互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的優(yōu)勢及其使用的影響因素

　　隨著(zhù)人們對空閑資產(chǎn)的增值理財意識越來(lái)越強，相關(guān)的理財產(chǎn)品也有了用武之地，下面是小編搜集的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的優(yōu)勢及其使用的影響因素，歡迎閱讀借鑒。

　　一、互聯(lián)網(wǎng)金融及其理財產(chǎn)品相關(guān)概念

　　互聯(lián)網(wǎng)金融指的是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云端通信技術(shù)、移動(dòng)處理技術(shù)等高端領(lǐng)域技術(shù)實(shí)現資金的融通、支付、存儲和信息中介等金融業(yè)務(wù)，是一種新型的金融流通模式.與實(shí)體經(jīng)濟不同，互聯(lián)網(wǎng)金融突破了時(shí)間和地域的客觀(guān)限制，特別是如今手機的大量普及，只要有網(wǎng)絡(luò )和通信的位置就有其存在的市場(chǎng)土壤，大大彌補了傳統金融理財產(chǎn)品的地域限制等缺陷.互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品主要有三種模式：

　　(一)貨幣基金

　　這類(lèi)理財產(chǎn)品以阿里巴巴推出的余額寶以及騰訊推出的微理財為代表，截至2014年2月26日，上市短短8個(gè)月的余額寶已積累用戶(hù)8,100多萬(wàn)，融資規模已達4,000 億元，且仍以飛快的速度向上發(fā)展。余額寶的成功隨即引發(fā)了貨幣基金型理財產(chǎn)品的井噴式發(fā)展，其特點(diǎn)是無(wú)需任何手續費即可完成資金的消費、流通與收益，靈活性大大加強，其收益取決于貨幣市場(chǎng)的資金利率水平，因此不太穩定.

　　(二)證券投資基金

　　這類(lèi)產(chǎn)品以京東推出的"超級理財產(chǎn)品"為代表，將以貨幣基金為主的現金流通管理模式轉向為定期管理.2014年4月15日，京東更是推出了年化支付率的新理念，年支付率達到了8.8%,這種按約定的年化支付率為投資者提供現金效益的模式為互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的推廣開(kāi)拓了更大的投資空間以及吸納了更多的投資對象.

　　(三)公募基金

　　上述兩種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品模式雖然風(fēng)險較小，收益仍然較低，為了吸引那些渴望巨額回報的投資者，阿里巴巴與新華基金合作又推出了新華阿里一號保本基金，集借款、公募、貸現等功能于一身，其目的是為了最大限度地挖掘投資者的投資潛力，整合投資資源，且其投資年限一般至少超過(guò)一年，風(fēng)險較大.

　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的優(yōu)勢

　　(一)投資門(mén)檻低

　　我國的主要人員架構仍然是富裕集體少，中下階層多，民眾手中普遍具有一些閑散資金，但數額較小。在這種情況下，普通百姓對房市、股市、銀行等高收益但是高風(fēng)險、高成本的理財方式望而卻步，余額寶這類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品正好滿(mǎn)足了這類(lèi)群體的需要，使用戶(hù)手中的閑散資金能充分利用從而增值，不僅利率遠高于銀行活、定期存款利息，同時(shí)成本和風(fēng)險都較低。

　　(二)功能多樣化

　　隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，金融產(chǎn)品不只是作為一種支付、消費工具，以余額寶為例，除了幫助用戶(hù)建立投資、消費渠道之外，已經(jīng)兼顧到居民的衣食住行中，不僅可以完成水電煤氣費的繳納，還能進(jìn)行信用卡還款、股票投資、游戲充值等各類(lèi)城市服務(wù).

　　(三)經(jīng)營(yíng)成本低

　　與傳統銀行理財實(shí)體化不同，互聯(lián)網(wǎng)金融理財完全是虛擬運作，只需要有網(wǎng)絡(luò )及其終端設備就可以進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)的金融經(jīng)營(yíng)，不再依賴(lài)一個(gè)又一個(gè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，所耗費的運營(yíng)成本和人工成本大大減少，可以不斷擴大產(chǎn)品的運營(yíng)規模，實(shí)現資本的再增值，同時(shí)大多數互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品無(wú)需任何手續費，極大地降低了理財過(guò)程中的交易成本.

