2016公積金還商貸操作

　　公積金是什么?有關(guān)公積金還商貸的方法，一直是購房人們最關(guān)心的話(huà)題。公積金用途那么多，還款方式各有不同，省公積金和市公積金完全又是兩碼事。那么，公積金還商貸要如何操作?快來(lái)隨yjbys小編一起閱讀了解吧。

　　公積金提取還商貸方式有哪些

　　1.委托逐月提取還商貸

　　適用情況：本市承辦住房公積金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行發(fā)放的商業(yè)性個(gè)人住房貸款

　　2.柜面逐年提取還商貸

　　適用情況：未承辦本市住房公積金貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行(本地、異地)發(fā)放的商業(yè)性個(gè)人住房貸款或其他住房公積金管理機構(省公積金，鐵路、省監獄、華東石油局等)發(fā)放的住房公積金貸款。

　　3.柜面提取一次性還款或委托逐年、逐月歸還住房公積金貸款

　　適用情況：買(mǎi)房一年內可提取公積金還貸。

　　如何辦理委托逐月提取還商貸：

　　1南京市公積金：

　　自去年5月起，南京市公積金正式開(kāi)通了公積金逐月還商貸業(yè)務(wù)。主要收益人群是：只有商貸未結清，但每月仍繳存公積金人群，為房奴們帶來(lái)了真實(shí)福利。

　　(一)逐月提取還商貸辦理條件

　　1.辦理商貸的銀行必須可承辦公積金貸款業(yè)務(wù);

　　2.商貸本息尚未結清;

　　3.公積金貸款已經(jīng)結清;

　　4.公積金賬號留存12個(gè)月的公積金月繳存額。

　　(二)提供材料

　　1、借款人及配偶身份證原件、《結婚證》原件;

　　2、貸款還款賬戶(hù)憑證(即還款存折或還款卡);

　　3、貸款銀行出具的商業(yè)性個(gè)人住房貸款信息登記證明;

　　4、人民銀行出具的能反映具體貸款信息的借款人個(gè)人信用報告(明細版);

　　5、相關(guān)文件規定的及管理中心需要查證的其他材料。

　　(三)辦理時(shí)間

　　在貸款銀行登記貸款信息后一個(gè)月內，申請簽訂委托逐月提取還商貸協(xié)議。

　　(四)辦理程序

　　1、申請人到貸款銀行辦理商業(yè)性個(gè)人住房貸款信息登記并打印貸款證明;

　　2、申請人攜帶有關(guān)材料前往本人住房公積金歸集業(yè)務(wù)承辦銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)申請簽訂委托逐月提取還商貸協(xié)議;

　　3、各商業(yè)銀行每月9日前，向管理中心提供各借款人上月還款信息;

　　4、管理中心在收到各商業(yè)銀行提供的借款人還款信息后，于每月15日前，將申請人繳存賬戶(hù)中相應金額劃入職工登記的貸款還款賬戶(hù)。

　　2江蘇省公積金：

　　南京市公積金可以逐月還貸，但是一直與南京同步的省公積金卻遲遲未實(shí)行逐月還商貸業(yè)務(wù)。

　　據省住建廳住房公積金監管處副處長(cháng)孟祥君介紹，提取公積金逐月還商貸，國家確實(shí)要求各地推行，南京市從2015年5月1日就已經(jīng)開(kāi)始做了�！暗�是省公積金沒(méi)有同步，一個(gè)是要制定逐月扣公積金還商貸的辦法，第二個(gè)是改造業(yè)務(wù)系統。之前計劃在2015年底完成，但涉及到預算方面的問(wèn)題，至今還未實(shí)行�！�

　　柜面逐年提取還商貸如何辦理?

