社會(huì )醫療保險改革-商業(yè)醫療保險的產(chǎn)品戰略
在我國社會(huì )醫療保險制度改革的過(guò)程中，雖然商業(yè)醫療保險的發(fā)展空間很大，但是，就目前來(lái)看，商業(yè)醫療保險仍然是一個(gè)燙手的山芋。醫療保險在國際上一直是一類(lèi)操作難度大、盈利空間小的業(yè)務(wù)，而且，目前我國醫療體制改革剛剛起步，醫療服務(wù)節約化的制約機制還尚未形成，加之必要的統計資料不足，保險公司對醫療費用支出的預測和監控難度大、運作成本高，同時(shí)國家對商業(yè)醫療保險尚未出臺減免稅收的優(yōu)惠政策，公眾對保險產(chǎn)品價(jià)格的接受能力有限，可以說(shuō)商業(yè)醫療保險發(fā)展的外部環(huán)境還不理想，保險公司經(jīng)營(yíng)此類(lèi)業(yè)務(wù)的風(fēng)險較大，這是我國當前保險公司開(kāi)辦的醫療保險險種單一，保障功能不足，業(yè)務(wù)量小的一個(gè)重要原因。但是，各家保險公司也應當認識到要是等到一切環(huán)境條件都就緒了再去推出產(chǎn)品、發(fā)展業(yè)務(wù)的話(huà)，恐怕早已喪失商機。值得一提的是，從各國保險發(fā)展的經(jīng)驗來(lái)看，醫療保險對于壽險公司擴大并穩定客戶(hù)群體、推銷(xiāo)主險產(chǎn)品的帶動(dòng)作用是十分是明顯的，況且當前醫療改革熱潮中凸現的如此巨大的保險需求正是壽險公司打破業(yè)務(wù)僵局、擴大市場(chǎng)份額的有利時(shí)機，所以說(shuō)各家保險公司面臨的問(wèn)題不是該不該大力發(fā)展醫療保險業(yè)務(wù)，而是如何調整產(chǎn)品戰略，在將風(fēng)險控制在可以承受的條件下，如何配合醫療保險改革開(kāi)發(fā)適應性產(chǎn)品，以迅速打開(kāi)局面、占領(lǐng)市場(chǎng)。具體來(lái)說(shuō)，保險公司在確定產(chǎn)品戰略時(shí)應當注意以下幾個(gè)方面。
(一)目光要長(cháng)遠。首先，保險公司在進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和業(yè)務(wù)拓展決策時(shí)要進(jìn)行長(cháng)期效益評估和綜合效益評估。雖然醫療保險的短期效益并不樂(lè )觀(guān)，但是從長(cháng)期來(lái)看，隨著(zhù)承保規模的擴大、醫療體制改革的推進(jìn)、資金運用渠道的放寬和國家優(yōu)惠政策的扶持，商業(yè)醫療保險還是有利可圖的。而且，從綜合效益的角度來(lái)看，保險公司還要對醫療保險加強公司形象、擴大客戶(hù)群體、促進(jìn)主險展業(yè)的外部效應給予一定考慮；其次要保證產(chǎn)品可運行的`長(cháng)期性，這是保險公司進(jìn)行長(cháng)期、綜合評估決策的前提。醫改政策是動(dòng)態(tài)的，保險公司要研究醫療改革的趨勢，把握方向，開(kāi)發(fā)能長(cháng)期適應醫療改革進(jìn)展的商業(yè)醫療保險產(chǎn)品，這樣才能保證險種的生命力，爭取到長(cháng)期的盈利空間。
(二)要合理考慮風(fēng)險因素。保險公司應當根據現有技術(shù)水平和外部環(huán)境優(yōu)先發(fā)展虧損風(fēng)險小、需求空間大的險種。就改革趨勢看，門(mén)診費用和高檔醫療消費是社會(huì )醫療保險的真空地帶，但商業(yè)醫療保險并不能不計風(fēng)險地有孔即入。從目前情況來(lái)看，門(mén)診醫療費用較難控制，而住院醫療保險由于醫療費用數額大、發(fā)生率低、醫療方案相對較易于監控，因而保險公司應當優(yōu)先開(kāi)發(fā)住院醫療產(chǎn)品，謹慎開(kāi)發(fā)包含門(mén)診醫療的綜合醫療保險產(chǎn)品；從保險給付方式來(lái)看，定額給付型產(chǎn)品要比費用補償型產(chǎn)品管理控制成本低、操作難度小，更適合作為其他形式的醫療保險的補充，保險公司應當首先開(kāi)發(fā)、推廣重大病種的定額給付型醫療保險，暫緩開(kāi)發(fā)費用補償性的醫療保險產(chǎn)品；從保險期限來(lái)看，逐年續保的產(chǎn)品要比長(cháng)期型或終身型產(chǎn)品對保險公司而言承擔的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險小，對于試驗性險種，保險公司可先設計逐年承保條件，掌握一定經(jīng)驗數據后再附加保證續保條款改造成長(cháng)期險種，但是保險公司規避風(fēng)險的策略也要同時(shí)考慮到客戶(hù)的實(shí)際保險需求，應盡量提供保障功能強的實(shí)用型險種。
