如何讓基本養老保險不再“孤木難撐”
讓基本養老保險不再“孤木難撐”
人口老齡化已成為全球共同挑戰之一。在“未富先老”的格局下，我國社會(huì )養老保障體系建設面臨巨大壓力。黨的十八屆三中全會(huì )《關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》指出，要“積極應對人口老齡化，加快建立社會(huì )養老服務(wù)體系和發(fā)展老年服務(wù)產(chǎn)業(yè)”。面對經(jīng)濟大調整、社會(huì )大變革、技術(shù)大創(chuàng )新、市場(chǎng)大競爭的復雜環(huán)境，保險業(yè)如何順勢而為，找準為國家全面深化改革服務(wù)的切入點(diǎn)，在服務(wù)全局的同時(shí)，破解阻礙發(fā)展難題、推動(dòng)行業(yè)轉型升級，既是社會(huì )發(fā)展對保險業(yè)提出的要求，也是保險業(yè)自身長(cháng)遠發(fā)展的需要。
與西方發(fā)達國家相比，我國人口基數大，經(jīng)濟發(fā)展程度低，隨著(zhù)人口老齡化速度的加快，老齡人口數量的日漸增加，使得建立符合社會(huì )發(fā)展需要，并且與我國經(jīng)濟發(fā)展水平相適應的養老保險服務(wù)體系成為了我國經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展的當務(wù)之急。
目前看，我國養老體系是由基本養老保險、企業(yè)年金和個(gè)人商業(yè)養老保險“三支柱”組成，但由于歷史原因，我國養老金體系建立較晚，且三支柱“長(cháng)短不齊”，基本養老保險占比過(guò)高，企業(yè)年金和個(gè)人商業(yè)養老保險占比較低且發(fā)展緩慢。多年以來(lái)，企業(yè)退休人員基本生活仍主要依靠“第一支柱”，保障方式單一，政府責任過(guò)重。
業(yè)內專(zhuān)家指出，“第一支柱”基本養老保險僅能“兜底”，保障老年人的最低生活水平，面對日趨嚴重的人口老齡化趨勢，基本養老保險面臨嚴峻考驗，甚至可能陷入“入不敷出”的窘境。“第二支柱”企業(yè)年金作為補充性養老金制度，由于是企業(yè)根據自身經(jīng)濟實(shí)力和經(jīng)濟狀況為職工建立的，因此無(wú)法強制推行，尚難滿(mǎn)足我國多層次養老保障需求。又由于我國養老保障體系呈現碎片化、不公平的狀態(tài)，有很大一部分農民的養老問(wèn)題不能全靠政府，更難以依賴(lài)企業(yè)。因此，客觀(guān)上，個(gè)人商業(yè)養老保險作為“第三支柱”，不僅能夠補充基本養老保險和企業(yè)年金不足，保證養老金體系的均衡、可持續發(fā)展，而且能夠增加居民選擇，提高養老金替代率，滿(mǎn)足個(gè)人多層次的養老需求，提升養老保障保險整體水平，保障老年人過(guò)上有尊嚴的退休生活。
但值得關(guān)注的是，推動(dòng)商業(yè)養老保險發(fā)展，補長(cháng)“第三支柱”，讓基本養老保險不再“孤木難撐”，還需要政府、社會(huì )和險企的共同努力。
就政府支持而言，近年來(lái)，企業(yè)年金已獲得稅收政策的支持，正在緩慢而積極地向前推進(jìn)。但唯獨個(gè)人商業(yè)養老保險依然缺少扶持政策，以致推進(jìn)始終不理想。直到今年8月國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展現代保險服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》(簡(jiǎn)稱(chēng)“新國十條”)明確提出將適時(shí)開(kāi)展個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養老保險試點(diǎn)，政策層面支持才逐步明朗。保監會(huì )也表示，明年內，我國將啟動(dòng)試點(diǎn)個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養老保險。這意味著(zhù)“稅延養老”政策企盼多年即將落地，稅收優(yōu)惠將全面覆蓋我國養老保險三大支柱，“減稅養老”體系的逐步完善將有效滿(mǎn)足老百姓不斷提高的養老生活需求。而早在去年10月，國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展養老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，提出“開(kāi)展老年人住房反向抵押養老保險試點(diǎn)”，也明確了政府對住房養老保險的支持態(tài)度。
就社會(huì )認識而言，現在大部分家庭更著(zhù)重于投資眼前，缺乏對未來(lái)養老的規劃，不少商業(yè)養老保險產(chǎn)品為迎合市場(chǎng)需求，刺激顧客購買(mǎi)，多以分紅型為主，同時(shí)還包裝捆綁意外險和醫療險等附加險種，甚至還有部分產(chǎn)品自合同生效之日起就為被保險人提供養老年金等，致使產(chǎn)品的養老目的不明顯，影響了養老保險產(chǎn)品質(zhì)量。事實(shí)上，個(gè)人商業(yè)養老保險是一種風(fēng)險承擔機制，現在的投資是為未來(lái)老年生活提供養老保障，不能把商業(yè)養老保險當成投資理財手段，想要從中獲取足夠的收益。提高對養老保險產(chǎn)品的認識也需要政府和險企加大知識普及力度，調動(dòng)消費者自我保障意識。
就保險產(chǎn)品而言，保險公司應抓住機遇，制定戰略，有針對性地進(jìn)行創(chuàng )新，設計滿(mǎn)足市場(chǎng)需求的.商業(yè)養老保險產(chǎn)品，積極打開(kāi)商業(yè)養老保險市場(chǎng)。保監會(huì )也表示支持商業(yè)保險成為個(gè)人和家庭商業(yè)保障計劃最主要的承擔者，支持有條件的企業(yè)建立商業(yè)養老健康保障計劃，包括支持保險機構拓展企業(yè)年金，發(fā)揮商業(yè)保險對基本養老和基本醫療補充的重要作用。目前保險市場(chǎng)主體除了發(fā)揮傳統的風(fēng)險管理、經(jīng)濟補償和保障等傳統職能以外，還應積極通過(guò)運用各種投資工具，包括股權、債權、各種基金，一方面參與公立醫院的改革和醫療保健設施的建設，另一方面也在創(chuàng )新養老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展模式。
特別是“新國十條”指出，保險是現代經(jīng)濟的重要產(chǎn)業(yè)和風(fēng)險管理的基本手段，是社會(huì )文明水平、經(jīng)濟發(fā)達程度、社會(huì )治理能力的重要標志。推動(dòng)保險業(yè)加快發(fā)展，已經(jīng)從行業(yè)意愿上升到國家意志，成為我國經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展總體布局中的重要一環(huán)。我們有理由相信，保險業(yè)將站在新的歷史起點(diǎn)上，借助“新國十條”這一推動(dòng)商業(yè)養老保險發(fā)展的助力器，努力開(kāi)創(chuàng )保險業(yè)改革發(fā)展的新局面，不斷提高保險業(yè)服務(wù)國家治理體系和治理能力現代化水平，提高保險業(yè)的民生保障能力，在醫療、健康、養老等方面創(chuàng )新服務(wù)老百姓的方式和途徑，承擔起保險人肩上那份沉甸甸的責任。
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