中國社保支出超工資四成

　　目前我國單位和個(gè)人為在職職工繳納的五項社會(huì )保險，約為職工個(gè)人工資的46%。人社部曾表示，在列出統計數據的173個(gè)國家和地區中，我國社會(huì )保險繳費率居第13位，高于160個(gè)國家和地區，其中養老保險繳費率偏高。

　　上班族按月繳納社保，即使你只拿著(zhù)約為北京社會(huì )平均工資水準的收入，整個(gè)職業(yè)生涯你和單位的社保繳費也會(huì )達到百萬(wàn)元之巨。

　　養老保險

　　養老金替代率目前僅四五成

　　養老險繳費是五險中的第一“大頭兒”，占五險的約六成。雖然個(gè)人和企業(yè)繳費不少，可相比于財政買(mǎi)單的公務(wù)員退休金，企業(yè)職工養老金的替代率，即勞動(dòng)者退休時(shí)養老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率，卻差了一大塊。

　　目前機關(guān)工作人員的退休收入替代率已經(jīng)超過(guò)80%，甚至達到90%左右。而養老保險制度改革以來(lái)，由于種種原因，企業(yè)的養老金替代率卻呈現逐漸走低的趨勢，從改革初期的60%多降至四五成水平。

　　不是繳費滿(mǎn)15年就能夠退休

　　國務(wù)院“關(guān)于建立統一的企業(yè)職工基本養老保險制度的決定”明確，本決定實(shí)施后參加工作的職工，個(gè)人繳費年限累計滿(mǎn)15年的，退休后按月發(fā)給基本養老金。部分職工因此存在一個(gè)誤區，以為只要參加養老保險并繳費滿(mǎn)15年，就能退休回家領(lǐng)養老金了。實(shí)際上對于勞動(dòng)者來(lái)說(shuō)，退休年齡才是最重要的一環(huán)，以男性職工為例，不到60歲，即使你已經(jīng)繳了30年的養老險，也暫不能退休。

　　補繳養老險不是想補就能補

　　目前對于養老險補繳，單位應繳未繳而導致的養老險繳費中斷，有關(guān)部門(mén)是允許進(jìn)行補繳的。而對于領(lǐng)取失業(yè)保險金的人員來(lái)說(shuō)，在領(lǐng)取期間是不能參加養老保險并繳費的。這也勢必造成個(gè)人養老險繳費年限一定程度的中斷，并且對于這一時(shí)段中斷的養老險繳費，有關(guān)政策是不允許事后進(jìn)行補繳的。

　　工傷保險

　　工傷認定有條“48小時(shí)生死線(xiàn)”

　　無(wú)論是自2004年1月1日起施行的《工傷保險條例》，還是修改后自2011年1月1日起施行的新《工傷保險條例》，始終存在爭議較大的一條，即“職工在工作時(shí)間和工作崗位，突發(fā)疾病死亡或者在48小時(shí)之內經(jīng)搶救無(wú)效死亡的，視同工傷”。

　　這就意味著(zhù)，如果工亡職工是在第49小時(shí)死亡的，即使只多了1個(gè)小時(shí)，也無(wú)法被視同工傷了。對于工亡職工的直系親屬來(lái)說(shuō)，即使單位和職工為其繳納了多年的工傷保險費，也無(wú)濟于事，其損失不可謂不大。

　　《工傷保險條例》規定，職工因工死亡，其近親屬按規定從工傷保險基金領(lǐng)取喪葬補助金、供養親屬撫恤金和一次性工亡補助金。其中一次性工亡補助金標準為上一年度全國城鎮居民人均可支配收入的20倍。根據國家統計局發(fā)布的《中華人民共和國2013年國民經(jīng)濟和社會(huì )發(fā)展統計公報》，全國城鎮居民人均可支配收入調整為26955元。據此，2014年一次性工亡補助金為539100元。

　　48小時(shí)大限來(lái)臨之際，保命還是要工傷賠償，對工傷職工家屬來(lái)說(shuō)，至今是個(gè)殘酷的抉擇。

　　醫療保險

　　就醫要盡量去自己選定醫院

　　關(guān)于醫保，有些參保者會(huì )忽略一項重要規則，除了A類(lèi)醫保醫院和專(zhuān)科醫院、中醫醫院以外，大家就醫盡量要去自己選定的定點(diǎn)醫療機構，否則除急診外，你即便是去醫保醫院，診療項目也是醫保范圍內的項目，也得全額自費。

　　即使是在定點(diǎn)醫療機構，也并非所有的醫療項目都能醫保報銷(xiāo)�！冻擎偮毠せ�本醫療保險診療項目管理、醫療服務(wù)設施范圍和支付標準意見(jiàn)的通知》規定，基本醫療保險不予支付費用的診療項目范圍在非疾病治療項目類(lèi)，包括各種美容、健美項目以及非功能性整容、矯形手術(shù)等;各種減肥、增胖、增高項目;各種健康體檢等。治療項目類(lèi)則包括除腎臟、心臟瓣膜、角膜、皮膚、血管、骨、骨髓移植外的其他器官或組織移植;近視眼矯形術(shù)等。此外，各種不育(孕)癥、性功能障礙的診療項目也不予支付。