(三)要積極爭取、巧妙利用優(yōu)惠政策。從國際慣例來(lái)看，國家為商業(yè)醫療保險提供稅收優(yōu)惠政策是大勢所趨，保險公司及行業(yè)協(xié)會(huì )應當利用各種手段向國家爭取政策優(yōu)惠。另一方面，保險公司更要在現有政策的彈性限度內積極尋求金融創(chuàng )新以巧妙利用已有的優(yōu)惠政策。如政策規定企業(yè)自辦的補充醫療保險保費在工資總額４％以?xún)鹊目梢詮穆毠じ＠M中列支，福利費不足列支的部分，經(jīng)同級財政部門(mén)核準后列入成本。保險公司可以開(kāi)發(fā)相應產(chǎn)品，先由投保企業(yè)申辦企業(yè)補充醫療保險基金，然后讓投保企業(yè)將基金委托保險公司代管，保險公司通過(guò)各種風(fēng)險分散手段使其實(shí)質(zhì)上達到普通團體醫療保險的保障水平，并從中收取管理費用。這樣既可以降低投保人的投保成本，又可以擴大保險公司的盈利空間。
(四)積極引進(jìn)國外保險產(chǎn)品設計思路進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng )新。國外保險技術(shù)比較先進(jìn)，實(shí)際業(yè)務(wù)中出現了許多非傳統的風(fēng)險轉移產(chǎn)品，國內保險公司應當充分汲取其中的產(chǎn)品設計思路，結合國內的具體情況進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng )新。如可以嘗試以下思路：
１．租借式企業(yè)自保賬戶(hù)。保險公司向客戶(hù)企業(yè)提供一個(gè)單獨賬戶(hù)并附加相應的管理、精算和投資服務(wù)，保險公司根據服務(wù)收取相應手續費�？蛻�(hù)租用的賬戶(hù)用于該企業(yè)自辦醫療保險的保費、賠款和資金運用收益的結算，同時(shí)保險公司還可以應客戶(hù)要求對超過(guò)約定數額的醫療費賠付項目吸納承�；虼滢k理超賠分保。這種形式既可以使企業(yè)不必自行投入人力物力便可以享受“自�！焙蛯�(zhuān)業(yè)化的風(fēng)險管理服務(wù)，同時(shí)又可以將企業(yè)自�；鸩槐愠袚母哳~風(fēng)險及時(shí)轉嫁出去，避免自�；鸬膭×艺饎�(dòng)，而保險公司也可以部分轉嫁費率精算上的技術(shù)風(fēng)險而擁有穩定的利潤來(lái)源，保險雙方可以在最大誠信基礎上達到雙贏(yíng)。
２．提前給付期權。即大病醫療保險與壽險產(chǎn)品結合的一種產(chǎn)物�？蛻�(hù)在投保人壽保險的基礎上，只需加繳少許保費，便可以獲得一個(gè)提前給付期權，當客戶(hù)在保險期間內被確診患有合同規定范圍內的幾種重大疾病時(shí)(一般來(lái)說(shuō)這些疾病要么屬于絕癥，要么治療費用極高且若不及時(shí)醫治可能危及被保險人的生命)，則上述期權便轉化為現實(shí)的保險金請求權，保險公司可以依此向客戶(hù)提前給付死亡保險金的約定比例部分，而壽險保單上的死亡保險金相應減少。目前，我國已有保險公司在條款設計時(shí)采用了類(lèi)似的機制，應當說(shuō)這種產(chǎn)品設計思想可以為已經(jīng)投保人壽保險的客戶(hù)比較經(jīng)濟地提供附加醫療保障服務(wù)。
３．多觸發(fā)型產(chǎn)品。這是國外流行的財產(chǎn)險非傳統產(chǎn)品的一種，其特點(diǎn)是在保險期間內，除了保險合同條款規定的保險事件(第一觸發(fā)原因)發(fā)生外，還需要另外一個(gè)事件(第二觸發(fā)原因)發(fā)生，保險人才會(huì )支付賠款。由于醫療費用的攀升，當前醫療保險產(chǎn)品在設計時(shí)常會(huì )遇到這樣的兩難境地：若提高產(chǎn)品保障功能，向投保人承諾較易發(fā)生的大病病種或長(cháng)期醫療保障，則較高的設計費率卻使多數客戶(hù)難以承受；若要限制保險公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，則只能縮小承保病種范圍或要求逐年進(jìn)行續保審核，這又會(huì )造成保險產(chǎn)品的保障面過(guò)窄，從而產(chǎn)品吸引力下降。在現實(shí)生活中，所謂的“禍不單行”時(shí)常發(fā)生，這種情形對于家庭生活的打擊更為嚴重，而在保險保障上卻是一個(gè)空白區。保險公司可以將重大疾病作為第一觸因，再設計另外一種可能同時(shí)發(fā)生的重大家庭風(fēng)險作為第二觸因，從而為保險公司通過(guò)市場(chǎng)細分降低產(chǎn)品價(jià)格提供了一種新的思路。
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