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揭秘擔保公司倒閉潮原因
近期，要報道稱(chēng)擔保公司陷入倒閉潮，擔保公司倒閉潮的原因是多方面的，下面是小編收集的揭秘擔保公司倒閉潮原因，希望對大家有幫助！
對有著(zhù)4年擔保公司從業(yè)經(jīng)驗的部門(mén)經(jīng)理李林(化名)來(lái)說(shuō)，消息來(lái)得有些猝不及防，2015年12月14日下午3點(diǎn)，同事在電話(huà)里告訴他：老板欠錢(qián)跑路了!
他有些不相信地反復確認，隨后撥通老板電話(huà)，發(fā)現已是關(guān)機狀態(tài)。
“沒(méi)想到以這樣一種方式做垮”，1月22日，李林對記者說(shuō)，“公司代償金僅3000萬(wàn)元左右，按照杠桿比例來(lái)算并不高�！�
李林告訴記者，公司的擔保資本金為3億元，按照擔保公司1:10的放大規定，該公司可擔保貸款30億元，3000萬(wàn)元左右的代償金僅占擔保金的1%，并未達到業(yè)內“做不下去”的水平。
然而，第二天一大早他趕到公司一看，一群債權人已經(jīng)圍住公司高層，討要公司向他們募集的3個(gè)多億的私募基金本息。這時(shí)，李林和公司人員才知道，公司以發(fā)行“私募基金”為名在外融資的金額已超過(guò)3億，“估計會(huì )更多，在核算自身資產(chǎn)還不上欠債后，老板就跑路了”。
資金鏈斷裂、老板跑路、代償破產(chǎn)、自融自擔……近日，多位擔保行業(yè)人士告訴記者，民營(yíng)擔保公司“倒閉潮”頻發(fā)，幾乎已經(jīng)陷入“不轉型等死”的狀態(tài);國營(yíng)擔保公司的盈利和代償情況也不容樂(lè )觀(guān)。
記者梳理公開(kāi)數據發(fā)現，截至2014年12月，全國融資擔保公司為7898家，在保余額2.74萬(wàn)億元;相比于2012年，全國融資性擔保公司減少692家。
“擔保、小貸、信托這些‘類(lèi)金融機構’做的業(yè)務(wù)和銀行業(yè)務(wù)類(lèi)似，但它們自身卻不像銀行有一套完善的監管體系�！�1月20日，安徽大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院教授鄭蘭祥接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示，在業(yè)務(wù)操作方面，擔保公司有很多不正規的情況出現，比如風(fēng)險控制能力差、追求高收益高風(fēng)險的比重大，隨著(zhù)目前國內一些非金融企業(yè)負債規模擴大，擔保公司等金融派生機構受影響，出現“跑路”、“倒閉”的情況。
資金鏈斷裂、跑路頻現多家擔保公司“半歇業(yè)”
在目睹了本地5家以上保額超過(guò)5億元的擔保公司“垮了”之后，華中地區一家注冊資金2億元的民營(yíng)擔保公司部門(mén)經(jīng)理李林，在去年12月底遭遇到“老板跑路”的沖擊。
事實(shí)上，李林的“遭遇”并非孤立，一場(chǎng)擔保行業(yè)的寒冬正席卷大江南北。
1月13日，黑龍江省一位國營(yíng)擔保公司負責人告訴記者，目前當地民營(yíng)擔保公司處于“只關(guān)不開(kāi)”的狀態(tài)，一些擔保公司正在處置債務(wù)人的抵押資產(chǎn)，彌補客戶(hù)還不上錢(qián)而擔保公司被迫代償的資金。
安徽省對外公布的統計數據顯示，截至2015年10月，安徽共有融資擔保機構353家，而2011年底，安徽省融資擔保公司為404家，2012年底下降至386家，此外有100多家民營(yíng)融資擔保機構不能與銀行正常合作。
