瑞士醫保分析：商業(yè)保險與社會(huì )保險相互滲透
瑞士醫保：商業(yè)保險與社會(huì )保險相互滲透
瑞士是一個(gè)強調個(gè)人職責的國家，長(cháng)期以來(lái)都是依靠商業(yè)健康保險來(lái)滿(mǎn)足國民的醫療保障需求。瑞士的商業(yè)健康保險模式不僅達到了全民覆蓋，而且具有承保質(zhì)量高、成本低的特點(diǎn)。近些年來(lái)，德國、荷蘭等歐洲國家的醫療保障體系改革，或多或少都是以此模式為發(fā)展方向。
瑞士醫療保障體系的成功首先得益于政府通過(guò)有效手段，建立了全民參保及人頭付費機制。瑞士摒棄了“一人參保，全家免費”的家庭保險和高收入者自愿參保的制度，引入了與工資收入無(wú)關(guān)的人頭保費，即在瑞士居住的.每個(gè)人(無(wú)論瑞士人還是外國人)都需要購買(mǎi)商業(yè)健康保險。1996年前，瑞士商業(yè)健康保險費用享受稅務(wù)減免。保險公司一旦承保，就要保證續保，從而提高了年輕人提早參保的積極性。瑞士政府還通過(guò)稅務(wù)減免提供收入補貼，使得低收入的國民也能買(mǎi)得起商業(yè)健康保險。這種全民參保及人頭付費機制，在實(shí)現社會(huì )公平，降低低收入人群負擔方面的作用顯而易見(jiàn)。到1996年瑞士強制性推行基本商業(yè)健康保險時(shí)，實(shí)際上瑞士國民基本上都已擁有醫療保險。
其次，在醫療服務(wù)領(lǐng)域，瑞士率先引入醫療保障競爭機制，實(shí)行全面的管理式醫療制度。在社保領(lǐng)域引入私人化與市場(chǎng)化，讓市場(chǎng)發(fā)揮基礎性作用，可以改變單純的國家責任和政府主義，使“自付其責”的市場(chǎng)主體成為社會(huì )保險經(jīng)辦機構。隨著(zhù)競爭機制的引入，醫保機構出于加強競爭力并實(shí)現利潤最大化的動(dòng)機，將會(huì )自發(fā)推進(jìn)一種組織和制度創(chuàng )新，即管理式醫療�；诖�，醫保機構得以注重醫療服務(wù)的設計，在優(yōu)質(zhì)與低價(jià)之間尋求一個(gè)最優(yōu)選擇。
再次，在保費監管領(lǐng)域，瑞士政府倡導“受控競爭模式”，保險公司通過(guò)降低經(jīng)營(yíng)成本來(lái)展開(kāi)競爭。保險公司強制性保險的保費僅根據參保人員的地理位置、年齡和居住地的城市化程度作出調整，額外保險價(jià)格才可根據參保人員的病歷、風(fēng)險和性別予以調整。據估算，1996年至2001年，這種“受控競爭模式”使參保人員的行政開(kāi)支平均每人降低5%。參保人員還可以選取參加健康保健組織，以控制不必要的就醫行為。
最后，在醫療保險領(lǐng)域，瑞士的商業(yè)保險與社會(huì )保險相互滲透、日漸融合。瑞士的金融體系完善，商業(yè)保險公司實(shí)力雄厚，國民有著(zhù)較強的保險傳統與保險意識。因此，在社會(huì )保險制度設計上，瑞士也充分借鑒了商業(yè)保險運營(yíng)的有益經(jīng)驗。例如，瑞士允許社保機構經(jīng)營(yíng)帶有商業(yè)保險性質(zhì)的補充醫療保險，私營(yíng)保險公司同樣可以進(jìn)入社保領(lǐng)域，通過(guò)類(lèi)似商業(yè)保險的精算方法制定靈活的醫療費用自付額，以及強化參保人自我保健的意識等。
經(jīng)合組織公布的統計數據顯示，1996年至2008年，以平均購買(mǎi)力平價(jià)計算，瑞士國民人均衛生支出僅增長(cháng)4.6%，低于發(fā)達國家的平均水平;而瑞士政府在醫療保障方面的支出僅占國內生產(chǎn)總值的2.7%，更是所有發(fā)達國家中最低的。由此可見(jiàn)，瑞士的商業(yè)健康保險模式可謂是一種能夠平衡公平、經(jīng)濟效率和病人自主權，克服醫�；鹬С鲞^(guò)高、國家投入過(guò)大等弊端的制度設計。
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