　　三、互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品使用的影響因素

　　(一)功能價(jià)值

　　首先，消費者選擇一件產(chǎn)品注重的應該是其功能價(jià)值，針對金融理財產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，其功能價(jià)值主要有五個(gè)方面：投資收益率高、操作簡(jiǎn)單、品牌信譽(yù)好、功能實(shí)用性、平臺穩定性.以投資收益來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的收益要遠高于銀行定期存款效益和普通理財產(chǎn)品收益，如余額寶的七日年化收益率可達6.24%,而銀行普通理財產(chǎn)品的收益率普遍在4%~5%,二者高下立判;其次，由于銀行上班時(shí)間、排隊等候、轉賬時(shí)間較長(cháng)，而余額寶可以省掉這些步驟，實(shí)現資金的快速認購、支付，且無(wú)任何手續費，操作方便快捷;品牌信譽(yù)方面阿里巴巴、京東、騰訊一直都是資金充裕、信譽(yù)較好的公司，深受消費者特別是青年人群青睞;互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的功能繁多，不僅具有支付、轉賬、信用卡還款、投資等多種功能，還能完成水電費繳納、煤氣繳納、游戲充值等家居事物;至于互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品平臺的穩定性一直是業(yè)外人士頗為擔憂(yōu)的情況，一旦平臺崩潰，會(huì )給消費者帶來(lái)巨大損失，但目前看來(lái)，各大理財產(chǎn)品平臺一直比較穩定.

　　(二)感知成本

　　感知成本指的是消費者使用理財產(chǎn)品所總共花費的費用，包括產(chǎn)品貨幣支付成本、產(chǎn)品學(xué)習使用、搜索時(shí)間成本以及心理成本等.

　　產(chǎn)品貨幣支付成本很好理解，指的是使用該產(chǎn)品所需花費的購買(mǎi)成本，由于互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品普遍都是虛擬運營(yíng)，只需要網(wǎng)絡(luò )就可以下載相關(guān)客戶(hù)端，因此只需花費很少一部分網(wǎng)絡(luò )運營(yíng)費即可;時(shí)間成本為隱性成本，包括用戶(hù)搜索產(chǎn)品所花費的時(shí)間、學(xué)習產(chǎn)品操作方法時(shí)間等等，對一些年老人群，這一部分時(shí)間普遍較長(cháng)，因此他們更愿意選擇一些操作簡(jiǎn)單的理財產(chǎn)品;為了購買(mǎi)到最滿(mǎn)意的理財產(chǎn)品，消費者往往需要貨比三家，盡可能搜集和判斷產(chǎn)品的質(zhì)量，購買(mǎi)之后也會(huì )擔心售后服務(wù)問(wèn)題這一部分，由此增加了消費者的心理成本.

　　(三)感知風(fēng)險

　　感知風(fēng)險指的是用戶(hù)對理財產(chǎn)品及其附屬功能使用后出現的各種風(fēng)險后果和不確定狀況的感知，包括對理財產(chǎn)品資金保管安全的擔憂(yōu)、產(chǎn)品投資效益或收益率的擔憂(yōu)、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的監管力度不夠、國家政策的不明確，等等。首先，資金保管安全是最為直接的風(fēng)險感知，由于網(wǎng)絡(luò )的虛擬性和不可控性，用戶(hù)對相關(guān)理財產(chǎn)品的資金保管功能一直存有疑慮，特別是一些中老年人群接觸網(wǎng)絡(luò )較少，對互聯(lián)網(wǎng)金融還不能接受，認為理財產(chǎn)品的實(shí)際效益不如廣告所宣揚的那么高，一旦投入過(guò)多，可能會(huì )出現較大的虧損;其次，擔心產(chǎn)品的提現慢或是有限制，帶來(lái)很多麻煩，國家目前對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的態(tài)度還不明確，相關(guān)的監管措施也未實(shí)施，用戶(hù)也會(huì )擔心一旦出現風(fēng)險沒(méi)有申訴途徑，因此無(wú)法完全放心使用.

