我國銀行保險存在的問(wèn)題及對策

我國銀行保險存在的問(wèn)題及對策 內容摘要:銀行保險合作作為世界經(jīng)濟一體化和金融服務(wù)融合的產(chǎn)物,已成為銀行和保險業(yè)開(kāi)辟新市場(chǎng)、提高利潤率的重要手段。目前,我國銀行保險還處于起步階段,分析我國銀行保險的現狀及存在的問(wèn)題,并提出相應的對策,有利于進(jìn)一步深化我國銀行與保險公司之間的合作。
關(guān)鍵詞:銀行保險 存在問(wèn)題 對策

金融是現代經(jīng)濟的核心,銀行、保險、證券是金融體系的三大組成部分。近年來(lái),隨著(zhù)經(jīng)濟全球化、一體化的發(fā)展和市場(chǎng)環(huán)境的變化,世界范圍內金融嚴格分業(yè)經(jīng)營(yíng)的界限正逐漸被打破。金融全能化、超市化經(jīng)營(yíng)的趨勢在西方國家日益明顯,特別是銀行與保險公司之間建立了新型的合作關(guān)系。例如保險公司利用銀行的分支機構網(wǎng)絡(luò )開(kāi)拓新的銷(xiāo)售渠道,由銀行代理銷(xiāo)售保險產(chǎn)品,代收保險費,代付保險金,這是國際上早已盛行,且目前在中國普遍存在的銀行保險合作形式。

我國銀行保險的現狀

國內銀行與保險公司的合作起步于1995年。當時(shí)一些新設立的保險公司如泰康、新華和華安等為盡快占領(lǐng)市場(chǎng),紛紛與銀行簽訂代理協(xié)議,開(kāi)始嘗試聯(lián)手開(kāi)拓市場(chǎng),邁出了我國發(fā)展銀行保險業(yè)務(wù)的第一步。近幾年,我國的銀行保險得到了迅速發(fā)展,2001年銀行保險業(yè)務(wù)量在壽險總收入中所占比重不到3.5%,到2002年,銀行保險已經(jīng)奪取了壽險總收入20%的份額,2002年國內壽險總保費收入增長(cháng)16.56%,同期銀行保險增長(cháng)則達到400%,截止到2003年銀行代理壽險業(yè)務(wù)收入已占人身險保費收入的17.1%,成為人身險業(yè)務(wù)的三大支柱之一。
2003年1月1日后,國家放開(kāi)銀行保險代理中“1 1”模式的限制,一個(gè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)始銷(xiāo)售多家保險公司產(chǎn)品。同一網(wǎng)點(diǎn)代理多家保險公司的產(chǎn)品,保險公司之間的競爭逐漸由險種的競爭轉向手續費的競爭。除去向銀行交納的3%-5%的手續費,在銀保業(yè)務(wù)方面保險公司幾乎是沒(méi)有利潤的,難怪現在各大保險公司的銀保部門(mén)十個(gè)有九個(gè)都說(shuō)賠本賺吆喝。

