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中國農村養老保險制度
一、我國農村社會(huì )養老保險中存在的問(wèn)題
我國目前擁有世界上數量最多的老年人口，其中75%在農村。據統計，未納入社會(huì )保障的農村人口還很多。就目前我國農村普遍存在的養老保險模式而言，無(wú)論是家庭養老、社區養老、商業(yè)養老還是政府養老，都不能單獨、有效的解決農村養老問(wèn)題。
首先，傳統家庭養老已經(jīng)不能承擔農村老人全部生活的能力。在農村，家庭保障主要是依靠家庭全體成員共同承擔風(fēng)險，家庭保障的主要經(jīng)濟基礎是儲蓄。但是，由于農村居民儲蓄的數額低，投資渠道單一，使其難以符合農村儲蓄養老的要求。農村的“養兒防老”思想根深蒂固，家庭贍養一直是最重要的養老方式。但是，隨著(zhù)工業(yè)化社會(huì )的到來(lái)，養兒防老的思想觀(guān)念受到了挑戰。
其次，現行的農村社區養老保障存在許多問(wèn)題，如建立程序不規范、覆蓋面窄、保障水平低;缺乏法律的權威性和保護;養老基金保值增值問(wèn)題嚴重等，而且自身的歷史局限性也導致這種方式具有很大的不穩定性，甚至可能加劇社會(huì )的不平等和區域經(jīng)濟發(fā)展不平衡等問(wèn)題，難以充分保障我國農村人口的養老要求。
再次，商業(yè)保險存在著(zhù)逆向選擇和道德風(fēng)險的威脅。在農村養老保障問(wèn)題上，市場(chǎng)養老機制與政府養老機制分別與不同的目標相聯(lián)系。農村商業(yè)養老需求由于受農村社會(huì )文化與傳統觀(guān)念、社會(huì )經(jīng)濟環(huán)境與經(jīng)濟機制、經(jīng)濟發(fā)展水平、保險市場(chǎng)價(jià)格以及保險人的服務(wù)質(zhì)量的影響，需求受到很大限制。由于市場(chǎng)的缺陷，不能有目的地向農村老齡人口有效傾斜，因而只好通過(guò)政府社會(huì )性養老保障的轉移支付進(jìn)行收入再分配。
最后，從農村養老保障的實(shí)踐看，民政部推行的農村社會(huì )養老保障模式同樣存在局限性。第一，這種模式依靠個(gè)人繳費，且以自收自支方式推行，缺少政策傾斜，缺少共濟性，實(shí)際上并不是一個(gè)嚴格的“社會(huì )”保險行為;第二，養老基金的保值增值，由于通貨膨脹的影響，養老金的價(jià)值有可能貶值，因為農村養老保障的基本方式是把錢(qián)存人銀行，僅僅依靠利息是不能實(shí)現保值增值的。
二、完善農村社會(huì )養老保險制度的必要性
根據聯(lián)合國標準，一個(gè)國家或地區如果60歲以上的老年人口占總人口的比重超過(guò)10%或65歲以上的老年人口占總人口的比重超過(guò)7%以上，就被稱(chēng)為人口老齡化國家。2000年11月，第五次全國人口普查結果表明，我國人口總數為12.95億人。其中65歲以上的人口為8811萬(wàn)人，占總人口數的6.69%。8811萬(wàn)老齡人口中，農村老齡人口為5938萬(wàn)，占老齡總人口的67。4%。而且，從我國第五次人口普查的變化來(lái)看，近十年來(lái)，我國的人口老齡化不僅規模越來(lái)越大，速度迅猛，而且呈現出十分明顯的階段性和累進(jìn)性。我國的人口基數大，人口老齡化的沖擊強度比世界上的任何一個(gè)國家都要激烈。而人口老齡化帶來(lái)的最直接的影響就是需要贍養的老齡人口的增加。
第五次全國人口普查資料顯示，我國城鎮人口為4.56億，占全國總人口數的36.09%;農村人口為8.07億，占全國人口總數的63.91%，和第四次全國人口普查相比，雖然城鎮人口占總人口數的比重上升了9.68個(gè)百分點(diǎn)，但是農村人口已經(jīng)超過(guò)了8億大關(guān)。因此俄國人口老齡化研究的重點(diǎn)，應當關(guān)注農村人口老齡化所產(chǎn)生的養老保障問(wèn)題。理論界往往把我國人口老齡化研究的目光放在城市，有關(guān)人口老齡化問(wèn)題的分析研究，也絕大多數是針對城市老年人而言的，總體上缺乏有針對性和可行性的農村人口老齡化理論研究。所以，大力開(kāi)展農村社會(huì )養老保險制度研究，積極探索有中國特色的農村養老保險是十分必要的。