　　(四)情感價(jià)值

　　對年輕一代來(lái)說(shuō)，購買(mǎi)一件產(chǎn)品不只是看中了其使用功能，同時(shí)還需要滿(mǎn)足其好奇心、時(shí)尚感以及優(yōu)越感.好奇心是人類(lèi)的本能，面對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，大多數用戶(hù)的第一印象就是新鮮、好奇，產(chǎn)生渴望進(jìn)一步了解的欲望;其次是追求便捷省力的心理，無(wú)需動(dòng)身前往實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，直接在家中動(dòng)動(dòng)手就可以完成消費活動(dòng)的支付、轉賬等，節省了用戶(hù)的時(shí)間;最后是用戶(hù)的效仿、從眾心理，看見(jiàn)其他人使用便覺(jué)得高端時(shí)尚，繼而產(chǎn)生學(xué)習炫耀的欲望.

　　(五)社會(huì )價(jià)值

　　社會(huì )價(jià)值指的是用戶(hù)為了強化社會(huì )層面的效用產(chǎn)生使用欲望的感知，認為該款產(chǎn)品能幫助用戶(hù)提升社會(huì )層次感及良好印象.使用同一款產(chǎn)品會(huì )讓同事或朋友在社交溝通中有一個(gè)雙方都感興趣的話(huà)題，或是在那些還沒(méi)有使用過(guò)該產(chǎn)品的人面前有一種輕微的自豪感和優(yōu)越感，會(huì )得到善于理財的贊許，等等.

　　四、結語(yǔ)

　　互聯(lián)網(wǎng)與金融領(lǐng)域的融合是大勢所趨，隨著(zhù)人們對空閑資產(chǎn)的增值理財意識越來(lái)越強，相關(guān)的理財產(chǎn)品也有了用武之地，但是面對市面上琳瑯滿(mǎn)目的各類(lèi)產(chǎn)品，用戶(hù)的使用欲望受到種種因素影響，只有仔細研究這些因素的影響機制，才能更好地促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的應用和發(fā)展.

　　參考文獻：

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　　互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代個(gè)人理財產(chǎn)品的選擇論文

　　摘要：

　　個(gè)人理財 （Personal Finance） 是指個(gè)人根據自身生活、財務(wù)現狀和個(gè)人對風(fēng)險的偏好和承受能力， 結合預定目標， 運用各種投資工具的組合， 在個(gè)人風(fēng)險可以承受的范圍內達到資本最大化的過(guò)程。隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)融合的進(jìn)度一步步加快， 各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品， 如貨幣基金類(lèi)、定向委托類(lèi)投資、P2P網(wǎng)絡(luò )信貸等迅速興起， 并且對傳統的金融行業(yè)和機構從業(yè)者產(chǎn)生了巨大的沖擊。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代， 如何合理地分配個(gè)人和家庭的財產(chǎn)， 如何利用互聯(lián)網(wǎng)的巨大投資優(yōu)勢， 正成為投資者不可忽視的金融選擇。

　　關(guān)鍵詞：

　　互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代； 個(gè)人理財資產(chǎn)組合； 設計；

　　一、傳統個(gè)人理財概述

　　傳統的個(gè)人理財主要以?xún)π詈蜕虡I(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)為主。商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)主要是商業(yè)銀行發(fā)揮自身的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢， 為個(gè)人客戶(hù)提供財務(wù)分析、財務(wù)規劃和資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化理財服務(wù)。傳統的個(gè)人理財選擇面較為狹窄， 并且客戶(hù)的理財選擇較為被動(dòng)， 而主動(dòng)權則掌握在銀行等金融機構售手中。其次， 傳統理財方式對投資者的投資門(mén)檻比較高， 需要投資數額較大。商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品一般而言都有最低購買(mǎi)額度。這種情況下， 持有較少資金或者流動(dòng)性不強的個(gè)人或者家庭的投資可行性大大降低。再者， 傳統的理財產(chǎn)品需要個(gè)人和銀行進(jìn)行聯(lián)系、咨詢(xún)， 具有信息的交流不便捷等缺點(diǎn)。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

