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專(zhuān)家解讀網(wǎng)絡(luò )支付新規
銀行專(zhuān)家：央行新規意在保護網(wǎng)絡(luò )支付客戶(hù)個(gè)人隱私
2015年12月28日，中國人民銀行正式發(fā)布了《非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)�！掇k法》針對風(fēng)險管理與網(wǎng)絡(luò )金融支付客戶(hù)權益保護提出了明確的監管要求。筆者認為，《辦法》從資金安全、隱私保護和信息對等三個(gè)方面，充分體現了央行對目前相對弱勢的網(wǎng)絡(luò )金融支付客戶(hù)的保護。
充分保障網(wǎng)絡(luò )金融支付客戶(hù)的資金安全
與上次的征求意見(jiàn)稿相比，《辦法》特別明確兩點(diǎn)要求，一是要求銀行對快捷支付引發(fā)的資金風(fēng)險進(jìn)行先行賠付，二是要求支付機構對驗證要素不充分、或系統能力不足引發(fā)的資金風(fēng)險進(jìn)行先行賠付�！掇k法》從制度上確保了具有品牌公信力的銀行和支付機構共同承擔和明晰責任，攜手保護客戶(hù)的資金安全，提高償還率。從相關(guān)規定中，不難體味到央行的一番苦心。
《辦法》在征求意見(jiàn)稿的基礎上，將兩級賬戶(hù)分類(lèi)擴展為三級賬戶(hù)分類(lèi)。增加實(shí)名驗證要求較低的I類(lèi)賬戶(hù)，保留實(shí)名驗證強度要求較高的II類(lèi)和III類(lèi)賬戶(hù)。一方面照顧了支付客戶(hù)對小額高頻支付場(chǎng)景的實(shí)際需求，另一方面強化了對支付機構實(shí)名驗證能力的要求。這一調整，兼顧了電子商務(wù)不同的支付場(chǎng)景和支付機構安全方面的能力認證，既提升了安全系數，又照顧到了客戶(hù)體驗。此次規定的出臺，相信一定可以指導支付機構在不同的場(chǎng)景下更好地服務(wù)網(wǎng)絡(luò )金融支付客戶(hù)。
從以上規定可以看出，央行此次的大招，直奔保障客戶(hù)的資金安全的要點(diǎn)，對網(wǎng)絡(luò )金融支付客戶(hù)來(lái)說(shuō)，是一劑資金安全的定心丸，對支付機構來(lái)說(shuō)，也是長(cháng)治久安的良策。
充分保護網(wǎng)絡(luò )金融支付客戶(hù)的個(gè)人隱私
《辦法》規定，支付機構應以“最小化”原則采集、使用、存儲和傳輸客戶(hù)信息，并基于征求意見(jiàn)稿增加了不得存儲客戶(hù)銀行卡磁道或芯片信息的規定。上述信息屬于客戶(hù)的重要、關(guān)鍵、敏感信息，若不嚴格控制，任其隨意擴散，會(huì )因客戶(hù)的信息安全引發(fā)資金安全風(fēng)險及損失。目前，網(wǎng)絡(luò )用戶(hù)因信息泄密受損事件頻發(fā)，大量犯罪分子借助某些手段采集主要信息后，再通過(guò)無(wú)底線(xiàn)的欺詐、誘騙等方式獲得客戶(hù)的完整信息，利用電信或網(wǎng)絡(luò )操作盜取客戶(hù)資金。此項規定從源頭上進(jìn)行治理和整頓，從根本上切斷了欺詐的源頭，勢必能夠更好地保護網(wǎng)絡(luò )金融支付客戶(hù)的權益和資金安全。
充分保證網(wǎng)絡(luò )金融支付客戶(hù)與機構的信息對等
隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的到來(lái)，極致的用戶(hù)體驗成為越來(lái)越多的移動(dòng)APP關(guān)注的熱點(diǎn)。支付的金融屬性，決定了風(fēng)險存在的可能。此次《辦法》規定，支付機構應充分揭示風(fēng)險，以顯著(zhù)方式提示客戶(hù)注意服務(wù)協(xié)議中與自身有重大利害關(guān)系的事項，增加信息透明度。這項規定的根本目的，是為了防止移動(dòng)APP端為了迎合客戶(hù)圖便利、追求體驗的心態(tài)，將提示信息模糊化、簡(jiǎn)單化，錯誤地誘導客戶(hù)進(jìn)行授權�！掇k法》不僅從形式和程序上保障了客戶(hù)的知情權，同時(shí)也能夠促使支付機構通過(guò)信息透明保障自身的免責權,充分保證網(wǎng)絡(luò )金融支付客戶(hù)與機構的信息對等。
今年7月31日的征求意見(jiàn)稿發(fā)布以來(lái)，種種猜測和擔心在網(wǎng)絡(luò )和媒體上此起彼伏。此次《辦法》的出臺，消除了民眾對征求意見(jiàn)稿的一些誤解，各項條例字斟句酌，體現了央行的一番苦心，在切實(shí)保障網(wǎng)絡(luò )金融支付客戶(hù)權益的同時(shí)，也將為規范發(fā)展、堅守本質(zhì)的支付機構帶來(lái)更多的發(fā)展機會(huì )。
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