我國網(wǎng)絡(luò )銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對策研究

我國網(wǎng)絡(luò )銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對策研究

　　摘 要：自從1995年安全第一網(wǎng)絡(luò )銀行(Security First Network)的誕生，網(wǎng)絡(luò )銀行在全球范圍內迅速發(fā)展，從發(fā)達國家到發(fā)展中國家，都普遍重視網(wǎng)絡(luò )銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。改革發(fā)展至今，我國銀行業(yè)的信息化建設取得了一定的成績(jì)，整體競爭能力和現代化水平都有所提高，但逐步完成的數據大集中并非金融信息化建設的終點(diǎn)，尤其是我國加入WTO之后，即將在2006年全面放開(kāi)金融業(yè)的限制，國內金融業(yè)的競爭將更加激烈、白熱化，網(wǎng)絡(luò )銀行作為競爭的焦點(diǎn)備受矚目。本文以網(wǎng)絡(luò )銀行作為研究對象，全文共分4個(gè)章節。第一章，對國內網(wǎng)絡(luò )銀行業(yè)務(wù)發(fā)展背景進(jìn)行介紹。第二章重點(diǎn)分析國內網(wǎng)絡(luò )銀行的業(yè)務(wù)的發(fā)展現狀、問(wèn)題等。第三章對比外資商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò )銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現狀、在華競爭策略，找出國內網(wǎng)絡(luò )銀行業(yè)務(wù)發(fā)展上的差距和不足，并進(jìn)行相應的理論分析；第四章，針對差距和不足，提出了改革完善我國網(wǎng)絡(luò )銀行建設的一系列對策和措施。

　　關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò )銀行，WTO，金融創(chuàng )新，客戶(hù)為中心，業(yè)務(wù)流程再造

　　所謂網(wǎng)絡(luò )銀行，就是依托信息技術(shù)和各類(lèi)網(wǎng)絡(luò )載體而興起的一種新型銀行服務(wù)，以網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、手機銀行等為典型代表，這種服務(wù)具有便利、實(shí)時(shí)、快捷等特點(diǎn)，作為金融創(chuàng )新與科技創(chuàng )新的新形式，作為拓展中間業(yè)務(wù)的新渠道，其產(chǎn)生的效益和影響將更為廣泛，更有利于維護客戶(hù)的忠誠、降低成本、提高收益，是國內商業(yè)銀行和外資銀行競爭的重要手段之一。同時(shí)，我們也可以預見(jiàn)到，網(wǎng)絡(luò )銀行提供的服務(wù)將成為一種標準，而最先適應這場(chǎng)新技術(shù)、新信息革命的發(fā)展，開(kāi)發(fā)出最具個(gè)性、最具生命力、適應市場(chǎng)需求的中間業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，必將是這場(chǎng)競爭的勝出者。

　　1國內網(wǎng)絡(luò )銀行業(yè)務(wù)發(fā)展背景

　　自從1995年10月世界上第一家網(wǎng)絡(luò )銀行“安全第一網(wǎng)絡(luò )銀行”營(yíng)運，網(wǎng)絡(luò )銀行以其出眾的業(yè)務(wù)發(fā)展魅力，日益受到銀行業(yè)的重視和青睞。我國網(wǎng)絡(luò )銀行是在全球網(wǎng)絡(luò )經(jīng)濟和電子商務(wù)快速發(fā)展的背景下產(chǎn)生的，其中招商銀行和中國銀行是我國網(wǎng)絡(luò )銀行的先行者，之后工商銀行、建設銀行等都先后加入了網(wǎng)絡(luò )銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng )新以及營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，目前國內已有十幾家商業(yè)銀行相繼開(kāi)通了網(wǎng)絡(luò )銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò )銀行已經(jīng)逐步成為國內商業(yè)銀行開(kāi)拓業(yè)務(wù)、發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶(hù)、與外資銀行競爭的新渠道。

　　1.1全球經(jīng)濟、金融一體化促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò )銀行發(fā)展

