商業(yè)銀行存款保險制度問(wèn)題研究
一、商業(yè)銀行存款保險制度的概念
商業(yè)銀行存款保險制度作為一種金融保障制度安排，是指由符合條件的各類(lèi)存款性金融機構集中起來(lái)建立一個(gè)保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險機構向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩定金融秩序的一種制度。
真正意義上的商業(yè)銀行存款保險制度始于20世紀30年代的美國，當時(shí)為了挽救在經(jīng)濟大蕭條沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系，美國國會(huì )在1933年通過(guò)《格拉斯-斯蒂格爾法案》，聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)作為一家為銀行存款保險的政府機構于1933年成立并于1934年開(kāi)始實(shí)行存款保險，以避免擠兌，保障銀行體系的穩定，開(kāi)啟了世界上存款保險制度的先河。美國聯(lián)邦存款存款保險制度也成為了現代金融體系中運作歷史最長(cháng)、影響最為深遠的商業(yè)銀行存款保險制度，并在隨后的數十年中不斷完善和探索，積極適應金融創(chuàng )新、經(jīng)濟形勢的變化，在保障存款人經(jīng)濟利益、維護商業(yè)銀行金融體系穩定以及金融監管檢查和金融風(fēng)險控制和預警方面起到了十分重要的作用。
二、我國商業(yè)銀行存款保險制度的發(fā)展歷程
1、初步探索階段：加強存款保險制度問(wèn)題的調查研究工作
早在1993年《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》中首次提出要“建立存款保險基金，保障社會(huì )公眾利益”。1995年我國人民銀行就商業(yè)銀行存款保險制度建設進(jìn)行了初步試點(diǎn)和準備工作。1997年底，人民銀行組織成立了存款保險制度研究課題組，著(zhù)手研究我國商業(yè)銀行存款保險制度。從存款保險制度誕生到1993年的近60年間，全世界共有48個(gè)國家相繼建立了存款保險制度。1994年5月，歐盟制定了《歐盟存款保險計劃指導原則》加速了歐盟成員國存款保險制度的建立和規范。從1994年到2003年的10年間，全世界又有42個(gè)國家建立了存款保險制度，逐漸加速的趨勢。截止目前，全世界已有超過(guò)110個(gè)國家建立了存款保險制度。
2004年以來(lái)中國銀行業(yè)改革和重組取得顯著(zhù)成效，存款保險制度的推進(jìn)工作也明顯加快，人民銀行已會(huì )同有關(guān)部門(mén)開(kāi)始存款保險方案的論證設計和相關(guān)法規起草工作。同年4月，中國人民銀行金融穩定局存款保險處掛牌，并于年底開(kāi)始起草《存款保險條例》。
2005年，中國人民銀行首次發(fā)布的《中國金融穩定報告》中提出要加強金融基礎設施和制度建設，改善金融生態(tài)環(huán)境。其中的重要內容是建立存款保險制度、證券投資者保護制度和保險保障制度。同年4月，人民銀行對中國存款類(lèi)金融機構的存款賬戶(hù)結構進(jìn)行了詳細的抽樣調查，為存款保險制度設計提供了依據，同時(shí)還征求并吸納了主要存款類(lèi)金融機構對建立符合中國國情的存款保險制度的意見(jiàn)。
2、實(shí)質(zhì)構建階段：社會(huì )各界達成對存款保險制度共識，努力構建存款保險制度
2006年國家十一五規劃綱要明確提出，要規范金融市場(chǎng)退出機制，建立相應的存款保險、投資者保護和保險保障制度。隨后，中國人民銀行在2006年底發(fā)布的《2006年金融穩定報告》中，指出了加快存款保險制度建設、健全金融風(fēng)險處置長(cháng)效機制的必要性，并詳細闡述了所要重點(diǎn)研究的存款保險機構的職能、存款保險的成員資格、存款保險的基金來(lái)源、最高賠付限額、費率制度安排等細節問(wèn)題。
