2015北京公積金貸款利率下調政策解讀
北京5年以上公積金貸款利率降至4%
央行降息首日，消費者就收到了銀行為防止存款大搬家的“紅包”：集體上浮存款利率。記者走訪(fǎng)本市多家銀行獲悉，工行、農行、建行、中行執行上浮20%的政策，恒豐銀行、浙商銀行等中小銀行則“一浮到頂”，在基準利率基礎上上浮30%。
與此同時(shí)，北京住房公積金管理中心也宣布，即日起下調北京住房公積金存貸款利率，5年期以下的貸款利率為3.5%，5年期以上貸款利率為4%。此次調整前，5年期以下的公積金貸款利率為3.75%，5年期以上的公積金貸款利率為4.25%。此次調整均下降了0.25個(gè)百分點(diǎn)。
實(shí)際上，從普通儲戶(hù)，到貸款買(mǎi)房的“房奴”，再到資金奇缺的中小企業(yè)，都從新年首輪降息舉措中感受到了刺激實(shí)體經(jīng)濟和市場(chǎng)需求升溫的力度。
儲戶(hù)：銀行別想躺著(zhù)收錢(qián)了
“一浮到頂”萬(wàn)元定存年息只少5元
“啥?是說(shuō)我存在銀行的錢(qián)越來(lái)越不值錢(qián)了嗎……?”家住勁松華騰園的楊全民大爺一邊在小區里的健身器材上活動(dòng)筋骨，一邊打開(kāi)隨身帶的收音機聽(tīng)起了早間新聞。當新聞里提到央行“降息”“存款利率下降”等字眼兒時(shí)，楊大爺抬了一半的腿又放了下來(lái)。
活期存款利率太低、理財產(chǎn)品不想擔風(fēng)險，定期存款成了大多數老年人處理存款最青睞的方式。
“存貸款利率還有進(jìn)一步下降的空間……”聽(tīng)新聞講到這里，楊大爺更加坐不住了。“我得上銀行問(wèn)問(wèn)去，存款越來(lái)越不值錢(qián)，我還存個(gè)什么勁?還不如讓閨女拿去做點(diǎn)投資呢。”
為了避免楊大爺這樣的儲戶(hù)存款“搬家”，央行周六晚間宣布降息后，12家全國性股份制商業(yè)銀行之一的恒豐銀行隨即宣布將所有期限存款利率在央行基準利率的基礎上上浮30%。浙商銀行、杭州銀行、南京銀行、青島銀行等中小銀行迅速跟進(jìn)，加入了利率“一浮到頂”的隊伍。
“這么一算，存款利率實(shí)質(zhì)上下滑并不太大，儲戶(hù)受到的影響并不大。”一位股份制商業(yè)銀行負責人說(shuō)。
記者計算后發(fā)現，在這些降息后迅速“一浮到頂”的銀行，一年期存款基準利率上浮30%后執行利率為3.25%，三年期存款基準利率上浮30%后執行4.875%，活期存款基準利率上浮30%后執行0.455%。降息前后，一年期定期存款的實(shí)際執行利率其實(shí)只從3.3%下降到了3.25%，下調了0.05個(gè)百分點(diǎn)。也就是說(shuō)，如果存入一萬(wàn)元本金，一年下來(lái)利息僅僅少收5元。
普通市民更加熟悉的“中農工建交”、北京銀行、招商銀行也開(kāi)始小幅上浮利率。
具體來(lái)看，工行、農行、建行和中行實(shí)行上浮20%的政策，建行和中行需要存款超過(guò)5000元才能享受上浮利率。中信銀行、廣發(fā)銀行、北京銀行則采取一年期以上存款利息上浮10%。
業(yè)界預測，等待幾家大銀行利率“一浮到頂”不會(huì )太久。在去年11月的降息后，包括中農工建交在內的各大銀行在不到一個(gè)月的時(shí)間內就紛紛加入了利率“一浮到頂”大軍。
“銀行躺著(zhù)收錢(qián)的日子要結束啦!”一位老儲戶(hù)興奮地在微博 上發(fā)言。
“房奴”：減負多半等到明年1月
還款額度變化須咨詢(xún)銀行
“我就關(guān)心一個(gè)問(wèn)題，房貸變少，從哪個(gè)月開(kāi)始顯現在我的銀行卡上?”幾個(gè)月前貸款在南二環(huán)購房，已經(jīng)正常還款三個(gè)月的白領(lǐng)章倩四處詢(xún)問(wèn)。
北京住房公積金管理中心相關(guān)負責人說(shuō)，2015年3月1日以前發(fā)放的，期限在1年(含1年)以?xún)鹊膫�(gè)人住房公積金貸款，2015年3月1日后仍執行原利率，不分段計息;期限在1年以上的個(gè)人住房公積金貸款，2015年3月1日后仍執行原利率，自2016年1月1日(含)開(kāi)始，執行調整后的個(gè)人住房公積金貸款期限檔次利率。
