我國網(wǎng)絡(luò )銀行發(fā)展面臨的問(wèn)題及其對策

我國網(wǎng)絡(luò )銀行發(fā)展面臨的問(wèn)題及其對策 摘 要 基于網(wǎng)絡(luò )信息技術(shù)的迅速發(fā)展，為銀行業(yè)提供了巨大的市場(chǎng)和全新的競爭規則。首先分析我國網(wǎng)絡(luò )銀行的發(fā)展所面臨的困境，最后主要從商業(yè)銀行的立場(chǎng)出發(fā)，提出了發(fā)展網(wǎng)絡(luò )銀行的主要對策。
　　 關(guān)鍵詞 網(wǎng)絡(luò )銀行 監管 電子商務(wù)

1 我國網(wǎng)絡(luò )銀行發(fā)展面臨的問(wèn)題
1.1 安全問(wèn)題
　　 安全問(wèn)題是網(wǎng)絡(luò )銀行的首要問(wèn)題，因為安全對于客戶(hù)、商家、銀行都是至關(guān)重要的。傳統支付手段的支付信息是在銀行內部網(wǎng)絡(luò )上傳輸的，內部網(wǎng)絡(luò )和外部網(wǎng)絡(luò )—般都有穩妥的安全隔離措施，內部網(wǎng)的安全性是比較高的。網(wǎng)上支付信息是在互聯(lián)網(wǎng)上公開(kāi)傳遞的，存在支付信息被篡改和竊取的隱患。據《中國計算機用戶(hù)》所做的調查中，47％的受調查者沒(méi)有用過(guò)網(wǎng)上銀行，其中68％是因為感覺(jué)網(wǎng)上銀行不安全。
1.2 法律依據問(wèn)題
　　 目前中國涉及網(wǎng)絡(luò )銀行的立法還不健全，由于網(wǎng)絡(luò )銀行業(yè)務(wù)是一個(gè)全新的銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，其業(yè)務(wù)的開(kāi)展牽涉到電子商務(wù)的方方面面和參與方的各種利益，然而，現有法律尚滯后于網(wǎng)絡(luò )銀行的發(fā)展，譬如說(shuō)，客戶(hù)的義務(wù)、銀行的責任及相互間的權利都還沒(méi)有明確的法律界定，使得網(wǎng)絡(luò )銀行的參與各方都存在一定的法律風(fēng)險。
1.3 社會(huì )信用環(huán)境問(wèn)題
　　近幾年，雖然我國市場(chǎng)經(jīng)濟得到了快速發(fā)展，但社會(huì )信用體系發(fā)育相對滯后，經(jīng)濟活動(dòng)中失信現象比較嚴重。在個(gè)人信用體系的建設方面我國目前還基本屬于空白，這也是絕大多數客戶(hù)對網(wǎng)絡(luò )銀行采取觀(guān)望態(tài)度的原因之所在。
1.4 經(jīng)營(yíng)觀(guān)念和管理體制滯后
　　 傳統銀行的實(shí)力源于較低的資產(chǎn)負債率和資金信貸能力，從事的業(yè)務(wù)也主要體現在資產(chǎn)和負債業(yè)務(wù)上。此外，我國傳統銀行業(yè)一直遵循著(zhù)靜態(tài)的單中心多層次的管理理念。然而，網(wǎng)絡(luò )銀行的實(shí)力主要源于投資和決策的智慧性，其業(yè)務(wù)主要表現在中間業(yè)務(wù)和向社會(huì )提供各種金融咨詢(xún)上。網(wǎng)絡(luò )銀行的發(fā)展要求以科技創(chuàng )新為動(dòng)力，多中心、多層次動(dòng)態(tài)的對銀行提供的各種金融服務(wù)進(jìn)行管理。然而，我國網(wǎng)絡(luò )銀行還基本上處在將傳統業(yè)務(wù)搬到互聯(lián)網(wǎng)上處理階段，若傳統銀行的固有觀(guān)念和機制不及時(shí)轉換，將會(huì )給網(wǎng)絡(luò )銀行的發(fā)展帶來(lái)困難。
1.5 網(wǎng)絡(luò )銀行業(yè)務(wù)品種少
　　 我國網(wǎng)絡(luò )銀行產(chǎn)品多是傳統業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)的實(shí)現，網(wǎng)絡(luò )銀行主要起到—個(gè)增加傳統銀行業(yè)務(wù)服務(wù)渠道的作用。在產(chǎn)品上沒(méi)有擺脫傳統業(yè)務(wù)功能的局限，科技含量高、適應客戶(hù)個(gè)性化需求的網(wǎng)絡(luò )銀行新產(chǎn)品和新服務(wù)不多，難以滿(mǎn)足客戶(hù)對金融產(chǎn)品和金融服務(wù)日益增長(cháng)的需要。我國金融產(chǎn)品尤其是理財型的產(chǎn)品相對較少，而很多銀行是將其網(wǎng)絡(luò )銀行作為低值業(yè)務(wù)的分流渠道，因此查詢(xún)、轉賬、代繳費老三樣成為各網(wǎng)絡(luò )銀行的主流業(yè)務(wù)，僅僅是對傳統業(yè)務(wù)形式包裝，缺乏對客戶(hù)的吸引力。
