存款保險制度

　　存款保險制度含義與功能

　　存款保險制度是指在金融體系中設立保險機構，強制地或自愿地吸收銀行或其它金融機構繳存的保險費，建立存款保險準備金，一旦投保人遭受風(fēng)險事故，由保險機構向投保人提供財務(wù)救援或由保險機構直接向存款人支付部分或全部存款的制度。存款保險制度的設立，首先是為了消除因銀行擠提而導致的系統性風(fēng)險。其次才是對存款人的存款提供全額或部分的保險，保護一般存款人的利益;第三是建立處理有問(wèn)題銀行的合理程序，便利經(jīng)營(yíng)不善的金融機構退出市場(chǎng)，減少“銀行太大而不能倒閉”的道德風(fēng)險。此外，一些存款保險機構還履行最后貸款人和監管參保機構的職能。

　　存款保險制度起源于美國。美國于1933年率先通過(guò)立法建立存款強制保險制度，成立了聯(lián)邦存款保險公司。20世紀70年代起，存款保險制度加速向新興市場(chǎng)經(jīng)濟國家擴展，在IMF的183個(gè)成員國中，有67個(gè)國家采取顯性的存款保險制度，其他國家則采取不同程度的隱性保險制度。

　　我國有必要建立存款保險制度

　　確立風(fēng)險防范機制穩定金融活動(dòng)秩序

　　一般來(lái)說(shuō)，銀行90%以上的資金來(lái)源于負債，銀行必須進(jìn)行負債經(jīng)營(yíng)，其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險比一般企業(yè)大，因此維持客戶(hù)信心猶為重要。而且由于銀行與存款人之間存在信息不對稱(chēng)，一旦個(gè)別銀行倒閉，存款人缺乏充足的信息與專(zhuān)業(yè)能力去辨別持有他們存款的銀行是否健全可靠，由此產(chǎn)生的恐慌極富傳染性，如果沒(méi)有相應的保障措施穩定民心，將會(huì )發(fā)生巨大的金融災難。

　　完善金融市場(chǎng)主體，防止道德風(fēng)險

　　目前我國金融市場(chǎng)的缺陷之一就是市場(chǎng)主體不完善：政府籌資具有超經(jīng)濟強制性質(zhì);央行獨立性不強，調控乏力;國有商業(yè)銀行尚未真正商業(yè)化;而市場(chǎng)主體不完善的重要誘因之一就是我國沒(méi)有建立顯性的存款保險制度，政府一直實(shí)行的都是隱性的存款保險制度。隱性的存款保險制度的覆蓋面非常廣，大小金融機構都無(wú)存款損失之虞。銀行就不必注重逆向選擇的甄別與道德風(fēng)險的控制，國有企業(yè)也不用擔心貸款的最終償還，居民也不用監督他們銀行存款的安全，所以在這種制度下，銀行、企業(yè)與居民的“道德風(fēng)險”問(wèn)題將比顯性存款保險制度更為嚴重。

　　健全金融監管體系，減輕央行負擔

　　與國外的中央銀行一般是通過(guò)票據貼現的方式發(fā)放對商業(yè)銀行的再貸款不同，我國央行對金融機構的再貸款一般是通過(guò)信用貸款的方式。這些再貸款收不回來(lái)就成為中央銀行的不良資產(chǎn)。在再貸款方面，人民銀行已經(jīng)累積了巨額的不良資產(chǎn)，其中清理農村基金會(huì )、整頓信托投資公司、關(guān)閉證券公司形成的再貸款是目前再貸款回收的三大難點(diǎn)。占用了人民銀行總量高達數千億元的再貸款實(shí)質(zhì)上是一種“隱性”的保險基金，只不過(guò)保險費是由中央或地方政府支付而已。人民銀行尚無(wú)專(zhuān)門(mén)機構以債權人身份來(lái)主張和維護其再貸款的權益。隨著(zhù)我國金融體制改革的進(jìn)一步深化和金融對外開(kāi)放程度的提高，金融市場(chǎng)競爭加劇，央行的再貸款存量還將會(huì )增加，央行以后還將出現更多新的不良再貸款，這些將大大限制中央銀行的宏觀(guān)調控功能。這反映目前的金融監管體系還缺少一個(gè)角色——存款保險機構。

　　建立存款保險制度，通過(guò)存款保險業(yè)務(wù)的辦理，規范金融機構的業(yè)務(wù)行為，檢查其業(yè)務(wù)活動(dòng)，審查其業(yè)務(wù)報表，對經(jīng)營(yíng)不善的機構提出警告和制裁，并有權勒令其停業(yè)整頓，遇到極端情況，可以撤保，從而實(shí)現對金融體系的有效監管，使金融機構按照中央銀行及存款保險機構的要求安全合法地從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。不僅能遏制央行以后還將出現更多新的不良再貸款，完善目前的金融監管體系，還可以建立問(wèn)題銀行退出機制，對銀行等金融機構形成正常市場(chǎng)紀律約束有重要意義。

　　完善市場(chǎng)規則，創(chuàng )造公平有效的競爭環(huán)境

　　在隱性存款保險制度下，政府不可能完全打開(kāi)銀行業(yè)對內和對外開(kāi)放的大門(mén)，因為考慮到銀行業(yè)發(fā)生危機的擴散效應以及銀行體系在我國的重要地位，政府也必須把新進(jìn)入的私人性質(zhì)的銀行納入到這個(gè)隱性存款保險網(wǎng)之內。這樣，不可能向銀行業(yè)引入優(yōu)勝劣汰機制，也就不可能發(fā)揮整體金融改革戰略——用體制外的增量來(lái)化解體制內的存量，從而無(wú)法真正實(shí)現金融領(lǐng)域的市場(chǎng)化和高效率。如果建立存款保險制度，就可引入銀行業(yè)優(yōu)勝劣汰機制，建立問(wèn)題銀行退出機制，對形成正常市場(chǎng)紀律約束有重要意義。

　　改進(jìn)財政政策與貨幣政策的效果

　　如果銀行的損失最終還是由財政撥款或由人民銀行再貸款(或用外匯儲備注資)解決，就會(huì )使政府在進(jìn)行宏觀(guān)經(jīng)濟調控時(shí)喪失一部分自主權。隨著(zhù)銀行業(yè)對外和對內開(kāi)放步伐的加快，銀行間的競爭將會(huì )逐漸加強，如果國有銀行、城市商業(yè)銀行和農村信用社依然保持目前的資產(chǎn)狀況，那么政府對它們實(shí)施救助的頻率和范圍肯定會(huì )逐漸增加。如果我國建立顯性存款保險制度，不僅可以減輕國家對隱性擔保的負擔，還將改進(jìn)財政政策與貨幣政策的效果。

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