從擔保公司跳槽至財富投資公司的王超(化名)告訴記者，從2014年下半年開(kāi)始，擔保公司特別是民營(yíng)擔保公司資金鏈斷裂、老板跑路、代償破產(chǎn)等情況逐漸出現，而2015年到達一個(gè)爆發(fā)高潮。王超預計，2016年情況將會(huì )進(jìn)一步惡化。
李林表示，“倒閉潮”并不只席卷中小型民營(yíng)公司，據他介紹，行業(yè)內一家2013年對外公布保額超25億元、在當地排名前十的民營(yíng)擔保公司，目前正官司纏身，各項業(yè)務(wù)暫停。
記者查詢(xún)其所提及的民營(yíng)擔保公司發(fā)現，該公司2014年卷入北京一家P2P平臺跑路風(fēng)波中，盡管該公司聲明跑路平臺網(wǎng)站上刊登的擔保函、擔保合同等“均系偽造”，但涉事調查仍不能避免。
此外，記者粗略統計該公司牽涉的法院判決文書(shū)，發(fā)現該公司僅在2015年被10家銀行或銀行分行上訴，同時(shí)卷入小額貸款公司和民間借貸還款糾紛超過(guò)15次，除了1、2月份，幾乎一年內每月都有2-3場(chǎng)官司要打。
為防控風(fēng)險銀行斬斷民營(yíng)擔保公司資金源
“為防控風(fēng)險，2015年銀行全面清理和一些民營(yíng)擔保公司的合作�！�1月15日，一家大型商業(yè)銀行相關(guān)人士告訴記者�！�2014年以來(lái)，我們銀行和民營(yíng)擔保公司合作減少70%，凡是之前出現過(guò)一次問(wèn)題或者是與其他銀行出現過(guò)一次擔保問(wèn)題的公司，我們全部都壓縮退出了，更多只選擇和國營(yíng)擔保公司合作�！�
事實(shí)上，2012年年初發(fā)生的北京中擔投資信用擔保有限公司卷款跑路事件，就使得多家銀行對民營(yíng)擔保公司警惕加深。
上述銀行人士表示，民營(yíng)擔保公司容易和民營(yíng)企業(yè)相互“勾結”，將本不符合貸款條件或可貸額度不夠的企業(yè)信用程度做大，從銀行方“套取”更大的額度，然后再進(jìn)行利益分成。
銀行人士的擔憂(yōu)并非“空穴來(lái)風(fēng)”，記者查詢(xún)的上述大型擔保公司法院判決書(shū)中便有疑似這類(lèi)情況。
一家農牧公司被上述大型擔保公司告上法庭，令其償還到期后擔保公司代償的400萬(wàn)元貸款及55734元利息。該農牧公司辯稱(chēng)，其不僅向該擔保公司支付了8萬(wàn)元的擔保費用，而且還支付了60萬(wàn)元保證金，實(shí)際到手的本金僅340萬(wàn)元，故而上述擔保公司實(shí)際代償的本金應是340萬(wàn)元及利息44933.53元。
不過(guò)，因被告方并無(wú)證據證明其實(shí)際到手的本金為340萬(wàn)元，法院最終判決被告支付給擔保公司4055734元。
橫亙在銀行和擔保公司之間的不信任，還與頻頻出現的“過(guò)橋貸款”灰色操作模式有關(guān)。
在李林所在的擔保公司客戶(hù)中，有一位做衛浴產(chǎn)品代理的女老板，旗下所擁有的房產(chǎn)和庫存經(jīng)考察僅能向銀行借貸500萬(wàn)元，但為爭取到該客戶(hù)，公司為其提供擔保從銀行貸款700萬(wàn)元，而后，又因客戶(hù)從其他銀行借的300萬(wàn)元到期，擔保公司追加了300萬(wàn)“過(guò)橋貸款”給該客戶(hù)償還銀行借款，累計為其融資擔保達1000萬(wàn)元。
“眼看自己還不上錢(qián)，企業(yè)老板就跑了，這成了公司最大一筆壞賬，等我們報案時(shí)，發(fā)現她還將房產(chǎn)和庫存抵押給其他公司�！崩盍址Q(chēng)，企業(yè)主反復抵押“騙貸”、“補窟窿”，擔保公司為賺取擔保費等幫其“過(guò)橋”延續銀行授信，儼然成了行業(yè)亂象。
