中國存款保險制度

　　存款保險制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類(lèi)存款性金融機構集中起來(lái)建立一個(gè)保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險機構向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩定金融秩序的一種制度。

　　2014年11月30日，中國發(fā)布《存款保險條例(征求意見(jiàn)稿)》，預計于2015年1月份推出該制度。

　　中國存款保險制度

　　2012年1月初的第四次全國金融工作會(huì )議上和央行行長(cháng)周小川在之后均提出，要抓緊研究完善存款保險制度方案，擇機出臺并組織實(shí)施。2012年7月16日，人民銀行在其發(fā)布的《2012年中國金融穩定報告》中稱(chēng)，中國推出存款保險制度的時(shí)機已經(jīng)基本成熟。同月，一份題為《建立存款保險制度刻不容緩》的報告提交至決策層。

　　2013年，央行發(fā)布《2013年中國金融穩定報告》稱(chēng)，建立存款保險制度的各方面條件已經(jīng)具備，內部已達成共識，可擇機出臺并組織實(shí)施。

　　2014年1月，央行在人民銀行工作會(huì )議上表示，存款保險制度各項準備工作基本就緒;存款保險制度作為中國已全面展開(kāi)的金融改革的重要環(huán)節，在2014年擇機推出可能性很大。3月11日，央行行長(cháng)周小川表示，存款利率很可能在2014年或2015年放開(kāi);張茉楠認為，其一個(gè)重要前提是建立推進(jìn)存款利率市場(chǎng)化的金融防護網(wǎng)的存款保險制度。

　　2014年11月27日，人民銀行召開(kāi)系統內的全國存款保險制度工作電視電話(huà)會(huì )議，各省級分行領(lǐng)導到京參會(huì )。研究部署于2015年1月份推出存款保險制度。30日，《存款保險條例(征求意見(jiàn)稿)》發(fā)布，其中規定，存款保險實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。

　　中國存款保險制度將出臺 償付限額覆蓋超99%儲戶(hù)

　　經(jīng)過(guò)21年的醞釀，中國的存款保險制度終于破題。昨天，央行、國務(wù)院法制辦就《存款保險條例(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“征求意見(jiàn)稿”)公開(kāi)向社會(huì )征求意見(jiàn)，期限30天。根據這一征求意見(jiàn)稿，存款保險實(shí)行限額償付，最高償付限額為50萬(wàn)元。這就是說(shuō)，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶(hù)的本金和利息加起來(lái)在50萬(wàn)元以?xún)鹊�，全額賠付。央行稱(chēng)這一償付限額能為99.63%的存款人提供100%的保障。目前世界上已有110多個(gè)國家和地區建立了存款保險制度。特別是在應對國際金融危機中，多國存款保險制度有效避免了擠兌的發(fā)生，最大限度地保護了普通儲戶(hù)的利益。

　　“政府隱性保險”將成過(guò)去時(shí)

　　昨天下午5點(diǎn)，國務(wù)院法制辦和央行正式公布《存款保險條例(征求意見(jiàn))》，這意味著(zhù)我國長(cháng)期以來(lái)的“政府隱性保險”將成為過(guò)去時(shí)。從征求意見(jiàn)稿來(lái)看，記者發(fā)現，我國的存款保險制度主要特點(diǎn)是“強制保險”、“限額賠付”和“基于風(fēng)險的差別費率”機制。

　　所謂存款保險，是指存款銀行交納保費形成存款保險基金，當個(gè)別存款銀行經(jīng)營(yíng)出現問(wèn)題時(shí)，使用存款保險基金依照規定對存款人進(jìn)行及時(shí)償付。2008年以來(lái)，有關(guān)國家和地區不斷完善存款保險相關(guān)制度，在應對國際金融危機中發(fā)揮了重要作用。