2007年1月19日第三次全國金融工作會(huì )議在北京召開(kāi)，這次會(huì )議上將商業(yè)銀行存款保險制度建設提到議事日程上來(lái)，推動(dòng)存款保險立法，加快建立功能完善、權責統一、運作高效的存款保險制度已正式列入中國人民銀行當年的工作日程，但后來(lái)因為全球金融危機又被暫時(shí)擱置。
一般而言，很多國家都是在經(jīng)歷了經(jīng)濟金融危機之后才開(kāi)始考慮建設存款保險制度的，因為在金融危機過(guò)后很多國家都會(huì )對本國的金融監管進(jìn)行反思和重新審視，對風(fēng)險暴露嚴重的部分會(huì )進(jìn)行完善，制定新的風(fēng)險管控措施，努力構建全社會(huì )的金融安全網(wǎng)。當今世界，金融安全網(wǎng)包括三大支柱，第一支柱是審慎監管者，第二支柱是最后貸款人，第三支柱是投資者保護機制。在投資者保護機制方面，目前中國有了證券投資、保險保證基金，缺的就是商業(yè)銀行存款保險制度。
雖然我國長(cháng)期以來(lái)對商業(yè)銀行都采取了十分嚴格的監管措施，具有較為完善的監管政策和監管標準，并積極與國際標準接軌，落實(shí)巴塞爾 III協(xié)議的監管要求，但是在保護商業(yè)銀行儲戶(hù)利益、特別是中小儲戶(hù)利益方面還與其它國家和地區存在著(zhù)一定的差距。目前我國的商業(yè)銀行會(huì )按照人民銀行的規定繳納存款準備金，并根據金融會(huì )計準則計提貸款損失準備和銀行資產(chǎn)損失準備等風(fēng)險資本金，但是這些儲備資金的目的都是為了維持金融系統的穩定性，強調經(jīng)濟宏觀(guān)調控的職能，調節銀行系統的整體流動(dòng)性，提高銀行抵御風(fēng)險的能力，發(fā)揮逆周期的宏觀(guān)審慎管理的作用，而商業(yè)銀行存款保險制度主要通過(guò)保險功能來(lái)保障存款人利益，通過(guò)穩定中小金融機構達到穩定整個(gè)金融系統的作用。
2010年初，國務(wù)院決意加快建立存款保險制度，由人民銀行牽頭制定詳細方案。當時(shí)是想按照分布走的設想，先在央行內設一個(gè)存款保險基金，而非作為實(shí)體的存款保險公司;先臨時(shí)性推出“全額保險”，將來(lái)再過(guò)渡到“限額保險”。待到未來(lái)條件成熟時(shí)，再設立完全獨立的存款保險公司。存款保險機構的保險基金由各投保銀行按照存款的一定比例交納。
2011年國家在十二五規劃綱要中指出將深化金融體制改革，全面推動(dòng)金融改革、開(kāi)放和發(fā)展，構建組織多元、服務(wù)高效、監管審慎、風(fēng)險可控的金融體系，不斷增強金融市場(chǎng)功能，更好地為加快轉變經(jīng)濟發(fā)展方式服務(wù)。十二五規劃綱要中明確提出要加快存款保險制度的建立，被視為深化金融體制改革的題中之意。
2012年1月第四次全國金融工作會(huì )議提出“要抓緊研究完善存款保險制度方案，擇機出臺并組織實(shí)施。2012全國兩會(huì )期間的《政府工作報告》中提到，2012年政府工作重點(diǎn)之一是”推動(dòng)實(shí)施銀行業(yè)新監管標準。推進(jìn)建立存款保險制度。深化利率市場(chǎng)化改革。“2012年7月16日，人民銀行在其發(fā)布的《2012年金融穩定報告》中稱(chēng)，我國推出存款保險制度的時(shí)機已經(jīng)基本成熟，2013年將積極研究論證制定《存款保險條例》。同年9月，《金融業(yè)發(fā)展和改革”十二五“規劃》指出，在”十二五“期間要建立完善存款保險制度及金融機構市場(chǎng)退出機制，建立健全存款保險制度，加快存款保險立法進(jìn)程，擇機出臺《存款保險條例》，明確存款保險制度的基本功能和組織模式。
