公積金貸款的流程是怎么的
導語(yǔ)：公積金貸款的流程是怎么的大家都了解嗎？以下是小編為大家分享的公積金貸款的流程是怎么的，歡迎借鑒！
具備條件
1、貸款人須有本市城鎮常住戶(hù)口或有效居留身份；
2、自申請之日向前推，連續足額繳存住房公積金12個(gè)月以上（夫妻都繳存公積金的只允許一人貸款）；
3、有符合法律規定的購房、建房、大修自住住房的合同（協(xié)議）及有關(guān)材料；
4、具有一定比例的自籌資金。購買(mǎi)商品房、經(jīng)濟適用住房的，自籌資金不低于總房?jì)r(jià)的20%（購買(mǎi)二手房或建房、大修住房的，自籌資金不低于總房?jì)r(jià)的30%），這里的自籌資金可以是不低于總房?jì)r(jià)20%的房款（首付款）收據；
5、具有穩定的經(jīng)濟收入，有償還貸款本息的能力(由所在單位出具月收入證明)；
6、同意用所購住房或具有完全產(chǎn)權的自有住房或第三人住房做抵押，或用貸款銀行認可的有價(jià)證券、銀行定期存單進(jìn)行質(zhì)押，或由貸款銀行認可的法人、組織或第三人提供保證。
申請方法
借款人申請貸款時(shí)，應準備以下資料：
1、借款人及配偶身份證明（身份證、戶(hù)口簿、結婚證或離婚證、法院判決書(shū)、裁定書(shū)，單位出具的未婚或離婚未再婚證明等）；
2、穩定的經(jīng)濟收入證明材料（單位工資收入證明等）；
3、繳存住房公積金的證明；
4、與售房單位簽訂的購房合同、協(xié)議（自建住房的需要提供土地、規劃部門(mén)的`批件）；
5、本人及配偶共同填寫(xiě)好的借款申請審批表；
6、要有不低于總房?jì)r(jià)20%的房款（首付款）收據（購買(mǎi)私產(chǎn)房，建造、大修自住住房需出具不低于總房款30%的自籌資金證明）；
7、借款人出具的質(zhì)押權利清單、權屬證明文件（或保證人出具的同意提供擔保的書(shū)面承諾）。 四、住房公積金貸款的期限、利率和限額
個(gè)人住房公積金貸款的期限為1至20年。但原則上不得超過(guò)借款人自貸款發(fā)放之日起到國家法定離退休年齡的年限（男60歲，女55歲）。
推算公式為：貸款年限≤借款人法定離退休年齡—借款人現年齡（周歲）
個(gè)人住房公積金貸款的利率執行國家規定的優(yōu)惠利率，比銀行按揭貸款利率平均低1個(gè)百分點(diǎn)。其中1—5年期貸款利率為：月利率3.0‰，年利率3.6%；5年以上期貸款利率為：月利率3.375‰，年利率4.05%。遇法定利率調整，于下年初開(kāi)始按相應利率檔次執行。
個(gè)人住房公積金貸款的最高限額一般不超過(guò)20萬(wàn)元。超過(guò)20萬(wàn)元的由中心審貸委員會(huì )審批。一般以借款人月還款額不超過(guò)其家庭收入的50%的比例確定貸款額（但還款能力強的,條件可適當放寬）。
貸款程序
第一步：申請
1、購買(mǎi)商品房、經(jīng)濟適用房的，在與售房單位簽訂購房合同的同時(shí)，在售房單位領(lǐng)取《住房公積金貸款申請審批表》按表填寫(xiě)并準備相關(guān)材料，確定貸款金額；
2、建造、大修自住房的，憑土地、規劃管理部門(mén)的批準文件，到住房公積金管理中心辦理貸款申請；
3、購買(mǎi)具有完全產(chǎn)權的私有住房（即二手房）的，到長(cháng)房置換擔保有限公司辦理申請。
第二步：審核
售房單位或擔保公司將借款人資料連同購房合同、首付款收據等材料報市住房公積金管理中心審批。
第三步：簽訂貸款合同
住房公積金管理中心審批同意后，通知借款人與銀行簽訂借款合同。并辦理合同公證、抵押物保險等相關(guān)手續。
第四步：擔保
1、購買(mǎi)與中心簽訂《住房公積金貸款合作協(xié)議》的開(kāi)發(fā)商所建的商品房、經(jīng)濟適用房的，在房屋未正式辦理抵押手續前由開(kāi)發(fā)商為借款人承擔階段性連帶責任保證；
2、購買(mǎi)有產(chǎn)權證、土地證的二手住房的，直接到市房地產(chǎn)交易中心抵押科辦理抵押登記，帶相關(guān)手續到產(chǎn)權登記發(fā)證中心辦理房屋他項權證；
3、購買(mǎi)有產(chǎn)權證、無(wú)土地證的二手住房的，需由擔保公司承擔保證責任。
第五步：銀行放款