　　央行指出，存款保險制度是保護存款人利益的重要制度安排，是金融安全網(wǎng)的基本組成要素。

　　目前，我國銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況良好，總體運行穩健。建立存款保險制度，有利于更好地保護存款人的利益，維護金融市場(chǎng)和公眾對我國銀行體系的信心，推動(dòng)形成市場(chǎng)化的風(fēng)險防范和化解機制，建立維護金融穩定的長(cháng)效機制，促進(jìn)我國金融體系健康發(fā)展。

　　看點(diǎn) 最高償付50萬(wàn)元

　　征求意見(jiàn)稿第五條指出，存款保險實(shí)行限額償付，最高償付限額為50萬(wàn)元。央行有關(guān)負責人解釋說(shuō)，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶(hù)的本金和利息加起來(lái)在50萬(wàn)元以?xún)鹊�，全額賠付。

　　>>解讀 償付限額覆蓋超99%儲戶(hù)

　　從國際上看，償付限額一般是人均國內生產(chǎn)總值(GDP)的2-5倍。央行在《存款保險知識》專(zhuān)家問(wèn)答中指出，存款保險制度的核心是充分保障存款人權益，這是建立這項制度的出發(fā)點(diǎn)和立足點(diǎn)�？紤]到我國居民儲蓄傾向較高，儲蓄很大程度上承擔著(zhù)社會(huì )保障功能，征求意見(jiàn)稿將最高償付限額設為50萬(wàn)元，約為 2013年我國人均GDP的12倍，高于國際一般水平。

　　問(wèn)答指出，據測算，設定50萬(wàn)元的最高償付限額，能夠為超過(guò)99%的存款人(包括各類(lèi)企業(yè))提供100%的全額保護。央行特別說(shuō)明，這一測算結果意味著(zhù)，絕大多數存款人的存款能夠得到全額保障，不會(huì )受到損失。而且，這個(gè)限額并不是固定不變的。

　　看點(diǎn) 費率差別定價(jià)

　　征求意見(jiàn)稿第九條指出，存款保險費率由基準費率和風(fēng)險差別費率構成。費率標準由存款保險基金管理機構根據經(jīng)濟金融發(fā)展狀況、存款結構情況以及存款保險基金的累積水平等因素制定和調整，報國務(wù)院批準后執行。

　　>>解讀 差別費率有利于激勵“好銀行”

　　中國人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼認為，存款保險基金管理機構根據基準費率和風(fēng)險差別費率指定存款保險費率，體現了差別定價(jià)的原則，這點(diǎn)很重要，因為對于“好銀行”與“差銀行”，如果都采取無(wú)差別的統一費率，那么“好銀行”將得不到激勵，容易造成銀行和市場(chǎng)的“逆向選擇”。

　　央行則在《存款保險知識》專(zhuān)家問(wèn)答中指出，對金融風(fēng)險而言，事前防范比事后處置更重要。存款保險制度建立后，根據不同金融機構的風(fēng)險狀況確定其差別費率，可以促進(jìn)金融運行的體制機制進(jìn)一步完善，提升金融機構的自我約束和內控管理，促進(jìn)其穩健經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展。

　　看點(diǎn) 設立管理機構

　　市場(chǎng)此前普遍猜測，存款保險的承保機構應為商業(yè)保險公司或單獨的保險基金管理機構。而征求意見(jiàn)稿中明確指出，承保機構為“存款保險基金管理機構”，而該機構由國務(wù)院最終決定。

　　>>解讀 與商業(yè)保險公司無(wú)關(guān)聯(lián)

　　記者注意到，為了保障存款人的利益，一旦投保機構出現信用危機面臨重組或者違法經(jīng)營(yíng)時(shí)，存款保險基金管理機構可以選擇三種方式使用存款保險基金：在規定的限額內直接償付被保險存款;委托其他合格投保機構在本條例規定的限額內代為償付被保險存款;為其他合格投保機構提供擔保、損失分攤或者資金支持，以促成其收購或者承擔被接管、被撤銷(xiāo)或者申請破產(chǎn)的投保機構的全部或者部分業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負債。

