我國網(wǎng)絡(luò )銀行的題目及對策

網(wǎng)絡(luò )基礎設施建設不完善，安全防范能力差。對于銀行業(yè)來(lái)講，除了社會(huì )整體網(wǎng)絡(luò )設備水平低下之外，銀行業(yè)內部網(wǎng)絡(luò )構造也還處于很低級的狀態(tài)，銀行內部局域網(wǎng)建設仍很落后，即使是同一個(gè)貿易銀行內部，各個(gè)市和市之間，市和省之間，基本上沒(méi)有一個(gè)完整的網(wǎng)絡(luò )鏈接。網(wǎng)絡(luò )安全是金融界的第一生命，因此，國外各家上網(wǎng)銀行不惜投進(jìn)巨資開(kāi)發(fā)先進(jìn)的、無(wú)懈可擊的保密安全系統，以保障網(wǎng)上客戶(hù)的交易及資金安全。我國的網(wǎng)絡(luò )銀行在安全性方面存在不少題目。大部分計算機硬件設備主要依靠從國外進(jìn)口，很多國產(chǎn)的安全產(chǎn)品，其核心技術(shù)也是國外的，這些都成為網(wǎng)絡(luò )金融安全的隱患。 理財觀(guān)念和信用觀(guān)念相對落后，傳統銀行創(chuàng )新能力不足。目前思想觀(guān)念的滯后成了網(wǎng)絡(luò )銀行發(fā)展的最直接障礙。國人對于財富的概念基本上還集中體現在現金上和有價(jià)證券上，難以接受電子貨幣的概念，要接受網(wǎng)絡(luò )銀行更是不易。在扭轉傳統文化桎梏、陳舊理財觀(guān)念和消費行為習慣上可能要付出一代甚至幾代人的努力。良好的信用機制是網(wǎng)絡(luò )銀行發(fā)展的基本條件之一，我國在這方面差距很大，身份認證體系還很原始，個(gè)人信用聯(lián)合征信制度才在上海試點(diǎn)。信用體系發(fā)育程度低，很多企業(yè)不愿意采取信用結算交易方式。在銀行業(yè)競爭日益激烈的今天，產(chǎn)品創(chuàng )新是貿易銀行取得成功的重要手段和根本出路，是金融業(yè)發(fā)展的基礎。我國的金融體制還是一個(gè)嚴格金融監管體制，在這種體制下，有著(zhù)很強的準進(jìn)壁壘，這種壁壘的結果就是中國的銀行業(yè)缺乏競爭，創(chuàng )新的動(dòng)力不足，引致網(wǎng)絡(luò )銀行發(fā)展相對緩慢。 中資銀行應對外資銀行的挑戰能力不足。外資銀行有雄厚的資金實(shí)力和發(fā)展網(wǎng)絡(luò )銀行業(yè)務(wù)的先行上風(fēng)，可以彌補其網(wǎng)點(diǎn)設置的不足。對個(gè)人金融業(yè)務(wù)的滲透將集中于外幣信用卡的發(fā)行、清算與兌付，個(gè)人投資理財，個(gè)人網(wǎng)上金融服務(wù)，家庭銀行等。一旦網(wǎng)絡(luò )銀行在中國全面展開(kāi)，中資銀行的網(wǎng)點(diǎn)上風(fēng)便成為弱勢。加進(jìn)ｗｔｏ后，外資銀行能以全能化經(jīng)營(yíng)或通過(guò)團體方式實(shí)現混業(yè)經(jīng)營(yíng)，而國內銀行按目前規定只能實(shí)施分業(yè)經(jīng)營(yíng)，在競爭上處于劣勢。 網(wǎng)絡(luò )銀行監管機制和效率急待完善和進(jìn)步。由于網(wǎng)絡(luò )的廣泛開(kāi)放性，網(wǎng)絡(luò )銀行給金融監管帶來(lái)了新的課題，網(wǎng)絡(luò )銀行不僅易于誘發(fā)網(wǎng)絡(luò )犯罪，還輕易產(chǎn)生另一類(lèi)業(yè)務(wù)風(fēng)險如信譽(yù)風(fēng)險等。要解決這些題目，必須建立一整套完善的法律、法規來(lái)進(jìn)行規范治理。目前巴塞爾委員會(huì )及各國銀行監管當局正密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò )銀行的發(fā)展并進(jìn)行研究，但尚未就此立法監管。我國網(wǎng)絡(luò )銀行監管方面的法規更是空缺。監控機制和治理水平提出了更高的要求和新的挑戰。 