　　中國從20世紀90年代后期開(kāi)始， 互聯(lián)網(wǎng)逐步崛起。依托大數據和云計算， 在開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)平臺上， 傳統金融機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現了資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)等新的金融業(yè)務(wù)模式。從目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現狀來(lái)看， 具有代表性的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品主要有：第三方支付平臺、互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金 （以余額寶為代表） 、P2P網(wǎng)貸以及數字xx等。從互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)來(lái)看， 相對傳統金融業(yè)， 主要有四個(gè)方面的優(yōu)勢。第一， 強大的信息處理能力， 降低了交易成本。第二， 依托互聯(lián)網(wǎng)的支付技術(shù)的進(jìn)步， 可以快捷地進(jìn)行轉賬和支付以清償債權和債務(wù)關(guān)系。第三， 資源配置便捷， 無(wú)需通過(guò)銀行或者券商， 用戶(hù)可直接在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行配對。第四， 客戶(hù)潛力大， 增長(cháng)迅速。

　　三、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代個(gè)人理財產(chǎn)品的選擇

　　關(guān)于個(gè)人理財， 有很多不同的方法。本文參考的理財選擇依據主要是根據阿瑟J基翁的《個(gè)人理財》一書(shū)。阿瑟J基翁 （Arthur J·Keown） 是弗吉尼亞理工大學(xué)的金融學(xué)教授， 在《金融學(xué)期刊》、《金融和數量分析期刊》等雜志上發(fā)表了大量的學(xué)術(shù)論文�！秱�(gè)人理財》一書(shū)， 是他的代表作。通過(guò)對阿瑟的個(gè)人理財理論的應用， 結合傳統的理財業(yè)務(wù)， 本文總結了個(gè)人理財資產(chǎn)組合可選擇的金融產(chǎn)品， 包括流動(dòng)性應急資金、消費金融產(chǎn)品、股票、基金、保險等。

　�。ㄒ唬� 應急資金

　　持有流動(dòng)資產(chǎn)是很必要的， 在個(gè)人和家庭生活中， 會(huì )產(chǎn)生各種不可預期的生活狀況， 需要應急資金。根據阿瑟教授的建議， 在通常情況下， 把6個(gè)月的生活開(kāi)支作為應急資金， 以預防不可預期的風(fēng)險是比較合適的。由于現金不產(chǎn)生利息收入， 可選擇高流動(dòng)性、可隨時(shí)支取的貨幣市場(chǎng)基金產(chǎn)品。在考慮貨幣市場(chǎng)基金產(chǎn)品時(shí)， 需要注意該機構的費率、收益率以及有沒(méi)有保險公司進(jìn)行擔保。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代， 貨幣市場(chǎng)基金產(chǎn)品已經(jīng)比較完備， 上文提到的“余額寶”產(chǎn)品屬于天弘基金的貨幣基金份額， 并且由國泰等5家保險公司聯(lián)合承保， 資金上也相對比較安全。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代， 用戶(hù)在個(gè)人的智能手機終端就可以購買(mǎi)， 存取也很方便。

　�。ǘ�） 消費信貸產(chǎn)品

　　信用卡和互聯(lián)網(wǎng)消費信用是用戶(hù)在進(jìn)行消費的時(shí)候， 獲得信用資金使用權的方法。用戶(hù)在購物的時(shí)候， 可以根據自己的信用評分取得相應的在一定期限內免利息的消費額度。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代， 比較著(zhù)名的產(chǎn)品為：信用卡、支付寶花唄、京東白條等。盡管在使用這些消費信貸產(chǎn)品時(shí)， 可以根據免息期限靈活運用， 增強自身的流動(dòng)性， 并將資金投入到可以產(chǎn)生收益的理財產(chǎn)品中， 但需要注意的是， 如果超出還款免息期限， 如信用卡還款日， 或者， 對于“花唄”而言， 超過(guò)了每月9日的免息期， 用戶(hù)會(huì )面臨較高的利率。該利率可能遠遠高于其他理財產(chǎn)品的收益率， 從而拉低個(gè)人投資組合的綜合收益， 所以投資者應謹慎對待消費金融產(chǎn)品。