　　隨著(zhù)國內經(jīng)濟和社會(huì )信息化建設的不斷推進(jìn)，企業(yè)信息化、電子商務(wù)、政務(wù)的發(fā)展，全球經(jīng)濟、金融一體化，一方面為網(wǎng)絡(luò )銀行的進(jìn)一步普及和快速發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境和巨大的發(fā)展空間，另一方面越來(lái)越多的經(jīng)濟行為需要商業(yè)銀行提供全方位、高效率、無(wú)國界的金融服務(wù)。據中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò )信息中心（CNNIC）統計，2004年網(wǎng)上銀行交易額已突破40萬(wàn)億元，越來(lái)越多的資金開(kāi)始在網(wǎng)絡(luò )上實(shí)現流轉；隨著(zhù)網(wǎng)絡(luò )銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，業(yè)務(wù)品種的日益豐富，以及交易便利等諸多特點(diǎn)和優(yōu)勢，越來(lái)越多的民眾逐漸接受和認同網(wǎng)絡(luò )銀行，又據《錢(qián)江晚報》2005年8月26日引新華社文《網(wǎng)上銀行漸成新寵》中提到，據新華社在北京、上海、廣州、杭州、南京、沈陽(yáng)、濟南、福州、成都、深圳等十大城市做的調查顯示，個(gè)人用戶(hù)正在使用網(wǎng)上銀行服務(wù)的19.4%，在未來(lái)一年內可能使用網(wǎng)上銀行服務(wù)的35.7%；企業(yè)用戶(hù)中，使用了網(wǎng)上銀行的10.1％，在未來(lái)一年內可能使用網(wǎng)上銀行的25.5%；

　　1.2入世以后網(wǎng)絡(luò )銀行發(fā)展具有緊迫性

　　2006年中國銀行業(yè)全面開(kāi)放的承諾時(shí)限業(yè)已迫近，外資銀行的技術(shù)優(yōu)勢、管理優(yōu)勢也將進(jìn)一步凸顯，競爭必將進(jìn)一步加劇，傳統的單一渠道競爭必將走入死胡同。因此如何打造核心競爭力，并在與外資銀行的競爭中立于不敗之地，最有效的措施就是跟上時(shí)代的發(fā)展，推動(dòng)信息、網(wǎng)絡(luò )技術(shù)在銀行管理、金融服務(wù)領(lǐng)域的應用，促進(jìn)金融服務(wù)、渠道等一系列的創(chuàng )新。其中網(wǎng)絡(luò )銀行作為金融創(chuàng )新與科技創(chuàng )新的產(chǎn)物，正是外資銀行準備在中國大展拳腳的有力武器，也是國內商業(yè)銀行和外資一較高低、用于滿(mǎn)足市場(chǎng)需求，贏(yíng)得更多客戶(hù)和商機的最佳金融產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)也為商業(yè)銀行的戰略調整埋下了伏筆，做好了準備。

　　2國內網(wǎng)絡(luò )銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現狀

　　自20世紀90年代始，網(wǎng)絡(luò )經(jīng)濟的發(fā)展經(jīng)歷了一個(gè)大“U”型，但2003年之后，網(wǎng)絡(luò )經(jīng)濟迅速得以恢復，電子商務(wù)、電子政務(wù)的發(fā)展對網(wǎng)絡(luò )銀行、網(wǎng)上支付結算業(yè)務(wù)等產(chǎn)生了巨大的市場(chǎng)需求，以中國工商銀行、招商銀行為代表的新一代國內網(wǎng)絡(luò )銀行及時(shí)抓住了市場(chǎng)機遇，調整了發(fā)展戰略、策略，迅速得以發(fā)展。

　　尤其值得一提的是，2002年、2003年，國際金融界的權威雜志《銀行家》兩次將唯一的關(guān)于商業(yè)銀行網(wǎng)站的大獎――“全球最佳銀行網(wǎng)站”獎項頒給了中國工商銀行網(wǎng)站，這是對國內網(wǎng)絡(luò )銀行建設和發(fā)展的肯定；2003年6月3日，招商銀行又以“一網(wǎng)通”技術(shù)獲得了有國際IT業(yè)“奧斯卡”之稱(chēng)的“CHP國際計算機大賽”金融房地產(chǎn)類(lèi)的“21實(shí)際貢獻大獎”決賽提名獎項。