“目前除了本地銀行，已經(jīng)基本沒(méi)有大型國有或商業(yè)銀行再跟民營(yíng)擔保公司合作�！币患抑麚９竞狈止矩撠熑烁嬖V記者，“銀行的信貸如果更偏緊的話(huà)，擔保企業(yè)更難再生存下去�！�
眾多擔保行業(yè)人士稱(chēng)，民營(yíng)擔保行業(yè)依賴(lài)銀行生存，銀行資金源為擔保公司最為穩定、安全的渠道。一旦銀行中止與擔保公司合作，就意味著(zhù)擔保公司要么不能再做大額度的企業(yè)貸款擔保業(yè)務(wù)，要么只能從民間去找錢(qián)，“找錢(qián)成本很高�！�
“銀行沒(méi)有授信額度的話(huà)，擔保就無(wú)法開(kāi)展業(yè)務(wù)�！鄙鲜鲋麚９竞狈止矩撠熑吮硎�，“而且目前經(jīng)濟下滑情況下，銀行信貸進(jìn)一步收緊�！�
李林告訴記者，目前在民間融資的年利息在15%以上，短期借貸的利息更高，月息達到5-6%，“企業(yè)自有資金和凈利潤根本達不到這個(gè)增速，會(huì )越陷越深�！�
左手擔右手 轉型陷“自融”灰鏈模式
行業(yè)“洗牌”大背景下，各地擔保公司紛紛轉型尋謀出路。
“現在擔保公司正在整合，民營(yíng)擔保公司同國營(yíng)擔保公司合作、同小額貸款公司合作、建立自己的P2P平臺等�！�1月14日，上述擔保公司湖北分公司負責人對記者介紹，困境重重的擔保公司正在往互聯(lián)網(wǎng)化、專(zhuān)業(yè)化、集團化方向轉型。
例如，2014年7月，西部地區最大的國有擔保公司——重慶市三峽擔保集團有限公司發(fā)起設立的P2P融資平臺“金寶�！闭缴暇�(xiàn)。2014年底，民營(yíng)擔保龍頭的瀚華擔保旗下互聯(lián)網(wǎng)平臺“瀚華云”機構信息服務(wù)平臺和“來(lái)投”個(gè)人金融服務(wù)平臺先后上線(xiàn)。
不過(guò)，擔保公司的跨界，也并非想象中那么順利。
“擔保公司另外申請互聯(lián)網(wǎng)金融牌照和小貸牌照，就可以不再依靠銀行自籌資金�！蓖醭硎�，“但這種玩法也有可能玩垮�！�
上述多位擔保人士表示，自籌資金后，操作不規范的企業(yè)極有可能出現“資金池”，“畢竟好項目難找，一旦錢(qián)投不出去或者投后收益難以?xún)敻镀脚_用戶(hù)的利息，‘自融’就會(huì )成為‘龐氏騙局’，后面融進(jìn)的錢(qián)就是為了給前面的錢(qián)兌付本息�！�
據網(wǎng)貸之家公布的數據顯示，截至2015年12月底，累計問(wèn)題平臺達到1263家，P2P網(wǎng)貸行業(yè)累計平臺數量達到3858家(含問(wèn)題平臺)，跑路型問(wèn)題平臺占比達到32.7%。
“一些擔保公司開(kāi)始放棄企業(yè)客戶(hù)轉而專(zhuān)門(mén)做個(gè)人業(yè)務(wù)�！崩盍指嬖V記者，當地有家規模相近的擔保公司，在意識到企業(yè)貸款償還困難、風(fēng)險增大的行業(yè)現狀后，將很大一部分業(yè)務(wù)員和精力轉向做個(gè)人房貸、車(chē)貸業(yè)務(wù)，這種“走量”方式，使得該擔保公司2015年代償和資金鏈情況較同行要好。
此外，非融資性擔保業(yè)務(wù)也成為擔保公司規避風(fēng)險突圍的方向之一。上述擔保公司湖北分公司負責人告訴記者，訴訟保全擔保、工程履約擔保是公司2016年發(fā)展的“重頭戲”，“拿到一級工程資質(zhì)的企業(yè)，本身來(lái)說(shuō)就是一個(gè)很不錯的企業(yè)，我們通過(guò)這種標準來(lái)篩選，來(lái)提高客戶(hù)的質(zhì)量，降低風(fēng)險�！�
“傳統擔保行業(yè)業(yè)務(wù)單一，在互聯(lián)網(wǎng)金融、股權基金、新三板擴容的當下，過(guò)去單純依靠銀行放貸的中小企業(yè)，股權融資和貸款融資日漸多元，很多擔保公司失去了生存空間�！�1月22日，武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長(cháng)董登新認為，“除開(kāi)‘左手擔右手’這種違法操作，一個(gè)包括擔保、小貸、P2P、資產(chǎn)管理等產(chǎn)業(yè)的大型集團，下面各子公司隔離風(fēng)險，相互獨立運行，注重信用和品牌，將更有發(fā)展機會(huì )，或成擔保行業(yè)發(fā)展的常態(tài)�！�
擔保公司倒閉潮的原因是多方面的，主要包括以下幾點(diǎn)：
一、行業(yè)超常規發(fā)展后的自然淘汰
擔保行業(yè)在前期經(jīng)歷了超常規的發(fā)展，但隨著(zhù)市場(chǎng)逐漸趨于飽和和競爭加劇，一些實(shí)力較弱、管理不善的擔保公司難以維持運營(yíng)，最終面臨倒閉的風(fēng)險。這是市場(chǎng)經(jīng)濟中常見(jiàn)的現象，也是行業(yè)自我調整和優(yōu)化的過(guò)程。
二、體制性原因
擔保行業(yè)存在體制性缺陷，如監管體系不完善、法律法規不健全等。這導致了一些擔保公司在業(yè)務(wù)操作中存在不規范、不合規的情況，增加了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。同時(shí)，體制性原因也影響了擔保行業(yè)的整體發(fā)展環(huán)境和市場(chǎng)秩序。
三、經(jīng)濟下行壓力
經(jīng)濟下行對擔保行業(yè)產(chǎn)生了較大的沖擊。在經(jīng)濟不景氣的時(shí)期，小微企業(yè)的貸款意愿大幅度下降，銀行也提高了擔保門(mén)檻，使得擔保公司的業(yè)務(wù)量大幅減少。此外，經(jīng)濟下行還增加了企業(yè)的違約風(fēng)險，使得擔保公司需要承擔更高的代償責任。這些因素都加劇了擔保公司的經(jīng)營(yíng)困難，導致部分公司無(wú)法承受而倒閉。
四、盈利模式單一且風(fēng)險高
擔保公司的盈利模式主要依賴(lài)于擔保費和利息收入，但這些收入往往不足以覆蓋其承擔的高風(fēng)險。一旦擔保項目出現違約，擔保公司需要承擔全部的代償責任，這對其資金實(shí)力和風(fēng)險管理能力提出了極高的要求。然而，一些擔保公司由于資金實(shí)力不足或風(fēng)險管理不善，難以承受高額的代償損失，最終導致倒閉。
五、資金鏈斷裂
部分擔保公司為了追求高收益，將融資來(lái)的資金用于投資或放高利貸等高風(fēng)險業(yè)務(wù)。然而，這些業(yè)務(wù)的風(fēng)險極高，一旦資金鏈斷裂或投資失敗，擔保公司將面臨嚴重的財務(wù)危機。此外，一些擔保公司還存在違規操作、挪用客戶(hù)資金等行為，進(jìn)一步加劇了資金鏈斷裂的風(fēng)險。
六、銀行合作受限
銀行是擔保公司的重要合作伙伴和資金來(lái)源渠道。然而，由于部分擔保公司存在違規操作、代償能力不足等問(wèn)題，銀行對其的信任度降低，甚至停止了與部分擔保公司的業(yè)務(wù)合作。這使得擔保公司的資金來(lái)源受限，進(jìn)一步加劇了其經(jīng)營(yíng)困難。
綜上所述，擔保公司倒閉潮的原因是多方面的，包括行業(yè)超常規發(fā)展后的自然淘汰、體制性原因、經(jīng)濟下行壓力、盈利模式單一且風(fēng)險高、資金鏈斷裂以及銀行合作受限等。為了防范擔保公司倒閉潮的再次發(fā)生，需要加強行業(yè)監管、完善法律法規、提高擔保公司的風(fēng)險管理能力和資金實(shí)力等措施。
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