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養老金怎么才能一路走好
每一位關(guān)心養老金命運的人，都希望養老金投入運營(yíng)后能一路走好，但養老金如何才能一路走好，還真是一個(gè)讓人牽掛的問(wèn)題。
全國社�；鹄硎聲�(huì )3月20日宣布，受廣東省政府委托，社�；鹜顿Y運營(yíng)廣東省城鎮職工基本養老保險結存資金1000億元。
每一位關(guān)心養老金命運的人，都希望養老金投入運營(yíng)后能一路走好，但養老金如何才能一路走好，還真是一個(gè)讓人牽掛的問(wèn)題。要解決這個(gè)問(wèn)題，首先需要做到的就是最大限度地爭取固定投資收益。
從爭取固定投資收益這方面來(lái)看，社�；鹄硎聲�(huì )的運作方向是正確的。在3月20日發(fā)布的消息里，社�；鹄硎聲�(huì )就強調，社�；饘猿指鼮閷徤鞯姆结�，新增資金將更多配置到固定收益類(lèi)產(chǎn)品中，確保實(shí)現基金保值增值。次日，社�；鹄硎聲�(huì )新聞發(fā)言人進(jìn)一步表示，一些媒體和個(gè)人把“委托投資運營(yíng)”誤讀為“委托入市”，理解為入“股市”，這是不準確的，并再次強調，該項資金將主要投資于國債、銀行存款、企業(yè)債、金融債等有固定收益的產(chǎn)品。因此，養老金投資的大方向是可以令人放心的。
不過(guò)，雖然社�；鹄硎聲�(huì )在發(fā)布消息時(shí)用“委托投資運營(yíng)”代替了“入市”的說(shuō)法，而且社�；鹄硎聲�(huì )發(fā)言人也做了澄清，但在筆者看來(lái)，“委托投資運營(yíng)”之中還是包含“可以進(jìn)入股市”要義的，也就是說(shuō)，養老金投入運營(yíng)，可以但不限于進(jìn)入股市。除了股市之外，養老金還可以投資債市，如國債、企業(yè)債、金融債等，還可以進(jìn)行實(shí)業(yè)投資。
此前，之所以有不少人士反對養老金入市，其中很關(guān)鍵的一點(diǎn)就是反對養老金進(jìn)入股市，而并非反對養老金進(jìn)入債市，更不是反對養老金進(jìn)行實(shí)業(yè)投資。在股市投資方面，筆者以為還應慎之又慎。首先，要對股票投資的比例嚴加控制；其次，對于投入股市的資金，可將其中的一部分用于風(fēng)險相對較小的直投和PE（去年社�；鸸蓹嗤顿Y的近七成收益來(lái)自于直投和PE，證券投資為負值）；此外，就二級市場(chǎng)的股票投資來(lái)說(shuō)，宜以藍籌股為主要投資對象，這樣才符合養老金“安全第一”的投資原則。
富士康高薪招工反襯出啥
富士康高薪招工，不僅引發(fā)當地人才的“跳槽潮”，使本地企業(yè)不得不加薪留人，同時(shí)吸引大批人才由‘“東南飛”改為回巢中原�！案皇靠氮q如一條‘鲇魚(yú)’，攪動(dòng)了勞動(dòng)力市場(chǎng)一池春水”，媒體和輿論作出如此評價(jià)和解讀。
河南一家方便面廠(chǎng)的老板發(fā)現，剛過(guò)完春節，原本應該前來(lái)報到的30多名工人辭職了。原來(lái)，這些工人結伴趕往富士康鄭州科技園求職。一份富士康（鄭州廠(chǎng)區）的招聘簡(jiǎn)章顯示，“現招聘技工4000人、普工20000人，普工試用期3個(gè)月，轉正后的綜合收入2000元至3600元”。富士康，這條游進(jìn)中原的“鲇魚(yú)”正在將當地的用工薪酬攪得水漲船高。今年剛過(guò)完春節，富士康就招聘了6000多名工人，再加上當地其他協(xié)助富士康招聘的招工中介，僅正月初八那天，河南就為富士康輸送了3萬(wàn)多名工人。（據《第一財經(jīng)日報》）
富士康高薪招工，不僅引發(fā)當地人才的“跳槽潮”，使本地企業(yè)不得不加薪留人，同時(shí)吸引大批人才由‘“東南飛”改為回巢中原�！案皇靠氮q如一條‘鲇魚(yú)’，攪動(dòng)了勞動(dòng)力市場(chǎng)一池春水”，媒體和輿論作出如此評價(jià)和解讀。
