建立公共保險評估機構的構想

建立公共保險評估機構的構想　　我國現行的保險理賠機制運行20多年來(lái),對保證各家保險公司為客戶(hù)合理公正賠付發(fā)揮了重要而積極的作用。但是,隨著(zhù)我國保險事業(yè)的迅速發(fā)展,現行理賠機制已不適應新形勢的要求,常常導致保險業(yè)出現理賠評估有失公正、保險人與被保險人之間賠付糾紛難以及時(shí)有效協(xié)調等突出問(wèn)題。為此,筆者建議依法設置獨立于保險公司之外的專(zhuān)業(yè)理賠機構。

一、目前我國保險業(yè)評估存在的問(wèn)題

1995年10月1日頒布的《中華人民共和國保險法》規定:“保險人和被保險人可以聘請依法設立的獨立的評估機構或者具有法定資格的專(zhuān)家,對保險事故進(jìn)行評估和鑒定�！比欢�,到目前為止,我國仍沒(méi)有一家“獨立的評估機構”,各保險公司均自設評估部門(mén),負責對保險事故進(jìn)行評估。這樣在保險人和被保險人當中很容易產(chǎn)生三個(gè)方面的矛盾:一是保險與被保險人之間的矛盾。保險人與被保險人原本屬于一種買(mǎi)賣(mài)關(guān)系,出于各自利益的考慮,在處理保險事故上,往往雙方持不同的態(tài)度。從保險公司來(lái)講,總想通過(guò)客觀(guān)評估和正確鑒定,盡量減少賠付以提高自身效益;對被保險人來(lái)說(shuō),有時(shí)難免夸大損失,以便獲取更多的賠付。雙方關(guān)注的焦點(diǎn)是對事故的評估和鑒定,而評估和鑒定均由各保險公司自己承擔,導致被保險人容易對保險公司的事故評估鑒定產(chǎn)生懷疑態(tài)度。二是專(zhuān)業(yè)與非專(zhuān)業(yè)的矛盾。各保險公司盡管都成立了評估鑒定機構,但從事這項工作的人員因為種種客觀(guān)因素,對涉及各行各業(yè)的評估業(yè)務(wù)不可能都熟練掌握,所以在對保險事故的評估過(guò)程中,有時(shí)難以保證做到客觀(guān)公正。三是提高保險公司經(jīng)營(yíng)效益與成本過(guò)高的矛盾。各家保險公司現行的事故評估與鑒定工作操作復雜,運行困難,重復投入的問(wèn)題十分突出,人為地增加了保險公司的費用支出,致使保險公司成本過(guò)高,經(jīng)營(yíng)效益受到一定影響。

以上三個(gè)矛盾不僅影響著(zhù)理賠工作的正常開(kāi)展,而且也不利于保險業(yè)的有效監管。因此,成立一個(gè)與當前保險業(yè)發(fā)展相適應而又符合市場(chǎng)經(jīng)濟規律的保險公共評估機構勢在必行。

二、構建保險公共評估的意義所謂保險公共評估機構,就是由中國保監會(huì )確認資質(zhì)的、獨立于保險公司以外的具有獨立法人地位的保險事故評估中介機構。

成立保險公共評估機構的意義主要在于:一是有利于保險監管部門(mén)對保險評估與鑒定工作的集中管理。成立保險公共評估機構,不僅可以使保險部門(mén)充分利用評估結果,對事故作出公正、準確鑒定,而且減少了中間環(huán)節,有利于保險監管部門(mén)加強行業(yè)管理。二是有利于妥善解決保險人與被保險者之間的矛盾。保險公共評估機構是一個(gè)獨立的專(zhuān)門(mén)機構,在對事故進(jìn)行評估和鑒定過(guò)程中,不受保險公司和被保險方的制約和支配,能夠在“客觀(guān)、公正、公開(kāi)、有效”的原則指導下,作出科學(xué)、準確的評估和鑒定,從而使保險人與被保險人之間消除誤解,化解矛盾。三是有利于提高專(zhuān)業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)。中國保險事業(yè)的迅猛發(fā)展,保險市場(chǎng)內涵日益豐富,對保險公共評估人員提出了更高的要求。建立保險公共評估有利于造就一支“忠于職守、求真務(wù)實(shí)、既懂保險專(zhuān)業(yè)理論知識,又熟悉保險法規”的專(zhuān)業(yè)保險隊伍,從而保障保險事業(yè)更好地發(fā)展。四是有利于保險公司規范經(jīng)營(yíng)行為和加強廉政建設。由于諸多原因的影響,國內保險市場(chǎng)一度呈現競爭無(wú)序、保險企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益低下的局面,嚴重制約了保險業(yè)的健康發(fā)展,削弱了國內保險企業(yè)在國際保險市場(chǎng)上的競爭能力。特別是在對保險事故進(jìn)行評估和鑒定的過(guò)程中,常常出現執行制度不嚴的現象,有的從業(yè)人員甚至內外勾結,制造假賠案,導致保險公司內部道德風(fēng)險不斷發(fā)生。成立保險公共評估機構,將會(huì )有效地杜絕保險公司和被保險人違規違紀現象的發(fā)生,為保險企業(yè)加強廉政建設提供制度保障。

三、設立保險公共評估機構的模式構想

針對保險公司現行理賠運行機制中存在的突出問(wèn)題和矛盾,在設立保險公共評估機構時(shí)必須充分體現“權威性、公正性和服務(wù)性”原則,堅持做到“規范化、系統化、專(zhuān)業(yè)化”標準,以促進(jìn)保險業(yè)持續、健康、高效發(fā)展,從而使保險業(yè)能更有效地為社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)。

所謂權威性,就是國家有關(guān)主管部門(mén)(如中國保監會(huì ))應依法授予保險評估機構對境內所有保險公司的保險標的損失進(jìn)行評估的權力,各保險公司原有的評估定損部門(mén)一律撤消,保險公司不再具備保險賠付的評估職能。

為實(shí)現保險評估機構的公正性,有關(guān)部門(mén)應制定出專(zhuān)門(mén)的保險評估法規,規范公共評估機構的職業(yè)行為,使之不受保險人或被保險人任何一方制約。

保險公共評估機構必須獨立承擔一切民事法律責任,對自己的評估行為負完全責任。保險評估機構要建立一支高素質(zhì)、專(zhuān)業(yè)化、機動(dòng)性強的評估隊伍,實(shí)行全天候服務(wù)。在負責出險標的評估過(guò)程中,要做到快捷認真、詳盡周到,充分體現公平高效的服務(wù)宗旨。

公共評估機構應實(shí)行垂直領(lǐng)導,建立自上而下相互銜接的系統化管理體系,根據各地保險市場(chǎng)的現狀,設立相應的分支機構。

作者：陳家德

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