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關(guān)于商業(yè)醫療保險的珍瓏棋局
我國的醫療保障體系還不完善，從目前的情況看，城鎮職工主要依靠社會(huì )醫療保險（社保），屬于一種基本醫療保險制度，是由政府制定、用人單位和職工共同參加的一種社會(huì )保險，破解商業(yè)醫療保險的“珍瓏”棋局。截至2003年6月底，全國基本醫療保險參保人數突破1億人，達到10094萬(wàn)人。盡管數目不小，但就全國而言，占城鎮居民的比率還不到20%，即使是在2億多城鎮勞動(dòng)者中，大多數亦未能被覆蓋；至于農村居民（包含進(jìn)城務(wù)工的農民工），大多數處于醫療保障機制缺失狀態(tài)。
社會(huì )醫療保險是一種“低水平，廣覆蓋”的保障，其最高“賠付金額”是當地上年社會(huì )平均工資的4倍左右，在全國大多數地區為2～5萬(wàn)元，而重大疾病醫療費用一般高達10萬(wàn)元以上，兩者之間存在較大缺口。
商業(yè)醫療保險的空間
建立完善的醫療保障體系已經(jīng)是當務(wù)之急，從目前來(lái)看，利用商業(yè)醫療保險建立一個(gè)沒(méi)有漏洞的多層次的醫療保障體系是一個(gè)合理的選擇。就險種類(lèi)別來(lái)看，目前上公眾急需的醫療保險、老年護理保險，屬于健康險的范疇，而目前我國還沒(méi)有一家專(zhuān)業(yè)的商業(yè)健康保險公司，健康險也只是作為壽險的附屬業(yè)務(wù)。盡管如此，我國近年來(lái)的健康險增長(cháng)依然迅速，2000年度我國健康險保費達到27.69億元，占人身險總保費的2.77%；2001年健康險保費達到60.27億元，占人身險總保費的4.24%，經(jīng)濟學(xué)論文《破解商業(yè)醫療保險的“珍瓏”棋局》。這一成績(jì)較之成熟市場(chǎng)的1/4到1/3有較大距離，但較上年增長(cháng)117.65%，遠遠高于同期42.6%的人身險保費增長(cháng)率。在七月召開(kāi)的中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )健康保險工作部成立大會(huì )暨第一次工作會(huì )議上，專(zhuān)家們認為，由于國家基本醫療保險覆蓋面不足，保障程度相對不高，為商業(yè)保險公司發(fā)展健康保險留下了巨大的發(fā)展空間。較為謹慎的預測是，到2008年前后，我國健康保險的市場(chǎng)規模在1326億元左右，而較為樂(lè )觀(guān)的估計是在2837億元左右。這一切表明中國健康險市場(chǎng)充滿(mǎn)巨大的潛力。
商業(yè)保險公司的“苦水”
市場(chǎng)潛力巨大，老百姓又急需，這種兩全其美的事情，為什么得不到保險公司的熱烈響應呢？實(shí)際上，商業(yè)保險公司有其商業(yè)上的苦衷，多種因素制約了業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展。
賠付率居高不下
長(cháng)期以來(lái)，各保險公司開(kāi)辦的醫療保險都處于收賠相抵，甚至收不足賠的狀況，個(gè)別地方的賠付率甚至高達300%，這使保險公司的利潤微乎其微，不少公司對大力發(fā)展醫療保險的熱情不高。
管理難度較大
保險公司與醫療機構的合作關(guān)系難以建立，加上醫療制度的不完善，透明度不高，保險公司難以對醫療費用進(jìn)行控制。保戶(hù)中存在著(zhù)不少逆選擇投保的，而且一些道德風(fēng)險和索賠欺詐風(fēng)險大量存在，使保險公司難以拓展市場(chǎng)。
經(jīng)營(yíng)管理方法不先進(jìn)
在美國普遍使用的風(fēng)險管理技術(shù)，如復雜的費率厘定、承保選擇、次優(yōu)要求、大案管理、非比例再保險保護等，在我國還鮮為人知。
專(zhuān)業(yè)化程度低
一方面，我國目前還沒(méi)有一家專(zhuān)業(yè)的商業(yè)健康保險公司，國內保險公司把健康險作為壽險的附屬，造成極大的影響。
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