1.6 網(wǎng)絡(luò )銀行系統設計開(kāi)發(fā)缺乏統一規劃和統一標準
　　 網(wǎng)上銀行服務(wù)的開(kāi)展依賴(lài)于銀行后臺的資金清算系統的網(wǎng)絡(luò )化。但是，中國金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò )建設缺乏整體規劃，缺乏具有承載性、擴展性、安全性、不間斷性、低管理性的平臺，導致一方面國內各商業(yè)銀行之間的互聯(lián)性差；另一方面，各商業(yè)銀行本身的統一性也不如人意。除了幾家新興的商業(yè)銀行外，國有商業(yè)銀行在各地的分行都有自己的電腦系統，軟硬件不一。要在這樣的多平臺系統上針對各個(gè)平臺開(kāi)發(fā)出網(wǎng)上支付系統，難度可想而知。
1.7 缺乏適應網(wǎng)絡(luò )銀行發(fā)展的人才
　　 網(wǎng)絡(luò )銀行決定了計算機網(wǎng)絡(luò )和金融的高度滲透性，既通曉計算機網(wǎng)絡(luò )通信技術(shù)又懂金融實(shí)務(wù)的雙棲人才，能在激烈的市場(chǎng)競爭中迅速、準確把握市場(chǎng)脈搏并做出積極回應，網(wǎng)絡(luò )銀行尤其是其管理層迫切需要這樣的人才。
2 我國網(wǎng)絡(luò )銀行發(fā)展對策
2.1 加強網(wǎng)上支付安全
　　 為了解決網(wǎng)上交易和支付中的安全問(wèn)題，中國人民銀行和十幾家商業(yè)銀行早就于1999年8月，建立了中國金融認證中心（CFCA）。CFCA作為—個(gè)權威的、可信賴(lài)的、公正的第三方信任機構，專(zhuān)門(mén)提供基于PKI（公開(kāi)密鑰基礎設施）的數字證書(shū)服務(wù)，為參與網(wǎng)上交易的各方提供安全的基礎，建立彼此信任的機制。 此外，商業(yè)銀行通過(guò)與在線(xiàn)支付公司以及國際信用卡組織合作，為各種行業(yè)的網(wǎng)絡(luò )商戶(hù)提供安全而快捷的網(wǎng)上支付解決方案，通過(guò)采用數字簽名（DS）、全球互通付款的安全技術(shù)、安全電子交易協(xié)議（SET）、國際通用數據安全傳輸認證SSL128位加密保護等國際先進(jìn)安全措施確保網(wǎng)上支付安全，從而提供了快速、簡(jiǎn)單的安全驗證服務(wù)。值得欣喜的是，2005年4月1日正式實(shí)施的《電子簽名法》確立了網(wǎng)上支付、數字簽名的法律依據，確定了電子合同、數字簽名與紙合同的同等效力；同時(shí)承認電子文件與書(shū)面文書(shū)具有同等效力。從網(wǎng)上貿易來(lái)看，它確定了網(wǎng)上交易參與者的合法身份，增加了交易雙方的信用度，進(jìn)一步確保交易雙方實(shí)現安全的網(wǎng)上交易和支付。
2.2 加強社會(huì )信用體系建設
　　網(wǎng)絡(luò )銀行是基于Internet的、虛擬的銀行服務(wù)手段，銀行與客戶(hù)可能會(huì )產(chǎn)生不信任感�？偨Y美國網(wǎng)絡(luò )銀行發(fā)展的主要優(yōu)勢，可以看到，美國的社會(huì )信用機制非常完善，社會(huì )信用程度比較高，所以網(wǎng)絡(luò )銀行在美國能很快發(fā)展，而這一點(diǎn)正是我們所欠缺的。在我國，個(gè)人和企業(yè)賒欠銀行帳款的事情屢有發(fā)生，若開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )銀行業(yè)務(wù)，可能會(huì )引發(fā)很多經(jīng)濟問(wèn)題，給社會(huì )帶來(lái)很大的損失。因此，加強社會(huì )信用體系的建設已刻不容緩。銀行要協(xié)調工商、稅務(wù)、公安、保險等部門(mén)關(guān)系，實(shí)現信用資源共享，培育專(zhuān)業(yè)的信用服務(wù)機構，采用同一種規劃平臺、同一種標準手段、同一種技術(shù)流程，建立統一、高效、客觀(guān)、公正的社會(huì )信用體系，降低金融信用危機，以提高人們對網(wǎng)絡(luò )銀行支付方式的信任程度，為網(wǎng)絡(luò )銀行的發(fā)展奠定良好的信用基礎。

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