》規定，綜合評級較高且實(shí)名制落實(shí)較好的支付機構單日支付限額最高可提升到現有額度的2倍，以進(jìn)一步滿(mǎn)足客戶(hù)需求。
除支付賬戶(hù)實(shí)行分類(lèi)監管外，《辦法》對支付機構也實(shí)行分類(lèi)管理。對于綜合評級較高且實(shí)名制落實(shí)較好的支付機構，《辦法》在客戶(hù)身份驗證方式、個(gè)人賣(mài)家管理方式、支付賬戶(hù)轉賬功能、支付賬戶(hù)單日交易限額、銀行卡快捷支付驗證方式等方面，提升了監管彈性和靈活性。如支付機構可以擴充支付賬戶(hù)轉賬交易功能，可以同時(shí)辦理支付賬戶(hù)與同名銀行賬戶(hù)之間、支付賬戶(hù)與非同名銀行賬戶(hù)之間的轉賬交易;支付機構可以根據客戶(hù)實(shí)際需要，適度提高支付賬戶(hù)余額付款的單日交易限額。
騰訊方面表示，《辦法》非常重要的調整之一，就是提出對支付機構進(jìn)行分級分類(lèi)管理，針對評分高、且支付賬戶(hù)實(shí)名率落實(shí)好的支付機構，執行較為寬松的監管政策，給予監管彈性和靈活性。
東方證券首席銀行業(yè)分析師王劍表示，分類(lèi)監管思路對綜合評級較高的支付機構給予監管優(yōu)惠和創(chuàng )新空間，這將加劇市場(chǎng)的集中度，小的支付公司可能會(huì )受到?jīng)_擊，支付牌照的價(jià)格也會(huì )相應變化。
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