我國銀行保險存在的問(wèn)題

銀行保險市場(chǎng)激烈的惡性競爭使保費和利潤同步減少,為我國銀行保險的發(fā)展帶來(lái)了一系列的負面問(wèn)題。

銀保關(guān)系尚未理順
銀行與保險公司之間的合作還僅僅局限在淺層次的協(xié)議代理階段,遠未形成長(cháng)遠的、利益共享的戰略伙伴關(guān)系,這種關(guān)系不可避免地造成雙方更多地在代理手續費上進(jìn)行博弈。
這種狀況,在“1 1”的兼業(yè)代理模式下如此,在取消“1 1”模式后,這種狀況也未發(fā)生根本性轉變。目前的銀行保險還只限于單一的銀行兼業(yè)代理經(jīng)營(yíng)保險模式,是淺層次的合作,實(shí)質(zhì)性的“戰略聯(lián)盟”不多。銀行保險雙方的利益很難統一,各保險公司開(kāi)發(fā)的銀行保險產(chǎn)品很類(lèi)似,相互之間也存在著(zhù)一定程度的競爭,并沒(méi)有形成相互融合、補充的態(tài)勢,導致雙方存在較大的猜忌和互不信任。銀行利用手中的網(wǎng)絡(luò )、信息、客戶(hù)、良好的信譽(yù)和形象占居了銀行保險博弈中的有利位置,通過(guò)索要高額手續費方式,直接造成保險公司經(jīng)營(yíng)成本的提高。2002年,保險公司的營(yíng)業(yè)費用、手續費、傭金分別同比增長(cháng)了67.45%、212.99%和28.92%。
針對銀行代理費用不斷攀升的情況,曾有人對取消“1 1”模式提出質(zhì)疑,但是為避免手續費的正面交鋒而退求獨家代理的方式并不能治本,保險監管部門(mén)應給予壽險公司更為明確的操作規程,最好能統一手續費的支付標準。如果銀行能積極介入的話(huà),營(yíng)造公平的競爭環(huán)境將更具可行性。比如各家保險公司統一向銀行支付相同標準的手續費,再由銀行撥出其中一部分統一對臨柜人員進(jìn)行獎勵,而不是像現在由保險公司直接支付。

保險從業(yè)人員和銀行柜員的保險理念不足
客戶(hù)經(jīng)理中僅僅將自己定位于銷(xiāo)售人員的占大多數,缺乏豐富的理財知識,沒(méi)有真正向客戶(hù)提供保障計劃。銀行職員對銀行保險業(yè)務(wù)的重視程度普遍不夠,職員的保險知識也不足。由此造成了儲戶(hù)對銀行保險產(chǎn)品的不信任,無(wú)法真正理解這些產(chǎn)品,也就難以真正接受。因此銀保產(chǎn)品在銷(xiāo)售困難的同時(shí)伴隨著(zhù)較高的退保率。

營(yíng)銷(xiāo)宣傳片面
目前我國的銀行保險產(chǎn)品以分紅型為主,保險公司和銀行對紅利的過(guò)多宣傳,容易誤導投保人,也偏離了保險產(chǎn)品的本意。
一項對銀行代理分紅保險投保人的回訪(fǎng)表明,有48%的投保人購買(mǎi)分紅險是看重其紅利,28%的投保人看重其保障功能,24%的投保人則是二者兼顧�？梢�(jiàn)近一半的投保人為紅利購買(mǎi)分紅險,他們把購買(mǎi)分紅保險當作了投資理財獲取利潤的投資方式,看作是儲蓄的良好替代品。這種狀況的出現主要是因為,銀行代辦人員存在著(zhù)較為集中和普遍的不當宣傳、講解問(wèn)題,他們將銀行代理分紅保險與銀行存款、國債進(jìn)行片面比較,一句“能保本有固定利息、有紅利還不上利息稅”的介紹,就把眾多的儲戶(hù)變成了銀行保險的投保人。
保險公司銷(xiāo)售的產(chǎn)品,其根本立足點(diǎn)還應該是保障性,銀行保險產(chǎn)品的保障性本來(lái)就不強,加上多數投保人并不看重,紅利就成了投保人的惟一理由。保險公司把主業(yè)放在理財而非保障,偏離了主業(yè),以己之短搏人之長(cháng),自然是要吃虧的,保險業(yè)又一次自食了經(jīng)營(yíng)中短視行為帶來(lái)的惡果。投保人一旦發(fā)現自己“被騙”,勢必引起一場(chǎng)信用危機。投保人在潛意識中將銀行代理保險產(chǎn)品與銀行信譽(yù)聯(lián)系在一起,是一種相當普遍的現象,銀行保險的暢銷(xiāo),很大一部分原因就是銀行以自己的信譽(yù)對保險產(chǎn)品進(jìn)行了“保證”。因而這場(chǎng)危機不僅會(huì )危及保險公司,還會(huì )席卷在人們心目中形象高大的銀行,有可能導致銀行保險合作出現裂痕。

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