3、加速推出階段：推出存款保險制度時(shí)機成熟，加快立法協(xié)調工作，存款保險制度呼之欲出
2005年央行首次將”加快建立我國存款保險制度“的詳細方案上報國務(wù)院，這個(gè)方案的基本框架包括明確規定存款保險限額;實(shí)行強制存款保險，防止出現逆向選擇;存款保險機構由政府管理并具有履行職能所需要的職權;實(shí)行事前征收保費方式累積基金;實(shí)行差別費率，促進(jìn)金融機構公平競爭。但由于當時(shí)各部委對存款保險制度出臺的`時(shí)機和具體費率設定等核心內容的一直存在爭議，大銀行對參與存款保險制度的積極性不高，存款保險制度一直處于徘徊狀態(tài)。2009年9月央行第二次上報存款保險方案之時(shí)，中國銀監會(huì )曾以農信社仍處于深化改革之中，可能會(huì )受到較大沖擊為由，對存款保險制度推出的時(shí)機持保留意見(jiàn)。2010年末，央行第三次上報存款保險方案，由于決策當局覺(jué)得時(shí)機不成熟，一直未予批復。
當前從總體來(lái)看，我國宏觀(guān)經(jīng)濟運行平穩，商業(yè)銀行體制改革進(jìn)展順利，金融業(yè)改革開(kāi)放將進(jìn)一步深化，監管水平不斷提高，存款保險制度的推行成本較低，建立存款保險制度的時(shí)機已經(jīng)成熟，我國的經(jīng)濟形勢決定了對存款保險制度的需要越來(lái)越迫切。2013年5月中國人民銀行發(fā)布《2013年中國金融穩定報告》，其中對長(cháng)期存在爭議的存款保險制度作出了最為詳盡的評估，存款保險制度被認為是金融系統中的一個(gè)重要組成部分，要扎實(shí)推進(jìn)存款保險制度建設。在5月24日發(fā)布的《關(guān)于2013年深化經(jīng)濟體制改革重點(diǎn)工作的意見(jiàn)》文件中明確指出年內在金融改革方面要穩步推進(jìn)利率匯率市場(chǎng)化改革，且要求推進(jìn)制定存款保險制度實(shí)施方案，建立健全金融機構經(jīng)營(yíng)失敗風(fēng)險補償和分擔機制，形成有效的風(fēng)險處置和市場(chǎng)退出機制。
目前全世界主要有三種商業(yè)銀行存款保險制度，第一種是以美國、英國和加拿大為代表，由政府出面設立存款保險機構，除了負責賠付外，還負責監管等;第二種以日本和比利時(shí)為代表，由政府和銀行聯(lián)合成立存款保險機構;第三種是以德國和法國為代表，銀行出資自己成立存款保險機構。
而在保險方式的選擇上，英國、日本和加拿大采取強制保險方式，德國和法國采取自愿保險的方式，美國則采取自愿與強制相結合的方式。強制性存款保險就是說(shuō)所有存款類(lèi)金融機構都必須參加保險，而不管其經(jīng)營(yíng)狀況如何，經(jīng)營(yíng)狀況上的差異只體現在所收保費的費率上，實(shí)行所謂基于風(fēng)險的差別保費費率。1995年全球實(shí)行強制性存款保險的國家和地區只有26個(gè)，占所有實(shí)行存款保險制度國家的55%，而目前，共有74個(gè)國家實(shí)行強制性保險，占比上升到93%，并且，近年來(lái)新建立存款保險制度的國家均采用了強制性存款保險方式。在存款保險的賠付額方面，現階段世界上絕大多數國家采取確定存款賠付上限的限額保險制，僅部分國家在危機時(shí)期采取過(guò)全額保險計劃。
