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社保之外的養老規劃早備糧
延遲退休還是實(shí)實(shí)在在的來(lái)了。上周，人力資源和社會(huì )保障部部長(cháng)尹蔚民在兩，會(huì )透露，延遲退休政策將“小步徐趨、漸進(jìn)到位”，每年只延長(cháng)幾個(gè)月的退休時(shí)間，爭取后年正式出臺方案。逐漸成為社會(huì )主力軍的70后、80后，很可能攤上延遲退休。
80后們，還是盡早規劃靠投資去給自己備養老金吧。
商業(yè)養老險：35歲以下保費相對便宜
企業(yè)年金被稱(chēng)為社會(huì )養老保障體系的“第二支柱”，但前提是所在的企業(yè)已經(jīng)開(kāi)始運轉了這樣一個(gè)機制，個(gè)人難以直接參與。根據人社部發(fā)布的數據，截至2014年三季度，全國企業(yè)年金建立企業(yè)為72171個(gè)，參加職工僅為2210萬(wàn)人。
商業(yè)養老被稱(chēng)為社會(huì )養老保障體系的“第三支柱”，優(yōu)勢是個(gè)人可以自主選擇最適合自己的養老金投保方案，最大限度達到專(zhuān)款專(zhuān)用、按月給付、超長(cháng)期儲蓄的養老目的，劣勢是退保損失往往會(huì )達到本金20%以上。
同時(shí)，從復利計算和投資角度上看，商業(yè)養老保險是越早買(mǎi)越劃算。年輕人身體健康，職業(yè)有上升機會(huì )，負擔也輕，容易承保。而到了中年以后，不僅身體狀況會(huì )提高承保費用，收益也不劃算。從保障的大范圍來(lái)看，在做保險計劃時(shí)，商業(yè)養老保險還是應該排在基本保障之后，并且要有一定的資金量作為基礎。在這兩個(gè)前提下，盡早購買(mǎi)商業(yè)養老保險比較合理。且從保險費率角度考慮，一般在35歲以下保費相對便宜。對于現在未滿(mǎn)35歲的80后，如果條件允許，補一份商業(yè)養老險則是一個(gè)不錯的選擇。
目前市面上的商業(yè)養老保險產(chǎn)品，主要可以分為傳統型、兩全型、投連型和萬(wàn)能型等四種，此外還有復合型產(chǎn)品和一些創(chuàng )新形式的產(chǎn)品。不過(guò)目前市場(chǎng)上很多保險產(chǎn)品都是創(chuàng )新型的，多以計劃命名。
傳統養老險的預定利率是確定的，而兩全型養老險則有一個(gè)保底利率，有投資收益的可能。傳統型養老險的賣(mài)點(diǎn)在于回報固定風(fēng)險低，但固定利率很難抵御通脹的影響。最為適合強制型儲蓄的人群。兩全型產(chǎn)品一般兼具保障和分紅功能，對抵御通貨膨脹比傳統型效果更好，萬(wàn)能型產(chǎn)品一般有保底收益，適合長(cháng)期投資，一般要在5年以上才能看到投資收益。工薪族比較適合選擇的一般是傳統型和兩全性，相對保費較低。以一款市場(chǎng)上常見(jiàn)的復合型產(chǎn)品條款為例，該養老保險產(chǎn)品以每三年定期返還、分紅理財兼顧保障養老為主要功能，0-55歲投保，年金的領(lǐng)取可以自由選擇每三年按照保額的12%領(lǐng)取終生，也可以自由選擇在60歲一次性領(lǐng)取保額的180%作為養老金。
今年兩，會(huì )中，相關(guān)負責人也表示，國家目前正在制定養老保險延稅政策。若此政策實(shí)施，對于收入相對較高的人群（個(gè)稅繳納較多者），購買(mǎi)稅收遞延型養老保險，可以省下部分個(gè)稅用于抵充養老保險費用，則是一個(gè)很好的選擇。
需要購買(mǎi)多少商業(yè)養老保險比較合適呢？保險專(zhuān)家介紹，商業(yè)養老保險提供的養老金額度應占到全部養老保障需求的25%-40%。因此，建議80后購買(mǎi)保額在20萬(wàn)元-30萬(wàn)元的商業(yè)養老保險比較合適。每5年左右，需要重新審視和評估養老需求，看看是否要補充。
以張先生為例，今年28周歲，為自己投保國壽福祿滿(mǎn)堂養老年金保險（分紅型），年交保費1萬(wàn)元，交費期間10年，選擇60歲開(kāi)始平準領(lǐng)取20年。張先生從60歲年開(kāi)始每年領(lǐng)取10260元直至79周歲，20年共計領(lǐng)取205200元。
基金投資：怕風(fēng)險可買(mǎi)保本基金
除了保險之外，“對于養老理財，在投資上還是以保本為主。投資基金選擇上，還是以穩健為主，說(shuō)起穩健，除了貨幣基金，保本基金和債券基金可謂是一個(gè)很好的選擇�！鄙虾Ｒ晃换鸱治鰩煂δ隙加浾叻Q(chēng)。
