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淺析金融業(yè)的風(fēng)險因素及其監管措施
摘要：隨著(zhù)金融創(chuàng )新的發(fā)展和各金融機構不斷拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，尤其在全球金融危機的影響下，金融風(fēng)險的種類(lèi)越來(lái)越多，表現形式也越來(lái)越復雜，成為影響最大的越來(lái)越集中的社會(huì )風(fēng)險。金融風(fēng)險的存在對于經(jīng)濟和社會(huì )發(fā)展的危害巨大，正確認識面臨的金融風(fēng)險，是確保金融業(yè)乃至國民經(jīng)濟安全的關(guān)鍵。
關(guān)鍵詞：金融業(yè);措施;風(fēng)險因素
一、金融業(yè)的風(fēng)險因素
1、政府干預
商業(yè)銀行存在大量不良資產(chǎn)，各級政府對銀行的日常經(jīng)營(yíng)干預較大，扭曲了銀企關(guān)系，銀行對國有企業(yè)債權約束欠缺，國有企業(yè)拖欠了大量的銀行債務(wù)，而且在企業(yè)資產(chǎn)重組過(guò)程中，逃債、廢債現象嚴重，這無(wú)疑加重了銀行的壓力。我國的金融機構在運行的過(guò)程中，很大程度受到政府行為的影響，這就將行政過(guò)程中的決策失誤和財政政策矛盾轉嫁給金融機構，加大了我國的金融風(fēng)險。銀行體制改革滯后，銀行的商業(yè)目標與政府干預的矛盾，政府的過(guò)度干預行為并沒(méi)有退出銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)，銀行仍要最大限度地體現政府的意志。同時(shí)，政府過(guò)度干預銀行業(yè)務(wù)這一行為的本身在引起國有銀行反感的同時(shí)，銀行的生存又對政府產(chǎn)生極大的依賴(lài)性。
2、金融企業(yè)自身機制的不健全。
我國有些金融企業(yè)缺乏嚴謹的貸款風(fēng)險防范、貸款質(zhì)量監管制度、內部控制制度、信貸風(fēng)險評價(jià)制度、信貸監督制度、信貸資金使用制度等。比如授權授信制度未嚴格執行對信貸資金的使用方向、范圍等缺乏明確的限定，這些都不可避免會(huì )產(chǎn)生金融風(fēng)險;產(chǎn)權關(guān)系不明晰。從理論上講，銀行與企業(yè)之間的債權債務(wù)關(guān)系在借款還本付息的信用準則和法制監控下是能夠正常循環(huán)的。但是中國的現實(shí)卻表現為企業(yè)以各種形式和理由盡其可能地逃避債務(wù)，致使銀行背上了沉重的不良債權的負擔，潛在金融風(fēng)險是令人擔憂(yōu)的。
二、金融風(fēng)險的管理與對應措施
1、業(yè)務(wù)管理與風(fēng)險管理的闡釋
業(yè)務(wù)管理，也可稱(chēng)為事前風(fēng)險防范，業(yè)務(wù)部門(mén)負責識別、評估、承擔風(fēng)險，盡可能減少業(yè)務(wù)操作產(chǎn)生的風(fēng)險，制訂并嚴格執行計劃，以減少因風(fēng)險產(chǎn)生的不良后果。風(fēng)險管理，即事中跟蹤，由風(fēng)險部門(mén)提供專(zhuān)業(yè)意見(jiàn)，業(yè)務(wù)部門(mén)嚴格按適當額度、政策、程序和措施執行，并以財務(wù)手段監督業(yè)務(wù)部門(mén)，提出建議，與風(fēng)險承擔者組成戰略伙伴，根據市場(chǎng)或產(chǎn)品的復雜性及不穩定性指導日常工作。
2、強化內部管理和風(fēng)險監督機制
加強內部管理，完善內控制度，明確各職位的任務(wù)和責任，相互制約、相互監督。美國銀行風(fēng)險管理的經(jīng)驗值得借鑒，其治理實(shí)踐包括計劃、執行和評估，重點(diǎn)在于取得高于資本成本的回報。其手段是額度控制、交易產(chǎn)品風(fēng)險及對沖策略。在內部設立風(fēng)險和資本委員會(huì )，其主要職責是從全局出發(fā)，審批業(yè)務(wù)計劃，并不斷調整業(yè)務(wù)計劃的額度;對市場(chǎng)風(fēng)險、信用風(fēng)險和運營(yíng)風(fēng)險的資本進(jìn)行調配。做法主要是通過(guò)衡量公司對風(fēng)險可接受的額度和程度，及其經(jīng)營(yíng)能力，實(shí)行量化管理。風(fēng)險管理將按照可承受能力在業(yè)務(wù)計劃過(guò)程中分配資金。額度大小取決于市場(chǎng)風(fēng)險、信用風(fēng)險、運營(yíng)風(fēng)險所需資本總額的規模。借鑒西方金融業(yè)的經(jīng)驗，建立一套符合我國國情的風(fēng)險管理體制十分必要。
3、培養風(fēng)險管理方面的人才隊伍
培養和引進(jìn)一批高水平、高素質(zhì)的金融工程師隊伍和風(fēng)險管理方面的人才將是眼下人力資源開(kāi)發(fā)的重要方面�；谧陨項l件的限制，中小金融機構可以采取請進(jìn)來(lái)走出去的方針，從三方面人手：其一是請國內外專(zhuān)家前來(lái)講課，提高本單位金融現有從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)水平;其二是與國內外高校聯(lián)合，利用現有的條件，定向培養適應現代化金融企業(yè)管理的尖端人才，使之熟悉和掌握國際上先進(jìn)的風(fēng)險管理和分析工具，并運用到實(shí)踐中;其三是改善自身條件，吸引金融工程、風(fēng)險管理方面的人才，學(xué)習和借鑒國內外先進(jìn)經(jīng)驗，為本單位建立一套行之有效的現代風(fēng)險管理和風(fēng)險控制體系。
4、建立存款保險制度
金融機構作為貨幣信用的中介機構，主要資金來(lái)源是吸收存款者的存款，如果存款人的利益得不到保護，則可能出現信用危機，影響金融業(yè)的生存和發(fā)展。存款保險制度是保護存款人利益，穩定金融體系的事后補救措施。它要求吸收存款的金融機構將其吸收的存款按一定的保險費率向存款保險機構投保，當投保存款機構經(jīng)營(yíng)破產(chǎn)不能支付存款時(shí)，由存款保險機構代為支付法定數額的保險金。在我國，金融機構尤其是商業(yè)銀行自有資金占有率較低，存款是它主要資金來(lái)源，再加上商業(yè)銀行內部管理制度不健全、不良資產(chǎn)大量增加。因此在我國建立存款保險制度尤為必要。當然，如何構建適合我國國情的存款保險制度，這是一個(gè)值得研究的問(wèn)題。我認為我國可以考慮制定《存款保護法》，存款保險公司應由政府舉辦，如果存款保險公司隸屬于中央人民銀行，接受中央人民銀行的監管，那么存款保險公司就可能會(huì )形同虛設，獨立性將難以實(shí)現。同時(shí)要求所有吸收存款的銀行均應參加存款保險(強制保險)，當然相應的一些措施(如確立一個(gè)比較合理的費率)應依據不同的承保對象的不同情況靈活地規定，這需要在理論上、實(shí)踐中來(lái)不斷加以完善。
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