購買(mǎi)兒童商業(yè)醫療保險需知
隨著(zhù)兒科醫療資源匱乏，兒童醫療保障不足等問(wèn)題取得越來(lái)越多的市場(chǎng)認知，從政策面和商業(yè)層面都有許多看好兒科醫療的舉動(dòng)。為了獲得用戶(hù)對兒童醫療保障以及醫療服務(wù)的需求的理解，Latitude Health于今年8-9月進(jìn)行了針對個(gè)人用戶(hù)兒童商業(yè)保障及醫療服務(wù)需求以及購買(mǎi)行為的調研。
本次調研的有效用戶(hù)為912名，其中40%位于北上廣地區，18%位于浙江和江蘇。52%的用戶(hù)年齡在31到40歲之間，98%有子女，其余2%處于待產(chǎn)狀態(tài)。76%的用戶(hù)子女年齡在6歲以下。從學(xué)歷和家庭經(jīng)濟條件來(lái)看，本科及以上學(xué)歷擁有者占66%，有59%家庭年收入為10萬(wàn)到30萬(wàn)之間。
在參與調研的用戶(hù)中，85%都為子女購買(mǎi)了保險。其中購買(mǎi)比例最高的是兒童大病保險，接近一半的用戶(hù)為子女購買(mǎi)了這類(lèi)產(chǎn)品；其次，37%的用戶(hù)為子女購買(mǎi)了兒童意外保險，27%的用戶(hù)購買(mǎi)了兒童住院保險。
購買(mǎi)兒童商業(yè)保障的核心考慮：提高保障
用戶(hù)購買(mǎi)兒童商業(yè)保險最核心兩大理由是“大病開(kāi)銷(xiāo)很大，商業(yè)保險可以分擔風(fēng)險”以及“兒童醫保保障不夠，自費太多，商業(yè)保險可以補充”，分別有60%和59%的用戶(hù)選擇了這兩個(gè)理由�？梢�(jiàn)用戶(hù)對購買(mǎi)兒童商業(yè)醫療保障的核心考慮是保障本身。相比之下，選擇“公立兒科服務(wù)不好，希望去VIP或高端私立醫院就診”的比例并不高，只有17%的用戶(hù)選擇了這個(gè)原因作為購買(mǎi)兒童商業(yè)保險的理由。
從用戶(hù)對保障的需求來(lái)看，明顯偏向醫療開(kāi)支較大的項目，68%的用戶(hù)表示他們希望兒童醫療保障的核心是大病，53%表示希望是住院。只有38%的用戶(hù)希望兒童商業(yè)保險保障門(mén)診日常開(kāi)銷(xiāo)，9%的用戶(hù)希望保障核心是報銷(xiāo)VIP或高端私立醫院。
這與我們之前在針對成年人的商業(yè)保障調研中得出的用戶(hù)行為結論是一致的。用戶(hù)對目前的醫療保障的程度和范圍不滿(mǎn)意，這是他們考慮通過(guò)商業(yè)保險提升保障程度的核心考慮。而無(wú)論在成年人還是兒童的商業(yè)保障需求上，且讓用戶(hù)最有危機感的是開(kāi)支較大的醫療項目——大病及住院。相比之下，用戶(hù)對去高端私立醫院或VIP就醫都不是最核心的購買(mǎi)商業(yè)保險的原因。
不購買(mǎi)的原因：不知道怎么選擇產(chǎn)品
在沒(méi)有購買(mǎi)任何兒童商業(yè)保險的用戶(hù)中，43%表示沒(méi)有購買(mǎi)的原因是“不知道買(mǎi)哪種產(chǎn)品好”，29%的用戶(hù)則表示“保險欺騙性質(zhì)太多，不信任”，這兩點(diǎn)與我們今年7-8月進(jìn)行的對成年人商業(yè)保險購買(mǎi)行為和需求的調研得出的結論是一致的，也就是在學(xué)歷相對較高，家庭收入中等的用戶(hù)群中，對商業(yè)保障的需求存在，但市場(chǎng)上商品不符合他們的需求，以及不知道如何選擇產(chǎn)品是阻礙他們實(shí)現購買(mǎi)行為的主要原因。