勞動(dòng)報酬可以說(shuō)是個(gè)老生常談的話(huà)題。只要市場(chǎng)經(jīng)濟存在，只要經(jīng)濟向前發(fā)展，員工工資價(jià)位也會(huì )隨之水漲船高。倘若企業(yè)不提高工資標準，或在原地踏步，企業(yè)就無(wú)法找到合適的勞動(dòng)力，最終被淘汰。否則，要么它就轉變產(chǎn)品結構，提高產(chǎn)品附加值，用來(lái)提高它的利潤空間。
當然，所謂的富士康“高薪”，也是相對當地一些企業(yè)而言，但毋庸置疑，這在勞動(dòng)力市場(chǎng)已經(jīng)形成了足夠的吸引力，并進(jìn)一步形成了“定價(jià)權”——當地工人拿富士康工資作為評判標準來(lái)向老板討價(jià)還價(jià)。從宏觀(guān)的視角看，富士康的“搶人”背后，也折射出當前產(chǎn)業(yè)承接轉移已進(jìn)入一個(gè)新的時(shí)間節點(diǎn)，處于下行通道的企業(yè)無(wú)法滿(mǎn)足農民剛性增長(cháng)的工資需求之間的矛盾。
一項統計顯示，我國居民勞動(dòng)報酬占GDP的比重，在1983年達到56.5%的峰值后，就持續下降，2005年已經(jīng)下降到36.7%，22年間下降了近20個(gè)百分點(diǎn)。而從1978年到2005年，與勞動(dòng)報酬比重的持續下降形成了鮮明對比的，是資本報酬占GDP的比重上升了20個(gè)百分點(diǎn)。全國總工會(huì )去年公布的《2010年企業(yè)新生代農民工狀況調查及對策建議》也提出，新生代農民工面臨整體收入較低、工作不穩定等問(wèn)題。顯然，我國勞動(dòng)報酬占GDP比例連降20多年，這才是富士康“鲇魚(yú)”效應的根源所在。
有多少房地產(chǎn)老板為錢(qián)愁白了頭
這可不是一個(gè)小數目，需要幾十億，項目完成可能要上百億�？墒峭瓿傻捻椖恳操u(mài)不出去，項目建成能賣(mài)得出去？
房地產(chǎn)是不是最賺錢(qián)的行業(yè)?恐怕現在毒品交易都沒(méi)有這么高的利潤。毒品價(jià)格近些年是下降的，利潤當然也下降，但是全世界差不多只有中國的房地產(chǎn)是成倍的翻著(zhù)個(gè)年年漲價(jià)。
房?jì)r(jià)下降多長(cháng)時(shí)間?沒(méi)有多長(cháng)時(shí)間。
房?jì)r(jià)下降了有多少?沒(méi)有多少。
因此，我們無(wú)法相信房地產(chǎn)老板沒(méi)有錢(qián)。
我有一個(gè)房地產(chǎn)老板的朋友，屬于非常聰明的那種，前年就已經(jīng)賣(mài)掉所有開(kāi)發(fā)的房子后洗手不干了，轉到了別的行當。在房地產(chǎn)賺的錢(qián)，全部套現。
他最近告訴我，他最近接觸了不少房地產(chǎn)老板，都愁眉不展。其中有一個(gè)相當了不起，業(yè)內非常知名的房地產(chǎn)老板，幾個(gè)月沒(méi)見(jiàn)，頭發(fā)全花白了。這個(gè)老板大規模買(mǎi)地，大規模開(kāi)發(fā)，堅信中國房地產(chǎn)還火20年，既有住宅項目，也有商業(yè)地產(chǎn)。
但是，前面開(kāi)發(fā)的房子沒(méi)有賣(mài)出去，占用大量資金，資金無(wú)法回籠。后面大規模項目需要資金投入，現在銀行貸款又貸不到，以前的貸款要歸還，利息每天就是一個(gè)相當大的數目。去找市領(lǐng)導，市領(lǐng)導也不能命令銀行貸款，以前賣(mài)地建項目的時(shí)候，政府很支持，現在遇到實(shí)際困難，也是一愁莫展。這可不是一個(gè)小數目，需要幾十億，項目完成可能要上百億�？墒峭瓿傻捻椖恳操u(mài)不出去，項目建成能賣(mài)得出去?
