取消商業(yè)銀行存貸比限額
今年10月1日起，已實(shí)施20年的商業(yè)銀行存貸比監管紅線(xiàn)將正式取消。不過(guò)，監管指標的取消顯然是把“雙刃劍”，一方面，這有利于銀行業(yè)放貸能力的提高。另一方面，如何加強流動(dòng)性風(fēng)險管理對各大銀行來(lái)說(shuō)也將是一次重大的挑戰。
據上海證券報報道，29日，十二屆全國人大常委會(huì )第十六次會(huì )議通過(guò)了關(guān)于修改《中華人民共和國商業(yè)銀行法》的決定，其核心內容即刪除實(shí)施了20年的商業(yè)銀行存貸比監管指標，從今年10月1日起，商業(yè)銀行貸款余額與存款余額比例不超75%的監管“紅線(xiàn)”將被正式取消。
1994年，為約束銀行信貸規模過(guò)快增長(cháng)，引導商業(yè)銀行貸款合理投放，人民銀行在監管規定中首次引入了存貸比指標。1995年，《商業(yè)銀行法》通過(guò)，存貸比指標進(jìn)而以法律形式確立。
據統計，銀監會(huì )先后于2006年、2011年、2012年和2014年共4次調整了商業(yè)銀行存貸比計算口徑，在已有法律框架內對存貸比監管進(jìn)行多次優(yōu)化。今年以來(lái)，央行也已先后進(jìn)行了三次全面降準，大型金融機構的存款準備金率已降至18.00%。
另?yè)?jīng)濟參考報報道，銀監會(huì )主席尚福林曾坦言，存貸比監管指標取消后有利于提升我國銀行業(yè)放貸能力，但面對當前銀行業(yè)的資金來(lái)源和資產(chǎn)形態(tài)多元化，未來(lái)如何加強流動(dòng)性風(fēng)險管理將是重大挑戰。
根據銀監會(huì )披露的數據顯示，截至今年6月末，商業(yè)銀行平均存貸比為65.8%。中信建投銀行業(yè)分析師楊榮曾測算，存貸比監管指標取消后，若按照極端情況下存貸比升至80%計算，16家上市銀行將新增人民幣貸款約6.6萬(wàn)億元。不過(guò)，華夏銀行發(fā)展研究部戰略室負責人楊馳也指出：“受資本充足率、合意貸款規模等指標的限制，商業(yè)銀行貸款投放不可能無(wú)限增長(cháng)，總體上依然會(huì )保持在一個(gè)合理的范圍內。”
對于存貸比取消后銀行流動(dòng)性風(fēng)險管理的方向，業(yè)內分析人士認為，未來(lái)的銀行業(yè)流動(dòng)性監管指標將由巴塞爾協(xié)議III中的流動(dòng)資金覆蓋率(LCR)與凈穩定資金比率(NSFR)來(lái)勝任，相較于簡(jiǎn)單的存貸比監管，這兩項指標更加接近流動(dòng)性監管的實(shí)質(zhì)，下一步銀監會(huì )將對這些指標的監管內容進(jìn)行細化。
據悉，監管層對商業(yè)銀行月末存款偏離度不得超過(guò)3%的考核指標依然存在，但未來(lái)也會(huì )有改進(jìn)或取消的空間。
同時(shí)，證券時(shí)報也報道表示，取消存貸比后，銀行的放貸行為不再受到存貸比的嚴密控制，可以根據經(jīng)濟發(fā)展需要，結合自身發(fā)展實(shí)際，實(shí)事求是地決策。
應當說(shuō)，取消存貸比將對小微企業(yè)帶來(lái)利好。因為，按照銀行以前的.風(fēng)險控制和信貸投放機制，銀行出于存貸比的考慮，基本上將貸款貸給一些大企業(yè)，小微企業(yè)一直被邊緣化，融資需求很難滿(mǎn)足。一般情況下，存貸比低的銀行還能對小微企業(yè)放貸有所考慮。存貸比高的銀行，就根本不可能考慮小微企業(yè)了。更多時(shí)候，在銀行面臨存貸比壓力時(shí)，首先想到的也是對小微企業(yè)下手。
而今后小微企業(yè)貸款將更加容易。銀行可供放貸的資金增多了，小微企業(yè)貸款會(huì )更加容易，融資成本也將會(huì )有所下降，這將有利于小微企業(yè)及實(shí)體經(jīng)濟的發(fā)展。由于中小銀行的存貸比距離監管紅線(xiàn)較近，取消存貸比將直接有助于中小銀行增強對小微企業(yè)等領(lǐng)域的放貸能力。
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