如何購買(mǎi)稱(chēng)心如意的商業(yè)醫療保險
商業(yè)醫療保險作為一種對社會(huì )醫療保險的很好補充方式,越來(lái)越受到人們的重視。面對目前保險市場(chǎng)上眾多讓人眼花繚亂的醫療險種,人們往往對自身的需求和保險條款理解不夠,花了錢(qián)卻沒(méi)得到應有的保障。 那如何購買(mǎi)稱(chēng)心如意的醫療保險呢?保險業(yè)專(zhuān)家認為可從以下幾點(diǎn)考慮。
有社保宜買(mǎi)補貼型保險
王先生買(mǎi)了某保險公司2萬(wàn)元的商業(yè)醫療保險。他住院花費了12000余元,按照保險條款,他應得到保險公司近9000元賠付。但由于他從社會(huì )基本醫療保險中報銷(xiāo)7000余元藥費,保險公司最后賠付他實(shí)際費用與報銷(xiāo)費用的差額部分5100元,這讓王先生很不理解。
保險業(yè)專(zhuān)家說(shuō),目前市場(chǎng)上的商業(yè)醫療保險賠付的方式可以分為兩種,一種是費用型保險,一種是補貼型保險,王先生購買(mǎi)的是費用型保險。
所謂費用型保險是指保險公司根據合同中規定的比例,按照投保人在醫療中的所有費用單據上的總額來(lái)進(jìn)行賠付,如果在社會(huì )基本醫療保險報銷(xiāo),保險公司就只能按照保險補償原則,補足所耗費用的差額;反過(guò)來(lái)也是一樣,如果在保險公司報銷(xiāo)后,社保也只能補足費用差額。
而補貼型保險,又稱(chēng)定額給付型保險,與實(shí)際醫療費用無(wú)關(guān),理賠時(shí)無(wú)須提供發(fā)票,保險公司按照合同規定的補貼標準,對投保人進(jìn)行賠付。無(wú)論他在治療中花多少錢(qián),得了什么病,賠付標準不變。
所以在購買(mǎi)醫療保險時(shí),應該針對自身參加社保與否來(lái)決定購買(mǎi)哪種保險,如果沒(méi)有參加社會(huì )基本醫療保險,比較適合投保費用型保險
根據不同年齡段選擇險種
單身一族 剛走向社會(huì )的年輕人,身體面臨的風(fēng)險主要來(lái)自于意外傷害,加上工作時(shí)間不長(cháng),受經(jīng)濟能力的限制,在醫療保險的組合上可以意外傷害醫療保險為主,配上一份重大疾病保險,后者主要是利用這個(gè)年齡段投保重大疾病保險費用低的'優(yōu)勢,為自己作一個(gè)長(cháng)遠的醫療保險規劃。
婚后時(shí)期 人過(guò)30歲就要開(kāi)始防衰老,可以重點(diǎn)買(mǎi)一份住院醫療保險,應付一般性住院醫療費用的支出。進(jìn)入這個(gè)時(shí)期的人具備了一定的經(jīng)濟基礎,同時(shí)對家庭又多了一份責任感,不妨多選擇一份保障額度與經(jīng)濟能力相適合的重大疾病保險,避免因患大病使家庭在經(jīng)濟上陷入困境。
選擇繳費方式
健康險一般有多種繳費方式,可以一次性繳清,亦可以逐年分期繳費。具體的繳費方式,要根據投保人自身的經(jīng)濟收入和家庭情況而定。
專(zhuān)家建議,投保重疾保險等健康險時(shí),盡量選擇繳費期長(cháng)的繳費方式。雖然所付總額可能略多些,但每次繳費較少,不會(huì )給家庭帶來(lái)太大的負擔,加之利息等因素,實(shí)際成本不一定高于一次繳清的付費方式。
二是因為不少保險公司規定,若重大疾病保險金的給付發(fā)生在繳費期內,從給付之日起,免交以后各期保險費,保險合同繼續有效。也就是說(shuō),如果被保險人在繳費第二年身染重疾,選擇10年繳,實(shí)際保費只付了1/5;若是20年繳,就只支付了1/10的保費。
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