難啊!
房地產(chǎn)遇到的困難是前所未有的。以前操縱市場(chǎng)，總是宣傳土地多么少，房子上市少，胡弄老百姓快買(mǎi)房多炒房，現在房?jì)r(jià)開(kāi)始下降，反而有這么多的樓盤(pán)開(kāi)盤(pán)銷(xiāo)售，房子這么多要賣(mài)，炒房的二手房也要出手。
賣(mài)出套現成了房地產(chǎn)老板的當務(wù)之急。
中國房地產(chǎn)走到今天這一步，政府有原因，政府為了財政急功近利，唯利是圖。但房地產(chǎn)老板們也不能完全推托責任。如何做企業(yè)，如何做產(chǎn)業(yè)?政府官員可以不想，企業(yè)老板不能不想?
從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，我們是應該學(xué)學(xué)萬(wàn)科王石。房地產(chǎn)誰(shuí)能比得過(guò)王石?他做到了全世界第一，更是中國房地產(chǎn)老大。但他知道有所為有所不為，他知道不能改變現在，但能改變自己。去年他就激流涌退，出國留學(xué)了。他已經(jīng)看到房地產(chǎn)今天的情況。
當時(shí)這個(gè)行業(yè)的人，太多被高利潤沖昏了頭腦，忘乎所以，完全忘記了事物最基本的規律，認為他們能夠超越規律，認為房地產(chǎn)是超人，相信金錢(qián)能夠擺平一切，貪戀官商交易，貪戀高利潤，貪婪成性，最終搬起石頭砸自己的腳。
房地產(chǎn)的教訓，每一個(gè)企業(yè)老板都應該記取。
郎咸平：房企太集中 百姓將永為房奴
馮侖：我認為房地產(chǎn)現在整個(gè)的情況，如果從市場(chǎng)的力量來(lái)看的話(huà)，現在是一個(gè)偏癱的情況，就像一個(gè)人得病是偏癱，還不是完全動(dòng)不了。
2月4日-6日，亞布力中國企業(yè)家論壇第十二屆年會(huì )在黑龍江亞布力召開(kāi)，萬(wàn)通控股集團公司董事長(cháng)馮侖參加了此次論壇并就房地產(chǎn)的現狀問(wèn)題發(fā)表講話(huà)。馮侖表示，依照現在的情況看，房地產(chǎn)處于“偏癱”之中，而市場(chǎng)能夠決定的東西還非常少。
馮侖指出，就住宅房產(chǎn)而言，現有土地的定價(jià)都是要經(jīng)過(guò)政府審批，而這一過(guò)程甚至比計劃經(jīng)濟時(shí)代還要復雜，為此企業(yè)家的創(chuàng )新和主動(dòng)性已大大降低。同時(shí)，馮侖也表示，商用不動(dòng)產(chǎn)還是非常市場(chǎng)化的。因而，馮侖稱(chēng)，房地產(chǎn)的這種“偏癱”狀態(tài)也會(huì )在以后的發(fā)展中慢慢活起來(lái)，用“市場(chǎng)”良方來(lái)根治。
此外，馮侖認為，當前的住宅地產(chǎn)面臨的問(wèn)題其實(shí)更像是少女臉上長(cháng)了青春痘，不算疾病，隨著(zhù)人口增長(cháng)速度呈倒金字塔式遞減，這一問(wèn)題自然也就會(huì )解決。