據預測，中國的商業(yè)銀行存款保險制度將先由央行成立存款保險基金,由各家商業(yè)銀行上繳保費。每個(gè)銀行賬戶(hù)保險上限初定為50萬(wàn)元人民幣。對于實(shí)行保險金額上限設定，主要是考慮了當前銀行機構的保費承擔水平，防止道德風(fēng)險和逆選擇的產(chǎn)生。商業(yè)銀行存款保險制度主要是要保護”兩小“，即中小儲蓄的存款利益和中小銀行的公平競爭。對于大額定期儲蓄，今后可以通過(guò)市場(chǎng)化的運作方式由保險公司進(jìn)行承保，采取儲戶(hù)根據自己意愿投保銀行存款責任險的方式對大額存款進(jìn)行保險保障。而對于我國的存款保險制度是否一開(kāi)始就實(shí)行差別化費率,業(yè)界觀(guān)點(diǎn)不一，其中的主流觀(guān)點(diǎn)認為,中國將先實(shí)行簡(jiǎn)化的分類(lèi)差別保險費率,按商業(yè)銀行屬性分為國有大行、股份制銀行、城商行和信用社,分別適用不同的費率水平,條件具備后,再過(guò)渡到風(fēng)險差別費率。我國商業(yè)銀行存款保險制度的實(shí)施意味著(zhù)允許商業(yè)銀行倒閉破產(chǎn)的開(kāi)始，而允許銀行破產(chǎn)是中國金融體系最大的改革。
三、我國建立商業(yè)銀行存款保險制度的意義所在
1、實(shí)現存款保險制度由政府隱性擔保向保險機構顯性擔保的徹底轉變，明確商業(yè)銀行在市場(chǎng)經(jīng)濟中的法人地位
目前國際上通行的理論是把存款保險分為隱性存款保險和顯性存款保險兩種。隱性的存款保險制度則多見(jiàn)于發(fā)展中國家或者國有銀行占主導的銀行體系中，指國家沒(méi)有對存款保險做出制度安排，但在銀行倒閉時(shí)，政府會(huì )采取某種形式保護存款人的利益，因而形成了公眾對存款保護的預期。由于長(cháng)期以來(lái)我國的銀行類(lèi)金融機構中一直是國有銀行占據絕對主導地位，對金融體系的穩健運行起到?jīng)Q定性作用，政府也就一直承擔著(zhù)儲戶(hù)存款的隱性擔保職能。
顯性存款保險制度是指國家以法律的形式對商業(yè)銀行存款保險制度的相關(guān)問(wèn)題做出明確規定，明確銀行倒閉時(shí)存款人的賠付額度，穩定存款人的信心，同時(shí)建立專(zhuān)業(yè)化的問(wèn)題處置機構，以明確的方式迅速有效地處置有問(wèn)題銀行，節約處置成本。同時(shí)，在顯性存款保險制度下各家商業(yè)銀行需要向存款保險機構繳納保費，事先進(jìn)行基金積累，以用于賠付存款人和處置銀行，這些做法都有助于增強銀行體系的市場(chǎng)約束，明確銀行倒閉時(shí)各方的責任。
隨著(zhù)我國的國有銀行股份制改革上市工作完成、我國金融改革步入深水區，商業(yè)銀行的市場(chǎng)競爭性角色凸顯，政府不應再為商業(yè)銀行的市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)承擔著(zhù)隱性擔保的職責。中國金融體系的發(fā)展，已經(jīng)到了這一時(shí)刻，即通過(guò)推出存款保險制度，為銀行破產(chǎn)建立通道，打破中國巨額存款資金的”本金無(wú)風(fēng)險“的安全機制，為直接融資市場(chǎng)的繁榮奠定堅實(shí)的基礎。只有將資金的本金風(fēng)險放大，才能真正建設結構優(yōu)化的金融體系。
2、明確商業(yè)銀行存款的風(fēng)險屬性，允許銀行破產(chǎn)，約束商業(yè)銀行的經(jīng)濟行為，避免貨幣過(guò)度擴張
長(cháng)期以來(lái)，人們都將我國的商業(yè)銀行存款視為無(wú)風(fēng)險資產(chǎn)，即使銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現問(wèn)題也會(huì )有政府來(lái)為此買(mǎi)單，而無(wú)需承擔或較少承擔破產(chǎn)后的損失賠償責任，這就極其容易助長(cháng)商業(yè)銀行的道德風(fēng)險。貨幣是一種特殊的商品，銀行經(jīng)營(yíng)的正是貨幣這一特殊商品，而銀行卻無(wú)需為吸收的存款付出額外的風(fēng)險溢價(jià)，這就加大了商業(yè)銀行盲目進(jìn)行貨幣擴張、過(guò)度信貸投放的利益驅動(dòng)，從而加大了貨幣乘數，更有可能為金融系統帶來(lái)潛在的不穩定性風(fēng)險。