　　1南京市公積金逐年還商貸

　　辦理公積金逐年還商貸所需材料：

　　(1)借款人及配偶的身份證原件、《結婚證》原件;

　　(2)貸款還款賬戶(hù)憑證(即還款存折或還款卡);

　　(3)人民銀行出具的能反映具體貸款信息的借款人個(gè)人征信報告(明細版);

　　(4)貸款銀行出具的一年內還款明細;

　　(5)相關(guān)文件規定的及管理中心需要查證的其他材料。

　　辦理公積金逐年還商貸的具體流程是怎樣的?

　　1、申請人到貸款銀行(其他住房公積金管理機構)查詢(xún)并開(kāi)具一年內歸還個(gè)人住房貸款的還款明細、貸款證明(注明貸款行名稱(chēng)、交換行行號);到人民銀行打印能反映貸款信息的個(gè)人征信報告(明細版);

　　2、證明材料經(jīng)單位核實(shí)符合提取住房公積金條件的，單位填寫(xiě)《南京住房公積金提取申請書(shū)》并加蓋單位預留印鑒;

　　3、申請人攜帶有關(guān)材料前往住房公積金歸集業(yè)務(wù)承辦銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)申請辦理柜面提取還貸業(yè)務(wù);

　　4、住房公積金歸集業(yè)務(wù)承辦銀行審核相關(guān)證明材料、明細及提取金額;符合規定的，辦理提取手續，并將申請人繳存賬戶(hù)中相應提取金額劃入職工登記的貸款還款賬戶(hù)(還款存折或還款卡)。

　　申請逐年還商貸條件：

　　借款人或配偶須無(wú)住房公積金貸款余額，即住房公積金貸款已結清;

　　個(gè)人住房公積金(住房補貼)匯繳情況正常，還貸信用良好;

　　首次申請提取住房公積金(住房補貼)償還商貸的，須實(shí)際還貸滿(mǎn)1年(含)以上，以后每次申請須距上次申請滿(mǎn)1年(含)以上時(shí)間。

　　2歸還其他住房公積金管理機構發(fā)放的住房公積金貸款

　　其他住房公積金管理機構指：省公積金，鐵路、省監獄、華東石油局等

　　所需材料：

　　(1)借款人及配偶的身份證原件、《結婚證》原件;

　　(2)貸款還款賬戶(hù)憑證(即還款存折或還款卡);

　　(3)借款人留存的《借款合同》原件;

　　(4)其他住房公積金管理機構(貸款銀行)出具的貸款證明;

　　(5)其他住房公積金管理機構(貸款銀行)出具的一年內還款明細;

　　(6)借款人住房公積金賬戶(hù)同期繳存明細;

　　(7)相關(guān)文件規定的及管理中心需要查證的其他材料。

　　下列情況不能辦理柜面提取還貸：

　　1、管理中心住房公積金貸款未結清的;

　　2、個(gè)人住房貸款本息已全部結清且結清時(shí)間距申請日超過(guò)一年(12個(gè)月)的;

　　3、與管理中心已簽訂委托還貸協(xié)議的;

　　4、相關(guān)文件規定不予提取住房公積金歸還個(gè)人住房貸款的情況。

　　買(mǎi)房一年內可提取公積金還貸?

　　一、提取條件：

　　職工購買(mǎi)具有所有權的二手房用于自住，且未辦理購房貸款，或者辦理了購房貸款但在購房一年內的。購房一年的提取時(shí)間從過(guò)戶(hù)后的房屋產(chǎn)權證發(fā)證時(shí)間開(kāi)始計算。

　　二、可提取人：房屋所有權人及其配偶、共有權人及其配偶。

　　三、應提供的審核資料：

　　1、本人有效身份證、單位提取證明、二手房買(mǎi)賣(mài)合同、契稅完稅證、過(guò)戶(hù)后的房屋產(chǎn)權證(有貸款的提供產(chǎn)權證復印件)。

　　2、單位提取證明提供原件，其他需提供原件及復印件。

　　3、提取配偶住房公積金的需同時(shí)提供配偶的身份證原件及復印件、結婚證原件及復印件、配偶的單位證明原件。

　　四、提取次數：自購房之日起一年內可提取一次，每個(gè)家庭最多只可提取兩次。

　　公積金貸款熱門(mén)問(wèn)答

　　逐月還貸VS逐年還貸，到底誰(shuí)更劃算?