改革開(kāi)放以前，我國的養老及其相應的社會(huì )保障制度的設計主要是為了解決城市老年人口的問(wèn)題，當時(shí)的就業(yè)、退休金(養老金)、工傷、醫療、住房、物價(jià)補貼等基本制度僅限于城鎮職工;農村老人主要是依靠集體發(fā)放很少的一部分“口糧”，實(shí)行家庭養老，“五保戶(hù)”以及“軍烈屬”由集體統一供養。改革開(kāi)放以后，農村實(shí)行了家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制，集體除了代表國家和政府向農民催繳各種農業(yè)稅和各種提留外，其他費用很難向農民收取。因此，除了“五保戶(hù)”和“軍烈屬”以外，農民基本上沒(méi)有享受到任何直接的社會(huì )保障，農民養老基本上依靠家庭。
從我國工業(yè)化發(fā)展歷史來(lái)看，農業(yè)為工業(yè)提供了巨大的支持。據統計，從20世紀50年代到改革開(kāi)放前的1978年，農業(yè)部門(mén)為國家工業(yè)化提供的資金約為4500億元。依靠這筆資金，加上城市工商業(yè)的內部積累及對城市職工實(shí)行低工資制而間接吸收的積累等，國家得以不斷增加對工業(yè)的投資。改革開(kāi)放以來(lái)，國家通過(guò)上述方式吸收的農業(yè)積累有增無(wú)減。國家通過(guò)建立項目齊全、標準較高、且個(gè)人不用負擔任何費用的社會(huì )保障制度，使城市職工通過(guò)低工資等形式得到了適當的補償。而國家對農民的社會(huì )保障的承諾微乎其微，農民沒(méi)有享受到國民待遇，尤其是在農村社會(huì )養老保障方面，這對廣大農民顯然是不公平和不合理的。
從國際上來(lái)看，較早建立起農村社會(huì )養老保障制度的德國、法國等13個(gè)歐盟國家，在類(lèi)似目前我國的經(jīng)濟發(fā)展階段時(shí)，這13個(gè)國家就已經(jīng)成功地建立了農村社會(huì )養老保險制度。而且，一般而言，社會(huì )養老保險制度從城市延伸到農村是經(jīng)濟發(fā)展到一定階段，具備一定的社會(huì )經(jīng)濟政治條件以后的產(chǎn)物。
辨證的看，我國農村建立制度化的社會(huì )養老保險體系的條件已經(jīng)基本具備。
首先，我國經(jīng)濟處于快速發(fā)展階段。2002年GDP已經(jīng)突破10萬(wàn)億元，財政收人也已經(jīng)突破1.7萬(wàn)億元，進(jìn)行國民收入再分配的能力和手段都已經(jīng)基本具備。農村經(jīng)濟日益發(fā)展，農民收入逐步提高，城鄉差別正在縮小，農民權益保護意識不斷強化，農民參保意識也在不斷增強。在較發(fā)達的農村地區、城鎮和不發(fā)達地區經(jīng)濟發(fā)展水平較高的部分鄉村，建立農村社會(huì )養老保險的基本條件已經(jīng)具備。
其次，中央已經(jīng)把解決“三農”問(wèn)題作為各項工作的重中之重。農村的稅費改革，農民補貼方式改革都已經(jīng)啟動(dòng)。作為全面建設小康社會(huì )重要制度保障的農村養老保險制度，也必將成為破解“三農”問(wèn)題的重要政策選擇。這是最重要的經(jīng)濟社會(huì )條件。
總之，我國目前建立農村社會(huì )養老保險制度在經(jīng)濟上是基本可行的。但需要的是抓住有利時(shí)機，按照“十六”大的精神，及時(shí)將農村的社會(huì )養老保險制度的建立與完善提到議事日程上來(lái)，積極、穩妥地推進(jìn)農村社會(huì )養老保險制度的建立和完善。
三、農村社會(huì )養老保險制度的探索