我國商業(yè)銀行一直在金融體系里占據主導地位。由于銀行資產(chǎn)的擴張具有很強的貨幣乘數效應，銀行業(yè)的大發(fā)展導致中國陷入一種不可持續的貨幣發(fā)行機制。貨幣有狹義和廣義之分，狹義貨幣M1是指流通中的現金加銀行的企業(yè)活期存款，廣義貨幣M2則是指M1再加上居民儲蓄存款和企業(yè)定期存款。近年來(lái)，我國M2存量呈現加速上漲態(tài)勢。2000年時(shí)，M2約為13萬(wàn)億元，至2008年還未達到50萬(wàn)億元，但自2009年起，每年跨越一個(gè)十萬(wàn)億級臺階，2012年已達97.4萬(wàn)億元，截止目前已經(jīng)突破100萬(wàn)億。事實(shí)是，我國的M2已超越美國，成為全球M2量級最大的國家，是美國的1.5倍。中國經(jīng)濟的高速增長(cháng)，需要有一定規模的M2支持。然而，目前我國M2占GDP比重已經(jīng)高達190%,這一比重的不斷上升反映了中國經(jīng)濟投資效率日益低下、經(jīng)濟貨幣化程度不斷加深的現實(shí)問(wèn)題，突顯我國經(jīng)濟結構轉型箭在弦上，迫在眉睫。我國廣義貨幣的過(guò)快增長(cháng)對于價(jià)格的穩定及經(jīng)濟健康發(fā)展并無(wú)益處，其背后暴露出的是當前我國不合理的融資模式和增長(cháng)模式等深層次問(wèn)題。
目前若要確保中國經(jīng)濟持續健康發(fā)展，就必須要系統性全盤(pán)思考如何降低M2，如何降低貨幣乘數，如何降低銀行業(yè)的重要性，如何降低信貸在社會(huì )融資總量中的高比例等一系列現實(shí)課題。只有實(shí)現這些，才能構想一個(gè)今后十年M2可控的未來(lái)。而實(shí)現這一設想，最根本的路徑即是推出商業(yè)銀行存款保險制度并允許銀行破產(chǎn)，賦予銀行存款本金風(fēng)險，將超過(guò)一定限額的銀行存款從社會(huì )主體的”無(wú)風(fēng)險資產(chǎn)“推動(dòng)為”風(fēng)險資產(chǎn)“，系統性削弱銀行體系的資產(chǎn)創(chuàng )造能力，并真正推動(dòng)貨幣創(chuàng )造效應低的債券市場(chǎng)的健康發(fā)展。
3、利率市場(chǎng)化成為金融改革主流，推進(jìn)存款保險制度勢在必行
作為我國金融業(yè)深化改革的一個(gè)方向，利率市場(chǎng)化無(wú)疑是提升金融市場(chǎng)效率的必然之舉。由于我國銀行和信貸市場(chǎng)占金融比重太大，只有利率市場(chǎng)化，才能真正改善信貸的質(zhì)量、效率，提高風(fēng)險價(jià)格，加強商業(yè)銀行的風(fēng)險管控工作，強化商業(yè)銀行合規穩健的經(jīng)營(yíng)意識。
1996年我國以放開(kāi)同業(yè)拆借市場(chǎng)利率為突破口，正式啟動(dòng)了利率市場(chǎng)化改革。1997年放開(kāi)銀行間債券回購和現券交易利率，1998年又放開(kāi)銀行間市場(chǎng)政策性金融債、國債發(fā)行利率，放開(kāi)債券市場(chǎng)利率被視為是推進(jìn)利率市場(chǎng)化的重要一步。2003年之前，銀行貸款定價(jià)權浮動(dòng)范圍限制在30%以?xún)�，�?004年貸款上浮范圍擴大到基準利率的1.7倍。同年10月，貸款上浮取消封頂，下浮的幅度為基準利率的0.9倍。與此同時(shí)，允許銀行的存款利率都可以下浮，下不設底，但不可較基準利率上浮，這也就是當時(shí)所謂的”貸款管下限，存款管上限“，商業(yè)銀行人民幣貸款定價(jià)權逐步放開(kāi)，但人民幣存款定價(jià)權卻沒(méi)有得到有效釋放。截止2004年底人民銀行采取分步走的方式逐步放開(kāi)了國內商業(yè)銀行外幣存貸款利率，使得我國外幣存款較人民幣存款率先實(shí)現利率市場(chǎng)化。2007年1月4日上海銀行間同業(yè)拆放利率(SHIBOR)正式運行,標志著(zhù)我國市場(chǎng)基礎利率建設工作進(jìn)入實(shí)質(zhì)摸索階段。