在本次調研中，沒(méi)有購買(mǎi)任何兒童商業(yè)保險的父母中，只有6%明確表示他們未來(lái)也不會(huì )購買(mǎi)保險，44%的父母表示如果有合適的產(chǎn)品，他們會(huì )買(mǎi)。因此從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，商業(yè)保險的教育機會(huì )是存在的。
兒童商業(yè)保險預算：3000元的分水嶺
接近六成的用戶(hù)愿意每年在兒童商業(yè)保險上花費的費用在3000元以下，愿意每年花費6000元以上的用戶(hù)占11%。這一觀(guān)察與在成年人商業(yè)保險調研上得出的結論一致，也就是說(shuō)，3000元的`保險預算是一個(gè)非常明顯的分水嶺。
隨著(zhù)中國中產(chǎn)階級在不動(dòng)產(chǎn)上投入越來(lái)越多，負債率增高，個(gè)人積蓄下降，未來(lái)可用于風(fēng)險防范的資金會(huì )越來(lái)越少，而保險這一需要教育的產(chǎn)品目前尚未成為中產(chǎn)階級防范風(fēng)險的主要途徑，相反是被很多用戶(hù)當成另一種理財的方法，缺乏風(fēng)控的基本意識。在這些市場(chǎng)不利條件下，面對家庭資金的緊張，要大幅度提高保障預算會(huì )非常困難。
而從保險產(chǎn)品設計的角度來(lái)看，3000元到6000元的個(gè)人預算沒(méi)有辦法與之匹配有價(jià)值的保障額度以及服務(wù)，尤其在逆選擇極強的兒童保險領(lǐng)域，加上目前中國醫療市場(chǎng)上服務(wù)方行為難以控制的因素，無(wú)法在保障程度和用戶(hù)接受度上取得平衡。
用戶(hù)選擇兒童商業(yè)保險的依據和途徑：看重保障，熟人銷(xiāo)售
用戶(hù)選擇購買(mǎi)兒童商業(yè)保險的考慮因素按照重要性排序分別是醫療保障額度和范圍（54%），保險公司服務(wù)能力（38%）以及理賠效率和方便性（37%）。對這三點(diǎn)的考慮在真正有需求的用戶(hù)中甚至略超過(guò)了價(jià)格因素（30%）。而相比之下，用戶(hù)對“VIP和私立醫院報銷(xiāo)比例”的選擇比例只有20%。
在兒童商業(yè)保險的購買(mǎi)渠道上，用戶(hù)選擇比例最高的是聽(tīng)朋友推薦，超過(guò)三成用戶(hù)選擇了這一渠道。除此之外的主要渠道是保險銷(xiāo)售員（29%），以及自己搜信息，直接找保險公司（28%）。由此可見(jiàn)在兒童保險的購買(mǎi)上，父母通過(guò)熟人介紹以及自己搜索的程度遠遠超過(guò)了陌生式銷(xiāo)售，用戶(hù)選擇比例最低的就是電話(huà)銷(xiāo)售這一最為陌生的模式。不過(guò)，值得注意的是，有26%的用戶(hù)表示他們通過(guò)醫生和醫院推薦來(lái)購買(mǎi)保險，這一中國特有的現象也提示保險公司，從醫療服務(wù)渠道獲得的客戶(hù)有更強的逆選擇行為，將大大增加保險公司的風(fēng)險。
用戶(hù)認為目前市場(chǎng)上的兒童健康保險的不足之處是醫療保障不夠全面（很多不報銷(xiāo)），有56%的用戶(hù)選擇了這一因素；其他的不足之處還包括保險公司在投保后服務(wù)質(zhì)量不足（37%），以及報銷(xiāo)流程太復雜（34%）。只有27%的用戶(hù)認為兒童健康保險的不足之處是VIP和高端私立醫院覆蓋過(guò)少。
這與用戶(hù)對保障需求和購買(mǎi)行為上所體現出來(lái)的趨勢一致，也就是用戶(hù)更看重保障本身以及保險公司在投保后的服務(wù)質(zhì)量。
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