　　中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長(cháng)郝演蘇指出，存款保險制度就相當于保險行業(yè)的保險保障基金，一旦保險公司破產(chǎn)，可通過(guò)保險保障基金對保戶(hù)予以補償，銀行若破產(chǎn)則通過(guò)上述特定機構對儲戶(hù)給予賠償，這與商業(yè)保險公司之間并無(wú)關(guān)聯(lián)。

　　影響 為利率市場(chǎng)化打開(kāi)空間

　　交通銀行首席經(jīng)濟學(xué)家連平指出，存款保險制度的出臺有利于宏觀(guān)金融穩定，是利率市場(chǎng)化改革的重要配套機制。

　　民生證券研究院執行院長(cháng)管清友指出，存款保險制度在保障儲戶(hù)利益、防范系統性金融風(fēng)險和創(chuàng )造公平競爭環(huán)境上有積極作用。存款保險制度覆蓋境內所有存款類(lèi)金融機構，有助于存款保險公司籌集到充足資金，也使得經(jīng)營(yíng)穩健的銀行有動(dòng)力去監督經(jīng)營(yíng)激進(jìn)銀行。他認為，存款保險為民營(yíng)銀行和存款利率市場(chǎng)化打開(kāi)空間，存款的限額保護意味著(zhù)存款會(huì )流向經(jīng)營(yíng)穩健的國有行和部分股份制銀行，也會(huì )提升公眾保險意識，使部分存款轉而配置保險。

　　有利于中小銀行改革發(fā)展

　　一直以來(lái)，我國銀行業(yè)結構以大銀行為主，民營(yíng)中小銀行發(fā)育不足。這已成為實(shí)體經(jīng)濟融資難、融資貴的重要原因，也是百姓對銀行業(yè)服務(wù)態(tài)度和質(zhì)量感到不滿(mǎn)意的重要原因。

　　中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇分析，在沒(méi)有存款保險制度時(shí)，老百姓覺(jué)得銀行“越大越保險”，存款向大銀行聚集，中小銀行自然生存空間很小。

　　央行有關(guān)專(zhuān)家指出，存款保險將對中小銀行更有利。一方面，存款保險制度可以大大增強中小銀行的信用和競爭力。存款保險可以抬升中小銀行的信用，為大、中、小銀行創(chuàng )造公平競爭的環(huán)境，推動(dòng)各類(lèi)銀行業(yè)金融機構同等競爭和均衡發(fā)展。另一方面，存款保險制度可以為中小銀行創(chuàng )造穩健經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)環(huán)境。通過(guò)加強對存款人的保護，存款保險可以有效穩定存款人的預期，進(jìn)一步提升市場(chǎng)和公眾對銀行體系的信心，增強整個(gè)銀行體系的穩健性。

　　銀行股市凈率或漲20%

　　據了解，就在征求意見(jiàn)稿出臺前，市場(chǎng)已經(jīng)對保險存款制度的推出有所表現。例如，11月27日，A股市場(chǎng)上的保險股瘋漲，其中新華保險等股票一路漲停。

　　緊接著(zhù)到了11月28日，銀行股出現異動(dòng)，整個(gè)板塊飆漲8.4%。在滬深兩市16只銀行股中，有6只漲停，其中工商銀行漲幅最低達到5.48%。

　　盡管對于存款保險不利于銀行業(yè)利潤、加劇存款競爭的看法基本沒(méi)有分歧，但在A(yíng)股大牛市下，機構顯然仍然持續看好銀行股。中信證券認為，存款保險制度有利于改善金融效率、消除尾部風(fēng)險，對估值有正面意義，看好銀行板塊明年市凈率升至一倍，較現價(jià)有20%-30%的空間。

　　存款人需要交保費嗎?