2012年我國人民幣利率市場(chǎng)化又邁出實(shí)質(zhì)性步伐，人民銀行在6月8日和7月6日兩次降息，其中6月8日的降息規定，將金融機構存款利率浮動(dòng)區間的上限調整為基準利率的1.1倍，貸款利率浮動(dòng)區間的下限調整為基準利率的0.8倍。今年以來(lái)央行決定啟用公開(kāi)市場(chǎng)短期流動(dòng)性調節工具(SLO)，則被市場(chǎng)解讀為是利率市場(chǎng)化的繼續邁進(jìn)，隨后中國銀行間市場(chǎng)交易商協(xié)會(huì )取消了信用債發(fā)行價(jià)格在估值中樞上加點(diǎn)保護的措施，放開(kāi)一級市場(chǎng)采取市場(chǎng)競爭性的方式進(jìn)行定價(jià)，也被市場(chǎng)認為是利率市場(chǎng)化的側面推進(jìn)。除了相關(guān)的基礎性建設會(huì )繼續推動(dòng)之外，2013年存款利率的上限可能繼續放開(kāi)。這些舉措都無(wú)疑彰顯著(zhù)中國央行推進(jìn)利率市場(chǎng)化的信心和決心，因為對于利率市場(chǎng)化有利于價(jià)格發(fā)現，糾正資金價(jià)格”雙軌制“和市場(chǎng)的扭曲現象，促進(jìn)商業(yè)銀行的公平競爭進(jìn)而提升競爭力，并形成有效的貨幣政策傳導機制的正面積極作用，業(yè)界已經(jīng)達成廣泛共識。
進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化，有利于強化金融機構財務(wù)約束，增強市場(chǎng)配置資金作用，促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展和經(jīng)濟結構轉型。同樣，我們也應該正視利率市場(chǎng)化進(jìn)程中亟待解決的一系列問(wèn)題，要不斷加強SHIBOR基礎利率建設工作，早日確立統一的市場(chǎng)基準利率，提高債券市場(chǎng)的深度和廣度，構建完善的國債收益率曲線(xiàn)，為利率市場(chǎng)化提供市場(chǎng)定價(jià)基礎。
同時(shí)，我們也必須要前瞻性地意識到，利率市場(chǎng)化的深入推進(jìn)必然要求商業(yè)銀行存款保險制度為其保駕護航。利率市場(chǎng)化后銀行間經(jīng)營(yíng)差異擴大，銀行業(yè)風(fēng)險上升。通過(guò)建立完善的顯性存款保險制度，可有效降低擠兌風(fēng)險，促進(jìn)中小銀行與大型銀行公平競爭，維護金融穩定。從各國經(jīng)驗看，部分國家均在利率市場(chǎng)化之前或利率市場(chǎng)化過(guò)程中建立了存款保險制度，從而有利于利率市場(chǎng)化以及金融自由化的進(jìn)一步深入。正因如此，我國政府也必須在與金融機構和廣大金融消費者充分溝通的基礎上，盡快擇機推出存款保險制度，與金融機構破產(chǎn)制度共同作用，完善金融機構有序退出的機制和安排。
4、改變儲戶(hù)對銀行存款的無(wú)風(fēng)險認識，發(fā)揮市場(chǎng)在資金配置方面的基礎性作用，合理引導資金流向債券、股票等資本市場(chǎng)
中國向來(lái)是一個(gè)高儲蓄率的國家。目前中國儲蓄占到GDP的50%左右。一般而言，在一個(gè)國家GDP強勁增長(cháng)的同時(shí)，都將經(jīng)歷儲蓄率的下降，其原因在于人們對未來(lái)的收入狀況有更好的預期。然而，中國在GDP增長(cháng)保持強勁的同時(shí)，儲蓄率始終維持高位。顯然，中國傳統的儲蓄習慣、勤勞節儉的儒家文化和規避借貸的心理不能夠成為我國居民儲蓄率居高不下的唯一原因，普通民眾在不同人生階段面臨較大的財務(wù)支出壓力、政府對社會(huì )保障和教育體系的支持有待加強以及銀行儲蓄存款以外的有限的投資渠道才是影響中國高儲蓄率的重要成因。
