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互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及其對儲蓄業(yè)務(wù)的影響
引導語(yǔ)：近年來(lái)，隨著(zhù)人民生活水平的提高，互聯(lián)網(wǎng)走進(jìn)了越來(lái)越多家庭的生活中。以下是YJBYS的小編為大家找到的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及其對儲蓄業(yè)務(wù)的影響。希望對大家有所幫助!
摘要：以大數據、云計算等技術(shù)為主要代表的新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)利用其海量的用戶(hù)行為數據，開(kāi)始嘗試將互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)相結合。在短期內，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)造成了明顯的沖擊。本文將從互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展入手，結合理論和實(shí)際分析互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對銀行可能造成的影響，從而得出互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對部分銀行個(gè)人活期儲蓄業(yè)務(wù)確實(shí)存在擠占效應，并且在最后提出了若干政策建議。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品;儲蓄業(yè)務(wù)
近年來(lái)，隨著(zhù)人民生活水平的提高，互聯(lián)網(wǎng)走進(jìn)了越來(lái)越多家庭的生活中，根據中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò )發(fā)展狀況統計局發(fā)布的數據，我國互聯(lián)網(wǎng)普及率在2010年6月達到了31.8%，超過(guò)了世界平均水平，此后，互聯(lián)網(wǎng)普及率仍穩步提升，至2015年6月，中國網(wǎng)民已達6.68億人，比整個(gè)歐盟的人口數量還要多。這樣巨大的網(wǎng)民基數無(wú)疑為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了優(yōu)渥的土壤。
回望2013年6月13日，支付寶公司推出了余額寶，引起了市場(chǎng)的轟動(dòng)，到如今，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品呈現爆發(fā)式增長(cháng)，銀行、基金、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛殺入這片藍海，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品總量快速增長(cháng)。僅用了不到一個(gè)月的時(shí)間，支付寶就融資超過(guò)100億人民幣，截至2014年一季度末，支付寶共融資5412.75億元，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品市場(chǎng)融資超過(guò)一萬(wàn)億元人民幣。
互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品有著(zhù)隨時(shí)可申購贖回、沒(méi)有申購資金門(mén)檻要求、年化收益率遠高于活期存款等優(yōu)勢，再考慮到對于熟悉互聯(lián)網(wǎng)的人士來(lái)說(shuō)，購買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品通�？梢�“一鍵式”完成，比去銀行存款更加便利。由于互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的這些先天優(yōu)勢，以及互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品和銀行存款(尤其是活期存款)的高度可替代性，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的興起對傳統銀行儲蓄業(yè)務(wù)造成了一定沖擊。
大多數互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品都擁有相似的商業(yè)模式，下面就以“余額寶”為例分析狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的商業(yè)模式。
“余額寶”的發(fā)行主體是支付寶公司，是以“余額寶”為橋梁，將用戶(hù)的閑散資金和貨幣型基金聯(lián)系起來(lái)，能夠帶來(lái)余額增值的一項服務(wù)。在一個(gè)完整的使用流程中，用戶(hù)首先通過(guò)將銀行卡里的資金充值進(jìn)入實(shí)名認證的支付寶賬戶(hù);再用支付寶賬戶(hù)申購“余額寶”;申購“余額寶”的資金將被統一劃至天弘貨幣基金賬戶(hù)內，天弘貨幣基金在市場(chǎng)上進(jìn)行合理投資、獲得收益;當用戶(hù)申請贖回或使用支付寶進(jìn)行支付時(shí)，天弘貨幣基金將獲得的收益扣除其他費用后轉入用戶(hù)的支付寶賬戶(hù)。
在這個(gè)流程中最重要的一個(gè)創(chuàng )新就在于實(shí)現了“余額寶”和天弘貨幣型基金的無(wú)縫對接，通常貨幣型基金都是T+1贖回的模式，但考慮到這會(huì )極大影響用戶(hù)體驗，支付寶公司通過(guò)自行墊資，使得“余額寶”實(shí)現了T+0日贖回。即當用戶(hù)把賬戶(hù)余額轉入“余額寶”時(shí)，后臺系統自動(dòng)申購了天弘貨幣型基金，當用戶(hù)轉出資金或進(jìn)行支付時(shí)，后臺系統從支付寶公司的墊資中即時(shí)抽出相對應的數額完成轉出，同時(shí)贖回天宏貨幣基金，T+1日到賬填補墊資，從而實(shí)現了即時(shí)轉出和無(wú)縫對接。與此同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品還有投資起點(diǎn)較低，開(kāi)通方便，流動(dòng)性高等優(yōu)點(diǎn)。
