論信用卡為何被消費者“卡”在門(mén)外

　　 　　[論文關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行　信用卡　消費者行為 
　　 
　　[論文摘要] 信用卡作為一種金融產(chǎn)品，其有助于擴大社會(huì )消費總量，有利于帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，從而給經(jīng)濟帶來(lái)盎然生機，這些在國外已成不爭的事實(shí)，然而，對比國內外信用卡的發(fā)展現狀，卻是冰火兩重天。本文從消費者的角度考慮，對國內信用卡的這種現狀進(jìn)行探討，希望能有所收獲。 

　　一、 信用卡發(fā)展概述 
　　1.信用卡的含義 
　　信用卡的含義有廣義與狹義之分。廣義上包括貸記卡、準貸記卡、借記卡等。而狹義上，僅指貸記卡，即無(wú)需預先存款就可透支消費，是先消費后還款的信用卡。而本文所指與國外含義相同，即狹義上的信用卡。 
　　2.國內外信用卡現狀對比——以美國為例 
　　中國信用卡從1995年開(kāi)始起步，在2003年步入發(fā)展階段，整體發(fā)展較為迅速。美國1950年起步，1970年步入發(fā)展階段，1982年步入成熟階段。對比各個(gè)階段我國基本都落后了三、四十年。而且目前無(wú)論從規模還是盈利能力上我國較美國都存在較大的差距。 
　　(1)規模對比。據有關(guān)資料表明，信用卡盈利是典型的規模經(jīng)濟，只有達到一定的規模才能盈利，信用卡發(fā)行至少在300萬(wàn)張以上才能盈利。以2003年為例，中國信用卡發(fā)卡量為400萬(wàn)張即從規模上才剛能盈利，而美國為10多億張，中國的規模只是美國規模的千分之四。 
　　(2)盈利能力對比。據2003年銀聯(lián)資料，我國國內銀行信用卡創(chuàng )收的主要來(lái)源依次為：年費（55%）、利息透支（20%）、回傭，其他。美國排名先后為：利息透支（約88%）、回傭（10%）、其他、年費。 
　　信用卡市場(chǎng)要想扭虧為贏(yíng)，除了規模，還與消費者是否有透支行為有密切聯(lián)系，只有信用卡的收入大部分來(lái)源于利息透支，銀行才可能獲得高額利潤。從上面的資料表明，中國銀行現階段的收入結構也是極不合理。 

　　二、從消費者角度考慮造成這些現狀的原因分析。 
　　1.經(jīng)濟收入因素 
　　回顧中國信用卡和美國信用卡發(fā)展的歷史，總結其在各個(gè)階段的人均國民收入，如表所示： 
　　表 信用卡在中國和美國各個(gè)發(fā)展階段的國民人均收入情況對比 
　　資料來(lái)源：聯(lián)合國《統計年鑒》及中國統計年鑒相關(guān)數據整理所得 
　　經(jīng)濟發(fā)展到一定的階段是發(fā)展信用卡的前提，沒(méi)有經(jīng)濟作支撐，信用卡市場(chǎng)只能停在“紙上談兵”時(shí)代。從上表我們可以看出，信用卡的發(fā)展與經(jīng)濟呈正相關(guān)。由于中國是典型的二元經(jīng)濟結構，即地區發(fā)展不平衡，這也是為什么中國的第一張信用卡，會(huì )在經(jīng)濟發(fā)達的廣東產(chǎn)生（1995年廣州地區的人均國民收入約1100美元與美國起步階段的2000美元雖有差距但也基本接近了）。在發(fā)展階段，中國國民人均收入基本在1000美元左右，與美國1970年比差距太大，但是在當時(shí)上海、北京、廣州等地，國民人均收入在3000美元左右，這與美國1970年的值基本接近。而2006年美國人均國民收入約為35000美元，而我國僅為1700美元，所以從經(jīng)濟收入因素來(lái)看，我國信用卡目前還只能處在發(fā)展期，這也勢必決定目前信用卡市場(chǎng)的冷清現狀。 
　　2.文化因素 
　　文化給人造成的影響是潛移默化的，難以改變的。在中國人的傳統觀(guān)念中：勤勉節儉是中華的傳統美德，而寅吃卯糧是敗家的惡習。這一觀(guān)念與信用卡的提前消費，透支消費是相抵觸的，這也是為什么信用卡在中國的發(fā)展受到消費者冷遇的原因之一，而且這種影響是深入消費者內心的，是不易改變的。當然關(guān)于美國老太太和中國老太太的買(mǎi)房故事，在中國流傳甚廣，也在逐步改變人們的消費觀(guān)念。因此目前我們可以營(yíng)造新文化氛圍，逐漸改變傳統的消費觀(guān)念，而20世紀80年后的一代人將是這個(gè)信用卡市場(chǎng)的中堅力量，這一代人明顯受傳統文化觀(guān)念的影響要小，而且對新觀(guān)念的接受更加積極主動(dòng)。 

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