　　答：首先，我們要了解提取公積金逐月還貸和提取公積金逐年還貸各自的最大收益點(diǎn)。逐月還貸壓力小，只需每個(gè)月從公積金賬戶(hù)上轉賬還貸，經(jīng)濟負擔分攤到每個(gè)月，不會(huì )太吃力。比較適合經(jīng)濟不太寬裕，或是剛工作不久的年輕人。而逐年還貸則更省錢(qián)，逐月還貸所提取的公積金，歸還的是每個(gè)月貸款的本金和利息，剩下未還本金還是將繼續計算利息。而逐年提取還貸則是提前歸還了一部分本金，按照“利隨本清”的原則，提前歸還的這部門(mén)本金的利息就不存在了，便會(huì )減少利息的指出。這種還貸方式比較適合收入穩定的人群。

　　365存量房業(yè)務(wù)中心金融部總監童身貴提醒大家，這個(gè)問(wèn)題得分情況來(lái)說(shuō)。如果是純公積金貸款，無(wú)其他現金壓力且公積金余額較多的情況下，逐年還款劃算。這樣一次性可以還較多貸款本金，減少了總還款額。如果平時(shí)有更好投資渠道，收益高于貸款利率，就選擇逐月扣劃，減少現金支出。

　　如果是組合貸，建議先采取逐月劃扣，延長(cháng)公積金還貸年限，降低每月還款額;同時(shí)商貸部分采用階段性的還款計劃，在還款初期，每月還款額度安排較高，多余的公積金賬戶(hù)余額就可以用來(lái)沖抵商業(yè)貸款。當然這是在公積金余額比較高的前提下。預計公積金余額快用完時(shí)，可以提前向貸款銀行申請變更月還款計劃。

　　征信報告有過(guò)逾期記錄，會(huì )影響公積金提取還款嗎?

　　答：需要將個(gè)人征信報告帶到銀行，由銀行來(lái)視情況而定。365存量房業(yè)務(wù)中心金融部總監童身貴提醒，如果想要辦理逐月還款的話(huà)，逾期情況一般2年內不能超過(guò)3次。

　　借款人及其配偶如何共同辦理公積金還商貸?

　　答：借款人及配偶方均在資金中心繳存的，按先借款人后配偶方順序支取公積金(住房補貼)。

　　借款人在資金中心繳存，配偶方在非資金中心繳存的，配偶方已辦理公積金(住房補貼)逐月償還商貸的，則應先扣除配偶方公積金(住房補貼)，再支取借款人公積金(住房補貼);配偶方未辦理公積金(住房補貼)逐月償還商貸的，則先支取借款人公積金(住房補貼)，再支取配偶方公積金(住房補貼)。

　　借款人或配偶一方未繳存公積金(住房補貼)的，須提供未繳存證明材料，方可支取繳存方公積金(住房補貼)。

　　現在是公積金逐月還貸，但每月還有余額，可以將多余的錢(qián)還商貸嗎?

　　答：滿(mǎn)足條件才可以。辦理公積金逐月還貸，每個(gè)賬戶(hù)留存的余額，不能小于簽訂委托逐月提取還貸協(xié)議時(shí)本繳存賬戶(hù)月繳存額12倍。也就是說(shuō)，假設你每月繳存公積金800元(單位+個(gè)人)，那么賬戶(hù)里的余額不能小于9600元。

　　公積金貸款進(jìn)一步提速 材料簡(jiǎn)化 可網(wǎng)上測算可貸金額

　　近日，中央國家機關(guān)住房資金管理中心發(fā)文《關(guān)于進(jìn)一步改進(jìn)住房公積金個(gè)人貸款管理服務(wù)工作的通知》，《關(guān)于進(jìn)一步改進(jìn)住房公積金個(gè)人貸款管理服務(wù)工作的通知》明確個(gè)人貸款辦理手續和流程，實(shí)現找準地、少跑路、辦好事的目的，這對很多人來(lái)無(wú)疑是一個(gè)好消息。下面是通知原文。