回到商業(yè)銀行儲蓄業(yè)務(wù)來(lái)看，由于客戶(hù)手中的資金是有限的，活期儲蓄和互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在功能性上的高度替代性，以及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相對較高的收益率，使得活期儲蓄最容易被互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品擠占，個(gè)人定期儲蓄由于收益率仍稍高于大多數互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，因此受到的影響相對較小。
在理財產(chǎn)品方面，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品門(mén)檻較高，用戶(hù)體驗也有提高的空間;在活期存款方面，活期儲蓄業(yè)務(wù)不受重視，商業(yè)銀行給出了極低的利率;在基金銷(xiāo)售方面，大型商業(yè)銀行對代銷(xiāo)傭金有極大的定價(jià)權，大幅削減了基金公司的利潤率，尤其是規模較小的基金公司在與銀行合作時(shí)更加被動(dòng)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品正是針對商業(yè)銀行這三個(gè)“不夠合理”的現狀而生，為客戶(hù)提供高利率、低門(mén)檻、良好體驗的金融產(chǎn)品，使得銀行客戶(hù)開(kāi)始轉投互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，銀行的理財產(chǎn)品、活期存款、基金代銷(xiāo)三塊業(yè)務(wù)受到互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的沖擊比其他業(yè)務(wù)更大。
銀行作為有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)金融機構，比互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有更多的線(xiàn)下優(yōu)勢，相對來(lái)說(shuō)，經(jīng)常去網(wǎng)點(diǎn)儲蓄或辦業(yè)務(wù)的客戶(hù)都比較依賴(lài)于線(xiàn)下，因此，中小型銀行若要守住現有市場(chǎng)，一定要立足實(shí)際情況，利用好線(xiàn)下優(yōu)勢，定位于主要服務(wù)線(xiàn)下客戶(hù)，強化營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)服務(wù)能力，加強自身優(yōu)勢。
一方面可以大力發(fā)展社區支行和小微支行建設，下沉中小型銀行經(jīng)營(yíng)重心至老百姓身邊，在社區內部設置網(wǎng)點(diǎn)。這種加強為個(gè)人客戶(hù)服務(wù)的業(yè)務(wù)模式符合中小型銀行的實(shí)際情況，只有差異化競爭，才能夠在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的競爭下存活。
另一方面可以推廣銀行業(yè)務(wù)和小型便民點(diǎn)相結合的新模式�，F在大多數小區或者村鎮都設有小型便民點(diǎn)，有許多區域的小型便民點(diǎn)已經(jīng)開(kāi)始和銀行合作，通過(guò)委托代理模式，用互聯(lián)網(wǎng)或信息電話(huà)等手段為社區內及社區周邊持卡用戶(hù)提供信息轉賬、繳費、查詢(xún)、存取款、支付等業(yè)務(wù)的便民服務(wù)點(diǎn)。該策略不需局限于傳統的便民點(diǎn)模式，現在許多小區還設置了網(wǎng)購提貨點(diǎn)，這是方便將網(wǎng)絡(luò )支付和線(xiàn)下業(yè)務(wù)相結合的絕佳渠道。
大數據是目前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的殺手锏，商業(yè)銀行也應及時(shí)跟進(jìn)，享受互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代帶來(lái)的技術(shù)紅利。各個(gè)行業(yè)都開(kāi)始嘗試運用大數據來(lái)進(jìn)行運營(yíng)決策，這是一次巨大的轉型，工作方式和思維都有很大的變化。當互聯(lián)網(wǎng)平臺公司用大數據作為工具、高舉互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)軍金融行業(yè)時(shí)，商業(yè)銀行應奮起應對，大力挖掘數據背后的信息，推出依托銀行海量歷史數據的電商平臺。實(shí)際上部分商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始推出自己的電商平臺，以此積累交易和轉賬數據，打好數據基礎，例如中國建設銀行的“善融商務(wù)”上線(xiàn)一周年的營(yíng)業(yè)額超過(guò)90億，之后還有交通銀行推出的“交博匯”，中國銀行、中信銀行、民生銀行業(yè)分別開(kāi)設了自己的電商銀行。在大數據時(shí)代，商業(yè)銀行需要的是能將金融和大數據融會(huì )貫通的人才，由懂大數據的人才為商業(yè)銀行進(jìn)行決策分析，可以讓商業(yè)銀行跟上互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，一定程度上保持現有優(yōu)勢地位。
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