　�。ㄈ�） 股票

　　股票雖然被視為高風(fēng)險型理財產(chǎn)品， 但是， 如果投資期限足夠長(cháng)， 則也會(huì )提供較高的收益。根據美國股市的走勢， 從1994年年底到1999年間， 1美元的投資者能夠增值為2.85美元。由于投資股票的風(fēng)險較高， 個(gè)人應在進(jìn)行足夠的投資培訓后再涉足股票投資領(lǐng)域。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代， 由于互聯(lián)網(wǎng)公司業(yè)務(wù)規模廣， 涉及消費、金融、娛樂(lè )等各個(gè)行業(yè)， 增長(cháng)迅速， 在投資股票時(shí)可以考慮較大的國際互聯(lián)網(wǎng)公司。如谷歌、網(wǎng)易、阿里巴巴、亞馬遜等公司。

　�。ㄋ模� 基金

　　基金， 尤其是基金定投符合了投資領(lǐng)域的經(jīng)典名言“不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里”所倡導的“分散化投資”策略。投資基金可以使得投資組合的整體風(fēng)險水平下降。對于如何選擇基金， 可以視投資的目標而具體分析。如， 為使應急資金產(chǎn)生收益而投資基金， 可以將應急資金投入貨幣市場(chǎng)基金， 因為該基金的安全性比較高。若為了高收益， 可以投資股票指數基金。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代， 購買(mǎi)基金產(chǎn)品變得十分便捷。幾乎所有的基金產(chǎn)品都已經(jīng)登記上網(wǎng)， 并且可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò )查詢(xún)、比較和購買(mǎi)。如“天天基金網(wǎng)”就是一個(gè)典型代表。用戶(hù)可以在網(wǎng)站上開(kāi)戶(hù)、查看基金凈值、排行甚至通過(guò)添加篩選條件來(lái)自選基金。比在基金公司的網(wǎng)站上購買(mǎi)更簡(jiǎn)單的是， “支付寶App”已經(jīng)提供了基金服務(wù)， 用戶(hù)可以方便地在該App上直接購買(mǎi)。在產(chǎn)品方面， 與互聯(lián)網(wǎng)掛鉤的基金產(chǎn)品凈值較高， 收益也較高。如“廣發(fā)納斯達克100指數” （270042） , 在該基金產(chǎn)品中， 持倉量較大的股票有蘋(píng)果、微軟、亞馬遜、Facebook、谷歌等公司。上述公司都是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的代表性公司， 并且很大一部分公司也涉足了互聯(lián)網(wǎng)金融或者科技金融領(lǐng)域。該產(chǎn)品從2013年1月1日至2017年11月7日， 單位凈值從0.97元上升到1.9元， 收益比較可觀(guān)。持倉結構相仿的“國泰納斯達克100指數” （160213） 五年來(lái)， 從2013年1月8日的1.192元的凈值上漲到2017年11月7日的2.852元， 收益更加明顯。

　�。ㄎ澹� 保險

　　個(gè)人理財除了獲得投資收益之外， 還要規避不必要的風(fēng)險。雖然投資股票或者基金數年后可能會(huì )獲得較為豐厚的回報， 但是人的一生可能會(huì )面對很多意外風(fēng)險， 家庭的一次重癥疾病就有可能將所有投資獲得的收益甚至本金都消耗完畢。意外的人身或者財務(wù)風(fēng)險甚至會(huì )極大地惡化個(gè)人和家庭的財務(wù)狀況， 引起巨額負債。所以， 除了投資上述的理財工具外， 應投資相應的保險來(lái)分擔風(fēng)險。對于個(gè)人和家庭理財而言， 購買(mǎi)人身保險是最合適也是最必要的風(fēng)險分擔。對于家庭而言， 子女教育適合較早進(jìn)行規劃。教育金保險同時(shí)具備增值和保障功能， 相比教育儲蓄和教育基金雖有收益但具有較高風(fēng)險的特點(diǎn)， 教育金保險更適合家庭選擇， 解決家庭經(jīng)濟負擔和教育問(wèn)題。此外， 保險理財產(chǎn)品中的投連險、萬(wàn)能險、分紅險等產(chǎn)品， 在具有保險功能的同時(shí)， 又具備投資功能�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融時(shí)代， 保險可以方便地在保險公司的互聯(lián)網(wǎng)平臺上進(jìn)行比較。而且， 智能手機用戶(hù)可以方便地通過(guò)App, 如螞蟻金服公司的支付寶app中， “保險服務(wù)”一欄中， 通過(guò)“健康”、“意外”、“旅行”、“財產(chǎn)”等分類(lèi)， 將可以通過(guò)App直接購買(mǎi)的保險分成7大類(lèi)。用戶(hù)可以方便地在手機上進(jìn)行購買(mǎi)。