而在昨日以后發(fā)放的個(gè)人住房公積金貸款，將執行調整后的個(gè)人住房公積金貸款期限檔次利率。如果購房人已經(jīng)簽訂借款合同，但還沒(méi)有放款，那么則需要簽訂貸款利率調整通知單后方才能發(fā)放個(gè)人住房公積金貸款。
雖然利息肯定省了，但由于公積金有個(gè)“自由還款”的特殊設置，因此對于每個(gè)還貸家庭來(lái)說(shuō)，減少的利息不盡相同。一位業(yè)務(wù)負責人告訴記者，如果想提早還款省利息，那么還是在能多還的情況下多還比較合適。但記者比較后發(fā)現，目前公積金的貸款利率明顯低于余額寶，和提前還款相比，將錢(qián)存在風(fēng)險較小的理財產(chǎn)品中會(huì )獲得比貸款利息更多的收益。
如果是普通商貸，已購房者啥時(shí)享受新利率，分為三種不同情況：
一種是像章倩這樣，銀行已經(jīng)放款，而且已經(jīng)進(jìn)入正常還款環(huán)節的。“新利率的.執行日期需要參考最初簽署房貸合同時(shí)的規定，一些是按季度調整利率，一些是按年調整。”一位銀行內部人士告訴記者。
她介紹，在合同中規定每季度進(jìn)行一次房貸利率調整的話(huà)，購房者將從4月1日起開(kāi)始享受新利率。而大多數銀行的房貸合同中，房貸執行利率是以年為單位調整的。也就是說(shuō)，這些購房者需要在2016年1月1日起才能享受新利率帶來(lái)的“減負”。
第二種情況是銀行已經(jīng)放款，但還未到第一期還款日期。部分銀行規定只能在次年才能調整最新貸款利率，也就是從2016年1月才能享受新利率。業(yè)內人士透露，購房者可以咨詢(xún)具體的經(jīng)辦銀行，此前的降息，也曾出現過(guò)放款后與銀行簽署利率補充協(xié)議，購房者按最新利率還款的先例。
銀行已經(jīng)批貸，但是尚未放款的情況下，銀行通常都會(huì )通知客戶(hù)簽補充協(xié)議，然后按最新利率還款。
根據3月1日央行執行的新利率，一位貸款20年期100萬(wàn)元的購房者，每月可減少144元月供負擔。但也有部分則會(huì )遇到實(shí)際“減負”額度低于預期的情況。
某商業(yè)個(gè)貸部門(mén)工作人員提醒，由于不少人最初買(mǎi)房時(shí)享受了房貸利率打折，房貸族在計算新利率帶來(lái)的“減負”額度時(shí)，也別忘扣減“打折”優(yōu)惠。因此，利率調整后新的具體還款額，最好咨詢(xún)經(jīng)辦銀行，以免因還款額不夠而產(chǎn)生不良還款記錄。
中介：降息加速房產(chǎn)成交
急于成交買(mǎi)主多掏數萬(wàn)也劃算
周日早上八點(diǎn)剛過(guò)，沒(méi)顧上吃早飯，騎上電動(dòng)車(chē)，拿著(zhù)從店里提前取出來(lái)的合同文本，回龍觀(guān)一家房產(chǎn)中介公司工作的小胡就急匆匆地奔向了昨天半夜打電話(huà)約他的客戶(hù)，準備簽約。
“這個(gè)客戶(hù)和房主已經(jīng)從春節前談到春節后了，原本想搞搞價(jià)，一直拖著(zhù)不簽。這不，昨天又談了一次，就差一萬(wàn)沒(méi)談下來(lái)。誰(shuí)知這利率一降，相當于總價(jià)省了幾萬(wàn)的利息，客戶(hù)馬上就同意簽了。”成為店里3月份首個(gè)“破蛋”簽單的業(yè)務(wù)員，小胡興奮地向記者介紹起降息如何為他“加速”送來(lái)生意。以他多年的從業(yè)經(jīng)驗判斷，降息之后干半個(gè)月簽的單基本能抵降息前1個(gè)月的業(yè)務(wù)。
剛剛簽下一套二手房的李銘，就是因為降息而著(zhù)急出手的買(mǎi)主之一。
2014年12月底，李銘就已經(jīng)在位于朝陽(yáng)區和東城區交界的地方看上了一套二手老房。對方開(kāi)價(jià)300萬(wàn)元，而李銘的理想價(jià)格是280萬(wàn)。兩個(gè)月磨下來(lái)，房主已經(jīng)同意將房?jì)r(jià)降到290萬(wàn)元，而李銘還想著(zhù)再讓房主降5萬(wàn)，就成交。
央行降息后，李銘第一反應，就是給中介打電話(huà)：“跟房主商量一下，明早上簽合同成不成，我不等了!”