保本基金，最簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是用債券利息確保本金的安全，然后以小部分的股票投資去博取更高的收益，對于在認購期內買(mǎi)了保本基金的投資者，持有到期時(shí)即便本金虧損，擔保機構也會(huì )彌補損失。此外，保本型基金主要是將大部分的本金投資在具有固定收益的投資工具上，如定存、債券、票券等，到期時(shí)的本金加利息大致等于期初所投資的本金。
自2003年首只保本基金問(wèn)世以來(lái)，超過(guò)10年的發(fā)展歷史顯示，保本基金在多數年份中業(yè)績(jì)表現都優(yōu)于A(yíng)股大盤(pán)以及股票型、混合型基金，在單邊下跌以及震蕩市中表現尤其穩健。根據同花順統計，保本基金今年以來(lái)整體收益達到5.41%。近一年以來(lái)的收益率達到18.11%。今年收益最高的建新積極配置已經(jīng)達到19.75%，超過(guò)10%的分別還有交銀行業(yè)靈活、工銀保本2號、工銀保本、中銀有4只。保本基金均獲得正收益。
拉長(cháng)來(lái)看，所有保本基金成立以來(lái)加權平均漲幅達到55.17%。從長(cháng)線(xiàn)指標來(lái)，62只保本基金，只有19只有近3年的業(yè)績(jì)。最高的仍是建新積極配置，近三年漲幅達到72.85%。此外，交銀行業(yè)靈活也有69.41%的漲幅。其余，三年漲幅超過(guò)20%的也有13只。
值得注意的是，對于中途加入或是退出的資金，保本基金不提供保證本金的承諾。投資者一旦錯過(guò)保本基金新的保本周期的發(fā)行期，就無(wú)法享受到保本基金的保本服務(wù)。若能承受一點(diǎn)風(fēng)險，債券基金也是不錯的選擇，債券型基金近一年以來(lái)收益率達到15.87%。拉長(cháng)至債券基金成立來(lái)看，銀華收益債券、招商轉債B份額、長(cháng)盛中信全債指數增強債券成立以來(lái)收益率超過(guò)200%。收益率翻倍的也有20只。所有債券基金成立以來(lái)收益率為正收益。
基金定投：長(cháng)期堅守，要耐得住
對于每月有固定余錢(qián)的80后，定投指數基金這種不動(dòng)腦筋的方式，未來(lái)或許能給你帶來(lái)一份不錯的收益。
選取華夏上證50ETF指數基金進(jìn)行定期定額投資分析。該基金成立于2004年12月30日，于2005年2月23日上市。從2005年2月23日基金上市日開(kāi)始，每月23日以收盤(pán)價(jià)等額買(mǎi)入1000元，若為非交易日則向后順延，持續至2015年2月23日，整10年時(shí)間。10年間該基金共分紅8次，所有分紅均再投資，不考慮交易費用。
10年間共投入120000元，期末市值199165.7元，推算月均復合收益0.78%，以此推算出10年間年均復合收益為9.77%。對比上證指數，期初1309.48點(diǎn)，期末3228.84，增長(cháng)146.57%，年均復合增長(cháng)9.44%，可見(jiàn)，在期初一次性投資與定投的收益水平相當，而一次性投資對進(jìn)入時(shí)點(diǎn)要求較高，定投則能平滑收益。長(cháng)期定投積累若干年后，可以在市場(chǎng)估值泡沫時(shí)（如市盈率超過(guò)50倍）選擇一次性賣(mài)出，收益會(huì )更上一個(gè)臺階。
以房養老：未來(lái)或許可行
過(guò)多幾個(gè)月，以房養老或許成為養老的另一種另類(lèi)的方式。最近，中國保監會(huì )官，網(wǎng)發(fā)布了《老年人住房反向抵押養老保險試點(diǎn)統計制度》的通知，要求參與以房養老試點(diǎn)的企業(yè)自本月1日起逐月上報業(yè)務(wù)開(kāi)辦情況。不過(guò)，南都記者從各家參與試點(diǎn)的保險公司獲悉，目前市場(chǎng)上還沒(méi)有正式推出過(guò)一款產(chǎn)品。
不過(guò)，有關(guān)業(yè)內人士表示，確實(shí)已經(jīng)有不少保險公司在試水研發(fā)這方面的產(chǎn)品，可能會(huì )很快面世。市場(chǎng)樂(lè )觀(guān)者認為，未來(lái)“4-2-1”結構的家庭不斷增多，房子閑置將成為一種趨勢，把房子變現養老成為一種不錯的選擇。
不少人也擔憂(yōu)，最怕的是未來(lái)如果是上述倒金字塔型的人口結構，未來(lái)的房產(chǎn)真的能保持現在的房產(chǎn)價(jià)格？如果房?jì)r(jià)變?yōu)橄禄�，以房養老則會(huì )成為一句空話(huà)。
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