　　相對于傳統交易渠道，網(wǎng)絡(luò )銀行的發(fā)展帶來(lái)了新的挑戰和機遇，從我國商業(yè)銀行的實(shí)際情況出發(fā)，并結合國外網(wǎng)絡(luò )銀行的發(fā)展過(guò)程，我國商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò )銀行的過(guò)程中，大都選擇了網(wǎng)絡(luò )銀行和傳統網(wǎng)點(diǎn)互相支撐的“鼠標＋水泥”的混合性模式，把網(wǎng)絡(luò )銀行作為商業(yè)銀行的一個(gè)有機補充，通過(guò)大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò )銀行，從而降低經(jīng)營(yíng)成本，使之成為銀行服務(wù)的主渠道和客戶(hù)享受銀行服務(wù)的綠色通道。

　　2.1我國網(wǎng)絡(luò )銀行發(fā)展現狀

　　2.1.1 我國網(wǎng)絡(luò )銀行發(fā)展狀況

　　1998年3月6日，中國銀行成功進(jìn)行了第一筆電子交易，首次向客戶(hù)提供了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，這也是我國第一家開(kāi)辦網(wǎng)絡(luò )銀行服務(wù)的銀行，用戶(hù)可以通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行購物及享受其它金融服務(wù)。隨后各大銀行均加快了邁向“網(wǎng)絡(luò )銀行”業(yè)務(wù)的步伐。

　　到目前為止，境內開(kāi)展實(shí)質(zhì)性網(wǎng)絡(luò )銀行業(yè)務(wù)的已有超過(guò)60家銀行，到2002年底，我國中資商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶(hù)數為350萬(wàn)戶(hù)，交易金額超過(guò)5萬(wàn)億。到2004年12月底，客戶(hù)數已超過(guò)1000萬(wàn)戶(hù)，一些銀行一年的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)就高達20萬(wàn)億。根據2005年1月的中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展統計報告(CNNIC)及銀行權威機構預測，到2005年底，我國上網(wǎng)用戶(hù)數將飆升至1.4億戶(hù)，網(wǎng)上銀行將成為商業(yè)銀行為高端客戶(hù)提供服務(wù)的主要方式。在全球網(wǎng)絡(luò )經(jīng)濟的巨大推動(dòng)力下，我國網(wǎng)絡(luò )銀行將呈現出爆炸式增長(cháng)。例如，工商銀行的新一代個(gè)人網(wǎng)上銀行“金融@家”能夠滿(mǎn)足帳戶(hù)管理、轉賬支付、各種在線(xiàn)繳費業(yè)務(wù)、24小時(shí)無(wú)限額任意轉賬、實(shí)時(shí)跨行支付、專(zhuān)業(yè)化的外匯、證券和保險信息及交易等服務(wù)。交通銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不僅包括傳統的銀行卡業(yè)務(wù)，還包括新興的貸記卡業(yè)務(wù)以及理財功能強大的外匯寶、開(kāi)放式基金等功能。提供全方位的外匯資訊、交易、查詢(xún)服務(wù)和輕松理財服務(wù)。2004年，興業(yè)銀行推出的“在線(xiàn)興業(yè)”3.0版，其人性化的用戶(hù)操作界面、客戶(hù)化的功能設計博得了用戶(hù)的親睞。

　　與國外發(fā)達國家網(wǎng)絡(luò )銀行發(fā)展水平相比，我國網(wǎng)絡(luò )銀行發(fā)展還僅僅處于初級階段，主要表現在如下的二個(gè)方面：

　　首先我國的網(wǎng)絡(luò )銀行業(yè)務(wù)發(fā)展極不均衡，發(fā)展的不平衡又表現在兩個(gè)方面：銀行間的不平衡以及地區間的不平衡。

　　銀行間的不平衡表現在：招商銀行、工商銀行、建設銀行等為首的佼佼者已經(jīng)走在了網(wǎng)絡(luò )銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的第一梯隊，在客戶(hù)群、業(yè)務(wù)發(fā)展上形成了一定的業(yè)務(wù)規模。iResearch艾瑞市場(chǎng)咨詢(xún)根據中國工商銀行的公開(kāi)數據顯示（如表2.1所示），2005年中國工商銀行網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶(hù)規模為1485.73萬(wàn)戶(hù)，比2004年新增531.5萬(wàn)戶(hù)。2005年中國工商銀行網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶(hù)規模為32.45萬(wàn)戶(hù)，比2004年新增20.75萬(wàn)戶(hù)。2005年中國工商銀行網(wǎng)上銀行交易額為42.2萬(wàn)億元，比2004年增長(cháng)24%。2005年中國工商銀行電子銀行交易額為46.7萬(wàn)億元，比2004年增長(cháng)22%。2005年招商銀行網(wǎng)上銀行交易金額的柜面替代率是38%、交易筆數的柜面替代率為22%，中國工商銀行網(wǎng)上銀行的柜面替代率為26%。而很多中小機構，如各地的城市商業(yè)銀行等大多都還沒(méi)有開(kāi)展此項業(yè)務(wù)；

