我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)問(wèn)題研究

　　摘要：改革開(kāi)放以來(lái)，我國經(jīng)濟始終保持高速增長(cháng)態(tài)勢，人們手中剩余資金日漸增多，催生了私人銀行業(yè)務(wù)。作為一項新興業(yè)務(wù)，以其自身高利潤率、專(zhuān)業(yè)化等優(yōu)勢得到人們廣泛關(guān)注，但是，由于國內業(yè)務(wù)尚處于初級發(fā)展階段，無(wú)論是研究方面，還是實(shí)踐方面均存在諸多問(wèn)題，不利于私人銀行業(yè)務(wù)的推廣。本文將私人銀行業(yè)務(wù)概念及特點(diǎn)作為切入點(diǎn)，對我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題進(jìn)行分析和研究，并提出可行性措施，從而為該項業(yè)務(wù)可持續發(fā)展提供理論依據。

　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;私人銀行業(yè)務(wù);問(wèn)題;對策

　　前言：

　　近年來(lái)，面對社會(huì )經(jīng)濟快速發(fā)展形勢，我國高凈值人士數量逐漸增加，給商業(yè)銀行帶來(lái)更多機遇，為了適應客戶(hù)需求，私人銀行業(yè)務(wù)應運而生，面對激烈的市場(chǎng)競爭，商業(yè)銀行雖然具有較多優(yōu)勢，但是，尚處于起步階段，業(yè)務(wù)發(fā)展不夠完善，在很大程度上影響了商業(yè)銀行發(fā)展該項業(yè)務(wù)，為此，加強對我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)問(wèn)題的研究具有積極意義。

　　一、私人銀行業(yè)務(wù)概念及特點(diǎn)

　　私人銀行主要是指一種專(zhuān)門(mén)針對高凈值資產(chǎn)客戶(hù)提供的個(gè)性化、專(zhuān)業(yè)化金融服務(wù)，其服務(wù)內容涉及資產(chǎn)管理、投資、信托等多個(gè)方面。私人銀行服務(wù)模式主要是針對高端客戶(hù)配備一支專(zhuān)業(yè)素質(zhì)高的理財隊伍，對其財產(chǎn)進(jìn)行資產(chǎn)化管理，最終實(shí)現銀行與客戶(hù)雙贏(yíng)的目標[1]。目前，國際對該項業(yè)務(wù)具有明確的標準，即可投資資產(chǎn)在100萬(wàn)美元以上的高凈產(chǎn)值客戶(hù)。

　　相比較商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)來(lái)看，私人銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)主要表現在服務(wù)對象是高凈值客戶(hù)，且產(chǎn)品一般具有針對性;另外，隱私度極高，對服務(wù)人員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)、職業(yè)道德素養等要求較高等。

　　二、我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題分析

　　誠然，不可否認的是，我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)較快，但是，仍然處于發(fā)展初級階段，與國外發(fā)達國家相差甚遠，具體問(wèn)題表現如下：

　　(一)組織結構不夠合理

　　自該項業(yè)務(wù)發(fā)展之初，我國商業(yè)銀行從多個(gè)角度加強對本土化私人銀行組織結構進(jìn)行深入探究，但是，效果卻不盡人意，組織結構不合理也因此成為阻礙該項業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素。多數銀行普遍采取了大零售模式發(fā)展該項業(yè)務(wù)，但是，由于與其他部門(mén)利益之間存在矛盾，且缺乏相關(guān)制度的協(xié)調，在很大程度上影響了業(yè)務(wù)健康發(fā)展。與此同時(shí)，隨著(zhù)我國私人銀行業(yè)務(wù)日漸發(fā)展，借助內部體制發(fā)展業(yè)務(wù)問(wèn)題有待進(jìn)一步研究。

　　(二)缺少專(zhuān)業(yè)人才

　　團隊作為該項業(yè)務(wù)發(fā)展的核心，只有具備專(zhuān)業(yè)水平高的團隊，才能夠爭取客戶(hù)的信任，提高銀行業(yè)務(wù)收益。但是，由于該項業(yè)務(wù)剛剛起步，整體團隊呈現年輕化態(tài)勢，團隊人員缺乏綜合化金融、法律等素養，難以吸引更多客戶(hù)，不利于私人銀行業(yè)務(wù)可持續推廣[2]。

　　(三)產(chǎn)品同質(zhì)化現象嚴重

　　目前，我國實(shí)施嚴格的混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度，在一定程度上制約了金融產(chǎn)品組合。據相關(guān)調查發(fā)現，我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡，且業(yè)務(wù)產(chǎn)品趨同化現象嚴重，銀行仍停留在爭搶客戶(hù)低端競爭階段，難以接近國際水平。除此之外，對于該項業(yè)務(wù)的監管力度不到位，在很大程度上增加了業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險。