他計劃貸款200萬(wàn)元整。如果按照公積金貸款120萬(wàn)元，再加上商業(yè)貸款80萬(wàn)元，且二者貸款期限都為30年計算，這一輪降息之后，李銘的公積金還款額能夠節省4.5萬(wàn)元，而商貸還款節省3萬(wàn)元。
“這賬都會(huì )算，但最大的問(wèn)題，我是怕房主漲價(jià)，原來(lái)說(shuō)好的降10萬(wàn)也沒(méi)有了。”李銘并不覺(jué)得遺憾。
不過(guò)小胡也透露，降息加速房產(chǎn)成交的效果，并不會(huì )持續太久。“估計能持續20來(lái)天吧，再往后，購房人對于新利率沒(méi)有新鮮感了，很難再受到降息的刺激而買(mǎi)房了。”
中小企業(yè)：研發(fā)投入更有底
千萬(wàn)元貸款一年省數萬(wàn)元利息
“一開(kāi)年就降息，真是開(kāi)門(mén)紅啊!”
周日一大早，看到手機上推送的央行降息新聞，中關(guān)村科技企業(yè)海斯凱爾總經(jīng)理邵金華樂(lè )了。
邵金華創(chuàng )辦的海斯凱爾，是一家從事肝臟無(wú)創(chuàng )快速檢測科研的企業(yè)，位于中關(guān)村清華科技園。過(guò)去3年內，公司已成國內肝纖維化無(wú)創(chuàng )診斷領(lǐng)域的領(lǐng)軍企業(yè)。未來(lái)一年，為了支撐公司長(cháng)遠發(fā)展，應對研發(fā)投入、市場(chǎng)擴張的強烈需求，公司預計將投入上億元資金。
海量的資金，少不了有一部分需要通過(guò)銀行貸款來(lái)解決。“像我們這樣的高端醫療器械領(lǐng)域，投入高、回報期長(cháng)，銀行貸款能貸到固然是好，可是融資成本壓力也不小。降息能讓企業(yè)融資更有底氣和動(dòng)力。”邵金華說(shuō)。假設貸款1000萬(wàn)元，這次降息一年就能為公司節省數萬(wàn)元利息。而如果貸款額度大，貸款企業(yè)的“減負”規模就會(huì )更大。
幾萬(wàn)元，對于辦公、差旅樣樣精簡(jiǎn)，恨不得每一分錢(qián)都掰成兩半用在研發(fā)、生產(chǎn)上的初創(chuàng )企業(yè)來(lái)說(shuō)，彌足珍貴。
“央行降息，大幅度降低快速成長(cháng)企業(yè)的資金壓力和風(fēng)險，鼓勵我們把更多精力放在研發(fā)投入、標準制定等關(guān)乎企業(yè)未來(lái)的事情上，我舉雙手贊成。”邵金華說(shuō)。
刺激實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展，防止經(jīng)濟通縮，被業(yè)界視為此次央行降息的主要目的之一。交行金融研究中心分析師鄂永健稱(chēng)，除了降息刺激外，預計3月份人民幣還會(huì )適度貶值、財政政策會(huì )加碼寬松以穩定增長(cháng)。對大批中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，好消息仍然在路上。
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