中國的儲戶(hù)從來(lái)不會(huì )懷疑商業(yè)銀行的信用問(wèn)題，這并不表示國內的商業(yè)銀行運行穩健、風(fēng)控嚴密，而是因為儲戶(hù)始終認為政府會(huì )為銀行的經(jīng)濟行為承擔無(wú)限連帶擔保責任，因此儲戶(hù)的存款也會(huì )受到政府很好的保護，不會(huì )存在本金損失的風(fēng)險。從這一層面而言，銀行就會(huì )因為逐利產(chǎn)生利益驅動(dòng)，而一旦銀行由于經(jīng)營(yíng)不善而破產(chǎn)倒閉，政府為了穩定社會(huì )經(jīng)濟和金融秩序，絕對不會(huì )袖手旁觀(guān)，這也會(huì )更加助長(cháng)商業(yè)銀行的道德風(fēng)險，進(jìn)入利益驅動(dòng)-信貸擴張-不良資產(chǎn)-政府救助的違背市場(chǎng)經(jīng)濟基本規律的怪圈循環(huán)。因此，我國必須以盡快推進(jìn)商業(yè)銀行存款保險制度為切入口，持續加強輿論宣傳教育，讓儲戶(hù)對商業(yè)銀行的風(fēng)險有清楚的認識，盡快打消銀行存款是無(wú)風(fēng)險資產(chǎn)的陳舊觀(guān)念，通過(guò)加強引導，逐步讓市場(chǎng)在資金配置中發(fā)揮基礎性作用，讓更多的非銀行金融機構能夠參與到公平競爭中來(lái)，讓民營(yíng)資本參與到金融改革中來(lái)，進(jìn)而增加我國金融機構的活力，提升金融機構抵御風(fēng)險的控制力和市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的競爭力，逐步提高直接融資在社會(huì )融資中的所占比重，積極培育和發(fā)展債券、股票等直接融資市場(chǎng)，拓寬社會(huì )公眾的資金投資渠道和方式，加強金融機構體系的全方位建設工作。
5、增強社會(huì )公眾對我國銀行業(yè)的信心，維護儲戶(hù)的金融利益和金融系統的整體穩定
長(cháng)期以來(lái)，我國商業(yè)銀行的盈利模式主要是通過(guò)凈息差實(shí)現的，零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)還尚未成為構成商業(yè)銀行利潤的主要來(lái)源，正是由于這種高資本消耗、高成本投入、高風(fēng)險投放的粗放型發(fā)展方式，使得我國銀行業(yè)利潤來(lái)源的維持面臨著(zhù)極大的挑戰。在經(jīng)濟環(huán)境趨好的時(shí)候，銀行通過(guò)增加信貸投放實(shí)現超額利潤，而當經(jīng)濟環(huán)境惡化之時(shí)銀行不良資產(chǎn)增加，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險空前釋放，存款擠提和擠兌風(fēng)險陡升，給金融體系的穩定帶來(lái)了極大的風(fēng)險隱患，讓社會(huì )公眾對商業(yè)銀行的信心缺失，因為在銀行業(yè)集體暴利的背后，隨著(zhù)一件件金融機構大案要案的浮出水面，暴露出來(lái)的竟是銀行內部脆弱不堪的風(fēng)險管控。
金融業(yè)處于國民經(jīng)濟體系的核心和中樞，其地位和作用不言而喻，而銀行類(lèi)金融機構又首當其沖，必須要讓社會(huì )公眾對商業(yè)銀行有信心，這不僅要求商業(yè)銀行加強內部管理，完善風(fēng)控體系，優(yōu)化業(yè)務(wù)結構，改善資產(chǎn)質(zhì)量，轉變發(fā)展方式，強化社會(huì )責任，還必須要有相配套的政策措施一同推進(jìn)，商業(yè)銀行存款保險制度就是加強社會(huì )公眾對銀行信心的有力推手，有助于維護金融系統的整體穩定性。