以下是馮侖發(fā)言實(shí)錄
馮侖：
我認為房地產(chǎn)現在整個(gè)的情況，如果從市場(chǎng)的力量來(lái)看的話(huà)，現在是一個(gè)偏癱的情況，就像一個(gè)人得病是偏癱，還不是完全動(dòng)不了，所謂住宅這部分，經(jīng)過(guò)限購，還有這些調控，應該說(shuō)市場(chǎng)能決定的東西非常少，比如說(shuō)現在土地，現在定價(jià)都是政府審核批準的，每一單交易、每一個(gè)客戶(hù)成交，政府要審核2-3周，我要賣(mài)你一套房子建委要審三周，這比計劃經(jīng)濟還復雜，價(jià)格審計這房我賣(mài)1.1萬(wàn)，或者是1.3萬(wàn)，他說(shuō)你只能賣(mài)1.1萬(wàn)，你就只能賣(mài)1.1萬(wàn)，住房中市場(chǎng)來(lái)配置作用是降低了，而且幾乎是企業(yè)家的創(chuàng )新和主動(dòng)性已經(jīng)大大降低了。
但是，另一方面，商用不動(dòng)產(chǎn)還是非常市場(chǎng)化的，不僅市場(chǎng)化，而且在過(guò)去一年，應該說(shuō)還很好，你比如CBD的房租、寫(xiě)字樓租金漲了差不多30%-50%，個(gè)別漲了70%，08年CBD的房租是降了5%，整個(gè)工業(yè)在江浙出租漲了30%，原因是房地產(chǎn)企業(yè)大部分成為物流企業(yè)，所以物流倉庫漲的很厲害，當然有一些街鋪、商鋪漲的很厲害。商業(yè)部動(dòng)產(chǎn)大概有4300億進(jìn)入市場(chǎng)，也就是說(shuō)人民銀行、保監會(huì )10%的總資產(chǎn)大概是4300億進(jìn)入商用地產(chǎn)，商用地產(chǎn)有兩件事不能做，一是住宅，第二不能買(mǎi)地，但是剩下這4300億都能干。整個(gè)商用不動(dòng)產(chǎn)市場(chǎng)化程度很高，而且越來(lái)越活躍，同時(shí)整個(gè)租金、資金環(huán)境都是很好的。所以從這個(gè)角度來(lái)看，我覺(jué)得我們整體上來(lái)看，房地產(chǎn)目前的問(wèn)題，應該是兩面看：就是說(shuō)是偏癱情況，隨著(zhù)今后日子的發(fā)展，慢慢調養癱的那部分希望能夠活起來(lái)，然后還是要用市場(chǎng)來(lái)解決。
對于住宅部分我覺(jué)得最大的問(wèn)題，因為李主任是在政府做的，這是對一個(gè)問(wèn)題的估量和角度，從估量上來(lái)看，究竟是少女的青春痘，還是一個(gè)疾病，這是一個(gè)問(wèn)題。如果是青春痘等等就過(guò)去了，如果當成病到醫院一治臉上到落下坑了，最后這個(gè)姑娘反而找不到婆家，如果是病，是大病、小病，怎么治�，F在看是把它當病治的，我一直認為這是青春痘。因為非常簡(jiǎn)單，在座的你想再過(guò)十年，80后、90后，老人去世以后房子問(wèn)題沒(méi)有那么嚴重了，因為你人口是倒金字塔，所以我們現在把它當成大病治，雖然是一個(gè)治，但是也要看到也許是一個(gè)青春痘，也許過(guò)一段時(shí)間就去了。