	個(gè)人客戶(hù) 規模	企業(yè)客戶(hù) 規模	網(wǎng)上銀行 交易額	電子銀行 交易額	柜面 替代率
2005	1485．73萬(wàn)戶(hù)	32．45萬(wàn)戶(hù)	42．2萬(wàn)億	46．7萬(wàn)億	26％
2004	972．23萬(wàn)戶(hù)	11．70萬(wàn)戶(hù)	34．0萬(wàn)億	38．3萬(wàn)億

　　表2.1：工商銀行網(wǎng)絡(luò )銀行數據比較（數據整理自iResearch艾瑞市場(chǎng)咨詢(xún)）

　　第二，網(wǎng)絡(luò )銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展情況還處于初級階段，具體的網(wǎng)絡(luò )銀行業(yè)務(wù)發(fā)展也很不均衡，市場(chǎng)需求是最終決定業(yè)務(wù)發(fā)展的根本動(dòng)力。例如網(wǎng)上支付、以及網(wǎng)上各類(lèi)結算功能由于滿(mǎn)足了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，電子商務(wù)的發(fā)展需要，發(fā)展特別迅速。網(wǎng)上支付已經(jīng)成為電子商務(wù)在線(xiàn)支付服務(wù)的主渠道。據中國工商銀行數據，截至2004年11月末，該行在線(xiàn)支付交易額累計突破50億元大關(guān)，其中B2C交易額達到21.67億元，交易筆數達到920.3萬(wàn)筆，B2B交易額達到28.89億元，交易筆數達到1.2萬(wàn)筆，已經(jīng)成為國內最大電子商務(wù)在線(xiàn)支付服務(wù)提供商。據淘寶網(wǎng)（阿里巴巴旗下網(wǎng)站，是目前國內較紅火的C2C交易網(wǎng)站）不完全統計，僅中國工商銀行在該網(wǎng)站上成交的交易量就達到日均2萬(wàn)多筆。業(yè)內人士指出，商業(yè)銀行成為電子商務(wù)在線(xiàn)支付服務(wù)的主渠道，表明長(cháng)期制約我國電子商務(wù)發(fā)展的網(wǎng)上支付瓶頸已經(jīng)被成功突破。而如網(wǎng)上理財服務(wù)，由于分業(yè)經(jīng)營(yíng)、CA認證、安全問(wèn)題、社會(huì )征信體系不完善等問(wèn)題，還處于剛剛起步階段，在服務(wù)和產(chǎn)品類(lèi)別上與國外一流的外資銀行之間的差距還很大。下圖2.1是iResearch公司對部分網(wǎng)絡(luò )銀行客戶(hù)進(jìn)行抽樣調查得到的“網(wǎng)民認為各網(wǎng)上銀行最具特色的前三項服務(wù)”的統計結果。

下一頁(yè)

【我國網(wǎng)絡(luò )銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對策研究】相關(guān)文章：

研究影響我國執業(yè)藥師發(fā)展的因素與對策03-19

我國主題公園的發(fā)展對策研究03-07

我國網(wǎng)絡(luò )銀行發(fā)展面臨的問(wèn)題及其對策03-18

關(guān)于我國網(wǎng)絡(luò )保險的發(fā)展對策分析03-25

對我國玩具產(chǎn)業(yè)發(fā)展現狀及對策研究12-08

網(wǎng)絡(luò )銀行的發(fā)展對我國銀行業(yè)的挑戰與對策12-10

基于金融創(chuàng )新的我國虛擬經(jīng)濟發(fā)展對策研究03-22

我國茶葉網(wǎng)絡(luò )營(yíng)銷(xiāo)現狀及發(fā)展對策03-21

我國網(wǎng)絡(luò )銀行的題目及對策03-21