　　三、推進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的有效措施

　　(一)堅持以人為本原則，創(chuàng )新私人銀行組織結構

　　作為該項業(yè)務(wù)發(fā)展核心，組織結構重要性不容忽視。我國商業(yè)銀行領(lǐng)導者要積極轉變傳統觀(guān)念，堅持以人為本原則，積極學(xué)習國外發(fā)達國家豐富經(jīng)驗，根據自身實(shí)際情況，推動(dòng)體制創(chuàng )新。迫于大零售模式與其他業(yè)務(wù)之間存在的矛盾，可以試圖嘗試牌照經(jīng)營(yíng)模式，提高該項業(yè)務(wù)獨立性，直接接受監督和管理，突破現有銀行經(jīng)營(yíng)范疇，協(xié)調與其他業(yè)務(wù)之間的矛盾，提高私人銀行產(chǎn)品服務(wù)能力，擴大該項業(yè)務(wù)在金融產(chǎn)品的市場(chǎng)占有率[3]。目前，我國農業(yè)銀行、工商銀行等已經(jīng)申請到牌照�？偠�言之，加強體制創(chuàng )新是適應新興業(yè)務(wù)發(fā)展的有效途徑。

　　(二)建立完善的激勵機制，打造高素質(zhì)服務(wù)團隊

　　由于我國具有豐富從業(yè)經(jīng)驗及高素質(zhì)人員，使得我國私人銀行業(yè)務(wù)處于初級發(fā)展時(shí)期，與咨詢(xún)模式存在一定差距。因而，需要重視專(zhuān)業(yè)人才的吸收及培養。商業(yè)銀行應建立完善的激勵機制，吸引國內外創(chuàng )新型人才，如從國際銀行等引進(jìn)行業(yè)專(zhuān)家或者聘請專(zhuān)家作為顧問(wèn)等，為該項業(yè)務(wù)進(jìn)一步推廣提供支持。與此同時(shí)，還要關(guān)注人才的培養，結合商業(yè)銀行長(cháng)遠發(fā)展戰略，制定完善的培訓體系，培養產(chǎn)品創(chuàng )新研發(fā)人員，建立高素質(zhì)服務(wù)團隊，為客戶(hù)提供更加專(zhuān)業(yè)化、針對性的服務(wù)[4]。

　　(三)立足于市場(chǎng)需求，加強金融產(chǎn)品創(chuàng )新

　　未來(lái)，金融產(chǎn)品創(chuàng )新將成為該項業(yè)務(wù)發(fā)展的重要趨勢。商業(yè)銀行在開(kāi)展該項業(yè)務(wù)過(guò)程中，只有提供多元化產(chǎn)品，才能夠不斷迎合客戶(hù)需求，穩固自身在市場(chǎng)競爭中的位置。一方面，積極完善現有產(chǎn)品體系，如普通零售銀行服務(wù)產(chǎn)品等，穩固現有客戶(hù)資源，憑借現有優(yōu)勢為私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)一步拓展奠定堅實(shí)的基礎;另一方面，重視產(chǎn)品設計和創(chuàng )新，豐富投資工具的種類(lèi)，提供綜合化、系統化金融服務(wù)，并積極與證券、保險等非銀行金融機構建立合作關(guān)系，實(shí)現對資源的優(yōu)化和重組，立足于市場(chǎng)需求，使金融產(chǎn)品創(chuàng )新更加貼合客戶(hù)需求。

　　(四)加大風(fēng)險管控力度，提升私人銀行核心競爭力

　　商業(yè)銀行要明確認識到風(fēng)險管控的重要性，并結合業(yè)務(wù)特點(diǎn)，確定風(fēng)險管理重點(diǎn)，逐漸形成良好的風(fēng)險管控環(huán)境，同時(shí)，我國私人銀行在學(xué)習國外經(jīng)驗時(shí)，要結合自身狀況，探索出一條符合我國國情的風(fēng)險管理體系。另外，由于我國私人銀行監管不到位，阻礙了私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，為此，相關(guān)部門(mén)要推出相應措施，明確業(yè)務(wù)邊界，規范業(yè)務(wù)行為，使私人銀行朝著(zhù)規范化方向發(fā)展[5]。

　　結論：

　　根據上文所述，私人銀行業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢，在提升商業(yè)銀行整體實(shí)力等方面占據十分重要的位置。為此，對于該項業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題，商業(yè)銀行要采取針對性措施，重視金融產(chǎn)品創(chuàng )新，并加大對金融產(chǎn)品的風(fēng)險管理，創(chuàng )建高素質(zhì)服務(wù)團隊，從而為商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)可持續發(fā)展保駕護航。

　　參考文獻：

　　[1]王子良.我國商業(yè)銀行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略探究[J].吉林工程技術(shù)師范學(xué)院學(xué)報，2012，(04)：44-46.

　　[2]董玉華，李曉嵐.我國的私人銀行如何突破同質(zhì)化競爭――兼論如何打造國內私人銀行品牌[J].中國農業(yè)銀行武漢培訓學(xué)院學(xué)報，2012，(02)：2-11.

　　[3]張同凱.中國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)現狀、問(wèn)題以及戰略研究[J].現代商業(yè)，2012，(31)：49-50.

　　[4]卜銀偉.私人銀行業(yè)務(wù)的地域特征與發(fā)展策略――以四川省為例的研究[J].金融論壇，2011，(03)：49-57.

　　[5]張衛民，汪洋.私人銀行業(yè)務(wù)研究：國際經(jīng)驗及我國的路徑選擇[J].上海商學(xué)院學(xué)報，2010，(01)：11-15.

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