　　中央國家機關(guān)各部門(mén)、各單位住房公積金管理機構：

　　為貫徹落實(shí)好黨中央、國務(wù)院關(guān)于推動(dòng)簡(jiǎn)政放權、放管結合、優(yōu)化服務(wù)改革向縱深發(fā)展的決策部署，向廣大繳存職工提供更加優(yōu)質(zhì)高效便捷的住房公積金服務(wù)，按照《國務(wù)院辦公廳關(guān)于簡(jiǎn)化優(yōu)化公共服務(wù)流程方便基層群眾辦事創(chuàng )業(yè)的通知》(國辦發(fā)〔2015〕86號)和《國管局簡(jiǎn)化優(yōu)化公共服務(wù)流程方便基層群眾辦事工作方案》要求，現就簡(jiǎn)化中央國家機關(guān)住房公積金個(gè)人貸款(以下簡(jiǎn)稱(chēng)個(gè)人貸款)手續、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程有關(guān)事項通知如下：

　　一簡(jiǎn)化申請材料

　　簡(jiǎn)化后的申請材料主要包括：借款申請人的身份證明和購房證明材料(見(jiàn)附件1)。中央國家機關(guān)住房資金管理中心(以下簡(jiǎn)稱(chēng)資金中心)能夠通過(guò)征信等相關(guān)渠道獲取信息，或者售房單位能夠統一出具證明材料的，借款申請人不再提供相應證明材料;申請時(shí)能夠現場(chǎng)簽署的材料，借款申請人不需提前準備。

　　二提高辦理效率

　　(一)準備申請材料。申請人可登陸資金中心門(mén)戶(hù)網(wǎng)站(http://www.zzz.gov.cn)，進(jìn)入“下載中心-住房公積金貸款資料下載”欄目，根據材料清單下載并準備申請材料。

　　(二)提交申請材料。購買(mǎi)存量房屋(即二手房)的，實(shí)行直客式貸款辦理模式。借款申請人及配偶和房屋出賣(mài)人到直客式銀行經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)(見(jiàn)附件2)提交申請材料，符合受理條件的，銀行經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)予以受理并現場(chǎng)反饋初審結果。

　　購買(mǎi)其他住房的，借款申請人及配偶可選擇直客式貸款辦理模式，也可委托在資金中心備案的代理機構提交申請材料。

　　(三)個(gè)人貸款審批。經(jīng)辦銀行受理個(gè)人貸款申請后，10個(gè)工作日內將審核結果通知借款申請人(不含借款申請人補充申請材料的時(shí)間)。

　　(四)辦理?yè)�保手續。準予貸款的，借款申請人根據申請貸款時(shí)選擇的擔保方式到有關(guān)部門(mén)辦理?yè)�保手續。

　　(五)個(gè)人貸款發(fā)放。擔保落實(shí)后，借款申請人及配偶和共有產(chǎn)權人到銀行經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)當面簽署《借款合同》及相關(guān)材料，銀行經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)于面簽后4個(gè)工作日發(fā)放個(gè)人貸款。

　　三推進(jìn)網(wǎng)上服務(wù)

　　(一)自助測算可貸金額。為合理規劃購房資金，繳存職工申請個(gè)人貸款前，可登陸資金中心門(mén)戶(hù)網(wǎng)站，進(jìn)入首頁(yè)“個(gè)人貸款查詢(xún)”欄目，使用貸款額度試算器測算可貸金額。

　　(二)微信預約辦理時(shí)間。為減少現場(chǎng)等候時(shí)間，借款申請人可關(guān)注資金中心微信公眾號：中央國家機關(guān)住房資金管理中心，進(jìn)入“業(yè)務(wù)辦理-預約申請”欄目，預約提交申請材料時(shí)間。