　　央行有關(guān)專(zhuān)家指出，每個(gè)銀行都要為自己的存款買(mǎi)保險，交到名叫“存款保險基金”的機構中，這筆錢(qián)一般由銀行出，和儲戶(hù)沒(méi)關(guān)系。

　　存在哪些銀行的錢(qián)受保護?

　　凡是存在中國境內設立的商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構的人民幣存款和外幣存款，都算在其中。

　　存款需要搬家嗎?

　　一些國家的經(jīng)驗表明，在存款保險制度剛剛建立時(shí)，即使儲戶(hù)低于上限的存款都能得到完全擔保，緊張不安的儲戶(hù)還是有可能將資金轉移至規模最大的銀行，原因是這些銀行被認為是最安全的銀行。

　　管清友認為，采取限額保障制度和差額費率，鼓勵銀行進(jìn)行穩健經(jīng)營(yíng)，50萬(wàn)元的最高償付限額相當于人均GDP的12倍，高于國際通行的2-5倍。但逆向選擇和道德風(fēng)險依然存在，存款得到保障后，儲戶(hù)更關(guān)注存款利率，可能造成經(jīng)營(yíng)穩健的銀行被擠出。

　　對于是否需要存款搬家，董希淼告訴記者，購買(mǎi)車(chē)險，并不意味著(zhù)一定會(huì )發(fā)生車(chē)禍。存款保險制度出臺，也不意味著(zhù)銀行一定會(huì )倒閉破產(chǎn)。作為一種制度安排，存款保險只在銀行發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機或面臨破產(chǎn)之時(shí)才予以賠付。我國曾發(fā)生過(guò)海南發(fā)展銀行倒閉事件，但事實(shí)上，現有銀行特別是大中型銀行破產(chǎn)的可能性很小。

　　只保50萬(wàn)，土豪們怎么辦?

　　董希淼表示，理論上來(lái)說(shuō)，要想規避風(fēng)險也很簡(jiǎn)單，500萬(wàn)元的存款存在10個(gè)銀行是最安全的，但是我國銀行破產(chǎn)風(fēng)險很小。存款保險制度實(shí)施之后，沒(méi)有太大的必要將500萬(wàn)存款分成10筆存入不同銀行。只是在選擇存款銀行的時(shí)候，要在眼前的利率和可能的風(fēng)險之間進(jìn)行綜合考量。

　　央行有關(guān)專(zhuān)家指出，“實(shí)行限額償付，并不是限額以上存款就沒(méi)有安全保障了。”據悉，超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產(chǎn)中受償。從國際經(jīng)驗看，即使個(gè)別銀行出現問(wèn)題，通常是通過(guò)市場(chǎng)手段，運用存款保險基金促成健康的銀行收購問(wèn)題銀行，將問(wèn)題銀行的存款轉移到健康的銀行，使存款人的權益得到充分保護。

　　銀行理財產(chǎn)品算儲蓄嗎?

　　存款保險制度最高賠付限額為50萬(wàn)元，這部分錢(qián)是否包括投資者購買(mǎi)的銀行理財產(chǎn)品呢?

　　渣打中國財富管理部投資策略及咨詢(xún)總監鄭毓棟稱(chēng)，如果一家銀行倒閉，投資人在這家銀行里購買(mǎi)的理財產(chǎn)品是否能夠得到賠償，要看這款理財產(chǎn)品掛鉤的標的。如果理財產(chǎn)品掛鉤的是股票等行外標的，其價(jià)值應該不會(huì )因為銀行倒閉而受到影響，但可能結算的時(shí)間會(huì )變長(cháng);但如果投資的標的是本行資產(chǎn)，特別是本行資金池的理財產(chǎn)品，損失可能會(huì )很大。因此，從長(cháng)期來(lái)看，他建議投資者一來(lái)是要投資風(fēng)險與自身相匹配的理財產(chǎn)品，二來(lái)則是要分散投資，不能將雞蛋放入一個(gè)籃子中。

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