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論信用卡為何被消費者“卡”在門(mén)外

時(shí)間:2024-09-14 14:57:31 論文范文 我要投稿
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論信用卡為何被消費者“卡”在門(mén)外

     [論文關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行 信用卡 消費者行為 
   
  [論文摘要] 信用卡作為一種金融產(chǎn)品,其有助于擴大社會(huì )消費總量,有利于帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展,從而給經(jīng)濟帶來(lái)盎然生機,這些在國外已成不爭的事實(shí),然而,對比國內外信用卡的發(fā)展現狀,卻是冰火兩重天。本文從消費者的角度考慮,對國內信用卡的這種現狀進(jìn)行探討,希望能有所收獲。 

  一、 信用卡發(fā)展概述 
  1.信用卡的含義 
  信用卡的含義有廣義與狹義之分。廣義上包括貸記卡、準貸記卡、借記卡等。而狹義上,僅指貸記卡,即無(wú)需預先存款就可透支消費,是先消費后還款的信用卡。而本文所指與國外含義相同,即狹義上的信用卡。 
  2.國內外信用卡現狀對比——以美國為例 
  中國信用卡從1995年開(kāi)始起步,在2003年步入發(fā)展階段,整體發(fā)展較為迅速。美國1950年起步,1970年步入發(fā)展階段,1982年步入成熟階段。對比各個(gè)階段我國基本都落后了三、四十年。而且目前無(wú)論從規模還是盈利能力上我國較美國都存在較大的差距。 
  (1)規模對比。據有關(guān)資料表明,信用卡盈利是典型的規模經(jīng)濟,只有達到一定的規模才能盈利,信用卡發(fā)行至少在300萬(wàn)張以上才能盈利。以2003年為例,中國信用卡發(fā)卡量為400萬(wàn)張即從規模上才剛能盈利,而美國為10多億張,中國的規模只是美國規模的千分之四。 
  (2)盈利能力對比。據2003年銀聯(lián)資料,我國國內銀行信用卡創(chuàng )收的主要來(lái)源依次為:年費(55%)、利息透支(20%)、回傭,其他。美國排名先后為:利息透支(約88%)、回傭(10%)、其他、年費。 
  信用卡市場(chǎng)要想扭虧為贏(yíng),除了規模,還與消費者是否有透支行為有密切聯(lián)系,只有信用卡的收入大部分來(lái)源于利息透支,銀行才可能獲得高額利潤。從上面的資料表明,中國銀行現階段的收入結構也是極不合理。 

  二、從消費者角度考慮造成這些現狀的原因分析。 
  1.經(jīng)濟收入因素 
  回顧中國信用卡和美國信用卡發(fā)展的歷史,總結其在各個(gè)階段的人均國民收入,如表所示: 
  表 信用卡在中國和美國各個(gè)發(fā)展階段的國民人均收入情況對比 
  資料來(lái)源:聯(lián)合國《統計年鑒》及中國統計年鑒相關(guān)數據整理所得 
  經(jīng)濟發(fā)展到一定的階段是發(fā)展信用卡的前提,沒(méi)有經(jīng)濟作支撐,信用卡市場(chǎng)只能停在“紙上談兵”時(shí)代。從上表我們可以看出,信用卡的發(fā)展與經(jīng)濟呈正相關(guān)。由于中國是典型的二元經(jīng)濟結構,即地區發(fā)展不平衡,這也是為什么中國的第一張信用卡,會(huì )在經(jīng)濟發(fā)達的廣東產(chǎn)生(1995年廣州地區的人均國民收入約1100美元與美國起步階段的2000美元雖有差距但也基本接近了)。在發(fā)展階段,中國國民人均收入基本在1000美元左右,與美國1970年比差距太大,但是在當時(shí)上海、北京、廣州等地,國民人均收入在3000美元左右,這與美國1970年的值基本接近。而2006年美國人均國民收入約為35000美元,而我國僅為1700美元,所以從經(jīng)濟收入因素來(lái)看,我國信用卡目前還只能處在發(fā)展期,這也勢必決定目前信用卡市場(chǎng)的冷清現狀。 
  2.文化因素 
  文化給人造成的影響是潛移默化的,難以改變的。在中國人的傳統觀(guān)念中:勤勉節儉是中華的傳統美德,而寅吃卯糧是敗家的惡習。這一觀(guān)念與信用卡的提前消費,透支消費是相抵觸的,這也是為什么信用卡在中國的發(fā)展受到消費者冷遇的原因之一,而且這種影響是深入消費者內心的,是不易改變的。當然關(guān)于美國老太太和中國老太太的買(mǎi)房故事,在中國流傳甚廣,也在逐步改變人們的消費觀(guān)念。因此目前我們可以營(yíng)造新文化氛圍,逐漸改變傳統的消費觀(guān)念,而20世紀80年后的一代人將是這個(gè)信用卡市場(chǎng)的中堅力量,這一代人明顯受傳統文化觀(guān)念的影響要小,而且對新觀(guān)念的接受更加積極主動(dòng)。 

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