明確網(wǎng)絡(luò )銀行的發(fā)展模式。從國外經(jīng)驗看，網(wǎng)絡(luò )銀行的發(fā)展不過(guò)乎兩種：發(fā)展新的純網(wǎng)絡(luò )銀行或傳統銀行的網(wǎng)絡(luò )化，兩種模式各有利弊。應當承認，單純由傳統的銀行來(lái)建立網(wǎng)絡(luò )銀行金融體系的難度很大，而單純由高新技術(shù)公司來(lái)開(kāi)展金融服務(wù)也是難以樹(shù)立有號召力品牌的。將我國傳統大銀行的品牌和新興高科技手段結合起來(lái)，將是未來(lái)金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的一個(gè)“雙贏(yíng)”選擇。從這個(gè)角度看，我國網(wǎng)絡(luò )銀行發(fā)展模式可以定位為傳統銀行的網(wǎng)絡(luò )化創(chuàng )新。 加大業(yè)務(wù)創(chuàng )新和組織創(chuàng )新力度。隨著(zhù)網(wǎng)絡(luò )經(jīng)濟的發(fā)展，深進(jìn)服務(wù)將出現兩極化趨勢：標準化和個(gè)性化，即一是以更低的價(jià)格大批量提供標準化的傳統金融服務(wù)，一是在深進(jìn)分析客戶(hù)信息的基礎上為客戶(hù)提供個(gè)性化的金融服務(wù)，重點(diǎn)是在理財和咨詢(xún)業(yè)務(wù)、由客戶(hù)參與業(yè)務(wù)設計等方面。要從客戶(hù)需求出發(fā)，充分體現“以質(zhì)勝出”和“客戶(hù)中心主義”。傳統銀行要充分利用不斷發(fā)展的大量信息技術(shù)深進(jìn)分析客戶(hù)，加大產(chǎn)品創(chuàng )新的力度，更好地滿(mǎn)足客戶(hù)個(gè)性化的需求。為迎接加進(jìn)ｗｔｏ后帶來(lái)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)，又不違反現行監管法規，可以考慮組建金融團體，通過(guò)團體下屬的銀行、保險、證券公司從事跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)，以滿(mǎn)足不同客戶(hù)的不同產(chǎn)品需求，增強國內金融機構的國際競爭力和可持續發(fā)展能力。 解決技術(shù)性題目。首先是安全題目，要建立規范措施，增強安全防范意識，加強信息產(chǎn)業(yè)、工商企業(yè)、銀行及公安等部分的協(xié)調配合，完善安全技術(shù)和硬件設施。為了妥善解決這些題目，一些有遠見(jiàn)的銀行界人士正與科技界人士密切合作，把網(wǎng)絡(luò )通訊技術(shù)和現代密碼技術(shù)結合起來(lái)，使網(wǎng)上購物支付更加便捷、安全。比較有鑒戒意義的是美國網(wǎng)絡(luò )銀行所采用的作業(yè)系統三重安全防護措施：客戶(hù)終端瀏覽器碼處理技術(shù)、防火墻技術(shù)和保護交易中樞不被進(jìn)侵的可信賴(lài)操縱系統。其次是方便快捷題目，要解決電腦普及率、光纖覆蓋率低、網(wǎng)絡(luò )的吞吐能力有限等題目。 加強網(wǎng)絡(luò )銀行的監管工作。一方面要根據技術(shù)發(fā)展修改現行的法律規范與規則，另一方面要制定有關(guān)規范電子貨幣和網(wǎng)上金融服務(wù)發(fā)展的一系列法律法規，強化對網(wǎng)絡(luò )銀行和網(wǎng)上電子支付結算中心的資格認證，為網(wǎng)絡(luò )銀行發(fā)展和網(wǎng)絡(luò )化金融創(chuàng )新提供法律保障、安全保障。中心銀行在加強對網(wǎng)絡(luò )銀行的監管，加強監管的國際合作，同時(shí)要支持傳統銀行的網(wǎng)絡(luò )化金融創(chuàng )新。（作者單位：人行成都分行 王付彪 西南財經(jīng)大學(xué) 王晉忠）

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