第二就是用什么方法治，假如是青春痘家長(cháng)就只能等待，中宣部就能調解這個(gè)事，而不是住建部。所以就是估量，怎么估量的問(wèn)題，如果估量把它當成病、當成大病，到醫院動(dòng)手術(shù)，最后的結果，留下的陰影就是剛才說(shuō)的，如果當成青春痘就等待，另外做做思想工作，讓宣傳部門(mén)給他講講人生、道德。因為前一段時(shí)間我去日本，日本人也是看，27歲才開(kāi)始買(mǎi)房，我們是23歲就開(kāi)始買(mǎi)房，所以我覺(jué)得住宅這部分，還有李主任講的面對、網(wǎng)上的輿論怎么應對，這些事情可以綜合實(shí)施，但不完全是用治大病的方法去治，這樣傷害了市場(chǎng)，最后是傷害了所有的利益相關(guān)者，而不是真正我們想要幫助的人就能夠因此來(lái)感激你。
我就說(shuō)這么多。
郎咸平：中國養老金是個(gè)大難題
2005年以來(lái)，國家連續6年7次提高企業(yè)退休人員基本養老金，而且最后幾次的上調幅度都在10%左右。國務(wù)院為何如此重視養老金問(wèn)題?養老金的實(shí)際狀況到底怎樣?
按照現在的養老金情況來(lái)看，一旦退休很可能面臨悲慘的生活。2010年3月29日有媒體發(fā)表文章說(shuō)，如果退休以后每天只吃盒飯，需要100萬(wàn)元的退休金�，F在一般盒飯的市場(chǎng)價(jià)格是10元，隨著(zhù)通脹率的不斷上升，假如以4%來(lái)算，30年后盒飯的價(jià)格大概會(huì )漲到32元，如果一日三餐都吃盒飯，一天就需要100元，30年的盒飯錢(qián)就需要100多萬(wàn)元。當然，4%這個(gè)數字肯定是被嚴重低估了。
以北京為例，目前北京一個(gè)普通家庭1年的生活費是5萬(wàn)元，以更為嚴重被低估的3%的通脹率來(lái)計算，20年后要維持現在的生活水平，1年就需要9萬(wàn)元。假設離退休還有20年，退休后還要再活20年，需要的養老費用是242萬(wàn)元。按照現行的養老制度，如果月薪4000元，再假設薪水的漲幅和通脹一樣每年漲3%。退休時(shí)養老保險金總共也只有37萬(wàn)元，但需要的費用卻是242萬(wàn)元，連零頭都不夠。
我們看看清華大學(xué)養老金工作室提供的數據，2012~2017年，中國14~64歲的勞動(dòng)人口開(kāi)始下降。到2035年，65歲以上的人口約為2.94億。也就是說(shuō)，現在是每10人中有1個(gè)老年人，但二三十年后，每10人中老年人的數量可能會(huì )達到4個(gè)，將出現2個(gè)納稅人供養1個(gè)養老金領(lǐng)取者的局面。這對年輕的夫婦來(lái)說(shuō)意味著(zhù)每對夫婦要供養4個(gè)老人，你們怎么養得起?