　　四、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代個(gè)人理財產(chǎn)品的選擇

　　個(gè)人理財， 最重要的是要做好資產(chǎn)的配置。根據“不要將雞蛋放進(jìn)同一個(gè)籃子”這個(gè)原則， 個(gè)人需要將不同的理財產(chǎn)品按照不同的比例進(jìn)行規劃， 形成一個(gè)優(yōu)化的資產(chǎn)組合。在各生命周期， 由于個(gè)人需要面對的生活狀況各不相同， 應選擇不同的理財產(chǎn)品組合。根據意大利人莫迪里阿尼等人創(chuàng )建的生命周期理論， 一個(gè)人的生命周期可被分為六個(gè)階段。分別是探索期 （15-24歲） 、建立期 （25-34歲） 、穩定期 （35-44歲） 、維持期 （45-54歲） 、高原期 （55-60歲） 、退休期 （60歲以后） .對于不同生命周期的理財產(chǎn)品規劃， 本文主要選取建立期、穩定期和維持期為例

　�。ㄒ唬� 建立期：

　　在建立期， 個(gè)人工作趨于穩定、薪水逐步上升， 建立家庭后， 財務(wù)方面得到增強。支出方面， 購房和購車(chē)的貸款以及子女成長(cháng)和教育等人生重大事件加重了財務(wù)負擔。在這一階段， 個(gè)人應保持流動(dòng)性， 適當增加高收益理財產(chǎn)品的比率。在理財產(chǎn)品方面， 可以進(jìn)一步投資股票和基金等產(chǎn)品。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代， 可以投資的公司也大大地變多了， 有豐富的互聯(lián)網(wǎng)板塊的股票可供選擇。此外， 個(gè)人如果有閑置資金， 還應繼續投資貨幣市場(chǎng)基金， 如余額寶、騰訊理財通等。同時(shí)， 可以選擇較為安全的P2P理財產(chǎn)品， 擴展自己的資產(chǎn)組合。

　�。ǘ�） 穩定期：

　　在穩定期， 居民收入進(jìn)一步增長(cháng)， 支出穩定。前期的投資也應當獲得豐厚的收益， 這一時(shí)期的個(gè)人和家庭， 在理財方面應以安全為重點(diǎn)， 逐步追求穩定的收益和回報。在理財產(chǎn)品方面， 可以選擇房地產(chǎn)投資、股票和基金等， 保險以養老險和定期壽險為主。

　�。ㄈ�） 維持期：

　　在這一時(shí)期， 后代進(jìn)入高等教育階段， 有自己的收入。個(gè)人收入也達到較高的階段。在這一時(shí)期， 已經(jīng)基本沒(méi)有住房和私家車(chē)的貸款壓力， 所以， 在投資方面可以適當地增加風(fēng)險， 以求得更高的收益率。在維持期， 為了對抗通貨膨脹的風(fēng)險， 可以將黃金添加到投資組合中。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代， 可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)便利的網(wǎng)購黃金的方式進(jìn)行黃金投資。房地產(chǎn)也可以添加到自己的投資組合中。最后， 為了抵抗風(fēng)險， 并且同時(shí)謀求收益， 投資性保險是比較合適的保險產(chǎn)品。以上的投資方式， 在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代， 均可以通過(guò)專(zhuān)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)投資平臺， 如支付寶App或者陸金所的Lufax平臺進(jìn)行咨詢(xún)、比較和購買(mǎi)。

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