商業(yè)醫療保險改革戰略
在我國社會(huì )醫療保險制度改革的過(guò)程中，雖然商業(yè)醫療保險的發(fā)展空間很大，但是，就目前來(lái)看，商業(yè)醫療保險仍然是一個(gè)燙手的山芋，社會(huì )醫療保險改革中商業(yè)醫療保險的產(chǎn)品戰略。醫療保險在國際上一直是一類(lèi)操作難度大、盈利空間小的業(yè)務(wù)，而且，目前我國醫療體制改革剛剛起步，醫療服務(wù)節約化的制約機制還尚未形成，加之必要的統計資料不足，保險公司對醫療費用支出的預測和監控難度大、運作成本高，同時(shí)國家對商業(yè)醫療保險尚未出臺減免稅收的優(yōu)惠政策，公眾對保險產(chǎn)品價(jià)格的接受能力有限，可以說(shuō)商業(yè)醫療保險發(fā)展的外部環(huán)境還不理想，保險公司經(jīng)營(yíng)此類(lèi)業(yè)務(wù)的風(fēng)險較大，這是我國當前保險公司開(kāi)辦的醫療保險險種單一，保障功能不足，業(yè)務(wù)量小的一個(gè)重要原因。
但是，各家保險公司也應當認識到要是等到一切環(huán)境條件都就緒了再去推出產(chǎn)品、發(fā)展業(yè)務(wù)的話(huà)，恐怕早已喪失商機。值得一提的是，從各國保險發(fā)展的.經(jīng)驗來(lái)看，醫療保險對于壽險公司擴大并穩定客戶(hù)群體、推銷(xiāo)主險產(chǎn)品的帶動(dòng)作用是十分是明顯的，況且當前醫療改革熱潮中凸現的如此巨大的保險需求正是壽險公司打破業(yè)務(wù)僵局、擴大市場(chǎng)份額的有利時(shí)機，所以說(shuō)各家保險公司面臨的問(wèn)題不是該不該大力發(fā)展醫療保險業(yè)務(wù)，而是如何調整產(chǎn)品戰略，在將風(fēng)險控制在可以承受的條件下，如何配合醫療保險改革開(kāi)發(fā)適應性產(chǎn)品，以迅速打開(kāi)局面、占領(lǐng)市場(chǎng)。具體來(lái)說(shuō)，保險公司在確定產(chǎn)品戰略時(shí)應當注意以下幾個(gè)方面：
(一)目光要長(cháng)遠。
首先，保險公司在進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和業(yè)務(wù)拓展決策時(shí)要進(jìn)行長(cháng)期效益評估和綜合效益評估，經(jīng)濟學(xué)論文《社會(huì )醫療保險改革中商業(yè)醫療保險的產(chǎn)品戰略》。雖然醫療保險的短期效益并不樂(lè )觀(guān)，但是從長(cháng)期來(lái)看，隨著(zhù)承保規模的擴大、醫療體制改革的推進(jìn)、資金運用渠道的放寬和國家優(yōu)惠政策的扶持，商業(yè)醫療保險還是有利可圖的。而且，從綜合效益的角度來(lái)看，保險公司還要對醫療保險加強公司形象、擴大客戶(hù)群體、促進(jìn)主險展業(yè)的外部效應給予一定考慮；其次要保證產(chǎn)品可運行的長(cháng)期性，這是保險公司進(jìn)行長(cháng)期、綜合評估決策的前提。醫改政策是動(dòng)態(tài)的，保險公司要研究醫療改革的趨勢，把握方向，開(kāi)發(fā)能長(cháng)期適應醫療改革進(jìn)展的商業(yè)醫療保險產(chǎn)品，這樣才能保證險種的生命力，爭取到長(cháng)期的盈利空間。
(二)要合理考慮風(fēng)險因素。
保險公司應當根據現有技術(shù)水平和外部環(huán)境優(yōu)先發(fā)展虧損風(fēng)險小、需求空間大的險種。就改革趨勢看，門(mén)診費用和高檔醫療消費是社會(huì )醫療保險的真空地帶，但商業(yè)醫療保險并不能不計風(fēng)險地有孔即入。從目前情況來(lái)看，門(mén)診醫療費用較難控制，而住院醫療保險由于醫療費用數額大、發(fā)生率低、醫療方案相對較易于監控，因而保險公司應當優(yōu)先開(kāi)發(fā)住院醫療產(chǎn)品，謹慎開(kāi)發(fā)包含門(mén)診醫療的綜合醫療保險產(chǎn)品；從保險給付方式來(lái)看，定額給付型產(chǎn)品要比費用補償型產(chǎn)品管理控制成本低、操作難度小，更適合作為其他形式的醫療保險的補充，保險公司應當首先開(kāi)發(fā)、推廣重大病種的定額給付型醫療保險，暫緩開(kāi)發(fā)費用補償性的醫療保險產(chǎn)品；從保險期限來(lái)看，逐年續保的產(chǎn)品要比長(cháng)期型或終身型產(chǎn)品對保險公司而言承擔的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險小，對于試驗性險種，保險公司可先設計逐年承保條件，掌握一定經(jīng)驗數據后再附加保證續保條款改造成長(cháng)期險種，但是保險公司規避風(fēng)險的策略也要同時(shí)考慮到客戶(hù)的實(shí)際保險需求，應盡量提供保障功能強的實(shí)用型險種。
(三)要積極爭取、巧妙利用優(yōu)惠政策。
從國際慣例來(lái)看，國家為商業(yè)醫療保險提供稅收優(yōu)惠政策是大勢所趨，保險公司及行業(yè)協(xié)會(huì )應當利用各種手段向國家爭取政策優(yōu)惠。另一方面，保險公司更要在現有政策的彈性限度內積極尋求金融創(chuàng )新以巧妙利用已有的優(yōu)惠政策。如政策規定企業(yè)自辦的補充醫療保險保費在工資總額４％以?xún)鹊目梢詮穆毠じ＠M中列支，福利費不足列支的部分，經(jīng)同級財政部門(mén)核準后列入成本。
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