　　半年“觀(guān)察期”只繳費不報銷(xiāo)

　　對于京籍職工來(lái)說(shuō)，如果在解除勞動(dòng)合同后60天內沒(méi)有參加醫保，后續選擇在職介、人才中心存檔以自由職業(yè)者身份自行參加醫保，就要面臨6個(gè)月的醫�！坝^(guān)察期”了。在此期間，參保者需要繳費但不能報銷(xiāo)，6個(gè)月后才能正常報銷(xiāo)。不過(guò)不管京籍職工還是非京籍職工，即使在解除勞動(dòng)合同后60天內沒(méi)有參加醫保，只要之后找到單位，通過(guò)單位參加職工醫保，即可“當月繳納當月享受醫�！�。

　　對于京籍且一直在職介、人才中心存檔以自由職業(yè)者身份自行參加醫保的人員來(lái)說(shuō)，假如中斷繳費3個(gè)月，那么他們再次在職介、人才中心以自由職業(yè)者身份參加醫保，也要面臨6個(gè)月的醫�！坝^(guān)察期”。

　　生育保險

　　全職媽媽無(wú)法享受生育津貼

　　以北京市為例，目前無(wú)論京籍職工還是非京籍職工，都已經(jīng)先后被納入生育保險范疇。但是對于無(wú)業(yè)的全職媽媽?zhuān)瑒t尚未納入生育保險覆蓋范圍。雖然無(wú)法享受按月領(lǐng)生育津貼的待遇，但只要京籍無(wú)業(yè)的全職媽媽在職介、人才中心參加了醫保，還是可以按規定報銷(xiāo)生育當次醫療費用的。

　　對外經(jīng)濟貿易大學(xué)保險經(jīng)濟學(xué)院副院長(cháng)孫潔介紹，曾有觀(guān)點(diǎn)提出生育保險應成為女性保險而不僅是女工保險，例如讓無(wú)業(yè)女性按職工社會(huì )平均工資享受生育津貼。這一難點(diǎn)在于其首先于法不通，其次對于收入低于社會(huì )平均工資的女性職工來(lái)說(shuō)，更會(huì )形成新的不公。

　　孫潔認為，完善生育保險政策的當務(wù)之急是讓《社會(huì )保險法》關(guān)于“職工未就業(yè)配偶按照國家規定享受生育醫療費用待遇”的框架規定在各地加快落實(shí)，對于無(wú)業(yè)的全職媽媽?zhuān)瑹o(wú)論是否當地戶(hù)籍，即使不參加醫保，只要其配偶參加了生育保險，就應該享受報銷(xiāo)生育當次醫療費用的待遇。

　　失業(yè)保險

　　職工主動(dòng)辭職不能領(lǐng)失業(yè)金

　　財政部今年發(fā)布的“2015年全國社會(huì )保險基金預算情況”顯示，企業(yè)職工基本養老保險基金、城鄉居民基本養老保險基金、城鎮職工基本醫療保險基金、居民基本醫療保險基金、工傷保險基金、生育保險基金的收入規模和支出規模均大體相同。只有失業(yè)保險基金收入 1401.97億元，支出 745.25億元，支出僅為收入的53.1%。在公眾和專(zhuān)家頻頻為養老險和醫保的資金缺口問(wèn)題而困擾時(shí)，失業(yè)保險卻面臨著(zhù)錢(qián)“花不出去”的問(wèn)題。

　　除了上述標準相對較低而限制條件較多外，有關(guān)政策還規定，在領(lǐng)取失業(yè)金期間是不能參加養老保險并繳費的。根據我國養老險多繳多得的制度設計，為了保證自己的退休待遇盡量少下降，部分失業(yè)人員選擇不領(lǐng)失業(yè)金，而是把檔案存在職介或人才中心，以自由職業(yè)者身份自己繳納養老保險。這也進(jìn)一步造就了五險中失業(yè)險特有的收入較多而支出相對較少的情況。

　　多次失業(yè)者最長(cháng)只能領(lǐng)兩年

　　按照北京現行標準，累計繳費時(shí)間滿(mǎn)1年不滿(mǎn)5年的，失業(yè)保險金月發(fā)放標準為1122元;累計繳費時(shí)間滿(mǎn)5年不滿(mǎn)10年的，失業(yè)保險金月發(fā)放標準為1149元;累計繳費時(shí)間滿(mǎn)10年不滿(mǎn)15年的，失業(yè)保險金月發(fā)放標準為1176元;累計繳費時(shí)間滿(mǎn)15年不滿(mǎn)20年的，失業(yè)保險金月發(fā)放標準為1203元;累計繳費時(shí)間滿(mǎn)20年以上的，失業(yè)保險金月發(fā)放標準為1231元。從第13個(gè)月起，失業(yè)保險金月發(fā)放標準一律按1122元發(fā)放。

　　失業(yè)人員領(lǐng)取失業(yè)保險金期限內，重新就業(yè)后再次失業(yè)的，繳費時(shí)間重新計算，領(lǐng)取失業(yè)保險金的期限可以與前次失業(yè)應領(lǐng)取而尚未領(lǐng)取的失業(yè)保險金的期限合并計算，但是最長(cháng)不得超過(guò)24個(gè)月的上限。

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