農村社會(huì )養老保險制度包括養老保險金的收取、基金投資、保險金的計發(fā)等環(huán)節。中國的農村社會(huì )養老保險制度遲遲沒(méi)有建立，除了政治、經(jīng)濟、社會(huì )條件制約和理論準備不足，缺乏明確可行的方案外，關(guān)鍵是農村面臨著(zhù)制約養老基金投資、保險金計發(fā)的“瓶頸”——養老供給短缺�，F行的模式都是以農民自收自支為主，但是農民收入普遍偏低，難以滿(mǎn)足保費必須定期交納的基本要求。傳統經(jīng)濟學(xué)認為，社會(huì )保障是國家收入再分配的主要方式，政府激勵在農村社會(huì )保障中的作用是重要的，國家應該成為農民養老供給的主體。目前，只要對現行的農村發(fā)展政策進(jìn)行微調，政府就既能負擔起建立農村社會(huì )養老保險的財政重任，又能增加農民收入、啟動(dòng)農村市場(chǎng)、實(shí)現經(jīng)濟良性循環(huán)。
調整支出結構。將目前國家財政的各種支農開(kāi)支中的部分開(kāi)支，以適當的形式用于啟動(dòng)農村的社會(huì )養老保險制度建立，并將其直接規定為國家負擔的部分。如改變農產(chǎn)品的收購基金及糧食等農產(chǎn)品風(fēng)險基金的現行使用方式，以貼補繳費的方式，直接用于農民參加農村社會(huì )養老保險。
讓利。對存人國家金融機構的農�；鸾o予免征利息稅，并可以按照規定簽訂存款利率協(xié)議。國家用農�；鸢l(fā)行高于銀行利率的長(cháng)期國債。
投資回報。國家集中用于重點(diǎn)項目的長(cháng)期投資，給予較高的匯報，允許部分農�；鹜顿Y金融市場(chǎng)中風(fēng)險較低、收益較高的產(chǎn)品。部分國有資產(chǎn)變現收入及國企利潤可以也應該用于農村養老保險的建設。從國家經(jīng)濟發(fā)展的戰略要求出發(fā)，加大國民收入再分配向農民和農村的傾斜力度。加強國家宏觀(guān)調控，取長(cháng)補短，靈活解決養老基金投資、保險金計發(fā)等問(wèn)題。
養老供給是農村社會(huì )養老保險的基礎環(huán)節，而養老基金的投資和保險金的計發(fā)是養老保險的關(guān)鍵環(huán)節�，F存的農村養老保險模式各有所長(cháng)，如傳統的家庭養老有助于緩解社會(huì )養老的壓力;商業(yè)保險受經(jīng)濟利益的驅使，開(kāi)拓潛力大，民政，部推行的養老模式所采用的個(gè)人賬戶(hù)透明度高、伸縮性大�？梢匀∪咧L(cháng)，在政府的積極引導下，加強家庭養老保險模式的穩定性、連續性;規范商業(yè)保險行為;增加養老基金的投資渠道;確保養老基金的保值增值。
農村社會(huì )養老保險還可以實(shí)行市場(chǎng)化運營(yíng)，即由符合規定的市場(chǎng)法人，按照有關(guān)法規和政策，專(zhuān)門(mén)組建政策性的農村社會(huì )養老保險公司，經(jīng)辦農村社會(huì )養老保險業(yè)務(wù)，國家給予政策扶持和優(yōu)惠政策;保險公司根據國家有關(guān)法律、法規及相關(guān)政策，積極開(kāi)拓市場(chǎng)，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，引導農民投保。農村社會(huì )養老保險實(shí)行市場(chǎng)化運作，將會(huì )充分發(fā)揮政府和市場(chǎng)的兩個(gè)積極性，比單靠政府大包大攬，責任會(huì )更為明確，其效益也會(huì )更好。
農村社會(huì )養老保險制度的建立和運作在起始階段將會(huì )受到各種因素的制約，其中既有經(jīng)濟因素，又有非經(jīng)濟因素。政府在建立農村社會(huì )養老保險制度的時(shí)候，應當綜合考慮各方面的因素及國家的利益和農民家庭的經(jīng)濟承受能力，還要考慮非經(jīng)濟因素的作用以及可能帶來(lái)的社會(huì )風(fēng)險。重視農村社會(huì )養老保險制度在建立過(guò)程中各種因素的相互影響，有利于我們揚長(cháng)避短，因勢利導，逐步建立起適合我國國情的、具有中國特色的農村社會(huì )養老保險制度。
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