　　(三)多渠道查詢(xún)業(yè)務(wù)進(jìn)度。為及時(shí)了解業(yè)務(wù)辦理進(jìn)度，借款申請人可登陸資金中心門(mén)戶(hù)網(wǎng)站或微信公眾號，查詢(xún)個(gè)人貸款辦理進(jìn)度。開(kāi)通短信服務(wù)的，資金中心將以短信形式告知借款申請人個(gè)人貸款辦理進(jìn)度。

　　本通知自2016年5月9日起執行，此前文件與本通知不一致的，按照本通知執行。

　　政策解讀

　　一、哪些申請材料簡(jiǎn)化了?

　　簡(jiǎn)化后，借款申請人不再提供以下材料：

　　1.申請人及配偶的戶(hù)口薄;

　　2.勞動(dòng)合同;

　　3.個(gè)人還款賬戶(hù)儲蓄卡或存折;

　　4.存量房屋(即二手房)首付款收據;

　　5.存量房屋出賣(mài)人收款賬戶(hù)證明;

　　6.商品房預售許可證;

　　7.同意銷(xiāo)售和解除抵押權證明(住房項目已在資金中心備案)。

　　二、什么是直客式貸款辦理模式?

　　直客式貸款辦理模式，是指借款申請人、借款申請人配偶直接到個(gè)人貸款銀行經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)提交申請材料(購買(mǎi)存量房屋的，房屋出賣(mài)人同時(shí)到場(chǎng))，符合受理條件的，銀行經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)受理并現場(chǎng)反饋初審結果。由“先受理、后初審”調整為“受理初審現場(chǎng)完成”，將以前需要3個(gè)工作日完成的工作縮減現場(chǎng)辦結，大大減少了貸款各環(huán)節的流轉時(shí)間，也減少了借款申請人因補充材料的跑路次數。

　　目前，購買(mǎi)存量房屋的，全部推行直客式貸款模式;購買(mǎi)其他住房的，借款申請人及配偶可選擇直客式貸款辦理模式，也可委托在資金中心備案的代理機構提交申請材料。

　　三、如何計算審批時(shí)間?

　　流程優(yōu)化后，個(gè)人貸款審批時(shí)間從15個(gè)工作日減少為10個(gè)工作日，自銀行經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)受理個(gè)人貸款申請開(kāi)始，到借款申請人收到貸款審批通過(guò)的短信為止，如審批中發(fā)現不符合相關(guān)要求，借款申請人補充材料的時(shí)間不計算在內。

　　四、個(gè)人貸款審批通過(guò)后多久可以簽署《借款合同》?

　　借款申請人收到審批通過(guò)短信后，需根據選擇的擔保方式，辦理完擔保手續后，經(jīng)辦銀行網(wǎng)點(diǎn)通知面簽。例如，購買(mǎi)存量房屋，擔保方式為房產(chǎn)抵押的，需到房屋權屬登記管理部門(mén)辦理過(guò)戶(hù)，并配合貸款經(jīng)辦銀行辦理房屋抵押登記手續;擔保方式為房產(chǎn)抵押加擔保機構階段性擔保的，需到房屋權屬登記管理部門(mén)辦理過(guò)戶(hù)，并將辦好的《不動(dòng)產(chǎn)權證書(shū)》交到擔保機構辦理?yè)�保審核�?/p>

　　五、《借款合同》簽署后多久發(fā)放個(gè)人貸款?

　　《借款合同》簽署后發(fā)放個(gè)人貸款，由原來(lái)的5個(gè)工作日縮減為4個(gè)工作日。

　　六、如何選擇存量房屋評估機構?

　　資金中心不指定評估機構。購買(mǎi)存量房屋的借款申請人，可咨詢(xún)貸款經(jīng)辦銀行，提供其認可的評估機構出具的《抵押物評估報告》即可。

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