我們再看看其他國家都是怎么做的。比如智利在養老金這方面做得就比我們好。其中有一條就是它們的社�；鸾�(jīng)理人必須交納他所管理資金的1%的個(gè)人資金做擔保。比如你負責10億美元的養老金投資管理，必須自己拿出1000萬(wàn)美元的個(gè)人財產(chǎn)作為擔保。智利政府養老基金監管部門(mén)單獨雇用審計人員、律師進(jìn)行審查，而且養老金的投資交易當天上報，財務(wù)和資金情況要月報。也正是因為有這樣規范的流程，盡管智利已經(jīng)有幾個(gè)養老金公司倒閉，但是養老金都沒(méi)有受到損失。
我們的養老金全部統籌運用的結果就是，任何一個(gè)省跟任何一個(gè)市只有總量，其他所有的資料，如何投資、如何回報、如何使用，全部都不透明。社保局征收的效率極低，還要單獨找一批人進(jìn)行企業(yè)財務(wù)核算，監控企業(yè)工資，通過(guò)類(lèi)似稅務(wù)總局的征管軟件去進(jìn)行調查、稽核、征繳，這個(gè)過(guò)程中產(chǎn)生的費用都要從社�；鸬氖杖胫锌鄢�。很多地方的社保返還率都不到40%，也就是說(shuō)60%都被當成費用扣除了。需要花60%的社保金去做這種調研、征稅的工作，這就是我們的社保金。
這個(gè)錢(qián)是可以省下來(lái)的。支出為什么這么大?因為既沒(méi)有明確分工，也沒(méi)有問(wèn)責。最不合理的是政府根本就不鼓勵大家存錢(qián)。我們的社會(huì )保險法規定，參保人交費年限滿(mǎn)15年以上者，達到規定年齡后可以每個(gè)月領(lǐng)取養老金。交費不足15年的，可以交費到滿(mǎn)15年后，按月領(lǐng)取基本養老金。沒(méi)有投資回報，也沒(méi)有任何的政府鼓勵。不過(guò)話(huà)又說(shuō)回來(lái)，在現在這種體制之下，也沒(méi)有辦法鼓勵大家為自己多交養老保險，因為交了，這個(gè)錢(qián)就直接進(jìn)入政府的統籌賬戶(hù)里面去了，但少交還不行。這就是為什么大家只愿意交規定的數字，多交就虧了。
我們現在是在用年輕人交的養老金去補老年人的支出。玩的就是一個(gè)“龐氏游戲”，就是拿后面的錢(qián)補前面的，等到前面的退休金都被拿光了，并且現在的年輕人也退休了，我可以負責任地跟你講，沒(méi)錢(qián)了。目前就是這么危險。
當然，養老金也會(huì )破產(chǎn)。比如中國香港，2000年香港大學(xué)退休金破產(chǎn)時(shí)，學(xué)校竟然召回所有合同重簽。過(guò)去答應給你的退休金，現在一筆勾銷(xiāo)，不認賬了。如果你不愿意重簽合同，你就別干了。如果你想通過(guò)跟學(xué)校打官司來(lái)討個(gè)說(shuō)法的話(huà)，那你就得先想想自己是不是掏得起律師費。打不起官司只有重簽合同。所以，像筆者這種級別的教授，本來(lái)可以拿到2000萬(wàn)港幣退休金的，但是現在就只能拿20萬(wàn)港幣了。
內地的養老金未來(lái)會(huì )是什么樣子?如果繼續這樣下去，肯定會(huì )比香港地區還要糟糕。如果現在不解決養老金問(wèn)題，這么多退休的父母親怎么辦?將來(lái)一對年輕夫妻要養12個(gè)老人。如果國家不趁現在把問(wèn)題解決掉，將來(lái)怎么辦?所有的擔子全部都壓在年輕人的身上。筆者建議最好對整個(gè)社�；鹱鲆粋�(gè)改革，最起碼每個(gè)人要有一個(gè)獨立賬戶(hù)，而且這個(gè)錢(qián)是不可挪用的，然后讓每個(gè)老百姓都知道自己存有多少錢(qián)。這是一切問(wèn)題的開(kāi)始，之后我們再慢慢規范，慢慢管理。當然，個(gè)人也要養成投資理財的好習慣，通過(guò)多種理財工具和產(chǎn)品，豐富自己的投資手段，在社保之外，自己動(dòng)手為養老做好準備。也只有這樣雙管齊下，才能夠像溫總理講得那樣，讓每個(gè)人活得更有尊嚴。
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