商業(yè)銀行存款保險基金將由政府注資和保費收入共同組成。根據國際存款保險的經(jīng)驗，存款保險基金的來(lái)源主要包括自有資金、收取保費、投資收入和借款等方面。我國的商業(yè)銀行存款保險制度很有可能發(fā)展成為重要的金融監管工具。短期內央行會(huì )以簡(jiǎn)單分類(lèi)作為劃分存款保險費率的依據。但中長(cháng)期來(lái)看，實(shí)行風(fēng)險差別費率就賦予了未來(lái)的中國存款保險公司以一定的監管職責或權限，存款保險制度與銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險掛鉤，使得我國商業(yè)銀行未來(lái)受到來(lái)自監管部門(mén)的監管也將得到進(jìn)一步的加強。
6、為商業(yè)銀行退出市場(chǎng)提供安全有效的路徑，有利于構建商業(yè)銀行破產(chǎn)退出機制
商業(yè)銀行存款保險制度的核心就是在于通過(guò)建立市場(chǎng)化的風(fēng)險補償機制，合理分攤因金融機構倒閉而產(chǎn)生的財務(wù)損失。1998年6月21日，中國人民銀行發(fā)出公告：由于海南發(fā)展銀行不能及時(shí)清償到期債務(wù)，根據《中華人民共和國人民銀行法》、《中華人民共和國公司法》和中國人民銀行《金融機構管理條例》，中國人民銀行決定關(guān)閉海南發(fā)展銀行，停止其一切業(yè)務(wù)活動(dòng)，由中國人民銀行依法組織成立清算組，對海南發(fā)展銀行進(jìn)行關(guān)閉清算;指定中國工商銀行托管海南發(fā)展銀行的債權債務(wù)，對其境外債務(wù)和境內居民儲蓄存款本金及合法利息保證支付，其余債務(wù)待組織清算后償付。
海南發(fā)展銀行的關(guān)閉，對海南的金融形象造成了破壞。海南發(fā)展銀行是建國以后中國大陸第一家因經(jīng)營(yíng)管理不善而關(guān)閉的銀行，也是到目前為止唯一的一家。中國人民銀行為了清償居民儲蓄及合法利息等債務(wù)，提供了40億元人民幣的再貸款。海南發(fā)展銀行關(guān)閉的時(shí)候雖然符合破產(chǎn)的條件，但是由于中華人民共和國的有關(guān)規定，并沒(méi)有稱(chēng)其為破產(chǎn)，并在之后的清算工作也與一般破產(chǎn)清算有所不同。由此也可以反映出我國長(cháng)期的隱性存款保險制度是一項成本很高的制度，隨著(zhù)我國金融市場(chǎng)的發(fā)展,越來(lái)越需要通過(guò)立法建立顯性的商業(yè)銀行存款保險制度。
商業(yè)銀行破產(chǎn)是指商業(yè)銀行依照一定的程序停止經(jīng)營(yíng)、清理債權、清償債務(wù)、喪失民事權利能力和民事行為能力、喪失法人資格從而退出市場(chǎng)的過(guò)程。商業(yè)銀行存款保險制度的推出可以為商業(yè)銀行因經(jīng)營(yíng)不善而退出市場(chǎng)提供安全而有效的路徑選擇，最大限度保護中小儲戶(hù)的經(jīng)濟利益，降低政府及監管機構的財政及資金支出，最大限度避免社會(huì )不穩定因素的出現。構建我國商業(yè)銀行的破產(chǎn)退出機制是實(shí)現我國商業(yè)銀行按照市場(chǎng)化方式組建和運營(yíng)的必然選擇，這一措施有助于提高商業(yè)銀行對風(fēng)險管控的重視程度，提升商業(yè)銀行的綜合實(shí)力和競爭力，有利于銀行業(yè)資源的全面優(yōu)化配置，真正實(shí)現優(yōu)勝劣汰，讓優(yōu)秀的商業(yè)銀行脫穎而出，維護銀行業(yè)的穩健運行。
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