借款人以上所有手續辦理完畢后，由中心向委托銀行發(fā)出《準予放款決定書(shū)》，通知銀行放款。
第六步：還款
借款人按借款合同中月還款額的約定，按月向銀行還款。
還款方式
貸款的償還
借款人可以按照下列兩種方式之一歸還貸款本息：
1、等額本息還款方式，貸款期內每月以相同的額度平均償還貸款本息。每月還款額計算公式為：
每月償還本息金額=[月利率× （1+月利率）還款月數]/[（1+月利率）還款月數—1]×貸款本金
2、等額本金還款方式，每月等額償還本金，貸款利息隨本金逐月遞減。每月還款額計算公式為：
每月還款額 =貸款本金/貸款總期數 +（本金—累計已還本金）×月利率
關(guān)于提前還款
借款人可以提前一次性歸還全部剩余貸款本金及利息。應還利息按剩余本金實(shí)際占用天數及借款合同約定利率計算。
借款人提前償還貸款本息的，須貸款人同意后，提前10天通知貸款銀行，辦理還款手續。
還款方式
1、委托扣款方式，即借款人委托貸款銀行在每月結息日從借款人在貸款銀行開(kāi)立的信用卡、儲蓄卡或儲蓄存折帳戶(hù)中直接扣劃還款。
2、柜面還款方式，即借款在還款期內的任何一個(gè)工作日直接到貸款銀行規定的營(yíng)業(yè)柜臺以現金、支票或信用卡、儲蓄卡辦理還款。
注意事項
1、如果是真的家中有裝修需求的可以到各區的置業(yè)擔保辦理，如是套現的可以找置業(yè)擔保公司里的熟人幫忙，或者找房貸中介及貸款機構辦理。
2、如果產(chǎn)證上有人不能到場(chǎng)簽字的，需辦理委托公證，公證將房屋的抵押和貸款的處理權益全權委托給他人。
3、要求主貸人的公積金賬戶(hù)內余額足夠，一般為貸款額的40分之1，且連續繳存6個(gè)月。余額不夠的可能會(huì )導致辦理成本上升。
4、一般要求辦理裝修的房屋面積大于70平米，TF單位不錯的可以適當放寬，房齡以15年之內為佳，TF單位不錯的可適當放寬到20年。以上內容不達標會(huì )導致辦理成本上升。
5、辦理時(shí)，TF應做到貨比三家，特別是單位比較正常的TF，一般辦理公積金裝修貸款不會(huì )有什么的難度，任何一個(gè)中介都能做出，就看哪個(gè)價(jià)格更實(shí)惠了。
6、目前辦理公積金裝修貸款的額度標準一般為每平方米可貸1000元，未來(lái)可能再度放寬到每平方米2000元。而一旦開(kāi)放每平方米2000元的，辦理成本也會(huì )相對提高。
7、和正常的商業(yè)貸款一樣，公積金裝修貸款一般也要求貸款人信用紀錄良好，過(guò)去不要有太多的信用還款的逾期紀錄，不然會(huì )導致辦理成本的上升。
8、公積金裝修貸款沒(méi)有還清是不能申請新的公積金房屋貸款的，所以短期有購房需求的TF輕易不要做公積金裝修貸款。
9、公積金裝修貸款頭2個(gè)月的還款是要求現金存入還款賬戶(hù)的之后才能用公積金抵沖，拿到貸款后不要把賬戶(hù)內金額全部取走，至少留下2個(gè)月的還款額度，以免造成還款違約。
貸款擔保
�。ㄒ唬┯盟徸宰∽》�、具有完全產(chǎn)權的自有住房或第三人住房進(jìn)行抵押；
�。ǘ┯脟鴤�、銀行定期存單等有價(jià)證券進(jìn)行質(zhì)押；
�。ㄈ┯弥行恼J可的法人、其他組織或自然人提供保證。
抵押、質(zhì)押、保證發(fā)生的相關(guān)費用由借款人負擔。 關(guān)于用住房公積金還款
借款人可以于每年年末提取一次本人（及配偶）住房公積金帳戶(hù)內的資金用于償還住房公積金貸款。
特點(diǎn)
一是貸款利率低。公積金貸款比銀行貸款利率平均低1個(gè)百分點(diǎn)。
1—5年期公積金貸款利率為：月利率3.0‰，年利率3.6%；銀行貸款利率為：月利率3.975‰，年利率4.77%。5年以上期公積金貸款利率為：月利率3.375‰，年利率4.05%；銀行貸款利率為：月利率4.2‰，年利率5.04%。
二是保險費低。投保額低：公積金貸款按貸款額投保，銀行貸款按購房款全額投保；保險費率低：公積金貸款保險費率為：1-10年，0.5‰；11-20年，0.4‰。其計算公式：保險費 =貸款本金×費率×貸款年限。
三是公證費低。公積金貸款每筆只收費80元。
四是工本費低。公積金貸款每筆只收取工本費35元。
五是公積金貸款無(wú)律師費或代理費。
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